本報(bào)記者 高和平 北京報(bào)道

銀監(jiān)會(huì)一紙《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，讓銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)成了關(guān)注的焦點(diǎn)。

雖然通知有25條規(guī)定，但是對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最為關(guān)注的莫過(guò)于“保險(xiǎn)產(chǎn)品不得與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆銷(xiāo)售；不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益”。記者在多個(gè)保險(xiǎn)論壇上看到，對(duì)于銀保監(jiān)管新規(guī)，網(wǎng)友普遍支持，認(rèn)為“這樣很好”

鼓吹高收益

對(duì)于新規(guī)，保險(xiǎn)公司的反應(yīng)很謹(jǐn)慎。9日，某中資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)部工作人員告訴記者：“公司剛剛接到通知，還在消化理解，對(duì)于新規(guī)里面的具體內(nèi)容，目前不方便接采訪。

一直以來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品功能被本末倒置，片面夸大投資理財(cái)功能，而忽視了保險(xiǎn)保障功能，由此也多產(chǎn)生保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，很多集中在銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售上。今年1月份，北京保監(jiān)局局長(zhǎng)丁小燕接受采訪時(shí)曾表示，銀保銷(xiāo)售有四大誤導(dǎo)，分別為“不談保險(xiǎn)談儲(chǔ)蓄，不講保障講理財(cái)，宣傳高收益，隱瞞費(fèi)用扣除”

“銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)誤導(dǎo)，常見(jiàn)的一般是將保險(xiǎn)當(dāng)存款或理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)、夸大收益、存錢(qián)得保障等這幾種，我們論壇上也經(jīng)常會(huì)有網(wǎng)友發(fā)帖投訴或者講述被騙經(jīng)歷，基本上就這幾個(gè)方面。另外還有在銀行柜臺(tái)存錢(qián)的時(shí)候，柜員直接推薦保險(xiǎn)，說(shuō)比存錢(qián)收益好，建議儲(chǔ)戶辦這個(gè)，一些年紀(jì)大的消費(fèi)者因?yàn)楸容^信任銀行、儲(chǔ)蓄所，一聽(tīng)收益比存錢(qián)好，就直接進(jìn)行辦理了?！笨诒碡?cái)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)分析師儲(chǔ)瓊說(shuō)。

銀行推波助瀾

“銀保銷(xiāo)售誤導(dǎo)，矛頭都指向保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員，但是從消費(fèi)者反饋情況看，銀行在其中也起著推波助瀾的作用。”儲(chǔ)瓊告訴記者。

儲(chǔ)瓊的這個(gè)說(shuō)法，記者親身得到了體驗(yàn)。11日上午9點(diǎn)多，記者來(lái)到光華路上的某家銀行銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，在資料宣傳架上，放著人保健康個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)、光大永明金保順兩全險(xiǎn)、中國(guó)人壽鴻盈兩全保險(xiǎn)的宣傳資料，網(wǎng)點(diǎn)的一位大堂經(jīng)理自稱(chēng)是銀行的工作人員，很熱情地向記者推薦起保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)，在她的表述里，保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)是收益很穩(wěn)定、高于銀行定期存款的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)又附加了部分保障功能，絲毫未提可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)她的介紹，不難這樣理解，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)需要，即保障功能已經(jīng)為次，而理財(cái)功能已經(jīng)成為保險(xiǎn)最為實(shí)用的特點(diǎn)。

只買(mǎi)要的不買(mǎi)“吹”的不買(mǎi)“

對(duì)于普通消費(fèi)者如何躲開(kāi)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)的誤導(dǎo)，記者采訪了多位保險(xiǎn)理財(cái)師，總結(jié)起來(lái)，有三招可以幫助消費(fèi)者擦亮眼睛。

首先是，“要清楚明白自己的需求，對(duì)于不是自己所需要的產(chǎn)品，無(wú)論是保險(xiǎn)產(chǎn)品還是銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者其他，不管推銷(xiāo)人如何吹噓高收益，都不要輕易購(gòu)買(mǎi)，否則就容易給自己造成不必要的損失。”有十多年保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)的資深代理人李金鳳說(shuō)。

其次，儲(chǔ)瓊建議，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品也跟買(mǎi)東西一樣，可以貨比三家?，F(xiàn)在市場(chǎng)上銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)豐富，同一種類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如重大疾病保險(xiǎn)，幾乎每家保險(xiǎn)公司都有相關(guān)產(chǎn)品，如果真有保險(xiǎn)需求，要認(rèn)真對(duì)比，選擇最適合自己的一款，或者咨詢一下專(zhuān)業(yè)理財(cái)師，不要急于下單，沖動(dòng)消費(fèi)。

最后，保險(xiǎn)產(chǎn)品畢竟屬于金融產(chǎn)品的一種，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)畢竟有點(diǎn)復(fù)雜，很難全部理解，因此，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，對(duì)于各種單據(jù)要保留好。保險(xiǎn)代理人對(duì)產(chǎn)品的解釋也要留有證據(jù)，可以進(jìn)行對(duì)話錄音等等，這樣以后發(fā)生糾紛，也可作為證據(jù)。

“有些保險(xiǎn)代理人確實(shí)不負(fù)責(zé)任，一味夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，這就要求消費(fèi)者自己要多問(wèn)、多看，是不是保本的、究竟能有多少確定的收益等等。如果手中有閑錢(qián)，買(mǎi)份十年、二十年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防范風(fēng)險(xiǎn)就是很對(duì)的，但前提是，一定要清楚自己所購(gòu)買(mǎi)的是份保險(xiǎn)產(chǎn)品，是分紅型的，還是萬(wàn)能型的，能獲得怎樣的保障和收益?！崩罱瘌P說(shuō)。

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銀保銷(xiāo)售誤導(dǎo)案例

記者搜羅了消費(fèi)者被誤導(dǎo)的四個(gè)典型案例，今后去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，就可以擦亮眼睛，謹(jǐn)防被“騙”

第1 存錢(qián)變保險(xiǎn)

2007年11月7日，年近七旬的郭女士揣著辛苦積攢下來(lái)的養(yǎng)老金2萬(wàn)多元，到海淀區(qū)知春路某銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行存款，但剛一邁進(jìn)銀行門(mén)檻，立刻就被網(wǎng)點(diǎn)里某保險(xiǎn)公司的代理人死死纏住，向郭女士推薦了一款投連險(xiǎn)，稱(chēng)該產(chǎn)品“一年來(lái)增長(zhǎng)率88.28%! 預(yù)期收益率20%～30%、上不封頂!額外增加賬戶價(jià)值……” 預(yù)期收益率2

郭女士被代理人天花亂墜的說(shuō)法唬住，將2萬(wàn)元養(yǎng)老金全部購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品。在接下來(lái)的半年時(shí)間里，郭女士不但沒(méi)有得到任何收益，反而眼睜睜看著本金像坐過(guò)山車(chē)一樣，一路下滑縮水，血本無(wú)歸。郭女士平日靠1000元退休金維持生活，從來(lái)不知道投資股票、證券、基金，本金可能全部喪失，完全不屬于高風(fēng)險(xiǎn)、積極型及以上的高端客戶。

第2 宣傳高收益

武漢網(wǎng)友Eming今年4月27日發(fā)帖稱(chēng)，去某銀行辦理一萬(wàn)多元定期存款時(shí)，銀行大廳里一位穿著銀行工作人員一樣衣服的女營(yíng)業(yè)員給他介紹了“保險(xiǎn)是高于銀行定期存款的一種新銀行理財(cái)產(chǎn)品”，在銀行這位女營(yíng)業(yè)員的逐步說(shuō)服下，Eming決定購(gòu)買(mǎi)并到銀行理財(cái)?shù)凸窈瀸?xiě)了姓名。Eming平時(shí)工作很忙，沒(méi)時(shí)間理財(cái)，同時(shí)想到，在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，自然安全性也很高。之后，Eming拿到了合同后，才發(fā)現(xiàn)只是購(gòu)買(mǎi)了純保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，由于已經(jīng)過(guò)了猶豫期，Eming在損失過(guò)半的情況下，還是選擇了退保。

第3 不提保險(xiǎn)二字

網(wǎng)友“小七xuan”發(fā)帖稱(chēng)，國(guó)慶期間去某銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存定期存款，大堂經(jīng)理鼓吹說(shuō)，現(xiàn)在有一個(gè)新的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品收益比定期收益要高很多，每個(gè)月都結(jié)算利息，利息會(huì)自動(dòng)劃到客戶賬戶上，利滾利，并且不收利息稅。這位大堂經(jīng)理承諾，如果能存夠一年，收益肯定會(huì)在6%以上。在整個(gè)介紹的過(guò)程中，這位大堂經(jīng)理從沒(méi)提到保險(xiǎn)二字，只講有多少分紅，也不提任何手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)。小七xuan稀里糊涂就購(gòu)買(mǎi)了5萬(wàn)元，5天后來(lái)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)拿合同時(shí)，發(fā)現(xiàn)是跟保險(xiǎn)公司簽合同而非銀行。

第4 銀行發(fā)短信賣(mài)保險(xiǎn)

北京網(wǎng)友EWY6在2009年時(shí)，曾收到某銀行發(fā)的一條手機(jī)短信，寫(xiě)著“某穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品3+2即日開(kāi)始發(fā)售，產(chǎn)品承諾保本，目前年結(jié)算利率4.15%，月復(fù)利計(jì)算，全面超越定期存款，讓您存錢(qián)更省心，僅限18至60歲客戶”。EWY6從事理財(cái)工作，很清楚這是一條保險(xiǎn)銷(xiāo)售廣告。她質(zhì)疑，在短信中不提這個(gè)產(chǎn)品是保險(xiǎn)，還把買(mǎi)保險(xiǎn)說(shuō)成是存錢(qián)，這樣的模糊短信多數(shù)人都會(huì)以為就是存款。這款產(chǎn)品保底收益是2.5%，其他的分紅收益是無(wú)法保證的。在產(chǎn)品未到期前，用過(guò)去一階段收益做宣傳很不負(fù)責(zé)任。對(duì)于大多數(shù)來(lái)說(shuō)，保本是很吸引人的，但是在未到期前退保，會(huì)扣除最高3%的費(fèi)用。(高和平)