11月8日，溫州市政府高調(diào)拋出以“民間資本‘陽光化’”為主要對象的地方金融改革“1+8”行動方案。“11是指溫州市政府新近起草并已在上報過程中的《溫州國家金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，“8日是指在前述《總體方案》的框架下，配套8個地方性專項具體子方案。

事實上，溫州市早在2002年就已成為全國唯一的金融綜合改革試驗區(qū)，但因種種原因，改革并未深入實施。此番，溫州因一系列民間借貸引發(fā)的危機，再次重提試驗區(qū)建設(shè)。

1+8方案

10月4日，溫家寶總理赴溫州考察期間提出，關(guān)于溫州金融改革綜合試驗區(qū)，“可以再研究一下”，如果溫州作為金融綜合改革實驗區(qū)，那在哪幾個方面試驗，試驗的步驟、方法、要求是什么，都要明確。

以此思路，溫州市政府迅速起草了《溫州國家金融改革綜合試驗區(qū)總體方案》

據(jù)參與方案制訂的專家透露，該方案覆蓋地方金融組織體系、金融服務體系、民間資本市場體系、金融風險防范體系等各方面，涉及利率市場化改革、加快實施小額貸款公司三年行動計劃、成立股份制村鎮(zhèn)銀行、開展民間資本管理服務公司試點、探索組建金融資產(chǎn)場外交易市場等。

同時，該位專家表示，此次改革的重點在于建立與溫州當前經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的金融體系，在具體舉措上未必具有普適性。“如果說有示范作用的話，主要在于開了地方突破中央一體化金融體制的先河，目前也在于通過金融改革推進地方經(jīng)濟發(fā)展。

張震宇表示，溫州此次金融改革主要考慮解決三個方面的問題。一是民間資本投資難和中小企業(yè)融資難的兩難問題；二是補充在正規(guī)金融和民間金融之間缺一個斷層，即“小金融”的問題。能不能在溫州做一些民營性質(zhì)的小金融機構(gòu)試點；第三就是規(guī)范民間借貸，發(fā)展民間金融，如建立民間資本管理公司、在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設(shè)立民間借貸登記中心等，讓民間借貸“陽光化”

圍繞總體行動方案，溫州市還在市級行政權(quán)力范圍內(nèi)制定了8個專項具體子方案，涉及領(lǐng)域主要是，創(chuàng)建民間資本管理服務公司、發(fā)展小額貸款公司、發(fā)展股權(quán)投資業(yè)、做強股權(quán)營運中心、創(chuàng)辦民間借貸登記服務中心、溫州銀行發(fā)展規(guī)劃、農(nóng)村金融機構(gòu)股份制改革、創(chuàng)建地方金融監(jiān)管中心，提出要打造資本集散的“資本之都”，逐步形成民間資本的集散中心。

按照方案，溫州市3年內(nèi)將發(fā)展小額貸款公司120家，且今后溫州設(shè)立小額貸款公司，將改變以往通過申請發(fā)起的方式，變?yōu)楣_招標發(fā)起，并將拿出一定比例的籌建名額，向在外的溫商企業(yè)招投標，引導溫商企業(yè)將總部遷回溫州。

同時，溫州將新增11家股份制村鎮(zhèn)銀行，使民間資金由“體外循環(huán)”變?yōu)椤绑w內(nèi)循環(huán)”。全市新型農(nóng)村金融機構(gòu)總數(shù)增加到30家，并將農(nóng)村合作銀行改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行；對溫州銀行股份有限公司引入戰(zhàn)略投資者，擴大和調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，增強核心資本充足率。

周德文估算，上述兩項舉措可能使800億元以上的民間資本得到“陽光化”。而據(jù)溫州市金融辦的數(shù)據(jù)，溫州的民間資本大約為1200億元。

此外，在涉農(nóng)金融方面，溫州市計劃開展農(nóng)房抵押貸款業(yè)務。推進對農(nóng)村住房和涉農(nóng)承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)抵押貸款和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、林權(quán)抵押貸款、海域使用權(quán)抵押貸款。

在利率市場化改革方面，溫州市也在積極爭取政策，使各類貸款利率在法定貸款利率之上的一定范圍內(nèi)自由浮動，由借貸雙方自行議定。

此次《溫州金融改革綜合試驗區(qū)總體方案》還建議，在溫州選擇幾個縣(市、區(qū))各選擇一個行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展民間資本管理服務公司的試點，探索建立民間借貸登記服務中心等。據(jù)了解，這是為民間借貸雙方提供供求信息匯集與發(fā)布、借貸合約公證和登記、交易款項結(jié)算、資產(chǎn)評估登記和法律咨詢等綜合服務的機構(gòu)，目的是促使民間借貸行為陽光化、合法化。

溫州市金融辦主任張震宇此前表示，溫州市政府初步?jīng)Q定設(shè)立市縣二級“地方金融監(jiān)管中心”，將寄售行、投資公司、股權(quán)投資公司納入監(jiān)管范圍。此前表這些實際上從事金融業(yè)務的機構(gòu)長期“獨立”于“一行三會”之外。

不匹配加劇

浙江大學經(jīng)濟學院副院長汪煒認為，此次溫州再提金融綜合改革試驗區(qū)，有今年爆發(fā)一系列民間借貸危機“倒逼”的因素，但從根本上來說，是長期以來經(jīng)濟發(fā)展與金融改革進程不匹配的必然結(jié)果。

作為中國改革開放的先發(fā)區(qū)域，溫州在30多年的歷程中，金融的改革開放和創(chuàng)新始終是重要一環(huán)。

在溫州蒼南縣金鄉(xiāng)鎮(zhèn)，今年已經(jīng)86歲的陳禮銓談及31年前在這里首開中國利率改革先河的情景，仍掩飾不住激動之情。

據(jù)時任金鄉(xiāng)信用社主任的陳禮銓回憶，在當時的溫州，借錢只能去借月息五六分的高利貸，原因是當時的銀行利率太低，農(nóng)民有錢也不愿意存銀行，導致從信用社也貸不出錢。

陳禮銓說：“當時糧食征購很緊張，但也有議價，生豬國家收購也有議價，水產(chǎn)品也有議價，那么，信用社應該也要給利率浮動。

1980年10月，金鄉(xiāng)信用社在全國率先實行浮動利率。存貸款利率從當時的4厘2分和7厘6分別上浮到1分和1分5。其結(jié)果是，在利率浮動前的1979年，金鄉(xiāng)信用社的居民存款只有380元，到1981年，存款迅速增至54萬元，貸款量也隨之增加。由于正規(guī)融資渠道暢通，當時盛行的地下錢莊高利貸很快得到遏制。

這被視作中國首個金融改革舉措。

在此基礎(chǔ)上，七年后的1987年，央行批準率先在溫州實行利率改革。不過，當時參與了這場改革的現(xiàn)任溫州市金融辦主任張震宇坦言，由于種種原因，改革并沒有深化下去。

不過，作為國內(nèi)金融活動最活躍的城市之一，溫州關(guān)于金融開放的改革一直在試圖推進。

2002年8月，時任央行行長戴相龍赴溫州調(diào)研，提出溫州金融體制改革的設(shè)想。當年12月，浙江省政府和中國人民銀行上海分行聯(lián)合在溫州召開“深化溫州金融體制改革工作會議”，宣布溫州作為全國惟一的金融改革綜合試驗區(qū)，正式啟動新一輪金融體制改革。

據(jù)了解，那次改革內(nèi)容共有6項，包括國有銀行小額貸款營銷“三包一掛鉤”；利率市場化改革；改革農(nóng)信社；改造溫州城市商業(yè)銀行；推動商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務創(chuàng)新，比如推出個人委托貸款；政府組建兩家中小企業(yè)投資(擔保)公司，進一步加大對中小企業(yè)的支持力度。

但當?shù)貙＜艺J為，包括2002年啟動的這場新一輪金融體制改革，以及隨后2003年提出的溫州金融港建設(shè)等，都鮮有實質(zhì)性突破，主要原因是，新形勢下金融體制的全國同質(zhì)化、一體化在加強，地方要實現(xiàn)金融體制的新突破并不現(xiàn)實。

金融自由港

溫州重啟金融改革，溫州本地官員和學者顯得十分興奮。周德文認為，金融改革一直是制約溫州經(jīng)濟發(fā)展的一條“短腿”，這次改革切中了要害，有望助推溫州經(jīng)濟進一步發(fā)展。

但他同時擔憂，2002年提出金融改革以來“失去的十年”，能否在這次行動中追回來，“關(guān)鍵還在于政府是否還有30多年前的那種創(chuàng)新、改革的精神。

此前，溫州市委書記陳德榮多次表示，溫州金融和企業(yè)存在“兩多兩難”的特點，因此，溫州要大力推進地方金融體制改革與創(chuàng)新。他同時提出，要建立三個體系：為大批中小民企服務的金融機構(gòu)體系；為民間資金和中小企業(yè)搭建資金交易的市場體系；為防范風險而建立地方金融監(jiān)管體系，這是從根本上防范債務危機的主要出路。

另外，央行對民間借貸問題的態(tài)度，實際上也是溫州此次改革方案能否獲批的關(guān)鍵。

中國人民銀行有關(guān)負責人近日表示，民間借貸是正規(guī)金融的有益補充，是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，帶有一定的必然性。

該負責人同時表示，隨著小額貸款公司等機構(gòu)的發(fā)展，應該將這類經(jīng)批準從事專業(yè)放貸業(yè)務的機構(gòu)或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來，作為專業(yè)放貸人對待。

此外，上述負責人指出，民間借貸具有制度層面的合法性，民法通則、合同法等法律法規(guī)構(gòu)筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎(chǔ)和制度環(huán)境。在遵守相關(guān)法律法規(guī)前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利。只要不違反法律的強制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都受法律保護。如果違約，可以協(xié)商，也可以通過民事訴訟的途徑解決。

不過，經(jīng)濟學界對溫州金融改革仍存疑慮。

浙江工商大學經(jīng)濟學院教授朱海就認為，應該明確金融試驗區(qū)要建設(shè)成為“金融自由港”，否則就和2002年那次改革一樣，意義有限。而國有銀行的“私有化”和民間金融的“合法化”，這應該成為金融試驗區(qū)的兩條支柱，缺一不可。