德勤中國(guó)客戶與市場(chǎng)戰(zhàn)略主管合伙人、北方區(qū)主管合伙人陳建明說，商業(yè)銀行是破解中小企業(yè)融資難的主力軍。為規(guī)避商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須要進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整

【《財(cái)經(jīng)》年會(huì)專報(bào)】2011年12月14-15日，“《財(cái)經(jīng)》年會(huì)2012：預(yù)測(cè)與戰(zhàn)略”在北京舉行。12月15日，德勤中國(guó)客戶與市場(chǎng)戰(zhàn)略主管合伙人、北方區(qū)主管合伙人陳建明說，商業(yè)銀行是破解中小企業(yè)融資難的主力軍。

陳建明分析稱，為規(guī)避商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須要進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。在過去10年當(dāng)中，國(guó)有大型企業(yè)、政府平臺(tái)、房地產(chǎn)項(xiàng)目，被所有銀行視為高端的客戶或高端的項(xiàng)目，特別是在2008年金融危機(jī)及隨后經(jīng)濟(jì)刺激政策實(shí)施過程中，中國(guó)地方融資平臺(tái)貸款從2008年的1.5萬億猛增至10萬億左右。去年金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)人民幣貸款新增了2.02萬億，是當(dāng)年新增貸款規(guī)模的四分之一。去年年底，城市商業(yè)銀行政府平臺(tái)和房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款余額占比超過50%。

陳建明稱，這是一個(gè)比較畸形的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，無論對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是銀行而言，都是不合適的。風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，迫切需要進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，“中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)正好是一個(gè)替代選擇”

據(jù)德勤調(diào)查顯示，一些城市商業(yè)銀行目標(biāo)是把目前10%左右中小企業(yè)貸款余額占比在3-5年之內(nèi)提高到30%以上；為了持續(xù)盈利的需要商業(yè)銀行必須要進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日常激烈，但是大企業(yè)的數(shù)量畢竟有限，同時(shí)大型企業(yè)很容易發(fā)債在資本市場(chǎng)上進(jìn)行融資，因此對(duì)于貸款依賴性實(shí)際上是在逐漸降低的。

除了上述原因，陳建明認(rèn)為，大型企業(yè)金融需求不一樣，大型企業(yè)需要的資金數(shù)量非常巨大，并不是每家銀行都能夠滿足，而在中小企業(yè)信貸需求還沒有大家滿足的情況之下，銀行就具有很強(qiáng)的議價(jià)能力，就是利率可以上浮。

通常情況之下，中小企業(yè)的貸款利率上浮比率通常會(huì)達(dá)到20%-30%，微小企業(yè)上浮有的達(dá)到200%。同時(shí)，監(jiān)管政策降低了小微企業(yè)的貸款資本占用，規(guī)定可以將單戶授信金額在500萬以下小額作為零散貸款，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重可以按50%來處理。如此，“也就調(diào)整了小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)利用率，更為重要中小企業(yè)是后繼薄發(fā)業(yè)務(wù)，”陳建明說。

陳建明表示，優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)積累將為商業(yè)銀行帶來難以超越的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。與此相適應(yīng)的是，企業(yè)磨煉出的業(yè)務(wù)和管理能力將為這些商業(yè)銀行帶來長(zhǎng)期持續(xù)的盈利，“根本不用政府發(fā)動(dòng)，商業(yè)銀行本身就在做轉(zhuǎn)型。

陳建明為商業(yè)銀行提了幾點(diǎn)建議，包括需重新調(diào)配內(nèi)部資源，銀行無論在調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，還是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的時(shí)候，都面臨著自上而下的轉(zhuǎn)型，核心的任務(wù)是要對(duì)內(nèi)部資源進(jìn)行重新調(diào)配，包括他的人員，費(fèi)用，信貸的規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)資本等等。如何將這些資源實(shí)實(shí)在在投在中小企業(yè)身上，并且保持長(zhǎng)期不變，關(guān)鍵是要對(duì)銀行現(xiàn)有組織架構(gòu)和管理機(jī)制進(jìn)行一些變革，建立起可以促進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的架構(gòu)和機(jī)制。

但這面臨著兩個(gè)矛盾，陳建明分析稱，首先是長(zhǎng)期利益和短期利益之間的矛盾，目前據(jù)觀察，所有的商業(yè)銀行還是把規(guī)模擴(kuò)張作為首要目標(biāo)，雖然長(zhǎng)期中小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)際是一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，但是中小企業(yè)業(yè)務(wù)單筆數(shù)額小，帶來相應(yīng)存款數(shù)額比較小。所以，不利于銀行達(dá)到規(guī)模迅速擴(kuò)張的目的。其次，全行的戰(zhàn)略和分行執(zhí)行之間的矛盾，在全行層面往往看的是長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益結(jié)合，但是在分行層面可能由于業(yè)績(jī)考核等等諸多方面因素，分行更看重是短期利益，這是第一個(gè)挑戰(zhàn)。第二個(gè)挑戰(zhàn)是，銀行需要尋找符合中小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式。