林建榮

購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)需要注意哪些細(xì)節(jié)？大童網(wǎng)互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)副總經(jīng)理張燾將為大家答疑解惑。

Q：意外險(xiǎn)主要有哪些保障范圍？

A：意外險(xiǎn)主要針對(duì)三方面的保障內(nèi)容。一是，因意外導(dǎo)致的身故或殘疾；二是，因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用；三是，因意外導(dǎo)致的誤工損失(津貼)。因意外導(dǎo)致身故或殘疾是意外險(xiǎn)的基本保障內(nèi)容，后兩者通常會(huì)單獨(dú)或共同搭配在前者之上，從而形成五花八門(mén)的意外保險(xiǎn)商品。

Q：一般投保人購(gòu)買(mǎi)多大額度的意外險(xiǎn)比較好？

A：如何投保要視實(shí)際情況而定。針對(duì)只在本市內(nèi)日常出行的消費(fèi)者，可以購(gòu)買(mǎi)普通的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)卡，這種保險(xiǎn)卡的身故或全殘保額一般在10萬(wàn)元至20萬(wàn)元，一年保費(fèi)100元至200元，有些商品還可以更為便宜；針對(duì)頻繁出差、旅游的消費(fèi)者，可以購(gòu)買(mǎi)包含特定的交通意外責(zé)任的商品，涵蓋飛機(jī)、火車(chē)、輪船、汽車(chē)等交通工具，保額在20萬(wàn)元至60萬(wàn)元不等，甚至有幾百萬(wàn)的保額，保費(fèi)也相應(yīng)有所不同；針對(duì)喜歡自駕出行的消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司也提供了相應(yīng)的商品，保額也有多種選擇，但是保費(fèi)會(huì)比公共交通的意外險(xiǎn)高。

Q：如果需要20萬(wàn)元額度的保險(xiǎn)費(fèi)，要花多少資金、買(mǎi)什么險(xiǎn)種？

A：一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)意外身故或殘疾責(zé)任的費(fèi)用是保障額度的1%。左右，當(dāng)然，這與商品的具體責(zé)任相關(guān)聯(lián)，也不能一概而論。意外醫(yī)療以及津貼責(zé)任的保費(fèi)成本要比這個(gè)高。一般來(lái)說(shuō)，100元至200元，就可以買(mǎi)到集成了上述基本責(zé)任的中等額度(身故或致殘保額幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)、醫(yī)療保額1萬(wàn)以?xún)?nèi)、誤工津貼10~30元)的保險(xiǎn)卡，各保險(xiǎn)公司都有這種類(lèi)型的商品銷(xiāo)售。這是比較普遍的一種投保方式。

Q：消費(fèi)者應(yīng)該選擇期限相對(duì)長(zhǎng)的意外險(xiǎn)，還是單次的意外險(xiǎn)？

A：意外險(xiǎn)的保障期一般為1年，短期的也有幾天的。消費(fèi)者一般買(mǎi)1年期的比較實(shí)惠。單次意外險(xiǎn)主要針對(duì)長(zhǎng)假或者短期出遠(yuǎn)門(mén)的消費(fèi)者，但是如果已經(jīng)買(mǎi)了1年期的意外險(xiǎn)，就沒(méi)有必要再買(mǎi)短期單次意外險(xiǎn)了，除非消費(fèi)者覺(jué)得保額不夠。

Q：如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了有“意外身故責(zé)任賠償”的長(zhǎng)期養(yǎng)老險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)，是否還需要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)？

A：購(gòu)買(mǎi)有“意外身故責(zé)任賠償”的長(zhǎng)期養(yǎng)老險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)，只包含了意外險(xiǎn)中的身故或致殘的保障范圍，但不包含醫(yī)療和誤工補(bǔ)貼，所以還是有必要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。

Q：如果同時(shí)購(gòu)買(mǎi)不同保險(xiǎn)公司的多份保障內(nèi)容相同的保險(xiǎn)，理賠時(shí)是否保險(xiǎn)收益也可以疊加？

A：因意外導(dǎo)致的身故或殘疾而產(chǎn)生的保費(fèi)和因意外導(dǎo)致的誤工津貼可以疊加，但是因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用例外。主要是由于保險(xiǎn)公司在做醫(yī)療費(fèi)用理賠的時(shí)候，需要被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療發(fā)票，這些發(fā)票只能夠報(bào)銷(xiāo)一次。但是若醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)某家保險(xiǎn)公司的保額，可以將剩下的費(fèi)用拿到另一家保險(xiǎn)公司理賠。如果被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠款超出了實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用損失，這也是不符合保險(xiǎn)“彌補(bǔ)損失”的基本原則的。

Q：購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)還需注意哪些事項(xiàng)？

A：購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的消費(fèi)者還須注意：1.所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的生效日期。一般的保險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)的次日凌晨生效，也有一些保險(xiǎn)的生效時(shí)間要推后3天至7天。消費(fèi)者應(yīng)該在出行之前提前幾天購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以免無(wú)法及時(shí)享有保障。2.有些高危地區(qū)、高危行業(yè)和高危活動(dòng)并不在保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款尤其是除外責(zé)任，或者向保險(xiǎn)公司做詳細(xì)的咨詢(xún)。3天購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的相關(guān)資料、票據(jù)和發(fā)生事故后的證明、票據(jù)等應(yīng)妥善保管，以方便后續(xù)理賠。

Q：如何買(mǎi)到最實(shí)惠的意外險(xiǎn)套餐？

A：意外險(xiǎn)的投保是一個(gè)比較透明的過(guò)程，在各保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上、專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)超市網(wǎng)站上都有相關(guān)內(nèi)容可供查詢(xún)，消費(fèi)者可以據(jù)此進(jìn)行貨比三家。此外，建議消費(fèi)者可以通過(guò)保險(xiǎn)中介公司選擇貼合自身需求、具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的組合，保險(xiǎn)中介公司不會(huì)對(duì)此項(xiàng)服務(wù)收取任何額外的費(fèi)用。