由于缺乏信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗，郵儲銀行熱衷銀團貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)，其間存在尋租空間

近期，中國銀行界腐敗案件連發(fā)，若干大行高管涉案被調(diào)查。

6月11日下午，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(下稱“郵儲銀行”)及其母公司中國郵政集團(下稱“中郵集團”)分別發(fā)布公告稱，中郵集團黨群部主任張志春、郵儲銀行行長陶禮明及郵儲銀行資金營運部金融同業(yè)處處長陳紅平“因涉嫌個人經(jīng)濟問題正在協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查”

郵儲銀行稱，在此期間，該行的業(yè)務(wù)、營運及財務(wù)狀況不受影響。

一名同陶禮明相識的監(jiān)管部門人士對《第一財經(jīng)日報》表示，此消息令其相當(dāng)震驚，在他印象里，陶禮明為人低調(diào)、處事謹慎，“沒想到會發(fā)生這樣的事情。

本報昨日亦致電多名郵儲銀行人士，對方均以“不便表態(tài)”謝絕采訪。

這是兩周內(nèi)爆出的第三起銀行高管涉案事件。

5月30日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，該行執(zhí)行董事、副行長楊琨“目前正協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查”。媒體報道稱楊琨于前一周被中紀委帶走協(xié)助調(diào)查，或涉北京一家房地產(chǎn)企業(yè)賭博事件。

6月1日，煙臺銀行發(fā)出通知，定于6月25日上午召開臨時股東大會，審議免去該行董事長莊永輝等人董事職務(wù)。媒體報道稱此前莊永輝已被“雙規(guī)”，煙臺銀行還有數(shù)十人在接受調(diào)查，案由主要是金融詐騙、行賄受賄、瀆職罪等。6月9日有消息稱莊永輝已被批捕。

值此銀根放松之際，銀行高管們的戒慎恐懼之心卻無法放松。

改制元老

公開資料顯示，陶禮明曾任郵政局儲匯局局長，自2007年3月20日起擔(dān)任郵儲銀行行長一職至今，可謂是該行元老級人物，也是該行改制的全程重要參與者。據(jù)知情人士對本報透露，在加盟郵政系統(tǒng)之前，他曾供職于中國銀行。

2006年12月底，中國銀監(jiān)會正式批準中郵集團全資組建郵儲銀行。2007年3月，郵儲銀行成立。2008年10月底，該行與中郵集團完成分賬核算，形成獨立的資產(chǎn)負債表。

今年2月27日，郵儲銀行宣布，經(jīng)國務(wù)院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，注冊資本450億元。這被視為郵儲銀行向全面商業(yè)化和上市邁出的關(guān)鍵一步。

從2007年掛牌成立到2012年完成股份制改革，這五年也是郵儲銀行快速擴張的時期。

中郵集團2010年年報顯示，2010年郵儲銀行實現(xiàn)利息凈收入428.82億元，同比增加214.47億元，增幅為100.06%。

而根據(jù)本報此前從郵儲銀行獲得的數(shù)據(jù)，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產(chǎn)規(guī)模已近4萬億元，成為僅次于五大行和國開行的國內(nèi)第七大銀行。

郵儲銀行的優(yōu)勢在于現(xiàn)金和網(wǎng)點。

《中國郵政報》3月15日報道，郵儲銀行現(xiàn)有居民儲蓄存款超過3.6萬億元、網(wǎng)點3.7萬個。

據(jù)了解，郵儲銀行實行“一級法人，分級授權(quán)經(jīng)營”的管理模式，總行下轄36家一級分行、312家二級分行和2484家一級支行，擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.7萬個、匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個、國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。

但是，現(xiàn)金躺在銀行并不能增值，如果貸款不足，銀行就沒有利潤，這也是郵儲銀行的一個長期困擾。

由于早年郵政系統(tǒng)執(zhí)行“只存不貸”的模式，郵儲銀行成立后，信貸業(yè)務(wù)幾乎是“從零做起”。截至2010年底，郵儲銀行各項貸款余額5442.76億元，各項存款余額為32597.01億元，貸存比僅為16.7%。

近年來，為了應(yīng)對盈利壓力，現(xiàn)金充足而客戶缺乏的郵儲銀行，試圖在小額貸款和銀團貸款方面有所“突破”，表現(xiàn)得相當(dāng)活躍。

一名城商行人士對本報表示，由于郵儲銀行資金多，其他銀行在做銀團貸款時都喜歡拉上郵儲銀行，相對缺乏貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗的郵儲銀行也樂于參與銀團貸款項目。

為了利用基層網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的優(yōu)勢，郵儲銀行也把零售信貸(小額貸款、小企業(yè)貸款、住房按揭等消費性貸款)定位為戰(zhàn)略核心。

數(shù)據(jù)顯示，截至2011年10月末，郵儲銀行針對小微企業(yè)累計發(fā)放貸款達7493億元，其中縣級以下區(qū)域貸款份額占比高達63%；由于批發(fā)信貸業(yè)務(wù)的壓縮，去年前10月，郵儲銀行小微企業(yè)信貸增量凈增額占全部增量貸款的103.94%。

違規(guī)貸款？同業(yè)尋租？

但同五大行和一些股份制銀行相比，從郵政儲蓄匯款系統(tǒng)變身而來的郵儲銀行畢竟是銀行業(yè)的后來者，而且其商業(yè)化改制也起步較晚，在信貸業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗，是其突出的一個軟肋。

2010年1月，郵儲銀行召開了該行成立以來關(guān)于全行信貸業(yè)務(wù)的首個工作會議，在該會上，陶禮明發(fā)表講話，承認該行上下在信貸業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗不足。

“其他銀行的行長，很多是做信貸出身，熟知信貸業(yè)務(wù)。與之相比，郵儲銀行的一些行長缺乏信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗?！痹撱y行在一篇關(guān)于此次會議的公開資料中說，“信貸人員數(shù)量和質(zhì)量的不足既制約郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更易產(chǎn)生風(fēng)險隱患。

頗具“風(fēng)險意識”的陶禮明，不知是否曾預(yù)料到，自己也會被某種風(fēng)險擊中，成為腐敗案件的協(xié)助調(diào)查對象。

雖然目前各方面對陶禮明協(xié)助調(diào)查的具體原因守口如瓶，但有媒體推測其與“違規(guī)貸款”有關(guān)。

此外，媒體稱同時協(xié)助調(diào)查的張志春還有另一職務(wù)，系中郵集團子公司中郵信通實業(yè)投資有限公司董事長兼總經(jīng)理；而陳紅平涉案，亦引發(fā)問題出在銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)的猜測。

一名財經(jīng)分析人士對本報推測稱，郵儲銀行此案可能與近兩年宏觀調(diào)控的大背景有關(guān)。從“4萬億”時期的大放貸，到去年的大緊縮，在這一松一緊之間，很多問題就被凸顯出來了。

“尤其在2011年信貸資源比較緊缺的情況下，銀行之間的尋租、銀行高管的權(quán)力就會顯示出來?！痹撊耸糠Q。