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    理財產(chǎn)品分級細化 打擊變相攬存乏力

    2011年10月13日 02:27
    來源:時代周報

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    本報記者 鄭嵐予 發(fā)自廣州

    今年以來,各銀行理財產(chǎn)品發(fā)行普遍井噴。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,1至9月,全國金融機構共發(fā)行銀行理財產(chǎn)品14751款,發(fā)行規(guī)模超過11萬億元,早已遠遠超越了去年同期的數(shù)據(jù)。

    而風險評估過于模糊、收益保證無法落實、利用超短期理財產(chǎn)品在季度末年末時變相攬存,已經(jīng)是行業(yè)里公開的秘密。針對這種現(xiàn)象,10月9日晚,銀監(jiān)會正式出臺《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》),在理財?shù)娘L險評估、保證收益、變相攬儲等方面做了細化,厘清了理財買賣雙方角色,希望將“變味”的理財引向正軌。該《辦法》自明年1月1日起施行。

    廣東省銀監(jiān)局相關工作人員對時代周報記者表示,理財產(chǎn)品的分級早就有了,比如將理財產(chǎn)品定性為“保本型”、“投資型”等,本次《辦法》只是將分級進一步細化,但該工作人員表示,截至記者發(fā)稿時,廣東省銀監(jiān)局還沒有接到具體文件。

    理財產(chǎn)品門檻提高

    此次《辦法》將理財產(chǎn)品的風險分級與銷售直接掛鉤。風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元;風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元;風險評級為五級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元。

    中國銀行廣州某支行的一位理財經(jīng)理對時代周報記者表示,對于保本型或低風險的產(chǎn)品,本次《辦法》影響不大。“銀行理財產(chǎn)品一直都是門檻5萬元的準入標準”,該經(jīng)理坦承,對于一些中等風險以上的產(chǎn)品來說“具有一定影響”。

    同時,《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行需要自主對理財產(chǎn)品進行風險評級,理財產(chǎn)品風險評級結(jié)果應當以風險等級體現(xiàn),由低到高至少包括五個等級,并可根據(jù)實際情況進一步細分。

    前述廣東省銀監(jiān)局相關工作人員對時代周報記者稱:“大部分銀行的理財產(chǎn)品都已經(jīng)有風險評級,一般是在合同中注明‘本理財產(chǎn)品在銀行內(nèi)部風險評級為某’的字樣。在客戶第一次購買理財產(chǎn)品時,有些銀行會選擇為客戶做一個測試,以便評估這款產(chǎn)品適合怎樣類型的客戶來投資,比如低風險的適合保守型、穩(wěn)健型的客戶,高風險的就適合進取型客戶等等。”

    時代周報記者登錄各家銀行網(wǎng)站查詢系統(tǒng)發(fā)現(xiàn),許多銀行已經(jīng)在產(chǎn)品信息中表明風險分級情況。例如民生銀行采用從1級至5級風險逐漸遞增的標示方法,招商銀行網(wǎng)上所發(fā)售的理財產(chǎn)品分為“極低”、“低”、“中等”、“較高”、“高”至“極高”風險等六級。

    風險提示再度升級

    《辦法》原文稱:商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售,不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售,不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。銀行理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶:理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎。

    前述理財經(jīng)理對時代周報記者表示,從前客戶購買產(chǎn)品前,銀行都會對顧客風險承擔能力做測評,并且在辦理手續(xù)時必須一字一句寫上一段銀行準備好的話,承認已經(jīng)了解該產(chǎn)品的風險。

    該理財經(jīng)理稱:“有些客戶并不喜歡這種模式,對于那些已經(jīng)事前了解產(chǎn)品風險的客戶來說,過于繁瑣的提示顯得有些麻煩。”該經(jīng)理還告訴時代周報記者,傳統(tǒng)的風險提示有機械古板之嫌,并且無法規(guī)避許多意外。

    “比如前幾天有個老大娘來買理財產(chǎn)品,但是她不識字,我們在跟她解釋了風險提示讓她照抄那段話時,她足足抄了一個小時。”該理財經(jīng)理表示無奈,因為工作人員無法代寫。針對本次《辦法》實施,該銀行理財經(jīng)理在風險提示升級方面頗擔心“麻煩加劇”。

    除此之外,一家股份制銀行的個人金融主管表示,盡管目前還沒有接到正式通知,但對于風險提示、風險評估、收益率估算等等,很多銀行都已經(jīng)在做了,只是可能還不夠完善。

    比如,客戶向銀行購買理財產(chǎn)品時,都需要有獲得資格的理財師為其進行風險測試,然后才會賣產(chǎn)品。在風險提示方面,銀行印刷的宣傳資料也有所體現(xiàn),因此新規(guī)這部分內(nèi)容對銀行理財產(chǎn)品的銷售影響不大。

    高息攬存難以遏制

    去年部分銀行被曝光用金表、現(xiàn)金高息攬存被銀監(jiān)會鐵腕處罰后,每逢月末、季末,理財產(chǎn)品市場就出現(xiàn)收益率飆升的局面,為的就是吸收更多存款沖刺存貸比指標考核。

    今年6月末銀行理財產(chǎn)品曾經(jīng)出現(xiàn)過3天期限產(chǎn)品8%、9%的高收益率,用高收益率的銀行理財產(chǎn)品代替高息攬儲已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的慣用手法。在趨緊的資金面背后,銀行理財產(chǎn)品發(fā)行也是節(jié)節(jié)攀升。

    統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,今年1-9月,存款性金融機構共發(fā)行銀行理財產(chǎn)品14751款,發(fā)行規(guī)模超過11萬億元,早已遠遠超越了去年同期的數(shù)據(jù)。而截至9月28日,銀率網(wǎng)統(tǒng)計的9月份商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品2149款,創(chuàng)下今年以來月發(fā)行新高,環(huán)比增長14.7%。

    “從近幾年的投資風格上看,銀行理財產(chǎn)品有不斷走向激進的趨勢。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,由于國內(nèi)理財市場競爭激烈,各家銀行紛紛利用高收益率吸引客戶,而更高的收益率意味著銀行不得不采取更為激進的投資策略。銀監(jiān)會出臺相關措施規(guī)范銀行行為勢在必行。

    在此次出臺的《辦法》中也再次明確,銀行發(fā)行理財產(chǎn)品時,不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。不過業(yè)內(nèi)人士普遍認為,這一規(guī)定的可操作性并不強,很難對銀行借理財產(chǎn)品高息攬儲起到限制作用。

    “在對理財產(chǎn)品進行監(jiān)管的同時,還應對銀行存貸比的考核方式進行調(diào)整,改變季末、年末單一時點的考核辦法,從而令理財產(chǎn)品發(fā)行回歸正常狀態(tài)。”金融專家李哲表示。

    [責任編輯:robot] 標簽:產(chǎn)品 銀行 風險 時代周報 
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