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    齊魯銀行案雙漏洞:劉濟(jì)源花費(fèi)十年編織關(guān)系網(wǎng)

    2012年05月21日 10:00
    來(lái)源:《財(cái)經(jīng)》雜志 作者:財(cái)經(jīng) 張鷺

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    齊魯銀行案雙漏洞

    從國(guó)有企業(yè)攬儲(chǔ)后,通過(guò)偽造手續(xù)從銀行套取第三方存單質(zhì)押貸款用于投資,齊魯銀行特大偽造金融票據(jù)案主角劉濟(jì)源的操作手法,凸顯銀行內(nèi)控與國(guó)企存量現(xiàn)金管理的雙重漏洞

    歷時(shí)一年半,齊魯銀行“12·6”特大偽造金融票據(jù)案隨著核心官商的過(guò)堂,方得顯山露水。

    2012年3月20日,山東省財(cái)政廳監(jiān)督檢查局原副局長(zhǎng)李福祿,站在聊城市中級(jí)法院第十三審判庭的被告席上,被控受賄罪。這只是齊魯銀行案的一個(gè)分支。來(lái)自法院的消息稱,由于案情復(fù)雜,此案尚未宣判。而在此之前,李福祿的部分同僚已漸次進(jìn)入司法程序。他們的案情交集指向同一個(gè)名字:劉濟(jì)源。

    1968年出生的劉濟(jì)源,祖籍湖北應(yīng)山,出生的成長(zhǎng)于濟(jì)南。其父母均任職于濟(jì)南鐵路局。高中畢業(yè)在濟(jì)南市建筑設(shè)計(jì)院工作八年后,劉濟(jì)源在聊城開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)起家,后又陸續(xù)投資股票和房地產(chǎn)生意。2004年,他成立上海全福投資管理有限公司,相繼在上海、北京與山東實(shí)際控制18家公司。

    從已一審宣判并生效的棗礦集團(tuán)原總會(huì)計(jì)師兼財(cái)務(wù)資產(chǎn)部部長(zhǎng)霍玉生案與一審開(kāi)庭的淄礦集團(tuán)原董事長(zhǎng)、黨委書記馬厚亮案的案情來(lái)看,這名資金掮客人脈深廣,在濟(jì)南銀行界長(zhǎng)袖善舞。

    由于目前披露信息有限,資金流向、損失數(shù)額及銀行內(nèi)控問(wèn)題,仍待司法進(jìn)程揭示。

    但根據(jù)司法材料,劉濟(jì)源鑄造特大偽造金融票據(jù)案之手法已得管窺——通過(guò)諸多政府主管部門官員介紹或直接打招呼,劉濟(jì)源先是攬儲(chǔ),將國(guó)企資金攬至目標(biāo)銀行作為定期存款,并以自身公司名義向國(guó)企支付補(bǔ)償金或向國(guó)企領(lǐng)導(dǎo)輸送個(gè)人利益;攬儲(chǔ)后,他通過(guò)偽造的手續(xù)和企業(yè)印鑒,以目標(biāo)存款為擔(dān)保,辦理等額的第三方存單質(zhì)押貸款,從銀行套取貸款用于投資。這一并不高明的騙局,運(yùn)作數(shù)年卻未被發(fā)現(xiàn)。

    起初借助這些大型國(guó)企的閑置資金,劉濟(jì)源的投資得心應(yīng)手,從銀行套取的貸款往往都能如期歸還,涉案企業(yè)獲得10%-15%的補(bǔ)償金,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)則獲得約1%的好處費(fèi),同期銀行得以做大存貸款規(guī)模,三方相得益彰。

    但一旦其資金鏈陷入緊張,最后不免成為拆東墻補(bǔ)西墻的資本游戲。在定期存款到期、后續(xù)資金未跟上時(shí),劉濟(jì)源不得不四處協(xié)調(diào)展期,勉力維持。2010年12月6日,齊魯銀行在受理業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)一存款單位所持“存款證實(shí)書”系偽造之后報(bào)警,這個(gè)騙局終于敗露。

    目前,警方已查封劉濟(jì)源個(gè)人及公司財(cái)產(chǎn),扣押涉案資金,并正清查其他資金流向,進(jìn)一步追繳涉案贓款。

    此案的警示之一,正是國(guó)企存量現(xiàn)金的使用漏洞,凸顯諸多涉案國(guó)企在財(cái)務(wù)上的隨意操作與違規(guī)空間。

    早在去年11月,江蘇省國(guó)資委發(fā)文要求省屬企業(yè)嚴(yán)控資金風(fēng)險(xiǎn),特別指出不得以各種形式向系統(tǒng)外的企業(yè)拆借資金;同期針對(duì)央企的一項(xiàng)審計(jì),亦發(fā)現(xiàn)類似問(wèn)題,財(cái)政部、國(guó)資委遂于今年3月發(fā)文規(guī)范。

    騙貸關(guān)系網(wǎng)

    “12·6”案事發(fā)次日,2010年12月7日下午,臨近下班,時(shí)任淄礦集團(tuán)總會(huì)計(jì)師張波突然出現(xiàn)在馬厚亮位于山東能源大廈的辦公室,后者曾任淄礦集團(tuán)董事長(zhǎng),當(dāng)時(shí)已調(diào)任山東能源集團(tuán)籌備辦主任。張波帶來(lái)了一個(gè)令人不安的消息:劉濟(jì)源出事了,因?yàn)橘J款的事被公安局控制起來(lái)了。

    這一天,淄礦集團(tuán)財(cái)務(wù)部副部長(zhǎng)前往濟(jì)南,在齊魯銀行支取6億元定期存款未果后,第一時(shí)間向張波作了匯報(bào)。數(shù)天后,淄礦方面從警方渠道得知,這6億元存款可能會(huì)受到損失,并被要求比對(duì)印鑒真?zhèn)巍?/p>

    馬厚亮意識(shí)到,這筆存款可能與詐騙有關(guān)。九天后,在山東省國(guó)資委,他本人也被山東省紀(jì)委帶走。

    而馬厚亮不過(guò)是“12·6”特大偽造金融票據(jù)案線頭之一。劉濟(jì)源落網(wǎng)后,其花費(fèi)近十年時(shí)間編織的人際網(wǎng)絡(luò)顯形。

    據(jù)山東省紀(jì)委公開(kāi)通報(bào),紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)先后對(duì)涉案的20名黨政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)干部和國(guó)有企業(yè)負(fù)責(zé)人立案調(diào)查,其中涉及廳級(jí)干部9人、處級(jí)干部6人、企業(yè)管理人員5人。在被點(diǎn)名的3名廳級(jí)干部中,除馬厚亮,還有山東省商務(wù)廳原副廳長(zhǎng)郭偉時(shí)及新汶礦業(yè)集團(tuán)原董事長(zhǎng)、黨委書記郎慶田。

    劉濟(jì)源攬儲(chǔ)的企業(yè)包括棗莊、新汶、臨沂、龍口、袞礦等山東本省礦業(yè)集團(tuán),以及中國(guó)重汽、山東五征集團(tuán)、浪潮集團(tuán)、青島熱電公司、黃島電廠和藍(lán)天控股集團(tuán)等企業(yè)。

    事發(fā)后,位于暴風(fēng)眼的齊魯銀行中,曾任職于城南支行的前客戶經(jīng)理傅人永、城南支行行長(zhǎng)張承順、該行總行營(yíng)業(yè)部經(jīng)理趙連成即受協(xié)查。事發(fā)三個(gè)月后,齊魯銀行董事長(zhǎng)邱云章、行長(zhǎng)郭濤和監(jiān)事長(zhǎng)張?zhí)K寧三人同時(shí)被免去職務(wù)。

    光大銀行濼源支行副行長(zhǎng)牟國(guó)慶也牽涉其中,因劉濟(jì)源可為之?dāng)垉?chǔ),其涉嫌將企業(yè)儲(chǔ)戶的賬戶及財(cái)務(wù)印鑒借給劉濟(jì)源在支付款項(xiàng)時(shí)走賬。而華夏銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)趙琴波,則在案發(fā)三個(gè)月后被調(diào)離。

    馬厚亮并非進(jìn)入庭審的第一人。2012年1月16日,霍玉生已因受賄748.8萬(wàn)元于臨沂市中級(jí)法院獲刑14年;郭偉時(shí)案、李福祿案已分別于2011年8月和2012年3月于泰安市中級(jí)法院和聊城市中級(jí)法院一審開(kāi)庭,尚無(wú)判決消息;另一名協(xié)助劉濟(jì)源攬儲(chǔ)的中間人韓桂英,則因行賄罪被濟(jì)南市檢察院立案調(diào)查。

    掮客韓桂英

    2002年起,劉濟(jì)源就開(kāi)始從齊魯銀行城南支行貸款。至遲于2005年,劉就通過(guò)其朋友韓桂英為齊魯銀行向有關(guān)國(guó)企攬儲(chǔ)。韓桂英曾任職山東省直機(jī)關(guān),后下海經(jīng)商,成立山東偉達(dá)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限公司。由于人脈廣闊、辦事能力強(qiáng),1995年,她與劉濟(jì)源結(jié)識(shí)并相熟。

    2005年起,劉濟(jì)源央求韓桂英幫忙在相關(guān)國(guó)企拉存款,以解決其公司的貸款問(wèn)題。自此直至案發(fā),韓陸續(xù)為劉從棗礦集團(tuán)、青島熱電公司、黃島電廠和藍(lán)天控股集團(tuán)等公司為齊魯銀行拉到累計(jì)近20億元的存款。其中僅從霍玉生任職的棗礦集團(tuán),即攬儲(chǔ)約10億元。

    2005年3月至4月間,劉濟(jì)源通過(guò)韓聯(lián)系到了棗礦集團(tuán)負(fù)責(zé)人,想為齊魯銀行攬儲(chǔ)并許諾給付高息。該負(fù)責(zé)人讓劉與霍玉生具體商談。

    在與霍玉生見(jiàn)面后,劉濟(jì)源提出讓棗礦集團(tuán)在齊魯銀行城南支行開(kāi)戶并存款?;粲裆岢?,存款可以,但是要確保資金安全,資金要存在正規(guī)的銀行,而且操作程序必須規(guī)范合法。劉給予肯定的答復(fù),并允諾在銀行利息之外可以給棗礦集團(tuán)支付10%-15%的高息,并給霍個(gè)人一定的好處。

    自此,棗礦集團(tuán)及其下屬的公司先后向齊魯銀行存入約10億元,劉濟(jì)源也按照約定支付高息,霍玉生個(gè)人被法院認(rèn)定收受734.8萬(wàn)元——其中九張銀行卡存有695萬(wàn)元,另外現(xiàn)金46.8萬(wàn)元—大部分賄款系經(jīng)韓桂英之手送達(dá)。

    2007年4月,霍玉生電話韓桂英表示上一任工作快結(jié)束了,想留在濟(jì)南工作。韓說(shuō):“留在濟(jì)南工你還能為我們拉存款。該打點(diǎn)關(guān)系就打點(diǎn)關(guān)系,回來(lái)我給你報(bào)銷。”霍玉生最終如愿留在濟(jì)南,就任山東高速集團(tuán)財(cái)務(wù)總監(jiān)。

    在此過(guò)程中,劉濟(jì)源分別以購(gòu)車、購(gòu)房及支付現(xiàn)金等方式,累計(jì)回贈(zèng)韓桂英約5460萬(wàn)元。據(jù)山東方面今年2月的通報(bào),韓因涉嫌行賄1500余萬(wàn)元,被濟(jì)南市檢察院立案調(diào)查。

    淄礦攬儲(chǔ)

    到2006年,劉濟(jì)源在齊魯銀行的各項(xiàng)貸款總額已經(jīng)達(dá)到28億元。同年,劉被要求在兩個(gè)月內(nèi),將這些貸款全部還清。為此,劉將所有的投資抽回,出現(xiàn)巨大虧空。

    斷臂求生的劉濟(jì)源,暫時(shí)贏得銀行的信任,卻不得不面對(duì)資金鏈緊張的局面。對(duì)此,劉濟(jì)源選擇繼續(xù)以原有模式解困,他把目光瞄向淄礦集團(tuán)。

    2008年11月,劉濟(jì)源在山東省國(guó)資委找到孔凡太,請(qǐng)其介紹認(rèn)識(shí)馬厚亮。

    此前2006年至2008年10月間,劉濟(jì)源曾隨山東省財(cái)政廳監(jiān)督檢查局副局長(zhǎng)李福祿去淄礦攬儲(chǔ),但與淄礦人員沒(méi)有過(guò)多接觸。當(dāng)時(shí),淄礦在齊魯銀行城南支行開(kāi)戶,辦理數(shù)千萬(wàn)元的存款,存期一年,劉據(jù)此辦理了等額的質(zhì)押貸款。這期間,劉將所有貸款都及時(shí)歸還,沒(méi)有支付高息,企業(yè)的存款亦無(wú)任何損失。

    經(jīng)孔凡太引見(jiàn),劉濟(jì)源花費(fèi)了14.8萬(wàn)元,從山東省文物總店購(gòu)得一幅花鳥畫作為見(jiàn)面禮,在馬厚亮的辦公室提出幫齊魯銀行拉存款6億元。馬厚亮提出兩個(gè)要求,一只做單純存款,保證資金安全;二是資金有成本,需要一定補(bǔ)償費(fèi)。

    隨后在馬厚亮的安排下,劉濟(jì)源與淄礦總會(huì)計(jì)師張波接洽。此時(shí),劉在齊魯銀行城南支行的老相識(shí)傅人永已調(diào)至該行市行營(yíng)業(yè)部工作,淄礦的戶頭也隨之挪到了市行營(yíng)業(yè)部。2008年11月至2010年12月,淄礦實(shí)際投入本金14億元左右,滾動(dòng)存款19億元。

    利用這些存款,劉先后辦理了近20億元的質(zhì)押貸款。他還清了大部分貸款,但其中有6億元存款因劉未及時(shí)還款而被銀行劃扣。

    上述6億元存款是在2009年3月24日和9月26日,淄礦集團(tuán)分兩次打入齊魯銀行。劉濟(jì)源為這筆資金向淄礦開(kāi)出6000萬(wàn)元的補(bǔ)償金,并打算以高價(jià)向淄礦購(gòu)煤再低價(jià)賣給電廠的方式,通過(guò)差價(jià)將這6000萬(wàn)元留給淄礦,幫助后者合法入賬。隨后,他通過(guò)河北一家煤炭運(yùn)銷公司在威海市商業(yè)銀行濟(jì)南分行的賬戶向淄礦打款6000萬(wàn)元。

    但直至2009年5月,劉濟(jì)源也未找到合適的下家接手這些煤炭。于是張波建議,讓劉到淄礦重新簽一個(gè)違約罰沒(méi)協(xié)議,通過(guò)違約罰沒(méi)的形式入賬。馬厚亮稱,由于考慮到劉濟(jì)源系領(lǐng)導(dǎo)介紹,擔(dān)心補(bǔ)償費(fèi)要得太高會(huì)惹領(lǐng)導(dǎo)不悅,于是借去濟(jì)南辦事之機(jī),與劉濟(jì)源見(jiàn)面后,主動(dòng)提出將補(bǔ)償費(fèi)用減至3000萬(wàn)元。此外,他也擔(dān)心營(yíng)業(yè)外收入過(guò)多,在審計(jì)時(shí)會(huì)被發(fā)現(xiàn)。

    據(jù)劉濟(jì)源供述,此時(shí)其資金雖已非常緊張,但在收到退回的3000萬(wàn)元后,仍給馬電話表示“這錢我給了淄礦就沒(méi)想再要回來(lái),還是馬總你看著處理”。庭審時(shí),馬厚亮翻供稱,當(dāng)時(shí)他曾經(jīng)問(wèn)過(guò)劉濟(jì)源是否急用這些錢,不急用的話可以借給青島的朋友用來(lái)投資兩三年的時(shí)間,并讓雙方簽訂投資協(xié)議。

    之后劉濟(jì)源并未在協(xié)議上簽字。這3000萬(wàn)元如何定性,日后成為庭審中控辯雙方交鋒的焦點(diǎn)之一。

    2009年9月,由于第一期6億元定期存款到期,劉濟(jì)源電話?cǎi)R厚亮請(qǐng)求“再支持一年”,并實(shí)際支付了1000萬(wàn)元補(bǔ)償費(fèi)。劉還贈(zèng)送給馬一套位于青島五四廣場(chǎng)附近200多平方米、帶閣樓的房產(chǎn),并耗資進(jìn)行裝修布置。

    同樣在庭審時(shí),馬厚亮辯稱,購(gòu)房時(shí)由于資金緊張, 500多萬(wàn)元的購(gòu)房款是向劉濟(jì)源借的;且稱,關(guān)于劉濟(jì)源花費(fèi)45.5萬(wàn)元為其裝飾濟(jì)南的房子之事,“自己并不知道劉濟(jì)源已經(jīng)支付裝修費(fèi)用”

    當(dāng)此之后,因?yàn)橘Y金鏈斷點(diǎn)不斷,忙于四處“補(bǔ)墻”的劉濟(jì)源開(kāi)始頻繁地展期。2010年8月底9月初,馬厚亮已調(diào)至山東能源集團(tuán)任籌建辦主任,劉仍要求其幫忙協(xié)調(diào),通過(guò)租賃使用的山東一家煤炭銷售公司賬戶支付380萬(wàn)元給淄礦,將資金展期至11月1日。

    由于劉濟(jì)源協(xié)調(diào)來(lái)自北京的10億元定期存款未按期到位——如果到位后,淄礦就能收回6億元存款,其資金就能繼續(xù)周轉(zhuǎn)。因此,2010年10月中旬,他宴請(qǐng)馬厚亮,希望繼續(xù)展期到12月1日,并支付淄礦800萬(wàn)元補(bǔ)償費(fèi)。

    上述10億元存款因需要完善一些操作手續(xù),會(huì)比12月1日約晚一周到位。雖僅數(shù)日差別,一旦淄礦向銀行取款,劉濟(jì)源涉嫌偽造質(zhì)押手續(xù)的事跡將敗露無(wú)疑。同年11月29日,心急如焚的劉濟(jì)源在馬辦公室要求再延期一周。

    期間,淄礦集團(tuán)擬在內(nèi)蒙古鄂爾多斯購(gòu)買煤礦,資金也開(kāi)始捉襟見(jiàn)肘,因?yàn)樯鲜?億元展期無(wú)法償還,不得不在其他銀行貸款5億元,利息損失1180萬(wàn)元。不過(guò),劉濟(jì)源兩次支付的1180萬(wàn)元,恰能填補(bǔ)利息損失。

    由于多次展期,馬厚亮生氣之余,表示“不能再幫了”,12月1日必須將錢收回。實(shí)在“沒(méi)辦法”的劉濟(jì)源,再度找到孔凡太打電話給淄礦負(fù)責(zé)人,設(shè)法將存款延期至12月7日。

    孰料12月6日,就在劉濟(jì)源即將再次堵住漏洞前夕,因銀行報(bào)案而事發(fā)。

    “影子銀行”

    根據(jù)司法材料顯示,淄礦的閑置資金存放的渠道有二:一是以定期存款的方式存到銀行,在2006年與2007年之前,主要存在淄博地區(qū)的銀行,此后存在濟(jì)南的銀行;二是進(jìn)行理財(cái)投資,主要是通過(guò)銀行買理財(cái)產(chǎn)品或通過(guò)信托理財(cái)。

    這也是多數(shù)國(guó)企的投資之道:或委托信托投資公司或是銀行的信托部,或投資理財(cái)項(xiàng)目,或做委托貸款,即委托銀行將自有閑置資金放貸給別的單位,利息收益歸企業(yè),銀行收取手續(xù)費(fèi)。

    據(jù)淄礦集團(tuán)內(nèi)部文件規(guī)定,所有對(duì)外投資、預(yù)算3000萬(wàn)元以上的經(jīng)營(yíng)支出,須由董事會(huì)研究決定。但在大額資金存放銀行方面,董事長(zhǎng)的話語(yǔ)權(quán)很大。據(jù)馬厚亮供述,當(dāng)大額定期存款到期后,按照管理程序,先由財(cái)務(wù)部部長(zhǎng)與副部長(zhǎng)商量存放方案;之后呈報(bào)總會(huì)計(jì)師;總會(huì)計(jì)師若認(rèn)為必要,可呈報(bào)分管財(cái)務(wù)的總經(jīng)理,后者由其本人或安排總會(huì)計(jì)師向董事長(zhǎng)匯報(bào)。“總會(huì)計(jì)師張波匯報(bào)時(shí),一般先問(wèn)問(wèn)我,存放銀行有無(wú)特殊安排,我如有安排,就直接告訴張波存在哪個(gè)銀行,否則財(cái)務(wù)部門自行處理。

    從形式上看,淄礦、齊魯銀行和劉濟(jì)源三方的資金往來(lái),與委托貸款不無(wú)形似之處。事實(shí)上,作為淄礦集團(tuán)的總會(huì)計(jì)師兼法律顧問(wèn),張波在與劉濟(jì)源接洽向齊魯銀行存款事宜,劉表示要給淄礦6000萬(wàn)元補(bǔ)償款時(shí),張波曾提出,補(bǔ)償款最好由齊魯銀行支付。但劉濟(jì)源堅(jiān)持要通過(guò)自己控制的公司賬戶支付,并提出上述利用購(gòu)煤差價(jià)入賬的方式。對(duì)此,張波并未予以堅(jiān)持。

    馬厚亮供述,劉濟(jì)源當(dāng)時(shí)并未解釋攬儲(chǔ)的用途。但馬知道劉并非齊魯銀行的人,感覺(jué)只要自己把錢存入齊魯銀行,劉就可以從該行弄到錢進(jìn)行投資賺錢,“至于他用什么辦法從齊魯銀行弄錢,以及如何投資賺錢,我就不清楚了”

    “這暴露出國(guó)企對(duì)于存款的監(jiān)管不嚴(yán)?!币晃皇煜?guó)企資金監(jiān)管的人士分析,以每年的12月31日為界線,國(guó)企一般都需要做跨年度的內(nèi)外部審計(jì)——尤其是在外部審計(jì)時(shí),審計(jì)機(jī)構(gòu)需要向銀行發(fā)函,確認(rèn)企業(yè)存放在銀行的定期存款有無(wú)質(zhì)押。此外,馬厚亮作為企業(yè)高管,離職時(shí)也應(yīng)做離任審計(jì),需要對(duì)企業(yè)的潛在負(fù)債進(jìn)行審計(jì)。但這些被辦理了質(zhì)押的企業(yè)存款,竟然逃過(guò)了重重審計(jì)。

    淄礦相對(duì)充裕的閑置資金,也引起了地產(chǎn)商的注意。2005年,陽(yáng)光壹佰置業(yè)集團(tuán)(下稱陽(yáng)光壹佰)董事長(zhǎng)易小迪因急需資金,向馬厚亮提出從淄礦借款2億元。經(jīng)馬厚亮指示后,張波找到北京中誠(chéng)信托有限責(zé)任公司(下稱中誠(chéng)信托)操作此事,先由淄礦與中誠(chéng)信托簽訂2億元的委托理財(cái)協(xié)議,后者再與陽(yáng)光壹佰簽訂協(xié)議,將2億元專供其使用,期限一年,后展期至2010年12月。

    馬厚亮認(rèn)為,當(dāng)時(shí)國(guó)資委并未界定國(guó)企不能搞企業(yè)理財(cái),而且以信托這種方式,資金安全有保證,利息還比基準(zhǔn)利率高,淄礦通過(guò)這種方式與其他企業(yè)也有合作。

    2006年初,馬厚亮之女要到加拿大留學(xué),馬在北京幫女兒辦手續(xù)時(shí),易小迪將已移民加拿大的葉姓下屬介紹給其女。馬的女兒到加拿大后,葉多次看望,并幫她支付了房租,購(gòu)買了家具家電和第一次的學(xué)費(fèi)。此后,還給其在加拿大的賬戶打過(guò)1萬(wàn)加元。這些費(fèi)用共計(jì)4.1萬(wàn)加元(按當(dāng)時(shí)匯率計(jì)約28萬(wàn)元人民幣)。

    大型國(guó)有企業(yè)往往擁有大量的現(xiàn)金儲(chǔ)備,但在資金管理上卻缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧鞒坦芾?,往往擁一把手”可隨意支配,這也為資金損失和腐敗產(chǎn)生提供了巨大的操作空間。近年由于民企資金緊張,還曾出現(xiàn)國(guó)有企業(yè)違規(guī)高息變相放貸的現(xiàn)象,都顯示出國(guó)有企業(yè)資金的管理存在隨意性,并蘊(yùn)藏巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

    損失善后未了

    “12·6”案事發(fā)至今一年半,齊魯銀行2010年年報(bào)仍未公布。其中,淄礦集團(tuán)的6億元存款因劉濟(jì)源涉嫌偽造質(zhì)押手續(xù)用于貸款被銀行劃扣。接近該案的司法界人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者透露,“這6億元淄礦存款尚未取出,主要是關(guān)于責(zé)任劃分,還沒(méi)有進(jìn)一步的說(shuō)法。

    雖然董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)被免職,齊魯銀行內(nèi)部人士卻認(rèn)為,該行審貸委難辭其咎,“所有的大額貸款,不經(jīng)過(guò)市行審貸委的批準(zhǔn)是不可能發(fā)放的。

    據(jù)銀監(jiān)會(huì)2010年頒布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》,貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查,形成書面報(bào)告,并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。其中,對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款,貸款人需調(diào)查抵(質(zhì))押物的權(quán)屬情況。

    2005年后,針對(duì)快速擴(kuò)張帶來(lái)的不良貸款比例飆升、單一最大客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例嚴(yán)重超標(biāo)等安全隱患,齊魯銀行有針對(duì)性地對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行完善,采取了兩個(gè)措施:一是將所有資產(chǎn)的審批權(quán)集中到總行的信貸管理部;二是在總行和支行建立兩級(jí)審貸委員會(huì),實(shí)行集體討論。

    從這年開(kāi)始,該行聘請(qǐng)普華永道作為審計(jì)機(jī)構(gòu)。此外嚴(yán)格按照監(jiān)管要求,對(duì)超比例的集團(tuán)客戶和單一客戶不再增加任何風(fēng)險(xiǎn)敞口。

    據(jù)其年報(bào)材料,2009年,在信貸管理流程上,齊魯銀行進(jìn)一步規(guī)范貸前調(diào)查,提高審查審批效率,強(qiáng)化貸后管理。

    但即使內(nèi)控周密,仍未能識(shí)別上述騙貸行為。何況對(duì)于以向中小企業(yè)放貸為主的齊魯銀行而言,劉濟(jì)源動(dòng)輒上10億元的貸款并非小數(shù)。

    “按理說(shuō),這么大金額的存單質(zhì)押貸款,銀行的審貸部門最起碼也該給企業(yè)打個(gè)電話核實(shí)一下?!鄙鲜鼋咏摪傅乃痉ń缛耸拷榻B,在案發(fā)前夕,淄礦人員去銀行溝通取款事宜時(shí),后者仍表示“沒(méi)問(wèn)題”

    上述熟悉國(guó)企資金監(jiān)管的人士也頗感奇怪,“第三方用存款企業(yè)的存單辦理質(zhì)押貸款,企業(yè)的定額存單需要質(zhì)押在銀行,在此過(guò)程中,企業(yè)印鑒可以作假,但銀行存單造假的可能性很低——銀行自己的存單,銀行怎么會(huì)不認(rèn)識(shí)?”

    曾任職國(guó)有大型商業(yè)銀行法務(wù)部門的北京未名律師事務(wù)所律師杜慶春認(rèn)為,該案可分為兩個(gè)層面:一是刑事層面的票據(jù)詐騙;二是銀行與存款企業(yè)關(guān)于劃扣存款的民事糾紛。

    杜慶春認(rèn)為,被騙貸的損失到底是由銀行還是存款企業(yè)來(lái)承擔(dān),取決于企業(yè)對(duì)于劉濟(jì)源的質(zhì)押擔(dān)保行為是否有效,而這仍有待司法認(rèn)定相關(guān)事實(shí)。

    本刊記者曲艷麗、王培成對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)

    【作者:《財(cái)經(jīng)》記者 張鷺 】

    [責(zé)任編輯:zhangyw] 標(biāo)簽:劉濟(jì)源 淄礦 棗礦 
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