農(nóng)行副行長(zhǎng)楊琨、煙臺(tái)銀行董事長(zhǎng)莊永輝案發(fā)后 郵儲(chǔ)銀行陶禮明被查 銀行界“多事之夏”

今年的6月，似乎是中國(guó)銀行界的多事之夏，在短短半個(gè)月不到的時(shí)間里，總共有三位銀行界高管東窗事發(fā)，先是農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)楊琨，隨后是煙臺(tái)銀行董事長(zhǎng)莊永輝，而最近的則是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司(下稱“郵儲(chǔ)銀行”)行長(zhǎng)陶禮明。

6月11日，中國(guó)郵政集團(tuán)和郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告稱，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)陶禮明、郵儲(chǔ)銀行資金營(yíng)運(yùn)部金融同業(yè)處處長(zhǎng)陳紅平因涉嫌個(gè)人經(jīng)濟(jì)問(wèn)題正在協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查。其中，中國(guó)郵政集團(tuán)的公告所列名單還包括該集團(tuán)黨群部主任張志春。

早在上述公告刊登前一天早晨，便有媒體爆出陶禮明被“帶走協(xié)助調(diào)查”，到了晚上各媒體的報(bào)道則變成了遭中紀(jì)委“雙規(guī)”，同時(shí)牽涉其中的還有中郵集團(tuán)子公司中郵信通實(shí)業(yè)投資有限公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理張志春及另一位高管。陶禮明被“雙規(guī)”一事已于6月7日在中郵集團(tuán)內(nèi)部通報(bào)。

時(shí)代周報(bào)記者聯(lián)系到郵儲(chǔ)銀行一位內(nèi)部人士，該人士肯定了陶禮明被“雙規(guī)”一事，但未透露具體原因。

一石激起千層浪。郵儲(chǔ)銀行的內(nèi)控機(jī)制、體制瓶頸、從業(yè)人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力再次被推到風(fēng)口浪尖。

變調(diào)

在網(wǎng)上幾乎查不到陶禮明的詳細(xì)履歷，而熟悉陶禮明的某監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，此次陶禮明被“雙規(guī)”讓人“震驚和意外”，因?yàn)樵谠撠?fù)責(zé)人眼中陶禮明就是“低調(diào)”的代名詞。

2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，中郵集團(tuán)總經(jīng)理、郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)劉安東以及行長(zhǎng)陶禮明等高管也首次悉數(shù)亮相。陶禮明很瘦，但是通過(guò)其言行，卻不難發(fā)現(xiàn)他的謹(jǐn)慎和精明。

對(duì)郵儲(chǔ)銀行的文化特性，陶禮明心里非常清楚。他曾公開表示，郵儲(chǔ)銀行的草根文化特色很重，比較樸實(shí)，所以郵儲(chǔ)銀行從一開始就決定走“從農(nóng)村包圍城市”的路線，重點(diǎn)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)。

這一發(fā)展戰(zhàn)略獲得了成功。

如今，郵儲(chǔ)銀行建立了幾乎遍布城鄉(xiāng)的全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)。65%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū)，是國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)覆蓋面最廣、網(wǎng)點(diǎn)最多的零售銀行。

2010年10月，陶禮明宣布，郵儲(chǔ)銀行當(dāng)年發(fā)放小額貸款已經(jīng)突破1000億元，發(fā)放金額較上年同期增長(zhǎng)41%。三年來(lái)累計(jì)發(fā)放貸款近400萬(wàn)戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約9萬(wàn)元。

在短短三年時(shí)間里，能取得如此成績(jī)，足可以稱作商業(yè)銀行后起之秀。

一切看上去皆順風(fēng)順?biāo)?，沒承想變故陡降。

6月11日，陶禮明被有關(guān)部門帶走調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容涉及若干筆貸款和銀行資金業(yè)務(wù)。至于是否涉及違規(guī)貸款，郵儲(chǔ)銀行未有說(shuō)明。

從2007年3月20日陶禮明擔(dān)任郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)一職至今，他曾任郵政局儲(chǔ)匯局局長(zhǎng)，公開資料中沒有他簡(jiǎn)歷方面的更多信息。這一異乎尋常的“低調(diào)”事實(shí)上已經(jīng)成了一種變相的高調(diào)，而東窗事發(fā)終于使其被徹底“高調(diào)，了一把。

違規(guī)貸款？

時(shí)代周報(bào)記者聯(lián)系郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部人士，該人士否認(rèn)陶禮明被“雙規(guī)”一事與郵儲(chǔ)銀行房地產(chǎn)貸款相關(guān)。

“郵儲(chǔ)銀行總行發(fā)放貸款的開發(fā)商數(shù)量有限，資質(zhì)均佳，且陶禮明對(duì)房地產(chǎn)貸款還是比較小心的?？赡苄愿蟮氖菭可嬉恍╉?xiàng)目貸款，但是具體哪些項(xiàng)目不好說(shuō)?！痹撊耸勘硎?，在最終說(shuō)法出來(lái)之前，不方便過(guò)多評(píng)論此事。

與此同時(shí)，有媒體同行致電時(shí)代周報(bào)記者詢問(wèn)“資金營(yíng)運(yùn)部金融同業(yè)處”到底是什么部門。

對(duì)此，某國(guó)有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，該部門應(yīng)屬“郵儲(chǔ)核心部門”，因?yàn)猷]儲(chǔ)“存款比較多”，所以與同業(yè)銀行之間的拆借存貸顯得“格外重要”。該負(fù)責(zé)人還表示，“前幾年郵儲(chǔ)是不被允許進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的，近幾年略有放松才開始做小額貸款。

不過(guò)，該負(fù)責(zé)人表示，“并沒有聽說(shuō)郵儲(chǔ)有什么大的項(xiàng)目貸款”。而一并被調(diào)查的恰有郵儲(chǔ)銀行資金營(yíng)運(yùn)部金融同業(yè)處處長(zhǎng)陳紅平，不禁讓人猜測(cè)本次陶禮明的違規(guī)是否跟銀行同業(yè)之間的拆借有關(guān)，上述負(fù)責(zé)人對(duì)此說(shuō)法未置可否，“要是單從涉案的部門來(lái)看，是有這個(gè)可能的”

時(shí)代周報(bào)記者致電銀監(jiān)會(huì)新聞處，相關(guān)人士稱對(duì)此事“并不是十分了解，只知道陶被‘雙規(guī)’”。而郵儲(chǔ)銀行新聞處新聞發(fā)言人的電話也一直處于無(wú)人接聽的狀態(tài)。

IPO變數(shù)？

今年2月27日，郵儲(chǔ)銀行宣布，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司，注冊(cè)資本450億元。這被視為郵儲(chǔ)銀行向全面商業(yè)化和上市邁出的關(guān)鍵一步。

但“如今陶禮明被‘雙規(guī)’了，最可能影響的就是上市進(jìn)度”。郵儲(chǔ)銀行相關(guān)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，不過(guò)，“郵儲(chǔ)銀行上市的具體時(shí)間表還沒有這么快定下來(lái)，估計(jì)要在集團(tuán)的另一塊資產(chǎn)速遞物流上市之后才能正式啟動(dòng)。

據(jù)了解，中國(guó)郵政集團(tuán)旗下的中國(guó)郵政速遞物流在主板的IPO申請(qǐng)已在5月過(guò)會(huì)，成為國(guó)內(nèi)快遞業(yè)務(wù)的第一股，也為郵儲(chǔ)銀行的上市做好了鋪墊。然而，就在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，陶禮明遭遇“雙規(guī)”可能會(huì)引發(fā)高管變動(dòng)，進(jìn)而打亂郵儲(chǔ)銀行的上市計(jì)劃。

據(jù)證監(jiān)會(huì)《首次公開發(fā)行股票并上市管理辦法》規(guī)定，發(fā)行人最近3年內(nèi)主營(yíng)業(yè)務(wù)和董事、高級(jí)管理人員沒有發(fā)生重要變化，實(shí)際控制人沒有發(fā)生變更。

但前述國(guó)有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此說(shuō)法不是很贊同：“當(dāng)年建行高管被‘雙規(guī)’，建行上市也未見受其影響。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，個(gè)人的違規(guī)與否并不能影響整個(gè)上市進(jìn)程，“除非郵儲(chǔ)的內(nèi)部管理有巨大問(wèn)題，則將另當(dāng)別論。

“怎么可能不受影響，郵儲(chǔ)銀行上市的時(shí)間表或因此事而向后順延?！币晃毁Y深金融分析師對(duì)時(shí)代周報(bào)記者如是評(píng)述。

不過(guò)，郵儲(chǔ)銀行在公告中稱，在此期間，該行的業(yè)務(wù)、營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)狀況不受影響。

公司治理亟待改善

郵儲(chǔ)的公司治理水平、與其他銀行不同的機(jī)構(gòu)設(shè)置以及人員素質(zhì)一直以來(lái)都讓人頗為擔(dān)憂。

陶禮明曾坦言，從人員的專業(yè)素質(zhì)上看，如果說(shuō)其他銀行是解放軍的第三、四野戰(zhàn)軍，那么，郵儲(chǔ)銀行還算不上“敵后武工隊(duì)”

“隊(duì)伍專業(yè)化水平不高，部分是從郵政人員轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的，運(yùn)作不規(guī)范，市場(chǎng)化水平比其他銀行弱，市場(chǎng)定價(jià)能力及競(jìng)爭(zhēng)能力不如幾大行。”上述央行研究員表示。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院中國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中心主任劉煜輝也表示，郵儲(chǔ)銀行組建不久，面臨著從傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，客觀上存在綜合管理、新業(yè)務(wù)開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷等人員缺乏的問(wèn)題，尤其缺乏懂金融、會(huì)管理的專業(yè)人才，實(shí)難適應(yīng)銀行商業(yè)化發(fā)展的需要。

一些大銀行由于運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，人才多，可以按照流程細(xì)分每一項(xiàng)工作，而在郵儲(chǔ)銀行，通常是整個(gè)流程都交由一個(gè)人承擔(dān)。正因?yàn)闆]有專業(yè)化的細(xì)分流程，缺少精細(xì)化管理制度，在前不久一項(xiàng)由卓越測(cè)評(píng)中心負(fù)責(zé)實(shí)施的用戶滿意度調(diào)查中，郵儲(chǔ)等幾家銀行被列為消費(fèi)者最不滿意銀行之一。其中客戶滿意度、營(yíng)業(yè)廳服務(wù)、網(wǎng)上銀行以及銀行卡業(yè)務(wù)均在滿意度調(diào)查之列。

人才匱乏問(wèn)題，在轉(zhuǎn)型后新開展的信貸、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，尤為突出。

郵儲(chǔ)銀行貸款業(yè)務(wù)起步晚，信貸員隊(duì)伍在建設(shè)中，貸款營(yíng)銷和服務(wù)水平是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。由于超低的存貸比，該行實(shí)際上有大量資金沒有用于放貸款，而是用于同業(yè)存款和債券投資。

2011年底，郵儲(chǔ)銀行“存款變保險(xiǎn)”問(wèn)題被媒體多次曝光，也顯示出其新業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)域的從業(yè)人員素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不嚴(yán)的問(wèn)題。

公司治理是另一困擾郵儲(chǔ)銀行的痼疾。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年3月20日正式掛牌成立，是在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。中國(guó)郵政集團(tuán)公司是其唯一股東，股改計(jì)劃于2011年12月31日獲批。

這就意味著郵儲(chǔ)銀行自誕生之日起就是一家不折不扣的“國(guó)有獨(dú)資銀行”

目前，郵儲(chǔ)銀行7個(gè)董事會(huì)成員中，有5個(gè)屬于郵政集團(tuán)，超過(guò)了董事會(huì)成員人數(shù)的三分之二，因此郵政集團(tuán)事實(shí)上控制了話語(yǔ)權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士表示，這一格局導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行在公司治理方面存在嚴(yán)重缺陷，自然，其經(jīng)營(yíng)決策的科學(xué)性、經(jīng)營(yíng)過(guò)程的自我約束力以及經(jīng)營(yíng)績(jī)效就會(huì)大打折扣。

央行一研究員也表示，這確實(shí)是郵儲(chǔ)銀行目前最大的問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行與母公司中郵集團(tuán)，有些領(lǐng)導(dǎo)是雙重任職，互相穿插，不利于推進(jìn)股改。

由于其一直是行政領(lǐng)導(dǎo)的管理方式，相比其他商業(yè)銀行，“機(jī)制不是太活，較為死板”

除了換帥，如何在籌備上市的過(guò)程中，解決上述公司治理及人員素質(zhì)這一制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，已成為郵儲(chǔ)銀行未來(lái)的重要課題。