適合“窮人銀行”的法制環(huán)境缺失

借出去的第一筆錢是27美元，借給了42個人。

這是“窮人銀行”創(chuàng)辦人、諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯一生事業(yè)的起點。

作為小額貸款的始創(chuàng)人，尤努斯首創(chuàng)的小額信貸理念，從27美元發(fā)展至今，已在全球100多個國家推行，并成功幫助數億貧困人口脫貧；同時，他也是全球社會型企業(yè)(Social Business)鼻祖——鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)及孟加拉逾60家公司的創(chuàng)始人。

8月13日，在北京召開的“2012 NU SKIN大師趨勢論壇”上，尤努斯針對當下的金融運行體系向《華夏時報》記者表示，“要有不同于現(xiàn)有管理‘富人銀行’的制度，才能讓‘窮人銀行’順利運行。

尤努斯“創(chuàng)業(yè)”初衷

“我為什么要創(chuàng)辦給窮人貸款的工作？其實并未事先規(guī)劃，我一開始并不認為我的一生竟然會從事借錢的工作?！庇扰乖诓稍L中坦言。

1974年孟加拉發(fā)生大饑荒，剛從美國拿到博士學位回到孟加拉的尤努斯在學術殿堂教經濟學，但教室以外，饑民遍野。在孟加拉大學旁邊的小村落中，尤努斯看到發(fā)災難財的地下錢莊借錢給村民，進而控制了這些人的生活。

“我可能救不了所有的人，但可以先救村子里的幾個人。如果我自己借錢給他們，他們就不再需要向地下錢莊借錢。”有了這個想法，尤努斯從自己的口袋里拿出27美元讓42個村民掙脫了高利貸的鉗制。

這個不起眼的舉動帶來的效果之大，讓尤努斯決定往前踏一步。

尤努斯和學校附近的一家銀行交涉了好幾個月，甚至找到銀行最高層，都行不通，因為窮人沒有信用借款記錄?！拔液豌y行說，這些借款的合同我都簽字擔保，銀行終于同意了。

但后來尤努斯擔保的宗數和款項越來越多，銀行緊張了，覺得最后一定有人還不了貸款。所以，銀行開始限制貸款的宗數和金額。

“我就想，為什么我不創(chuàng)立一家銀行，這樣就不會受到限制。在和孟加拉政府討論后，在1983年成立了鄉(xiāng)村銀行。

至2012年，鄉(xiāng)村銀行已給850萬人貸款，97%是女性，貸款金額達12億美元，而15億美元的存款也是來自村莊中的窮人。

據尤努斯介紹，鄉(xiāng)村銀行的股東不是政府、也非富人，而是在銀行貸款和存款的窮人，董事會成員由這些窮人互相推選出來，貸款的窮人97%會正常還款，目前壞賬率不到1%，“資金不斷循環(huán)，也讓我們在很多地方開設了分支機構。

缺失“窮人銀行”法制環(huán)境

至今，鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式已在100多個國家得到推廣，數億貧困人口成功脫貧。對此，尤努斯向記者進一步表示，現(xiàn)在全世界很多國家都有推動小額信貸的經驗，其實在中國也有很多成功的經驗。

不過，他也強調，當下，還需要建立一個良好的法律架構，能夠以更有效的方式進一步推動小額信貸。“如此一來，我們就不需要依賴所謂的國際或國內捐款機構，只要有良好的制度，就可以產生足夠的經費從事這項工作。

在尤努斯看來，目前小額信貸主要是非政府組織在運營，并沒有變成法人來運作，由于法規(guī)不足，很多還不能吸收存款。他認為，“富人的銀行”和“窮人的銀行”應該要有不同的法規(guī)來監(jiān)管，現(xiàn)在的法規(guī)都是管理“富人銀行”，要有不同于現(xiàn)有管制“富人銀行”的制度，才能讓“窮人銀行”順利運行。

在尤努斯看來，傳統(tǒng)的銀行法規(guī)是用來建造可以航行全世界的“超級油輪”；而小額信貸就像一艘小船，你不可以用超級大油輪的架構來建造小船，因為小船處理的是小額信貸，且非常有效率，這里沒有很多法規(guī)繁復的程序?！艾F(xiàn)在缺的就是一個適合‘窮人銀行’的法制環(huán)境。

中國扶貧基金會執(zhí)行副會長何道峰在該論壇上表示，中國扶貧基金會在小額信貸工作上運作了16年，今年就給13萬個家庭提供了貸款，金額達到14億元，壞賬率只有0.67%，但由于政策環(huán)境上的很多限制，多年以來一直沒有執(zhí)照，嚴格上講還處在“非法經營、無照經營”狀態(tài)。

中國應該追求三個目標

在鄉(xiāng)村銀行之后，尤努斯在孟加拉還陸續(xù)創(chuàng)設了60多家各類公司。對于這些公司，尤努斯認為，它們不僅是為了盈利，而且是要“解決問題”

尤努斯強調，鄉(xiāng)村銀行不想通過這60多家公司來掙錢，只是想解決民眾在生活中的一些迫切問題，這些公司都是社會型企業(yè)。

在他的理念中，所謂的社會型企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)最大的不同就是，傳統(tǒng)企業(yè)是以盈利為目的的，社會型企業(yè)是為了解決社會問題。

尤努斯進一步解釋說，傳統(tǒng)企業(yè)所思考的是怎樣替公司、替成立公司的人獲得最大利潤；社會型企業(yè)除了回收成立企業(yè)的投資外，接下來思考的就是如何協(xié)助解決社會問題，而且采用可以有序發(fā)展的模式。

尤努斯表示，貧窮并沒平均分布在世界各角落，有些國家雖然在近30年中享受到經濟發(fā)展的果實，卻付出了極大代價。伴隨經濟成長而來的是日益惡化的社會問題，不加拘束的市場經濟形勢讓不平等的情況更加惡化，社會型企業(yè)是解決社會問題的重要力量。

在提到中國要打造一個全新的社會體系時，尤努斯表示，中國應該追求三個目標：找不到任何失業(yè)的人口；找不到任何一個窮人；在追求經濟快速成長的同時，不會對地球環(huán)境產生任何的破壞。在他看來，這都是可以具體達成的目標，只不過，要有正確的觀念和做法。