施原

在金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的糾紛中，對(duì)信用卡、存貸款和理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的投訴比例居高不下。

專家認(rèn)為，由于商業(yè)銀行考核機(jī)制的利益驅(qū)動(dòng)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過度，銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有時(shí)存在缺陷，銷售環(huán)節(jié)存在夸大和誤導(dǎo)，加上消費(fèi)者金融投資知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)匱乏，造成糾紛不斷。目前的當(dāng)務(wù)之急是，健全監(jiān)管制度和法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

信用卡

投訴最為集中

上海銀監(jiān)局一份統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2010年金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛類信訪事件主要集中在信用卡、存貸款、銀行收費(fèi)和理財(cái)產(chǎn)品方面。信用卡投訴已成為投訴最為集中的領(lǐng)域，其中非在滬信用卡中心的投訴較為突出，2010年累計(jì)發(fā)生投訴698起。

上海市黃浦區(qū)法院去年審理的一個(gè)案件就是典型的信用卡盜刷。去年3月，小張(化名)接到法院通知，某銀行信用卡中心提起訴訟請(qǐng)求法院判令小張歸還信用卡透支款3萬多元，并支付相應(yīng)的逾期利息。然而，小張則是因信用卡被盜刷后，銀行提供的簽購(gòu)單無法清晰辨認(rèn)POS機(jī)終端號(hào)、消費(fèi)時(shí)間和簽名欄的簽字，所以一直拒絕還款，持續(xù)與銀行交涉。

雖然銀行通過高額透支利息和取現(xiàn)費(fèi)來限制取現(xiàn)及防范風(fēng)險(xiǎn)，但盜刷、惡意透支、非法套現(xiàn)等信用卡違法犯罪現(xiàn)象的存在讓監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)和銀行“非常頭痛”

華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長(zhǎng)吳弘對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，信用卡中心作為銀行的獨(dú)立部門在管理上比較薄弱，很多銀行將信用卡銷售業(yè)務(wù)分包出去，降低門檻，鼓勵(lì)過度消費(fèi)，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過度，甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

理財(cái)產(chǎn)品糾紛不斷

除了信用卡糾紛，理財(cái)產(chǎn)品近年來也糾紛不斷。2008年一場(chǎng)突如其來的金融危機(jī)讓不少理財(cái)產(chǎn)品“出海遇暗礁”。隨著最近一兩年產(chǎn)品相繼到期，“巨虧”、“零收益”等現(xiàn)象屢見不鮮。

袁小姐在2007年9月購(gòu)買了某外資銀行的一款非保本的QDII理財(cái)產(chǎn)品，投資標(biāo)的為香港股票市場(chǎng)。該理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作三年，產(chǎn)品到期后，原本1萬美元的本金只剩下4800多美元。

袁小姐最近一直在向媒體“訴苦”，稱其在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)存在不平等的合同漏洞，理財(cái)經(jīng)理并未向其完全披露風(fēng)險(xiǎn)。

吳弘認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展比較晚，金融機(jī)構(gòu)和投資者都有一個(gè)熟悉的過程，發(fā)生糾紛雙方都存在一定責(zé)任?！坝行├碡?cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有缺陷，導(dǎo)致消費(fèi)者零收益或損失，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售過程中夸大收益，回避風(fēng)險(xiǎn)，而投資者又未充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)儲(chǔ)蓄。

考核機(jī)制求變 法律法規(guī)待補(bǔ)

在吳弘看來，金融產(chǎn)品是擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來源的渠道之一，應(yīng)鼓勵(lì)其發(fā)展。但有些機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制以利益為驅(qū)動(dòng)，銷售人員營(yíng)銷壓力大，導(dǎo)致夸大銷售。

記者從一位銀行從業(yè)人員處了解到，作為一名個(gè)人銀行的客戶經(jīng)理，每個(gè)月除了存貸款有一定的指標(biāo)，理財(cái)產(chǎn)品、信用卡和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售金額和筆數(shù)也是績(jī)效考核的一部分，也是績(jī)創(chuàng)收”的主要來源。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所結(jié)構(gòu)金融研究室副主任袁增霆表示，之所以金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)糾紛不斷，關(guān)鍵是相關(guān)法律法規(guī)仍不健全，對(duì)金融產(chǎn)品銷售、信息披露等環(huán)節(jié)缺乏行業(yè)自律?！耙皇且菩袖N售適用性原則，將適合的產(chǎn)品銷售給適合的消費(fèi)者；二是產(chǎn)品信息要簡(jiǎn)單、透明化，做到有效的信息披露。

吳弘則指出，為金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或某項(xiàng)服務(wù)專門立法并不現(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵還是要通過制定行業(yè)規(guī)則和慣例，讓機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自律。同時(shí)，消費(fèi)者需要提高金融知識(shí)，維護(hù)自己的消費(fèi)權(quán)益。