丁玉萍

后危機(jī)時(shí)代，中國銀行業(yè)主要面臨三大挑戰(zhàn)。

第一大挑戰(zhàn)是當(dāng)前的宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管，和巴塞爾協(xié)議III的執(zhí)行。

目前中小銀行平均資本回報(bào)率好一點(diǎn)的在20%左右。資本充足率監(jiān)管要求是10%，如果實(shí)施“巴塞爾III”，資本充足率要達(dá)到13%-14%之間。即我們的資本充足率要增加30%，在經(jīng)營模式不變的情況下，資本回報(bào)率可能到15%以下，而15%以下已經(jīng)達(dá)到整個(gè)社會(huì)行業(yè)的資本回報(bào)率均值，這種情況下，銀行要再融資可能難度很大。

第二大挑戰(zhàn)是“十二五”規(guī)劃中的利率穩(wěn)步市場化。目前存款利率還不能上浮，貸款利率不能下浮，或下浮空間有限，但這兩個(gè)底線一旦撤銷，利率真正市場化對(duì)于中小銀行影響很大。

目前民生的利息收入占整個(gè)收入的比例在80%以上。一旦利率市場化，存款利率會(huì)上升，對(duì)大企業(yè)的貸款利率會(huì)下浮，這使主要服務(wù)于大企業(yè)的銀行，利差會(huì)越來越小。所以中小銀行如果現(xiàn)在還是為大企業(yè)服務(wù)，今后會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)。

第三個(gè)挑戰(zhàn)是發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

從2000年開始，民生銀行也轉(zhuǎn)型為大企業(yè)服務(wù)，走了一條“低風(fēng)險(xiǎn)，高增長，高效益”的超常規(guī)發(fā)展道路。因?yàn)楫?dāng)利率是管制的，風(fēng)險(xiǎn)低的效益就高，這是很顯然的選擇。到今年9月份，民生銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)接近1.8萬億元，增長速度非常之快。但我們從2008年后危機(jī)時(shí)期也明確提出轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略調(diào)整，要做民營企業(yè)的銀行，做小微企業(yè)的銀行，做零售高端客戶的銀行。

轉(zhuǎn)型為對(duì)民營企業(yè)服務(wù)，我們的突破口是貸款平均額100萬以下、貸款余額在500萬以下的小微企業(yè)。經(jīng)過一年半的時(shí)間，我們對(duì)小微企業(yè)的貸款余額已經(jīng)有1400多億元，達(dá)11萬戶。

戰(zhàn)略調(diào)整實(shí)際上是一個(gè)體系的調(diào)整，是一場革命。這幾年我們?cè)隗w制上把大企業(yè)、中小企業(yè)、小微企業(yè)全部專業(yè)化，作為事業(yè)部改革的方式，把大三級(jí)管理，一級(jí)經(jīng)營”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙患?jí)管理、一級(jí)經(jīng)營”轉(zhuǎn)管理權(quán)上收到總行；把中小企業(yè)服務(wù)也事業(yè)部制，專門由總行在資源管理上統(tǒng)一，但銷售放在分支行，作為矩陣式管理。我們把支行騰出來，讓支行專門做零售高端和小微企業(yè)，專心致志地服務(wù)民營企業(yè)。

(本報(bào)記者丁玉萍整理)