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    溫州民間借貸錢從何來:先來者靠集資 后到者玩銀行貸款

    2011年10月18日 02:07
    來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 作者:胡俊華

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    多位接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪的民間借貸人士表示,溫州人早年在外賺錢都有積蓄,這構(gòu)成了民間借貸資金的基礎(chǔ),另外親戚朋友關(guān)系之間的集資行為構(gòu)成了第一批資金來源。在賺錢效應(yīng)的驅(qū)使之下,有部分人用房產(chǎn)向銀行抵押貸款,然后再轉(zhuǎn)手放貸,這構(gòu)成了另一批民間借貸資金的來源。實(shí)業(yè)不景氣,一部分企業(yè)主將從銀行獲得的貸款轉(zhuǎn)投民間借貸市場(chǎng),去年下半年以來,這樣的現(xiàn)象比比皆是,形成了全民放貸的局面。

    業(yè)內(nèi)人士表示:“對(duì)一個(gè)擔(dān)保公司來說,概括地講,就是自己的錢,和別人的錢,基本比率在2:8,甚至1:10”。這個(gè)數(shù)據(jù),與央行的調(diào)研報(bào)告基本相符。

    八成資金是“別人的錢”

    對(duì)于民間拆借資金的來源,多位接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪的民間借貸人士表示,主要還是自己的錢,以及別人的錢,兩者比例基本在2:8,有的甚至1:10。

    老王是溫州人,浸淫民間資金生意多年,在溫州本地有一家擔(dān)保公司。老王表示,溫州土話里講的擔(dān)保公司,除了正規(guī)的擔(dān)保公司,主要就是各類投資公司,具體數(shù)目難以統(tǒng)計(jì)。

    老王對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,“首先肯定是所謂的原始資本積累,畢竟溫州人早年在外賺錢,都有積蓄。溫州人都很抱團(tuán),某個(gè)人出頭做了,然后親戚的錢,會(huì)自然而然的流轉(zhuǎn)到這個(gè)出頭的人手上。溫州人特講親戚關(guān)系,親戚下來一大堆,那一人100萬 (一般100萬算少的,平均四五百萬正常,上千萬也有),就有多少哦,這里就可以開始翻滾了。

    “在市場(chǎng)還算相對(duì)好的情況下,也確實(shí)賺錢,那就開始自我包裝了,買好車、買好車、豪宅……給人感覺很賺錢,那就由親戚又開始延伸到朋友了。

    “然后,出頭人混好了,周圍人“眼紅”(這個(gè)眼紅是良性競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì),不是惡意的仇富)了,他能做,我也能做,那么出頭人更多了。

    “問題是,前面第一批出頭人,已經(jīng)名聲做出來了,該集資的都集資得差不多了,而第二批人,除了自有資金,再集資的話,可以說是以親戚朋友的房產(chǎn)拿去銀行抵押貸款,再轉(zhuǎn)手放貸了。

    “基本上,第一批人的融資成本在1~1.5分(月息)之間。第二批人的話,你的房子,我去給你走銀行貸款,銀行利息我來支付,額外算你1分,那他的融資成本就是:‘1分+銀行貸款費(fèi)用’了。

    “然后還有的錢嘛,說白了,實(shí)業(yè)不景氣,或者說不好做,一些做得還可以的企業(yè)主,在這樣的環(huán)境下,也跟風(fēng)。哪怕生產(chǎn)半死不活,賺不賺錢無所謂,給銀行看,還過得去能拿到貸款就可以了,拿到貸款也轉(zhuǎn)向放貸了。

    “比如,一個(gè)銷售額1個(gè)億的生產(chǎn)型企業(yè),總資產(chǎn)1億,負(fù)債可以達(dá)到七八千萬。照理企業(yè)融不到這么多資金,但企業(yè)都有三本賬,而一些銀行迫于業(yè)績(jī)指標(biāo)或競(jìng)爭(zhēng)壓力給予企業(yè)融資。這些多出來的資金被用于放貸的比比皆是。

    “應(yīng)該說,從去年下半年開始,出頭的人多了,擔(dān)保公司多了,市場(chǎng)的利息也市場(chǎng)價(jià)了,一開始是講人情,是親戚才把錢放你那里,后面演變成——哪里出的利息高,我放哪里。特別是去年下半年以來,大家都跑來放貸,可以說全民放貸了。

    老王坦言,很難估計(jì)上面幾種資金渠道的比例,“但對(duì)一個(gè)擔(dān)保公司來說,概括地講,就是自己的錢,和別人的錢,基本比率在2:8,甚至1:10。

    “其中銀行的錢,算多少?只能算是別人的錢咯,不好講啊?!崩贤跣Φ?。

    央行調(diào)研報(bào)告認(rèn)為,在溫州民間借貸資金來源中當(dāng)?shù)鼐用褓Y金來源占比20%,企業(yè)資金來源占比30%,外地企業(yè)和居民占20%,銀行占10%,另有20%不詳。

    對(duì)于全國(guó)的民間融資規(guī)模目前缺乏系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。中金銀行組根據(jù)央行浙江省分行的調(diào)研數(shù)據(jù)估算民間融資中的民間借貸這一塊存量規(guī)模約3.8萬億元,占各類影子銀行貸款比例約33%。中金利用銀行存款數(shù)據(jù),從宏觀角度對(duì)全國(guó)的民間融資總體規(guī)模作了一個(gè)估算,目前其總額大約為7.3萬億元,相當(dāng)于銀行信貸余額的15%。

    短拆6天起步 月息3分

    “對(duì)擔(dān)保公司來說,資金實(shí)力很重要?!崩贤跽J(rèn)為,擔(dān)保公司的資金成本擺在那里,資金需要不斷滾動(dòng)生息,而貸款項(xiàng)目不是想有就有,所以平時(shí)其實(shí)錢都是散在短拆圈子里,“我沒生意,不代表人家沒生意嘛”

    “短拆一般6天起算,月息3分,30天算一個(gè)月,基本上一天利息千分之一,也無所謂時(shí)間周期,只是說,大家的資金都滾動(dòng)?!崩贤醣硎?,“比如,我今天短拆進(jìn)來1000萬,明天收回200萬,那就先把200萬回補(bǔ)回去,然后可能后天我要再短拆個(gè)幾百萬,就繼續(xù)拆借了,反正一筆算一筆的。

    “另外,如果今天我賬上有1000萬空閑資金,但不能等在賬上,就直接散到短拆圈子里去了,誰要拆借,給誰借去,等用到錢了,再到圈子里面拆借回來,資金利用率很高,很頻繁的。

    老王介紹,在溫州的圈子比較固定,大家都是通過茶館還有電話聯(lián)系,所以,通過短拆圈子拆借彼此就是打個(gè)條子,也沒抵押。

    “至于資金的流向嘛,當(dāng)然還是資金運(yùn)作了,有搞實(shí)業(yè)的、有投資的、有純粹放款的,好多,差不多跟錢搭界的,基本都有關(guān)系。”老王介紹,“但短拆資金最主要的,還是對(duì)接銀行信貸資金與企業(yè)實(shí)業(yè)資金。

    老王表示,“現(xiàn)在銀行信貸緊,短拆圈子必然出問題,這也是歷史周期了。

    其實(shí),對(duì)于短拆圈子,未必全部都是放高利貸的,實(shí)際投資也分很多種,除了轉(zhuǎn)貸,還有投資礦產(chǎn)、能源,以及房地產(chǎn)項(xiàng)目。“主要看資金成本,有的成本低些,有的成本高些,看擔(dān)保公司的定位還有客戶能否承受資金成本了。

    “整個(gè)短拆的高利貸,跟黑社會(huì)的高利貸不一樣,有存在的必然性和合理性?!崩贤醣硎?,“對(duì)短拆來說,5分以上才是高利貸,不高于5分,只要是短借救急用的,一般都能緩的過來,前提是不長(zhǎng)借的那種。

    擔(dān)保拋售房產(chǎn)維持現(xiàn)金流

    “能有什么新情況,日子難熬唄,照樣是隔幾天就傳來有人跑路的消息。只不過,金額小很多了?!苯?,老王對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者感慨,“(擔(dān)保公司被)擠兌得很厲害,很多客戶要抽資,都快被電話煩死了,還好我們現(xiàn)金充裕,暫無危機(jī)。

    “目前我們放出去的資金,主要是自有資金,所以擠兌壓力相對(duì)小些。”老王表示,“但身邊已經(jīng)有很多朋友將自有房產(chǎn)、汽車抵押借款,用來按約向資金客戶支付利息。

    “一旦停止支付利息,擠兌會(huì)更厲害?!崩贤醣硎荆袀€(gè)朋友原來業(yè)務(wù)良好,但上個(gè)月將他在杭州的多套房子抵押給其他投資公司,月息3分~4分,以便維持現(xiàn)金流,“就是怕發(fā)生擠兌。

    借貸客戶因?yàn)閭鶆?wù)壓力跑路,恐慌情緒令資金客戶要從擔(dān)保公司抽資,于是擔(dān)保公司現(xiàn)金流難以避免出現(xiàn)問題。

    而另一位在溫州從事民間資金借貸業(yè)務(wù)的老李也證實(shí)了上述說法。“現(xiàn)在溫州二手市場(chǎng)很多豪華車,保時(shí)捷、邁巴赫寶馬、奔馳,幾乎是全新的,多是擔(dān)保公司臨時(shí)套現(xiàn)需要。

    “人家抽資擠兌厲害啊,又要打利息出去。”老李表示,“很多資金是以投資理財(cái)?shù)拿x集資過來的。擔(dān)保公司集資過來的資金,每月都要支付給存款者利息的。

    “所以很多擔(dān)保公司急著拋售資產(chǎn)套現(xiàn),以支付利息或應(yīng)付擠兌,所以這段時(shí)間溫州房?jī)r(jià)跌得厲害,這不是市場(chǎng)的自然現(xiàn)象,而是要拋售套現(xiàn)的人太多了。

    “能活下去,就是好的”

    “擔(dān)保公司現(xiàn)在日子難熬,一面要向資金客戶支付利息,一面又要向借貸客戶要錢,現(xiàn)金流異常緊張?!崩贤醣硎?,“現(xiàn)在我們都是只收不貸,同時(shí)好話說盡,要努力穩(wěn)定資金客戶,免得現(xiàn)金流說斷就斷了。

    老王表示,“根據(jù)我的觀察,溫州70%以上的擔(dān)保公司已無法按時(shí)向資金客戶支付利息。

    “現(xiàn)在銀行信貸收緊,短拆資金沒用武之地了。”老王稱,“主要就是銀行把貸款收進(jìn)去,新貸款下不來,擔(dān)保公司資金就被套住了,所以大家都不敢拆出資金。

    對(duì)于老王的說法,老李亦表示認(rèn)可,他表示那些外逃的企業(yè),大部分都是由于銀行收緊信貸,借新還舊,但新貸款沒下來,被擔(dān)保公司催債而跑路的,“真正投資失敗,反而是少的。

    老李表示,民間資金充當(dāng)銀行信貸資金和企業(yè)實(shí)體資金的橋梁,由來已久,“即便是銀行中長(zhǎng)期貸款,比如貸款合同是3年期,但照樣每年要還本一次,而且說收就收,沒得商量,所以這是體制問題”

    “當(dāng)然對(duì)企業(yè)來說,自身也有問題,負(fù)債經(jīng)營(yíng)陷得太深了,但不負(fù)債經(jīng)營(yíng)做不大。特別是2008年以來銀行放松信貸,資金成本很低,很多企業(yè)經(jīng)受不住誘惑紛紛擴(kuò)張,負(fù)債經(jīng)營(yíng)壓力更大。

    “所以,多數(shù)擔(dān)保公司現(xiàn)在只收錢不放貸,現(xiàn)金為王,有現(xiàn)金起碼還能往外面打利息,那就是能撐得住?!崩贤醣硎?,“撐下去就是勝利。

    “所謂洗牌嘛,很簡(jiǎn)單的,現(xiàn)在資金客戶抽資是因?yàn)榇蟓h(huán)境不好,但過了年底之后呢,這筆抽回去的錢,還是要找地方消化的。消化哪里去呢,還是‘擔(dān)保公司’。所以能活下去,就是好的?!?

    [責(zé)任編輯:yangm] 標(biāo)簽:擔(dān)保公司 銀行信貸資金 貸款合同 
     

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