保險(xiǎn)一直是金融消費(fèi)者遭遇“陷阱”的多發(fā)領(lǐng)域。借“3 ·15”消費(fèi)者權(quán)益日之際，記者采訪了多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家，教讀者辨別常見的保險(xiǎn)陷阱，掌握技巧合理維權(quán)。

陷阱一：夸大收益率

近幾年來，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸走俏。殊不知，在銷售過程中，其實(shí)陷阱重重。

去年春節(jié)，家住上海郊區(qū)的秦女士原本打算去辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，但在銀行工作人員的推薦和游說下，買了兩份銀保產(chǎn)品?！般y行的人告訴我，這個(gè)產(chǎn)品能保證一定的投資收益率，要比儲(chǔ)蓄劃算。如果銀行加息，它也跟著漲；銀行降息，它則不會(huì)降?！焙笄嘏拷?jīng)過仔細(xì)了解，才發(fā)現(xiàn)原來自己購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)，而且銀行工作人員夸大了投資收益率，且并未提示其中的風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，除萬(wàn)能險(xiǎn)外，投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)兩種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都不保證收益率，實(shí)際收益水平并不是固定的。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀投保特別提示書，并且還要明白保險(xiǎn)的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。

陷阱二：代理人騙保

盡管監(jiān)管部門一直以來都在不遺余力地整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，但各地個(gè)別不良保險(xiǎn)代理人騙保的現(xiàn)象仍屢見不鮮。投保人應(yīng)該“擦亮”眼睛識(shí)別這其中的騙局。

因?yàn)閳D省事，胡先生每月都會(huì)把保費(fèi)交給代理人，再由代理人轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司。豈料胡先生近日收到保險(xiǎn)公司一紙通知，告知他已有一年保費(fèi)沒有繳付。胡先生詫異不已，致電代理人，卻發(fā)現(xiàn)代理人電話一直無法接通。

這個(gè)案例告訴投保人，即使是十分相熟的代理人，你也不應(yīng)該讓其轉(zhuǎn)繳保費(fèi)。目前，保險(xiǎn)公司基本都開通了自動(dòng)扣款服務(wù)，即只要投保人向保險(xiǎn)公司提供銀行借記卡賬號(hào)，就可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)自動(dòng)扣款。而保險(xiǎn)公司也會(huì)在不久后將自動(dòng)扣款及保單證明郵寄給投保人，同樣方便省事。退一步來說，就算是讓代理人轉(zhuǎn)繳保費(fèi)，投保人也要向代理人索取蓋有保險(xiǎn)公司印章的正規(guī)保費(fèi)收據(jù)。

陷阱三：免責(zé)條款未說明

在以往的保險(xiǎn)投訴案例中，很多糾紛都是因免責(zé)條款而起。

林先生近日投訴保險(xiǎn)公司，事由是代理人在向他推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并未說清楚免責(zé)條款一事，導(dǎo)致其索賠時(shí)被保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司則辯解稱，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中已對(duì)免責(zé)條款加以明示，林先生既然已在保險(xiǎn)合同上簽字，就表示他已經(jīng)仔細(xì)閱讀過條款全文，責(zé)任并不在保險(xiǎn)公司。

無論上述糾紛過錯(cuò)是誰(shuí)，需要提醒消費(fèi)者的是，一定要仔細(xì)查閱保險(xiǎn)條款內(nèi)容，尤其是明確自己所投保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任以及除外責(zé)任，避免出現(xiàn)不必要的糾紛。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)起主動(dòng)解釋免責(zé)條款內(nèi)容的責(zé)任，在代理人培訓(xùn)時(shí)，也應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)其在向消費(fèi)者介紹產(chǎn)品時(shí)所需要說明的情況。

消費(fèi)者在購(gòu)買前，也應(yīng)多比較幾家保險(xiǎn)公司不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于自己看不懂的條款，一定要向代理人提出，一方面可以弄懂條款內(nèi)容，另一方面也可以看出該代理人的專業(yè)素質(zhì)。

陷阱四：隱瞞以往病史

事實(shí)上，在一些保險(xiǎn)糾紛中，有不少是源于投保人的保險(xiǎn)知識(shí)匱乏及對(duì)保險(xiǎn)合同和條款不了解而引起的。在此，給投保人補(bǔ)上一堂“投保知識(shí)課”

湯女士在購(gòu)買保險(xiǎn)前，并沒有將自己以往病史告知代理人，沒有意識(shí)到這與自己買保險(xiǎn)有關(guān)系。以為只要簽了字，繳了錢，保單就生效。殊不知，投保過程還有很多環(huán)節(jié)要注意。而“粗心”的代理人也沒有仔細(xì)詢問湯女士的過往病史。結(jié)果，等到她開刀住院后要求理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻告知拒賠。

在此需要提醒的是，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，投保人一定要充分認(rèn)識(shí)到如實(shí)告知的重要性和不如實(shí)告知的嚴(yán)重性。投保人如果不如實(shí)告知病史，那么既得不到保險(xiǎn)保障，甚至連保費(fèi)都有可能拿不回來。而作為代理人，應(yīng)該在購(gòu)買保險(xiǎn)前仔細(xì)詢問投保人的病史，并提醒其履行告知義務(wù)。但往往因?yàn)槔骝?qū)動(dòng)，很多代理人對(duì)投保人是否如實(shí)告知聽之任之，甚至還進(jìn)行不當(dāng)?shù)母蓴_。消費(fèi)者此時(shí)一定要保持清醒的頭腦，排除干擾。

據(jù)了解，目前上海等地已經(jīng)建立了保險(xiǎn)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)，投保人可通過電話、網(wǎng)站、消協(xié)了解如何投訴，為自己討個(gè)“說法”。