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    銀行疲態(tài)初顯:5452億利潤難掩“量價(jià)兩難”

    2012年09月04日 02:57
    來源:第一財(cái)經(jīng)日報(bào) 作者:章文貢

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    銀行中報(bào) 銀行半年報(bào) 2012銀行

    圖片來源:鳳凰財(cái)經(jīng) 制作楊曉薇

    編者按

    在經(jīng)歷了“以量補(bǔ)價(jià)”的2010年、“以價(jià)補(bǔ)量”的2011年之后,到了2012年,銀行陷入了“量價(jià)兩難”的境地。

    國有大行2012年利潤增速與去年相比普遍出現(xiàn)“斷崖”式下降。中行上半年利潤增速,更是自上市以來首次降至個(gè)位數(shù)。

    中行的疲態(tài)初顯,成為經(jīng)濟(jì)步入下行階段,商業(yè)銀行開始“走下坡路”的一個(gè)注腳。

    更值得注意的是,相當(dāng)數(shù)量的銀行不良貸款呈現(xiàn)“雙升”態(tài)勢。種種跡象顯示,銀行利潤增速和資產(chǎn)質(zhì)量拐點(diǎn)已至。

    如果說2010年的銀行經(jīng)營是“以量補(bǔ)價(jià)”;2011年是“以價(jià)補(bǔ)量”的話,到了2012年,銀行則全面陷入“量價(jià)兩難”的境地。

    整個(gè)上半年,16家上市銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤合計(jì)5452億元,同比增長18%。具體來看,工行凈利1232億元,位居國內(nèi)上市銀行首位,平安銀行則以利潤增長43%的成績,占據(jù)利潤增速首位。

    與去年同期相比,上市銀行利潤增速普遍出現(xiàn)大幅度下降,更值得注意的是,相當(dāng)數(shù)量的銀行不良貸款呈現(xiàn)“雙升”態(tài)勢。種種跡象顯示,銀行利潤增速和資產(chǎn)質(zhì)量拐點(diǎn)已至。

    首現(xiàn)個(gè)位數(shù)增長

    8月23日,第一份大行中報(bào)出爐。中行公告顯示,今年上半年,該行實(shí)現(xiàn)稅后利潤750億元,同比增長6.8%。這一利潤增速顯著低于去年同期的27.86%,同時(shí)也是中行自上市以來,利潤增速首次降至個(gè)位數(shù)。

    中行的疲態(tài)初顯,成為經(jīng)濟(jì)步入下行階段,商業(yè)銀行開始“走下坡路”的一個(gè)注腳。

    從國有大行來看,工行、農(nóng)行、建行、交行等其他幾家大行,2012年利潤的增速與去年相比普遍出現(xiàn)“斷崖”式下降。建行增長約14.6%,工行增長12.5%,交行增長17.8%,農(nóng)行攜上市效應(yīng),利潤增速稍好,為20.8%,

    對于利潤增長的變化,工行行長楊凱生表示,銀行盈利能力的增長與宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高度相關(guān)。今年經(jīng)濟(jì)增長下滑至7.8%,銀行利潤增幅有所下降也是正常的,從全球范圍看,“12.5%也是一個(gè)不低的增速”

    從中小銀行來看,上市股份制銀行和上市城商行,其利潤增速要好于大行,普遍在30%上下浮動(dòng)。其中,平安銀行增速最高為42.91%,北京銀行則只有25.5%。

    一位銀行業(yè)分析師表示,由于基數(shù)原因,國有大行利潤增速普遍低于中小銀行,但從規(guī)模占比上看,國有大行的主體地位,中小銀行難以撼動(dòng)。

    上半年的情況顯示,國有大行利潤規(guī)模依然占據(jù)銀行業(yè)利潤的大半壁江山。工、農(nóng)、中、建、交五大銀行,上半年實(shí)現(xiàn)凈利超過4100億元,占16家上市銀行凈利比高達(dá)75.2%。

    事實(shí)上,國有大行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型啟動(dòng)較早,綜合化經(jīng)營已初具規(guī)模,而中小銀行仍處在規(guī)模驅(qū)動(dòng)的階段。隨著利率市場化的重啟,盡管目前大行增速低于中小銀行,但從轉(zhuǎn)型程度看,大行優(yōu)勢非但沒丟,反而更加凸顯。

    中報(bào)顯示,中間業(yè)務(wù)收入占比方面,四大行這一數(shù)據(jù)普遍在20%左右,而中小銀行則只在10%上下。

    不良拐點(diǎn)降臨

    經(jīng)濟(jì)增速下滑對銀行的影響不但體現(xiàn)在利潤上,資產(chǎn)質(zhì)量在上半年亦出現(xiàn)較大壓力。上半年業(yè)績報(bào)告顯示,銀行持續(xù)多年的不良貸款“雙降”已經(jīng)被“單降”或者“雙升”所取代。

    以五大行為例,除了農(nóng)行、建行外,中行、工行和交行不良貸款余額均有所上升。例如,中行上半年不良貸款余額為635.62億元,比上年末增加2.88億元;工行不良貸款余額較年初增加21.14億元;交行則較年初增加8.87億元。

    中小銀行的情況同樣如此,以股份制商業(yè)銀行為例,民生銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行上半年不良貸款余額和比率均為“雙升”

    而從整個(gè)銀行業(yè)來看,銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至二季度末,銀行業(yè)不良貸款余額為4564億元,較年初增加285億元,連續(xù)第三個(gè)季度上升;不良貸款率為0.9%,與一季度末持平。

    “商業(yè)銀行是典型的親周期行業(yè)。”一位銀行業(yè)分析師表示,宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣,銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)一定程度的下降,在銀行業(yè)內(nèi)已有預(yù)期。“其實(shí)上市銀行新增不良普遍集中在長三角地區(qū),這一地區(qū)恰恰經(jīng)濟(jì)外向度高,經(jīng)濟(jì)增速較大。

    據(jù)透露,交行僅溫州就增加了8億元不良貸款,而全行新增不良貸款才8.87億元。交通銀行副行長錢文揮稱,剔除溫州的不良貸款,交行不良貸款總數(shù)基本與去年年末持平。

    建行副行長陳佐夫在業(yè)績發(fā)布會(huì)上也表示,從建行不良貸款的地域分布來看,主要集中于長三角地區(qū),行業(yè)上多集中在批發(fā)和零售業(yè)。

    總的來看,上半年,上市銀行不良貸款余額增加的規(guī)模尚可控制,大部分在10億元左右。但值得警惕的是,逾期貸款的增長往往是新增不良貸款的數(shù)倍。

    逾期貸款屬于銀行的有問題資產(chǎn),同時(shí)也是銀行資產(chǎn)質(zhì)量變化的重要風(fēng)向標(biāo)。銀行均會(huì)對逾期貸款進(jìn)行關(guān)注,以求盡快妥善處理。

    以浦發(fā)銀行為例,6月末,該行不良貸款余額為76.88億元,較期初增加18.61億元,不良貸款增加幅度為31.94%;而該行逾期貸款則為123億元,比期初的67.9億元增加了55.1億元,增幅高達(dá)81%。

    更困難的明年

    “央行6、7月兩次降息及放寬浮動(dòng)區(qū)間的影響,尚未在半年報(bào)業(yè)績中充分體現(xiàn)?!睏顒P生在工行業(yè)績發(fā)布會(huì)上透露,近期兩次非對稱降息的影響,在7、8月已經(jīng)有所顯現(xiàn),令該行的凈息差水平有所下降。

    這意味著,銀行更困難的日子或許還在今年下半年和明年。

    “銀行的經(jīng)營是去年發(fā)放貸款,今年收取利息;今年放貸明年收息?!币晃黄职l(fā)銀行北京分行人士稱,上半年銀行利潤尚可,主要是吃去年發(fā)放貸款的利息,但明年的利潤增速肯定要差于今年。

    “今年銀行經(jīng)營是一個(gè)‘量價(jià)兩難’的情況?!币晃还煞葜沏y行人士稱,一方面,利率市場化的推進(jìn)加之央行降息,在推高銀行存款付息率的同時(shí),又降低了貸款定價(jià)能力;另一方面,宏觀經(jīng)濟(jì)增長放緩,導(dǎo)致了有效信貸需求不足。

    正因如此,民生銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部總經(jīng)理張昌林在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示,央行最近兩次不對稱減息,將會(huì)對民生銀行的凈息差有影響,下半年民生銀行的凈息差料將下跌8至10個(gè)基點(diǎn)。

    無獨(dú)有偶,中行行長李禮輝也在中報(bào)業(yè)績發(fā)布會(huì)上坦言,在降息、利率市場化進(jìn)程加速的影響下,下半年凈息差還有可能略有下降。getty圖

    [責(zé)任編輯:yangm] 標(biāo)簽:銀行 大行 增速 不良貸款 
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