鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 由上海市政府和中國一行三會共同主辦的2011陸家嘴金融論壇于5月19-21日在上海舉行，本次論壇的主題為“新時期的金融體系及其宏觀管理”，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)進(jìn)行全程直播。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席劉明康先生表示，中國不僅需要有一個強(qiáng)健的金融體系，而且需要在經(jīng)濟(jì)社會管理的各方面搞好頂層設(shè)計和加大執(zhí)行力。

以下為發(fā)言實錄：

尊敬的俞書記，各位嘉賓，女士們、先生們，早上好！今年是“十二五”規(guī)劃的開局之年，站在30余年改革開放輝煌成就的新起點上，我感到我們面臨著調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、謀科學(xué)發(fā)展等一系列的艱巨任務(wù)，其困難程度、復(fù)雜程度其實并不亞于我們之前走過的30多年。中國不僅需要有一個強(qiáng)健的金融體系，而且我認(rèn)為，需要在經(jīng)濟(jì)社會管理的各方面搞好頂層設(shè)計和加大執(zhí)行力。下面，簡單談幾點認(rèn)識，和大家一起來磋商。

一、我國銀行業(yè)改革發(fā)展取得深刻變化。近年來，在中央的強(qiáng)力推動下，金融改革開放已經(jīng)步入深水區(qū)。經(jīng)過八年多的審慎引導(dǎo)，我國銀行業(yè)經(jīng)受住了百年不遇的國際金融危機(jī)的沖擊和考驗，從內(nèi)在機(jī)制到外在形象都發(fā)生了很大的變化，特別是在運(yùn)營機(jī)制和管理效率方面出現(xiàn)的可喜轉(zhuǎn)變尤為難得。

一是經(jīng)營效率大幅提升。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款比2003年增加了3倍，但資產(chǎn)利潤率增加了10倍，達(dá)到了國際良好銀行水平。這些利潤來源之一，是對成本的有效管控。一個典型的例子是，全球市值最大的銀行工商銀行成本收入比從2000年超過60%的水平下降到2010年的30%左右。

二是風(fēng)險防控能力顯著增強(qiáng)。主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例分別從2002年末的2.28萬億元和23.61%(四級分類口徑)，下降到2010年末的 3646億元和1.15%(更為嚴(yán)格的五級分類口徑)。商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率從2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%，所有商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%的監(jiān)管要求。更為重要的是，商業(yè)銀行已經(jīng)有了資本約束意識和持續(xù)補(bǔ)充資本的內(nèi)在動力。所有商業(yè)銀行撥備覆蓋率已從 2002年末的6.7%提高到2010年末的218.25%，貸款撥備率達(dá)到2.41%，并且提足撥備抵御風(fēng)險已經(jīng)開始成為銀行股東、董事、高管的普遍共識。

三是收入來源日趨多元化。2010年，上市銀行手續(xù)費及傭金凈收入較上年增長超過30%，增幅比去年提高7個百分點以上，建設(shè)銀行等的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重已經(jīng)從2002年的4%上升到20%，銀行業(yè)主要依靠利差的盈利模式正在悄然轉(zhuǎn)變。令人欣喜的是，手續(xù)費及傭金凈收入的增長，主要來源于新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的良好拓展。截至2010年末，商業(yè)銀行信用卡有效發(fā)卡量超過2億張，相當(dāng)于全國每6個人中就有一個人擁有一張信用卡，而且卡均透支額度比上年增長近40%；理財產(chǎn)品發(fā)行額度大幅增長，僅工商銀行2010年對公和個人理財產(chǎn)品銷售額就達(dá)到4.5萬億元。

在看到成績的同時，我們必須客觀看待我國銀行業(yè)存在的問題。鄧小平同志1993年曾指出，發(fā)展起來以后的問題不比不發(fā)展時少。事實已經(jīng)證明了他的正確。

二、從戰(zhàn)略高度推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。胡錦濤同志強(qiáng)調(diào)，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，是適應(yīng)全球需求結(jié)構(gòu)重大變化、順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新的階段性特征的必然要求。我國銀行業(yè)必須保持清醒的頭腦，以更加寬廣的視野、更加前瞻的思維，抓緊從戰(zhàn)略入手，推動加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

第一，必須持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)分散化經(jīng)營。2010年國內(nèi)非金融部門在股市和債市上的直接融資已經(jīng)占到融資總量的1/4，融資結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展大勢所趨。當(dāng)然，其中的問題也不少。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展?jié)摿χ鸩较陆档那闆r下，銀行必須從現(xiàn)在起就著手做好三門功課：一要更加注重對小企業(yè)和微小企業(yè)的金融服務(wù)。隨著直接融資市場的快速發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資將與信貸資金漸行漸遠(yuǎn)。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格堅守授信集中度底線，從"傍大款"、"壘大戶"的傳統(tǒng)發(fā)展模式中走出來。

近年來，商業(yè)銀行已經(jīng)開始了這方面的探索，并取得初步成效，不少做得較好的銀行2010年零售貸款已占到30%-40%。這些銀行的實踐充分表明，支持小企業(yè)可以給銀行帶來風(fēng)險分散和邊際效益的增加，特別是靈活的風(fēng)險定價往往使服務(wù)小企業(yè)能力較強(qiáng)的銀行在競爭中更勝一籌。

二要更加注重個人金融服務(wù)。適應(yīng)個性化需求的個人金融服務(wù)，是新的利潤增長點。值得期許的服務(wù)領(lǐng)域包括因應(yīng)老齡化趨勢，提供簡單方便、值得信賴、長期具有正的風(fēng)險調(diào)整收益率的金融理財產(chǎn)品；也包括因應(yīng)國內(nèi)中產(chǎn)階層壯大趨勢，增加全球資產(chǎn)管理組合多元化產(chǎn)品；更包括因應(yīng)拉動消費的需要，在豐富金融產(chǎn)品以支持物質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)與消費的同時，創(chuàng)新金融產(chǎn)品以支持文化、旅游等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)與消費。

三要更加注重把握直接融資市場大發(fā)展中的戰(zhàn)略機(jī)遇。充分利用銀行遍布全國的物理網(wǎng)點和便捷的電子網(wǎng)絡(luò)，全面發(fā)揮專業(yè)人才相對豐富等優(yōu)勢，努力做好結(jié)算、清算和托管等領(lǐng)域的配套服務(wù)，并成為相關(guān)金融產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)代銷人和管理人。

第二，必須加強(qiáng)盡職調(diào)查能力，善于精選客戶。總體上看，我國經(jīng)濟(jì)增長機(jī)會和挑戰(zhàn)并存。客戶的操守和公司治理有的在進(jìn)步，有的在退步。這就要求銀行講求認(rèn)真作風(fēng)，學(xué)習(xí)和借鑒現(xiàn)代化的客戶精選方法，做好盡職調(diào)查，有所為、有所不為。這種精選在各行各業(yè)中都應(yīng)推進(jìn)。

第三，必須持續(xù)推進(jìn)提升有理有據(jù)、公平合理的產(chǎn)品定價能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定要能夠把自己的成本、費用和風(fēng)險算清楚，做到“算了再做”，而不是“做了再算”。一要完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價制度(FTP)。部分國際先進(jìn)銀行已經(jīng)能夠?qū)⑺谐杀镜?0%以上通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價的方式分?jǐn)偟矫恳粋€產(chǎn)品和每一筆業(yè)務(wù)。

我國商業(yè)銀行必須抓緊建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價制度和系統(tǒng)，結(jié)合中長期風(fēng)險成本計算和市場資金供求狀況，準(zhǔn)確計算上存資金成本率和借出資金收益率，提高銀行對貸款和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)定價和約束能力。

二要抓緊推進(jìn)全面風(fēng)險數(shù)據(jù)收集與管理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。研究完善風(fēng)險數(shù)據(jù)跟蹤分析與科學(xué)評估的系統(tǒng)平臺和動態(tài)模塊，加強(qiáng)對客戶風(fēng)險的科學(xué)測算，并通過加成定價方式確保收益能夠覆蓋成本與風(fēng)險。

三要賦予客戶選擇權(quán)。通過易于理解和接受的方式，告知消費者可供選擇的服務(wù)項目和收費標(biāo)準(zhǔn)，給予客戶充分的提示和選擇空間。

四要建立科學(xué)的考核辦法。從實際出發(fā)，本著可持續(xù)發(fā)展原則，設(shè)定各類業(yè)務(wù)考核內(nèi)涵和目標(biāo)，并合理制定相應(yīng)的激勵約束政策措施。從上到下，一以貫之地貫徹科學(xué)發(fā)展觀。

第四，必須持續(xù)推進(jìn)"問題到我為止"的銀行文化建設(shè)。沒有良好文化的支撐，再好的制度也是一紙空文。銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)，"問題到我為止"是服務(wù)業(yè)起碼的要求。

一要嚴(yán)格遵循安全性、流動性和盈利性的目標(biāo)次序，在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下有序地謀發(fā)展。銀行業(yè)的每一位員工，對此都必須自覺捍衛(wèi)，問題到我為止。

二要注重培育"問題由我發(fā)現(xiàn)，問題到我為止"的責(zé)任文化和行為取向。每一位接觸客戶和市場的員工都是整個銀行形象的代表，必須提高單兵作戰(zhàn)能力和內(nèi)部協(xié)同意識。其實，我國的現(xiàn)實是缺乏橫貫型管理，銀行自然也不例外。因此，這種努力不但需要培育，也需要實施保護(hù)。

三、加強(qiáng)頂層設(shè)計，營造金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的監(jiān)管環(huán)境。經(jīng)濟(jì)興則金融興，政策好則百業(yè)健。展望未來，我認(rèn)為最關(guān)鍵的是，要按照胡錦濤總書記加強(qiáng)頂層設(shè)計的總體要求，重點推進(jìn)以下四個方面的工作。

一是銀行業(yè)要與新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化良性互動。這方面，銀行業(yè)已經(jīng)在2010年底實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，并連續(xù)兩年順利完成了涉農(nóng)和小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年的"兩個不低于"目標(biāo)。今年，還將爭取在全國再解決500個機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)覆蓋問題。至關(guān)重要的是，所有公共服務(wù)均等化建設(shè)必須在基層同步推進(jìn)，即除基礎(chǔ)金融服務(wù)之外，更要加強(qiáng)就業(yè)與教育、社會保障和醫(yī)療保險等諸多領(lǐng)域公共服務(wù)均等化的統(tǒng)籌改善，并定出長期硬指標(biāo)，一以貫之地執(zhí)行。

二是銀行業(yè)發(fā)展與國有企業(yè)改革相互促進(jìn)。銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展亟待國有企業(yè)改革全面深化，確保在與中小企業(yè)和民營企業(yè)相互尊重的基礎(chǔ)上，通過公平競爭獲取包括銀行信貸在內(nèi)的各種資源，促進(jìn)社會資源的優(yōu)化配置。

三是從科學(xué)意義上講，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展都更需要關(guān)注如何抓好需求側(cè)管理，進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，認(rèn)真加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的政策調(diào)整。發(fā)展快而不好，不是我們的方向。有量無質(zhì)且?guī)硪淮蠖褔H國內(nèi)隱患與紛爭更不可取。另外，對部分外資企業(yè)替人做嫁衣和內(nèi)貿(mào)行業(yè)包括消費流通領(lǐng)域的體制機(jī)制改革，以及所得稅為主而非流轉(zhuǎn)稅為主的財稅結(jié)構(gòu)調(diào)整，都是值得我們關(guān)注的具有歷史意義的大事。

四是銀行業(yè)發(fā)展需要公共政策提供基礎(chǔ)性支撐。首先，公共政策要有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)生活中土地財政和外資依賴仍然突出。由此帶來的問題是巨大的。對此，要按照財力與事權(quán)相匹配的要求，進(jìn)一步理順各級政府間財政分配關(guān)系，健全地方財稅體系，同時增強(qiáng)地方財政透明度和直接融資的機(jī)制建設(shè)，結(jié)束令出法不隨，上行下不效和欲效不能的問題。

其次，要防范國際投機(jī)資本"大進(jìn)大出"可能造成的負(fù)面沖擊。一些國家已經(jīng)采用無息準(zhǔn)備金要求(Unremunerated Reserve Requirement)，一些國家已經(jīng)開始征收國外投資所得稅或金融交易稅，這些方法和手段對我們都是很好的借鑒和啟示。

第三，要加快建立公平有序的競爭環(huán)境。要盡快建立和完善專門適用于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的法律制度和政策體系；推動信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用監(jiān)督和失信懲戒，降低各行各業(yè)的道德風(fēng)險，依法建設(shè)高度文明、高度民主的現(xiàn)代化國家。

其實，信用文化是最重要的文化建設(shè)內(nèi)涵之一，需要遠(yuǎn)見，需要系統(tǒng)性的建設(shè)。

女士們，先生們，在大家看好亞洲和金磚四國，包括中國的時候，我覺得，我們應(yīng)當(dāng)比任何時候都要更加清醒和保持冷靜。未來5-10年將是我國發(fā)展的關(guān)鍵時期。作為金融業(yè)監(jiān)管者之一，我始終感到責(zé)任重大。但愿能與在座的各位一道分享決心和我們的憂患，勵精圖治，革新除弊，不負(fù)眾望。謝謝大家！