2012年“兩會(huì)”期間，民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、浙江省人大代表周德文近日通過(guò)民進(jìn)中央及其他全國(guó)人大代表向十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議遞交了《民間借貸法》和《民間投資促進(jìn)法》草案。

近年來(lái)，溫州乃至全國(guó)因民間借貸危機(jī)而頻頻出現(xiàn)企業(yè)倒閉潮和老板“跑路”事件，近日引起全國(guó)轟動(dòng)的浙江“吳英案”也發(fā)自民間借貸?！拔乙褜⑦@兩部法案呈報(bào)有關(guān)部門及‘兩會(huì)’了，人大代表已經(jīng)在聯(lián)名準(zhǔn)備提交議案。”周德文告訴記者。

廢止最高4倍利率的規(guī)定

利息是放貸行為中最重要的內(nèi)容之一。周德文提供的《民間借貸法》草案中第十一條顯示：“借款人和貸款人可以就借貸金額、利息是借貸時(shí)間、借貸期限和償還方式等內(nèi)容自行約定?！边@條款明顯與我國(guó)現(xiàn)行法律政策規(guī)定相悖。我國(guó)法律規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。

周德文建議，應(yīng)當(dāng)廢止最高4倍利率的規(guī)定。他說(shuō)：“民間借貸利率最高不得超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍，這不是法律規(guī)定，而是部門規(guī)章規(guī)定。該規(guī)章規(guī)定與《中華人民共和國(guó)合同法》第十二章‘借款合同’的法律規(guī)定相沖突。目前沒(méi)有利率的國(guó)家規(guī)定，只有部門規(guī)定。最高4倍利率規(guī)定是否合理？有何依據(jù)？沒(méi)有人知道。利率最高不得超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍的部門規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)中形同虛設(shè)。如果一個(gè)規(guī)定得不到國(guó)民的認(rèn)可，在實(shí)踐中沒(méi)人執(zhí)行，那還要這個(gè)規(guī)定做什么？著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾教授論證過(guò)最高4倍利率的問(wèn)題，得出最高4倍利率不合理的結(jié)論。

《民間借貸》草案還對(duì)“民間借貸的利息在借貸本金中扣除是民間金融市場(chǎng)上通行的規(guī)則”予以否定。周德文認(rèn)為，上述通行規(guī)則存在很多弊端；最重要的是，該規(guī)則違反了現(xiàn)有法律規(guī)定，《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

此外，該草案還涉及了民間借貸范圍、民間金融牌照和民間借貸風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)方面。

周德文表示，《民間借貸法》存在以下主要特征：首先，要將民間借貸與金融機(jī)構(gòu)借貸分開(kāi)，民間借貸與金融機(jī)構(gòu)借貸井水不犯河水。民間借貸行為應(yīng)被界定在自然人之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織之間、非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織之間借出資金，收回本金和利息的市場(chǎng)行為；第二，民間借貸與金融機(jī)構(gòu)借貸應(yīng)當(dāng)具有平等的法律地位和平等競(jìng)爭(zhēng)權(quán)，任何機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)借非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織之自然人不得非法干涉民間借貸；第三，民間借貸要防止“拆東墻，補(bǔ)西墻”、“空手套白狼”的市龐氏騙局”；第四，法律要禁止民間借貸以發(fā)展人頭的方式進(jìn)行資金傳銷或炒資金；第五，民間借貸應(yīng)按成本最低、財(cái)富最大化的雙贏原則形成借貸合意，公平行使借貸權(quán)利，誠(chéng)信履行借貸義務(wù)；第六，民間借貸內(nèi)容應(yīng)當(dāng)在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行登記，或?qū)⒔栀J合同?穴或借據(jù)?雪、擔(dān)保合同、銀行付款憑證、收據(jù)復(fù)印件在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行備案，便于政府及時(shí)了解民間借貸動(dòng)態(tài)，并統(tǒng)計(jì)民間借貸有關(guān)數(shù)據(jù)。

推動(dòng)民間借貸立法 為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型尋找出路

周德文向記者敘述了該法案的撰寫過(guò)程。他說(shuō)，《民間投資促進(jìn)法》和《民間借貸法》立法建議稿形成于2011年第3季度，由于中國(guó)社會(huì)有促進(jìn)民間投資和民間借貸陽(yáng)光化的巨大需求與強(qiáng)烈呼聲，有不少“非法集資案”引起法學(xué)界、經(jīng)濟(jì)學(xué)界、新聞界的評(píng)論和爭(zhēng)議，溫州管理科學(xué)研究院將兩部法案的撰寫列為立法調(diào)查研究課題，經(jīng)過(guò)在浙江省、陜西省、內(nèi)蒙古自治區(qū)等地調(diào)研，征求了一些專家的意見(jiàn)，形成了《民間投資促進(jìn)法》立法建議稿和《民間借貸法》立法建議稿形成于201

“我為什么要推動(dòng)民間借貸立法？”周德文解釋，一是為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型尋找出路。中國(guó)經(jīng)濟(jì)要減少對(duì)出口和政府投資的依賴，就應(yīng)當(dāng)讓消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮更大的作用。推動(dòng)消費(fèi)的最好出路，是激勵(lì)巨大的民間資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和壟斷行業(yè)，增加老百姓的收入，穩(wěn)定和擴(kuò)大中產(chǎn)階級(jí)；二是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要《民間借貸法》的支持、保護(hù)和規(guī)范。金融壟斷導(dǎo)致現(xiàn)有金融不能滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求?！睹耖g投資促進(jìn)法》和政民間借貸法》立法可增加民間金融供給，打破現(xiàn)有金融壟斷，提高金融整體效率，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

周德文表示，《民間借貸法》一旦立法，可以解決三個(gè)大問(wèn)題：一是給民間資金公平、公正、公開(kāi)的國(guó)民待遇；二是約束民營(yíng)經(jīng)濟(jì)規(guī)范發(fā)展；三是引導(dǎo)民間資本回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，遠(yuǎn)離短期炒作，遠(yuǎn)離資產(chǎn)泡沫；四是《民間借貸法》對(duì)尚未出臺(tái)的《放貸人條例》有著承前啟后的作用。

他也表示，該法案的通過(guò)和落實(shí)也存在一些不足和難題，如法案中一些概念有待澄清，整體上還需更加完善。