鳳凰財(cái)經(jīng)訊 5月15日，由中國(guó)社科院金融研究所、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國(guó)際年會(huì)在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)對(duì)此次年會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)直播。

其間，馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)孫曉發(fā)表講話，他表示，現(xiàn)在隨著農(nóng)村的變化，信貸的需求也在變化，我也希望得到社會(huì)各復(fù)雜的關(guān)注，傳統(tǒng)來(lái)講，農(nóng)民要貸兩三千或者五千一萬(wàn)做農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這個(gè)情況已經(jīng)有了很大的改變，現(xiàn)在有60%的貸款需求是消費(fèi)，現(xiàn)在農(nóng)村的消費(fèi)貸款需求比較大。

以下是文字實(shí)錄：

孫曉：謝謝主持人。大家下午好，剛剛前面幾位領(lǐng)導(dǎo)和專(zhuān)家都把農(nóng)村金融和微型金融給大家說(shuō)得比較詳細(xì)了，我是來(lái)自一線的農(nóng)村銀行，我就想談一談農(nóng)村現(xiàn)在到底是什么情況，以前的農(nóng)村信貸為什么會(huì)出現(xiàn)那么多問(wèn)題，想和大家探討一下。

農(nóng)村信用社實(shí)際上一直是做小額貸款的，從新中國(guó)成立以后就有農(nóng)村信用社，但是做了50多年以后，大家都知道農(nóng)村信用社出現(xiàn)了許多的問(wèn)題。出現(xiàn)的根本問(wèn)題主要五個(gè)方面，農(nóng)村金融會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題：

一是信用體系建立的問(wèn)題和培育，因?yàn)檗r(nóng)村的整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革還是比較早的，80年代包產(chǎn)到戶(hù)，但是農(nóng)村信用社的改革是滯后的，到90年代末才開(kāi)始試點(diǎn)到2004年才在全國(guó)開(kāi)始推廣，所以滯后以后造成了整個(gè)農(nóng)村的信用體系建設(shè)滯后，包括我們農(nóng)民征信系統(tǒng)的記錄，像我們那里到2009年才開(kāi)始。同時(shí)對(duì)農(nóng)民貸款到期不還，或者出現(xiàn)違約，當(dāng)時(shí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有進(jìn)行很好的引導(dǎo)。二是農(nóng)村金融的人才問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社的人才缺乏，同時(shí)新進(jìn)的人員、新招的人員也缺乏完整的培訓(xùn)機(jī)制。這也造成農(nóng)村金融出現(xiàn)很多的不良貸款。三是分散的客戶(hù)和人力資源成本比較高，也是農(nóng)村金融長(zhǎng)期的問(wèn)題。四是整個(gè)運(yùn)行過(guò)程中，因?yàn)楣芾砩系娜笔В斐闪瞬糠帚y行員工的道德問(wèn)題出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。五是天然的自然災(zāi)害造成了農(nóng)村金融的資產(chǎn)不高，包括產(chǎn)生了一系列的問(wèn)題。

我們馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行，以前也是農(nóng)村信用社，經(jīng)過(guò)兩次改制，第一次是由農(nóng)村信用社改成農(nóng)村合作銀行，第二次又從農(nóng)村合作銀行改成農(nóng)村商業(yè)銀行。改制以后，我們一直在探討，包括在尋找怎么樣能夠解決農(nóng)村，特別是農(nóng)民小額信貸的問(wèn)題，讓農(nóng)民有需求就能帶到款，同時(shí)能按期歸還貸款，能夠控制風(fēng)險(xiǎn)。

在這個(gè)問(wèn)題上，我們得到世行的大力支持。我們是全國(guó)12家銀行當(dāng)中唯一一家農(nóng)村銀行做微小貸款的，引進(jìn)了德國(guó)的技術(shù)，我們從2007年開(kāi)始做，2008就引到農(nóng)村，通過(guò)2008年半年的運(yùn)作以后，我們感覺(jué)到把原汁原味的微貸的技術(shù)農(nóng)村行不通，整個(gè)的客戶(hù)群體和整個(gè)市場(chǎng)的需求是不一樣的。所以從2009年開(kāi)始，我們盡可能的一系列的改革，現(xiàn)在我們已經(jīng)成熟的把微貸的技術(shù)用到農(nóng)村，就是現(xiàn)金流分析，農(nóng)民也有現(xiàn)金流，只是和微小企業(yè)不一樣，同時(shí)農(nóng)民的一些財(cái)務(wù)指標(biāo)和帳務(wù)問(wèn)題不清楚，通過(guò)我們的微貸引進(jìn)以后，我們的微貸信貸源可以給每戶(hù)需要貸款的農(nóng)民算出清清楚楚的賬，能夠知道現(xiàn)金流的情況，能夠準(zhǔn)確判斷貸多少款。這個(gè)技術(shù)引進(jìn)以后，到目前為止，我們的貸款投放一是比較正常，二是不良率降低，現(xiàn)在大概在0.45%，30天的違約率，是比較低了。

我們感覺(jué)到現(xiàn)在隨著農(nóng)村的變化，信貸的需求也在變化，我也希望得到社會(huì)各復(fù)雜的關(guān)注，傳統(tǒng)來(lái)講，農(nóng)民要貸兩三千或者五千一萬(wàn)做農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這個(gè)情況已經(jīng)有了很大的改變，我們近期組織了幾個(gè)縣的調(diào)研以后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在有60%的貸款需求是消費(fèi)，現(xiàn)在農(nóng)村的消費(fèi)貸款需求比較大，像我們的當(dāng)?shù)兀R鞍山在安徽的東部，我們當(dāng)?shù)剞r(nóng)民最大的需求是要貸款建房，同時(shí)貸款的期限由傳統(tǒng)的春天貸款、秋天還貸款的情況得到了很大的改變，通過(guò)最近的調(diào)查了解，農(nóng)民普遍的對(duì)兩年以上、五年以下的貸款需求量在增加，一般需求量占到總貸款的需求量在51%。這也不代表中國(guó)所有的省份和所有的縣貸款需求都在有所變化。

這個(gè)主要是來(lái)源于農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，我們當(dāng)?shù)氐囊粋€(gè)普遍農(nóng)民要外出打工的話，沒(méi)有什么技能的一天大概在150到200塊錢(qián)的工錢(qián)。有了這樣的收入以后，感覺(jué)到農(nóng)民的小額信貸在變化。我們是在中國(guó)的中部，離長(zhǎng)三角都很近，可能有很多人外出打工，但是隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的逐步推進(jìn)，很多的產(chǎn)業(yè)移到中部，我想未來(lái)西部的農(nóng)民也可能出來(lái)打工，他們的整個(gè)需求貸款狀況和家庭狀況也會(huì)有很大的改變。我們?cè)谧鲛r(nóng)村貸款最大的問(wèn)題和成本來(lái)自于哪里呢？地廣人稀，人力資源的成本是一個(gè)很大的問(wèn)題，去年我們就在想怎么降低人力資源的成本，提高效率。因?yàn)槲覀兎钚匈J款的利率不是很低，也不是很高，只是一個(gè)合理的定價(jià)。從去年開(kāi)始，還是想依托IT的手段，進(jìn)行農(nóng)戶(hù)貸款打分卡的評(píng)分制度，減少人力資源的成本，提高效率。同時(shí)加大對(duì)農(nóng)村貸款的投放。這是我大概對(duì)農(nóng)村的情況作一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹。

最后，談?wù)勎覍?duì)農(nóng)村金融的看法，農(nóng)村金融現(xiàn)在和以前想象得不太一樣了，農(nóng)村金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也是比較激烈的，我們農(nóng)村銀行以前是農(nóng)村信用社的，90%的農(nóng)戶(hù)貸款都在農(nóng)村信用社，現(xiàn)在不是這樣了，現(xiàn)在我們只能在60%，剩下的還有郵儲(chǔ)銀行和其他農(nóng)村商業(yè)銀行，還有村鎮(zhèn)銀行，包括農(nóng)業(yè)銀行推出的惠農(nóng)卡，這些在農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)形成了競(jìng)爭(zhēng)，就是這樣，我認(rèn)為農(nóng)村市場(chǎng)還是很大的，整個(gè)農(nóng)村的建設(shè)，包括城鎮(zhèn)化的建設(shè)，我們的農(nóng)村市場(chǎng)需要更多的金融機(jī)構(gòu)、更多的銀行、更多的貸款公司到農(nóng)村去支持農(nóng)村的發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。我就談這些。謝謝。