對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，工資就是主要的收入來(lái)源，每年也就是幾萬(wàn)元，但他們同樣有自己的財(cái)務(wù)夢(mèng)想。他們或想攢點(diǎn)錢(qián)回老家開(kāi)個(gè)小店，或要承擔(dān)起贍養(yǎng)老人的責(zé)任，或?yàn)樽约旱暮⒆訙?zhǔn)備一筆教育基金。這一點(diǎn)愿望，也許并不是太大，卻也需要一點(diǎn)幫助。三家銀行的理財(cái)嘉賓分別為這三個(gè)不同類(lèi)型家庭作出了理財(cái)分析，讓他們對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)這些財(cái)富愿望，有了更清晰的實(shí)施辦法。

40萬(wàn)元建房創(chuàng)業(yè)款打工夫婦如何理出？

基本情況：

今年23歲的李先生來(lái)自農(nóng)村，他和妻子都在企業(yè)打工，兩人每月工資加起來(lái)5600多元，覺(jué)得自己的錢(qián)太少，不好意思去問(wèn)銀行的理財(cái)經(jīng)理。他們發(fā)了工資都是存在銀行，現(xiàn)在存款6萬(wàn)元，有5萬(wàn)元是定期存款，今年底到期。夫妻倆各自的工廠都幫買(mǎi)了基本的社保。由于住的是單位宿舍，也有飯?zhí)?，兩人每個(gè)月的生活費(fèi)加起來(lái)有900元就足夠了。企業(yè)規(guī)模還算可以，經(jīng)營(yíng)狀況比較穩(wěn)定。

理財(cái)目標(biāo)：

1，打算多存點(diǎn)錢(qián)，預(yù)計(jì)6年后拿20萬(wàn)元回老家蓋新房。

2，兩人打算在近兩年生小孩，需要準(zhǔn)備一些費(fèi)用。以后小孩稍微大一些，會(huì)讓爺爺奶奶帶在家里，妻子再回來(lái)打工。

3，有了小孩、房子后，再積攢一二十萬(wàn)元后回老家開(kāi)個(gè)小店做生意，也就不需要外出打工了。

理財(cái)建議：

(理財(cái)師：范曉紅)

李先生目前23歲，已結(jié)婚，現(xiàn)有存款6萬(wàn)元，夫妻每月均有較為穩(wěn)定的工資收入5600余元，扣除生活費(fèi)及其他各類(lèi)開(kāi)支后還可結(jié)余4200元(按每月其他開(kāi)支500元計(jì))，這樣算下來(lái)一年可以有5萬(wàn)元的結(jié)余。但同時(shí)，李先生夫婦均為家庭主要收入來(lái)源者，目前除基本社保外，沒(méi)有其他意外保障，一旦有意外發(fā)生，將很難應(yīng)對(duì)。建議做好以下幾項(xiàng)規(guī)劃：

(一)應(yīng)急準(zhǔn)備金

李先生應(yīng)留夠1萬(wàn)元應(yīng)急準(zhǔn)備金后，將其他資金調(diào)整為長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，建議用該1萬(wàn)元銀行存款來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金(每開(kāi)放日贖回，T+1到2個(gè)工作日到賬，近期收益較好的貨幣基金七日年化收益率可達(dá)到6%以上)或定期存款。

(二)調(diào)整資產(chǎn)配置

從目前情況來(lái)看，雖然李先生一家收入不高，但因?yàn)樗€年輕，理財(cái)期限較長(zhǎng)，因此，可以承受一定風(fēng)險(xiǎn)，綜合來(lái)看，他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等，屬于穩(wěn)健型投資類(lèi)型，但他沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的投資知識(shí)，因此建議：

1，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期存款收益率持續(xù)走低，建議待現(xiàn)有5萬(wàn)元定期存款到期后，將該筆資金用于購(gòu)買(mǎi)5年期國(guó)債(目前年化收益率5.32%)，一方面，通過(guò)長(zhǎng)期投資提前鎖定較高收益，另一方面，國(guó)債在存續(xù)期間還可提前贖回，以應(yīng)對(duì)重大突發(fā)事件；

2，李先生夫婦每月可有4200元左右結(jié)余，可拿出其中1500至2000元(40%至50%左右)用于基金定投，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，李先生一家可每月在固定日期(例如固定每月16日)拿出一定金額的錢(qián)來(lái)強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)基金(以主動(dòng)投資的股票型或配置型基金為宜)，目前證券市場(chǎng)已處于歷史低位，長(zhǎng)期來(lái)看(6至8年)，可取得年化收益率8%左右較為穩(wěn)定的收益；

3，李先生可在銀行開(kāi)立半年或一年期零存整取賬戶，將其他每月結(jié)余存入該賬戶，待資金達(dá)到一定金額后，進(jìn)行一次性投資(具體可根據(jù)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)環(huán)境及利率水平購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債及部分基金)。

(三)投保意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)

考慮到目前李先生夫婦還比較年輕，社保等基本能涵蓋其日常醫(yī)療費(fèi)用；另一方面現(xiàn)階段其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，因此建議其主要配置保費(fèi)較低的純意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)(健康險(xiǎn)及壽險(xiǎn)可以后考慮)，可按年投保意外傷害保險(xiǎn)。目前有不少人壽保險(xiǎn)公司推出可按月繳費(fèi)的重大疾病保險(xiǎn)，可每月再行壓縮開(kāi)支拿出300元左右購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

岳父岳母保障不足為老人存足醫(yī)療應(yīng)急金

基本情況：

羅先生，今年29歲，某單位上班，年薪8萬(wàn)元，妻子28歲，某事業(yè)單位工作人員，年薪5萬(wàn)元，有一個(gè)1歲的小男孩。夫妻倆均有社保，兒子有每年繳費(fèi)5000元、共繳20年的分紅型保險(xiǎn)。家里有兩套房子，一共價(jià)值160萬(wàn)元左右，其中一套有28萬(wàn)元貸款，按揭20年，每月還款2000元左右。有小車(chē)一輛，活期存款及現(xiàn)金1萬(wàn)元左右，固定存款4萬(wàn)元；股票虧得厲害，只剩下3萬(wàn)元了。

家庭每月基本開(kāi)支約4500元，每年外出旅游等其他消費(fèi)1萬(wàn)元左右。小孩的生活費(fèi)開(kāi)支由羅先生的父母支付。

理財(cái)目標(biāo)：

1，三年之內(nèi)想換車(chē)，價(jià)位在20萬(wàn)元左右。

2，想在今后的十幾年時(shí)間里為兒子存60萬(wàn)元左右的教育基金，以備他出國(guó)留學(xué)或者創(chuàng)業(yè)使用。

3，岳父母家在農(nóng)村，分別是53歲和52歲，除了新農(nóng)合之外，沒(méi)其他保障，想為他們存一筆醫(yī)療急用金，以備不時(shí)之需。

理財(cái)建議：

(理財(cái)師：宋學(xué)洲)

根據(jù)客戶的基本情況，我們了解到羅先生家庭年收入13萬(wàn)元，年支出是9.3萬(wàn)元，年結(jié)余3.7萬(wàn)元，加上羅先生家庭存款及股票市值的8萬(wàn)元，三年后羅先生累計(jì)存款為19.1萬(wàn)元，基本可實(shí)現(xiàn)三年之內(nèi)換車(chē)的目標(biāo)。

假設(shè)羅先生為小孩在23歲時(shí)準(zhǔn)備60萬(wàn)元的出國(guó)留學(xué)教育金，按照目前的情況，羅先生可在剩余的22年的時(shí)間里儲(chǔ)備這筆留學(xué)教育金，我們建議用基金定投的方式來(lái)準(zhǔn)備?；鸲ㄍ妒侵冈诠潭ǖ臅r(shí)間以固定的金額投資到指定的基金中，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。基金定投可以平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，比較適合進(jìn)行長(zhǎng)期投資。根據(jù)羅先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

由于羅先生岳父母年齡偏大，目前可購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)品種比較少，因此我們建議羅先生為其岳父母購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)，以此作為部分應(yīng)急醫(yī)療備用金。此外，考慮羅先生岳父母年齡漸長(zhǎng)，對(duì)醫(yī)療備用金有剛性需求，我們建議羅先生減少或降低股票的投資比例，將資金配置到債券基金或保本基金等低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上。一方面可實(shí)現(xiàn)資金的穩(wěn)步增值，另一方面還兼顧一定的流動(dòng)性需求，隨著投資期限的增加，加上羅先生每年結(jié)余的專(zhuān)項(xiàng)存款，該筆資金可作為其岳父母未來(lái)應(yīng)急的醫(yī)療備用金使用。

換房買(mǎi)車(chē)目標(biāo)不能扎堆財(cái)富積累需要循序漸進(jìn)

基本情況：

張先生和覃女士夫妻兩人都是工薪階層，張先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的獎(jiǎng)金，兩人年收入共14萬(wàn)元。目前家庭有存款15萬(wàn)元。另有20萬(wàn)元資金投入到了股市，現(xiàn)在虧損約50%。家庭目前有住房一套，價(jià)值60萬(wàn)元，房貸支出每月約2000元；有一個(gè)4歲的寶寶，在上幼兒園。家庭日常生活開(kāi)支每月需3500元，夫妻兩人均有社保和醫(yī)保。

理財(cái)目標(biāo)：

1，目前居住的是二居室，想在兩三年內(nèi)達(dá)成換房目標(biāo)。

2，給小孩存一些教育基金，以便他將來(lái)上大學(xué)的時(shí)候不用發(fā)愁。

3，雙方父母均有退休金，目前不用他們操心，在達(dá)成換房計(jì)劃以后，他們想買(mǎi)一輛車(chē)，15萬(wàn)元左右的。

理財(cái)建議：

(理財(cái)師：徐梅蘭)

張先生一家年收入14萬(wàn)元，每月生活開(kāi)支和房貸支出共5500元，一年支出6.6萬(wàn)元，每年可以節(jié)余7.4萬(wàn)元，張先生一家想要在兩三年內(nèi)換一個(gè)大一點(diǎn)的房子，如這套房總價(jià)是104萬(wàn)元，因?yàn)閺埾壬?a target="_blank">二套房，需要支付6成首付即62.4萬(wàn)元，

張先生目前的銀行存款是15萬(wàn)元，他們每年還可以節(jié)余7.4萬(wàn)元，兩年之后可節(jié)余15萬(wàn)元，加上原有存款一共是30萬(wàn)元，距離二套房首付還差32萬(wàn)元。

從上述條件來(lái)看，張先生一家如果希望在兩三年內(nèi)換更大的房子，勢(shì)必會(huì)造成較大的生活壓力，我們建議張先生可以把換房計(jì)劃稍往后再延一下，比如五年后買(mǎi)房。張先生如果把現(xiàn)在的銀行存款換成銀行理財(cái)產(chǎn)品，年收益也是5%，每年的節(jié)余資金也用于投資，5年后張先生可以拿到的資金大約是62萬(wàn)元。到時(shí)張先生再處理他的現(xiàn)有住房，將部分資金用于購(gòu)房之外還有剩余，這樣家庭的經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)過(guò)于沉重。

因?yàn)樵谇拔迥辏瑥埾壬患覍⒓彝ザ嘤噘Y金全都用于換房，沒(méi)有多余資金用作教育投資，其原有20萬(wàn)元的股市內(nèi)的資金可以當(dāng)做長(zhǎng)期投資，用于孩子的教育資金。不太建議張先生急于購(gòu)車(chē)。而且隨著父母年齡的增加，老人家的醫(yī)療支出會(huì)相應(yīng)增加，張先生需要為父母及自己準(zhǔn)備一部分的養(yǎng)老金，所以如果購(gòu)車(chē)將可能會(huì)影響這一部分必要支出。