銀監(jiān)會擬推最嚴厲資本新規(guī) 計劃提高二套房貸風險權重
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早報記者 張颯
監(jiān)管部門針對商業(yè)銀行“最系統(tǒng)、最完整、最嚴格”的資本監(jiān)管新規(guī),呼之欲出。
銀監(jiān)會昨日發(fā)布新聞稿稱,為提升銀行監(jiān)管有效性,其起草了《商業(yè)銀行資本管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法()》并從昨日起至9月20日向社會各界公開征求意見。待征求意見結束后,《辦法(將在四季度正式公布。
《辦法》以即將實施的巴塞爾新資本協(xié)議為基礎,對國內銀行提出全面的資本監(jiān)管要求。簡單地說,《辦法》旨在逐步提高商業(yè)銀行的資本金要求。
《辦法》主要有兩大亮點。第一,將商業(yè)銀行的最低資本要求從目前的“資本充足率不低于8%,核心資本充足率不低于4%”擴充為四個層次。今后,銀監(jiān)會將按照“滿足最低資本要求,但尚未滿足全部監(jiān)管要求”等四個不同層次將各銀行劃分為四大類。而如果某銀行達不到最低資本要求,將直接被列為“嚴重違規(guī)和重大風險事件”
第二,《辦法》對銀行各類資產風險權重大幅修改、全面細化。譬如,針對首套房貸和二套房貸,銀監(jiān)會就分別規(guī)定了45%和60%這樣不同的風險權重計算比例。
這一點是此前最受業(yè)內人士關注的,因為這些調整將直接影響到銀行的資本充足率計算。隨著風險權重提高,銀行為相應資產預留的撥備也明顯提高。
根據(jù)銀監(jiān)會新聞稿,《辦法》適用于境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行,將自2012年1月1日執(zhí)行。
銀監(jiān)會相關負責人稱
不會引發(fā)大面積融資潮
根據(jù)銀監(jiān)會新聞稿,《辦法》分10章、162條和16個附件,分別對監(jiān)管資本要求、資本充足率計算、信用風險加權資產計量等進行了規(guī)范。
其中,《辦法》參考第三版巴塞爾協(xié)議的規(guī)定,將資本監(jiān)管要求分為四個層次:第一層次為最低資本要求,核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為5%、6%和8%;第二層次為儲備資本要求和逆周期資本要求,儲備資本要求為2.5%、逆周期資本要求為0-2.5%;第三層次為系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求,為1%;第四層次為第二支柱資本要求(編注:新巴塞爾協(xié)議分三大支柱。第一支柱為“最低資本要求,核第二支柱為“監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查”,第三支柱為“市場約束”)。《辦法》實施后,正常時期系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%、
不過,目前銀監(jiān)會尚未明確哪些銀行屬于國內系統(tǒng)重要性銀行。
銀監(jiān)會稱,系統(tǒng)重要性銀行應在2013年滿足上述最低資本充足率要求,非系統(tǒng)重要性銀行應在2016年底前滿足10.5%的資本充足率要求?!皩τ趥€別有困難的銀行,經銀監(jiān)會批準,可適當推遲達標期限,但系統(tǒng)重要性銀行不得晚于2015年底,非系統(tǒng)重要性銀行不得晚于2018年底”
“若不能達到最低資本要求,將被視為嚴重違規(guī)和重大風險事件?!便y監(jiān)會負責人昨日說。這一監(jiān)管力度頗為嚴厲,并引得各方關注。
不過銀監(jiān)會相關負責人昨日也說,“國內銀行資本質量明顯高于歐美銀行,巴塞爾III資本協(xié)議對國內銀行的影響很小。
該負責人還特別指出,經過測算,《辦法》提出的資本管理要求中國銀行業(yè)可以承受,不會造成銀行業(yè)大規(guī)模、大面積地到資本市場上融資、再融資的行為。
據(jù)了解,截至6月末,國內銀行6月末全部達到資本充足率監(jiān)管要求。
微小企業(yè)風險權重降低
“將緩解中小企貸款難”
《辦法》的另一個要點是,銀監(jiān)會調整了部分資產風險權重的設定。
對境外債權的風險權重,銀監(jiān)會稱以債務人的外部評級為基礎。其中,國家或地區(qū)評級為AA-(含)以上的,風險權重最低,為0,B-以下的,風險權重最高,為150%,未評級的為100%。
銀監(jiān)會決定取消對境外和國內公共企業(yè)的優(yōu)惠風險權重。
對工商企業(yè)股權風險暴露銀監(jiān)會則不再采用簡單的資本扣除方法,而是區(qū)分不同性質的股權風險暴露,給予不同的風險權重。
其中,商業(yè)銀行持有的對工商企業(yè)其他股權風險暴露的風險權重高達1250%,不過,對符合條件的微小企業(yè)債權的風險權重僅為75%。一般企業(yè)為100%。
此外,銀監(jiān)會小幅上調了對國內銀行債權的風險權重(從20%上調到25%)。
特別值得注意的是,銀監(jiān)會在下調個人貸款風險權重(從100%下調到75%)的同時,對住房抵押貸款區(qū)分一套房和第二套房給予差別風險權重,一套房抵押貸款風險權重為45%,第二套房抵押貸款風險權重為60%。
公開資料顯示,目前銀行對于個人房貸的風險權重統(tǒng)一為50%。
“堅持審慎監(jiān)管原則的同時,風險權重體系的調整體現(xiàn)了公共政策導向,降低了中小企業(yè)貸款、零售貸款的成本,有助于緩解中小企業(yè)貸款難的局面,并推動商業(yè)銀行經營轉型?!便y監(jiān)會有關負責人昨日說。
一位業(yè)內分析人士此前接受早報記者采訪時曾指出,新規(guī)體現(xiàn)了銀監(jiān)會全力推進巴塞爾新資本協(xié)議的實施和逆周期監(jiān)管的思路,該辦法一旦頒布或將帶來新一輪銀行業(yè)的變革。
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