江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)于學(xué)軍(圖片來(lái)源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng))

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 2010年11月26日，第五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)在北京舉行。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)進(jìn)行全程直播。江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)于學(xué)軍出席年會(huì)并發(fā)表演講，以下是演講實(shí)錄：

于學(xué)軍：各位嘉賓下午好！很高興有這個(gè)機(jī)會(huì)在這跟大家做交流，剛才主持人問(wèn)我說(shuō)你今天演講的題目是什么？我說(shuō)就是你們出的這個(gè)題目，就是中小商業(yè)銀行的擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)和模式構(gòu)建的問(wèn)題，我這是一個(gè)命題作文，完全是按照會(huì)議主題的要求，根據(jù)我掌握的一些情況和一些想法做的這樣一個(gè)題目。

我在中午想這個(gè)事情的時(shí)候，想三類機(jī)構(gòu)，我原來(lái)想我們國(guó)家一種是大型銀行，就是工、農(nóng)、中午建、交，過(guò)去的都是中小商業(yè)銀行。所以是三大類銀行，一類是股份制商業(yè)銀行，一類是城市商業(yè)銀行，再一類就是農(nóng)村的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，當(dāng)然以后發(fā)展越來(lái)越以農(nóng)村商業(yè)銀行為主。來(lái)這以后，我跟大家有一個(gè)短暫的交流和接觸，通過(guò)接觸，我發(fā)現(xiàn)我們今天的研討會(huì)也包括股份制銀行，主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為還有剛才大家提到的村鎮(zhèn)銀行。這幾年由于政策調(diào)整放寬，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展如火如荼，非常迅速。昨天中午和前天晚上，正好有人來(lái)找我，我發(fā)現(xiàn)他們來(lái)找我談的全都是想到江蘇設(shè)村鎮(zhèn)銀行，而且都是民營(yíng)企業(yè)，可見(jiàn)現(xiàn)在民營(yíng)企業(yè)對(duì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行成為一個(gè)熱潮，對(duì)于這個(gè)熱潮和洪流我有切身的體會(huì)。

把這幾類機(jī)構(gòu)劃分一下，它們的規(guī)模大的也就是幾千億，像城市商業(yè)銀行最大的是北京銀行、上海銀行、江蘇銀行，充其量就是五六千億、六七千億，小的到幾十億。按照性質(zhì)劃分，我們這類機(jī)構(gòu)一種是城市商業(yè)銀行，一種是農(nóng)村的農(nóng)信機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在大的銀行有上市的，比較有名的比如南京銀行、寧波銀行、北京銀行、但是這兩年城市商業(yè)銀行上市比較緩慢，證監(jiān)會(huì)暫時(shí)沒(méi)有放開(kāi)。農(nóng)商行到現(xiàn)在沒(méi)有上市的，但是江蘇有四家農(nóng)商行已經(jīng)報(bào)到證監(jiān)會(huì)了，已經(jīng)排隊(duì)好幾年了，主要是以張家港農(nóng)商行為代表。我想我們下午題目涉及的范圍就是這個(gè)范圍。

我觀察這幾類機(jī)構(gòu)這幾年的發(fā)展，大概是分三種情況進(jìn)行觀察。第一種就是兼并重組的發(fā)展，我覺(jué)得這個(gè)發(fā)展對(duì)于一個(gè)銀行從小做大，無(wú)論是國(guó)內(nèi)，無(wú)論是國(guó)際來(lái)看，如果你想把一個(gè)小銀行做大，這是一個(gè)最有效的途徑。包括花旗銀行，包括蘇格蘭皇家銀行，像蘇格蘭皇家銀行過(guò)去并不是很大的銀行，他就是通過(guò)不斷的兼并重組，迅速的做大。在這個(gè)方面，我們國(guó)內(nèi)比較典型的一個(gè)案例就是深圳發(fā)展銀行和平安銀行，平安銀行前身是深圳市商業(yè)銀行，后來(lái)平安集團(tuán)把它收購(gòu)改成平安銀行。今年平安集團(tuán)又把深圳發(fā)展銀行收購(gòu)，下一步這兩家銀行會(huì)合并到一塊，這樣這個(gè)銀行很快就會(huì)到一萬(wàn)億的規(guī)模，這個(gè)發(fā)展方式是最迅速的一種方式。

第二種情況就是上市，迅速擴(kuò)張機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。這個(gè)包括我們今天在座的城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行普遍的現(xiàn)象，我剛才和吳江農(nóng)商行前行長(zhǎng)在一起有一個(gè)交流，他們?cè)谔K北已經(jīng)開(kāi)了四家支行，還有四家年底之前開(kāi)，到今年年末的時(shí)候他們就在異地設(shè)了八個(gè)支行，這樣對(duì)于一家銀行擴(kuò)展非常重要。而且這兩年銀監(jiān)會(huì)在這方面思想還是比較解放，重點(diǎn)比較寬。所以，這幾年我們中小商業(yè)銀行，城商行也好，農(nóng)商行也好，實(shí)際上得到了很大發(fā)展。農(nóng)商行的發(fā)展在全國(guó)其他地區(qū)可能不是很普遍，但是在江蘇是家喻戶曉，人人皆知的一個(gè)事情，不但是我們吳江農(nóng)商行這樣，我們所有蘇南八家農(nóng)商行這幾年都是大張旗鼓的、轟轟烈烈的設(shè)機(jī)構(gòu)，有了長(zhǎng)足的發(fā)展。

第三種情況就是注重內(nèi)涵式發(fā)展，深耕細(xì)作。這個(gè)也有案例，比如江蘇有一個(gè)銀行，現(xiàn)在改名叫江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行，是設(shè)在泰州，本來(lái)是晉江縣的城市信用社，2008年改成了這樣一個(gè)名字，叫做長(zhǎng)江商業(yè)銀行。這個(gè)銀行成立的歷史很長(zhǎng)了，也有二三十年的歷史，但是他確實(shí)是沒(méi)有大規(guī)模向外設(shè)機(jī)構(gòu)，今年他才成立第一家分行，到泰州成立的。而且多少年來(lái)，他的規(guī)模發(fā)展不快，現(xiàn)在就是四五十億的規(guī)模，但是他辦的很有特色，資產(chǎn)質(zhì)量也很好，風(fēng)險(xiǎn)控制也很好。

除了這三種類型之外，還有一種情況就是把這幾個(gè)方面結(jié)合起來(lái)發(fā)展，他是組建一種模式，然后復(fù)制這個(gè)模式，比如我們聽(tīng)到的，或者在電視看到，或者我們接觸的，比如包商銀行，今天包商銀行也在這里。還有像浙江、溫州的銀行，他們是做微小企業(yè)貸款，而且有一套模式，他也是到外地設(shè)機(jī)構(gòu)，像包商銀行在深圳設(shè)了分行，而且現(xiàn)在我聽(tīng)他們說(shuō)發(fā)展的規(guī)模還比較大。他們就是把這種模式進(jìn)行復(fù)制，在不同的市場(chǎng)做業(yè)務(wù)，我覺(jué)得這也是中小商業(yè)銀行發(fā)展的比較成功的模式。

以上我講的就是一個(gè)總體的情況，我觀察這幾年中小銀行的發(fā)展主要是這三種類型。

總體來(lái)看，我覺(jué)得這幾年是中國(guó)銀行業(yè)、金融業(yè)飛速發(fā)展的時(shí)期，為什么飛速發(fā)展？其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)槲覀冞@兩年是貨幣信貸高速擴(kuò)張的一個(gè)時(shí)期，去年外幣投放十萬(wàn)多億，我們今年原來(lái)計(jì)劃是人民幣貸款7.5萬(wàn)億，我昨天晚上看電視好象央行又說(shuō)最新研究報(bào)告是今年7.5萬(wàn)億控制的難度很大，所以最近一段時(shí)間中央銀行三番五次的調(diào)整準(zhǔn)備金率，整個(gè)貨幣信貸在大膨脹。承載膨脹是誰(shuí)承載的呢？就是銀行。所以這幾年不但是大銀行發(fā)展快，中小銀行，包括城商行和農(nóng)商行都發(fā)展很快，這就是跟我們巨額信貸投放有很大關(guān)系。

但是，現(xiàn)在這樣過(guò)快發(fā)展的狀態(tài)下就會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題，比如現(xiàn)在我們包括大銀行在內(nèi)，就是在資本市場(chǎng)上市融資，有的是再融資，屢見(jiàn)不鮮，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不是這個(gè)行融資就是那個(gè)行融資。為什么他們基于在資本市場(chǎng)融資？就是要補(bǔ)充資本金。一個(gè)是銀行發(fā)展太快，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)的太多，這樣他的資本消耗很快，不夠用。再就是為了應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)，再加上中國(guó)流動(dòng)性過(guò)剩，銀監(jiān)會(huì)也提高了準(zhǔn)備金率的要求，提高準(zhǔn)備金率要求也是國(guó)際趨勢(shì)，因?yàn)楝F(xiàn)在我們已經(jīng)推出了巴塞爾三，巴塞爾二原來(lái)是8%，現(xiàn)在國(guó)際共識(shí)就是逐步把資本充足率提高到12%，相應(yīng)的銀監(jiān)會(huì)也提高了這樣的要求。這就使得商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金壓力非常大，所以銀行想方設(shè)法、爭(zhēng)前恐後的到資本市場(chǎng)融資，當(dāng)然也有私下募集的，這也是很普遍的現(xiàn)象。包括我們?cè)诮K省管的南京銀行、江蘇銀行，有時(shí)候剛把一個(gè)事情批完了，第二個(gè)問(wèn)題又來(lái)了。江蘇蘇南的八家農(nóng)商行這幾年發(fā)展也很快，但是他們就沒(méi)有遇到這種情況，就是不斷的補(bǔ)充資本金。有一次我開(kāi)會(huì)問(wèn)他們的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)，我說(shuō)我問(wèn)一個(gè)問(wèn)題，為什么那些國(guó)內(nèi)的大銀行、股份制銀行不斷的需要上市融資、私募融資，為什么你們不需要？他們想了想說(shuō)還是我們機(jī)構(gòu)開(kāi)的慢，沒(méi)有大規(guī)模開(kāi)展機(jī)構(gòu)，所以我們本身銀行的盈利補(bǔ)充資本金就足夠了。

這樣一種情況下，我覺(jué)得它也會(huì)帶來(lái)很大問(wèn)題，我不知道上午王兆星副主席講沒(méi)有講到這個(gè)問(wèn)題，實(shí)際上他有一個(gè)想法，就是這種模式不斷的擴(kuò)張，不斷的依靠資本市場(chǎng)或者是私募進(jìn)行補(bǔ)充資本金，這種速度、這種方法長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)肯定是不行的，所以下一步這種銀行到底怎么樣？還是值得有疑問(wèn)的。

我覺(jué)得我們的銀行要對(duì)這樣一種狀況和環(huán)境一定要有清醒的認(rèn)識(shí)，我覺(jué)得未來(lái)我們銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)可能有兩個(gè)方面，在這個(gè)場(chǎng)合我想特別提出來(lái)講一下。第一個(gè)就是利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)。我講利率市場(chǎng)化講了十年，我主張一定要利率市場(chǎng)化，不搞不行。但是，我和商業(yè)銀行行長(zhǎng)交流過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)大銀行一般沒(méi)有疑問(wèn)，他們是支持利率市場(chǎng)化的，但是中小銀行一般是不支持利率市場(chǎng)化的，害怕利率市場(chǎng)化。但是，我覺(jué)得利率市場(chǎng)化是中國(guó)下一步講金融改革也好，講經(jīng)濟(jì)改革以后，必須走的一步，非走不可，不然很多的市場(chǎng)是扭曲的，比如我們講銀行同質(zhì)化的問(wèn)題，為什么大家都是拉存款方貸款呢？為什么大家都同質(zhì)化呢？為什么中間業(yè)務(wù)發(fā)展不起來(lái)呢？都跟利率沒(méi)有市場(chǎng)化有關(guān)系，因?yàn)槔使苤圃斐衫詈艽?，存款的資金來(lái)源就是緊缺資源，所以大家都搶著拉存款，然后把貸款放出去，這樣又可以賺錢。所以利率市場(chǎng)化是必由之路，是經(jīng)濟(jì)改革和金融改革的必由之路，我們現(xiàn)在不是改革太快，我們是太慢、太滯后了。現(xiàn)在根據(jù)各種各樣的情況來(lái)分析，我覺(jué)得利率市場(chǎng)化是下一個(gè)階段我們著重要解決的問(wèn)題。

第二個(gè)問(wèn)題，就是流動(dòng)性過(guò)剩的問(wèn)題，流動(dòng)性過(guò)剩是和全球相聯(lián)系的，現(xiàn)在我們存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)調(diào)到了18%還是18.5%，這是一個(gè)今古奇觀，這是沒(méi)有過(guò)的現(xiàn)象，全世界各國(guó)的金融發(fā)展史當(dāng)中沒(méi)有說(shuō)哪個(gè)國(guó)家把存款準(zhǔn)備金率提高到18%點(diǎn)幾，很不正常。這種不正常給銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了很多問(wèn)題，給風(fēng)險(xiǎn)控制也帶來(lái)了很多問(wèn)題。流動(dòng)性過(guò)剩又跟全球整個(gè)金融系統(tǒng)是相聯(lián)系的，這個(gè)問(wèn)題首先不是中國(guó)造成的，是美國(guó)造成的。下一步他會(huì)發(fā)生什么樣的變化，會(huì)有什么樣的調(diào)整，我覺(jué)得這始終是我們要面對(duì)的一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

以上這兩個(gè)問(wèn)題，也不是中小商業(yè)銀行的問(wèn)題，是所有銀行以后會(huì)面對(duì)的，如果有系統(tǒng)性、大風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的話，這兩方面是很重要的。尤其是中小商業(yè)銀行，由于我們自身接觸的范圍和我們管理能力是有限的，因?yàn)檫@個(gè)東西的變化形成的風(fēng)浪比較大，對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)承受力是一個(gè)考驗(yàn)。因?yàn)槲覀兘裉煅杏懙闹饕巧虡I(yè)銀行和新聞媒體，所以我特別在這個(gè)場(chǎng)合提醒，要尤其關(guān)注這兩個(gè)方面，要保持高度警惕。至于說(shuō)你們內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制，法人治理，這些都是你們內(nèi)部的事情，這幾年商業(yè)銀行都有很大進(jìn)步，我們繼續(xù)做好就可以。