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    銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益看上去很美

    2011年07月07日 08:33
    來源:深圳商報

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    深圳商報記者 龔光敏

    “某某銀行最新推出一款理財產(chǎn)品,預(yù)期收益率超過5%”,“某某銀行一款理財產(chǎn)品預(yù)期收益率達(dá)6%”……當(dāng)前,在股市、樓市投資前景不明朗的形勢下,銀行理財產(chǎn)品相對穩(wěn)定的收益率頗受市場青睞。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,至6月末,今年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量已達(dá)8984款,預(yù)計發(fā)行規(guī)模超過去年全年。

    但是面對收益率水漲船高的銀行理財產(chǎn)品,有專家提醒廣大投資者,是投資就有風(fēng)險,銀行理財產(chǎn)品收益率看上去很美,但投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時不能只看收益率,而要兼顧收益性、風(fēng)險性和流動性原則。

    不能忽視風(fēng)險承受能力測試

    對于到銀行購買理財產(chǎn)品的投資者,銀行理財經(jīng)理通常會讓你填一張風(fēng)險承受能力測試表。銀行會以此測試對投資者的風(fēng)險承受能力作出客觀的級別評定,并據(jù)此給出購買理財產(chǎn)品的投資建議。比如針對風(fēng)險厭惡者、風(fēng)險中立者、風(fēng)險偏好者會推薦不同的理財產(chǎn)品。所以,投資者一定不能忽視風(fēng)險承受能力測試。

    在購買銀行理財產(chǎn)品前,投資者還要弄清理財產(chǎn)品的風(fēng)險類型。按風(fēng)險和收益特征,銀行理財產(chǎn)品大致可分為保證收益型產(chǎn)品(到期后銀行保證支付本金和收益)、保本浮動收益型產(chǎn)品(保證本金安全)、非保本浮動收益型產(chǎn)品,風(fēng)險由低到高。目前銀行推出的眾多短期理財產(chǎn)品中,掛鉤標(biāo)的大多為債券、利率和票據(jù)型等,相對穩(wěn)健,但是投資者在購買時,仍應(yīng)該認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書,尤其看清銀行出具的保障條款和風(fēng)險描述,選擇適合自身風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品。

    年化收益不等于實(shí)際收益

    不可否認(rèn),在當(dāng)前“負(fù)利率”時代及股市、樓市投資前景不明朗的形勢下,如今銀行理財產(chǎn)品動輒超過5%、6%的預(yù)期年化收益率,著實(shí)吸引人。

    年化收益率是否就是產(chǎn)品的實(shí)際收益率呢?當(dāng)然不是。據(jù)介紹,“年化收益率是是把當(dāng)前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)換算成年收益率來計算的,并不是指產(chǎn)品的實(shí)際收益。比如,年化收益率是5%,投資期限為60天,購買10萬元的話,實(shí)際收益是10萬元×5%×60/365=821.92元,而不是5000元。另外,保本浮動收益型產(chǎn)品和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品在宣傳時說明的預(yù)期年化收益率只是銀行的預(yù)期收益,實(shí)際收益要看銀行的操作,也許可以達(dá)到該收益率,也許會低于該收益率。投資者要認(rèn)真了解理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的,以此判斷其風(fēng)險狀況和收益水平。

    投資者還要明白“累計收益率”的概念?!袄塾嬍找媛省笔侵刚麄€理財期間的總收益率。比如某理財產(chǎn)品理財期限是兩年期,累計收益率為7%,那么它的年收益率應(yīng)該是3.5%。

    實(shí)現(xiàn)投資收益最大化,是投資者常常掛在嘴邊的話。但是關(guān)于收益最大化的問題,投資者也要客觀看待。

    另外,購買銀行理財產(chǎn)品還需要考慮資金的成本因素,比如跨行購買成本,就要考慮轉(zhuǎn)賬的便利性、收費(fèi)情況等;理財產(chǎn)品在募集期,客戶的申購資金是不享受產(chǎn)品收益的,所以投資者在計算收益時,還要記得掐頭去尾。

    選適合自己資金狀況的投資期限

    據(jù)了解,1~6個月投資期限的中短期理財產(chǎn)品最受歡迎,因?yàn)檫@類期限的理財品相對收益穩(wěn)定,風(fēng)險小,流動性較強(qiáng)。

    據(jù)專業(yè)人士介紹,在投資期限選擇上,原則上是以確定閑置的時間為標(biāo)準(zhǔn),時間向下選擇。比如確定閑置6個月,如果只有3個月和9個月的產(chǎn)品可以選擇,建議配置3個月的產(chǎn)品。由于銀行理財產(chǎn)品大部分都是固定期限產(chǎn)品,產(chǎn)品存續(xù)期間客戶是不能提前支取的,雖通過理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款的方式也可以解決部分資金需求,但所支付的貸款利率一般情況下都是要高于理財產(chǎn)品年化收益率;即使有些短期產(chǎn)品設(shè)置了提前贖回條款,可供客戶投資期間中途退出,但投資者肯定會有收益甚至本金損失。所以,投資者也要根據(jù)自己資金閑置狀況選擇期限適合的理財產(chǎn)品。

    [責(zé)任編輯:robot] 標(biāo)簽:收益率 產(chǎn)品 收益 銀行 
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