讀者趙先生日前來信稱，他持有某銀行的理財(cái)產(chǎn)品還差幾天才到期，但他臨時(shí)急需要用這筆錢，這款理財(cái)產(chǎn)品又不能提前贖回，因此一籌莫展。其實(shí)，目前大部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品都可以辦理質(zhì)押貸款，如果急需用錢，或者有更好的投資方向，只要算好資金成本，不妨考慮用理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款。

質(zhì)押貸款可憑理財(cái)產(chǎn)品

記者將理財(cái)產(chǎn)品可以質(zhì)押貸款的信息告訴趙先生之后，趙先生急忙去購買該款理財(cái)產(chǎn)品的銀行咨詢，結(jié)果銀行給他的答復(fù)是他們銀行賣出的理財(cái)產(chǎn)品都不提供質(zhì)押貸款服務(wù)。趙先生又到其他幾家銀行咨詢，結(jié)果大多數(shù)銀行都可以用理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，但前提必須是本銀行發(fā)行的產(chǎn)品。

所謂銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以本人名下、在某家銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從該行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務(wù)。記者了解，由于今年銀根收緊，不少市民的貸款需求難以解決，所以銀行適時(shí)推出這類服務(wù)。不過，知道這一籌資方式的市民并不多。不少市民只知道理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回，部分產(chǎn)品即便可以提前贖回，也需要繳納一定的違約金，或無法享受銀行的保本承諾，造成實(shí)際損失。殊不知，利用理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款功能就可以彌補(bǔ)了此類產(chǎn)品流動(dòng)性差的損失，對廣大市民來說，可以達(dá)到支取現(xiàn)金“救急”的目的。

保本型產(chǎn)品更易獲得貸款

據(jù)了解，目前除了少數(shù)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品不能用于質(zhì)押貸款外，大多數(shù)銀行的產(chǎn)品都可以用于質(zhì)押貸款。但各家銀行用理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的比率不同，低的質(zhì)押率約為70%左右，高的達(dá)到90%。如招商銀行發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別在R1、R2、R3的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的理財(cái)產(chǎn)品，基本都有質(zhì)押貸款功能。目前招行人民幣理財(cái)產(chǎn)品最高質(zhì)押率為90%，即買10萬元的理財(cái)產(chǎn)品，便可獲得9萬元的質(zhì)押貸款。外幣理財(cái)產(chǎn)品也可質(zhì)押貸款，不過質(zhì)押率相對較低，最高質(zhì)押率為72%。

從各家銀行發(fā)行的產(chǎn)品來看，保本浮動(dòng)收益和保本保收益類產(chǎn)品更容易獲得較高的貸款額。此前不被市場看好的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，反而更容易質(zhì)押貸款。如光大銀行發(fā)行的“A+計(jì)劃”2011年第八期產(chǎn)品，是一款掛鉤基金的保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，就享有“質(zhì)押貸功能，最高質(zhì)押率85%。業(yè)內(nèi)人士表示，由于結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理是本金絕對保證的，因此對于銀行來講，質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)很小。而部分非保本浮動(dòng)收益性的產(chǎn)品盡管風(fēng)險(xiǎn)也很小，但理論上是存在本金不報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)，因此基本上不能用于質(zhì)押貸款或質(zhì)押率非常低。

理財(cái)師提醒，市民如果有意辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)該把銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的適用性、質(zhì)押比例、利率、期限、還款方式等細(xì)節(jié)了解清楚。尤其是貸款資金若用于再投資，更要算好貸款成本和產(chǎn)品收益率之間的差異，如果理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限太長，市民有可能將得不償失。