鳳凰財(cái)經(jīng)訊 2012年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在復(fù)雜的政經(jīng)環(huán)境下，循著經(jīng)濟(jì)總量快速增長(zhǎng)的“中國(guó)軌跡”，交出了一份應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的“中國(guó)答卷”，而浩蕩前行的中國(guó)社會(huì)也面臨著一系列重大選擇。中國(guó)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心發(fā)生重要轉(zhuǎn)變的同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)也正在走入一個(gè)實(shí)現(xiàn)階段性轉(zhuǎn)型升級(jí)的歷史時(shí)期。

在2012中國(guó)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力年會(huì)上，招商銀行股份有限公司行長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官馬蔚華表示，銀行面臨的挑戰(zhàn) 一是在存貸款領(lǐng)域面臨來(lái)自直接融資的挑戰(zhàn)，二是支付平臺(tái)上面臨來(lái)自第三方支付的挑戰(zhàn)，三是來(lái)自資本約束的挑戰(zhàn)。

以下為文字實(shí)錄：

馬蔚華：在座的有很多中小企業(yè)，我說(shuō)一個(gè)中小企業(yè)愛(ài)聽(tīng)的話題。企業(yè)的轉(zhuǎn)型由多種因素決定，有大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，有對(duì)企業(yè)的各種約束條件，還有企業(yè)遇到的市場(chǎng)需求的變化，還有一些自身的原因等等。我覺(jué)得不光是對(duì)銀行，對(duì)所有的企業(yè)都有這三種因素的影響，可能銀行比較突出一點(diǎn)。影響銀行的首先是經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)放緩是大家都看得見(jiàn)的一種趨勢(shì)，因?yàn)檫^(guò)去30多年中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直高速增長(zhǎng)，昨天黨的十八大報(bào)告已經(jīng)講了，現(xiàn)在這些高速增長(zhǎng)的外部環(huán)境已經(jīng)或者正在發(fā)生變化，包括勞動(dòng)力的供給和勞動(dòng)力的價(jià)格不像以前那樣了。第二是出口的市場(chǎng)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。第三是儲(chǔ)蓄的紅利已經(jīng)在發(fā)生變化了，還有我們的資源環(huán)境、能源、土地等等。所以，中國(guó)政府提出經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，從過(guò)去促速度，規(guī)模更多的轉(zhuǎn)向重質(zhì)量，重效益，重民生，這是非常偉大的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變對(duì)銀行的影響極大。因?yàn)檫^(guò)去30多年高速增長(zhǎng)的時(shí)候，GDP將近30%，銀行的信貸也是20%左右，經(jīng)濟(jì)放緩對(duì)銀行的需求毫無(wú)疑問(wèn)要減速。

另外，最近有兩件事兒比較明顯，一個(gè)是銀行的脫媒，一個(gè)是利率市場(chǎng)化。什么叫銀行脫媒？過(guò)去我們?nèi)谫Y都靠銀行，將來(lái)不一定都靠它，銀行在融資中的地位不斷的減少，為什么會(huì)減少呢？老百姓不太愿意把錢(qián)都存在銀行，這不僅僅是因?yàn)殂y行的利率去年一年都低，CPI的指數(shù)也低，還因?yàn)殂y行的體制外有一個(gè)越來(lái)越活躍的金融市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)包括股票、債券、信托、理財(cái)、私募基金，還有民間借貸。而這個(gè)市場(chǎng)的價(jià)格必然要影響銀行體制。美國(guó)80年代就發(fā)生這個(gè)變化，銀行的錢(qián)流到市場(chǎng)，所以今年央行擴(kuò)大了商業(yè)銀行存貸款利率的范圍，毫無(wú)疑問(wèn)銀行的市場(chǎng)化進(jìn)程也在加快，對(duì)銀行是件壞事兒，但是對(duì)社會(huì)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展毫無(wú)疑問(wèn)是好事兒，這是歷史的進(jìn)步。

還有銀行面臨的比較大的變化，就是我們支付領(lǐng)域，銀行兩大布置功能，一個(gè)是融資的終結(jié)，一個(gè)是支付的平臺(tái)，融資這塊說(shuō)到直接融資的挑戰(zhàn)，在支付領(lǐng)域遇到像來(lái)自阿里巴巴這樣第三方支付的挑戰(zhàn)，這也是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，你不能滿足那些很小的支付的需求，非常靈活，非常小，非?？?，非常便捷，只能由這些第三方做更好一點(diǎn)，像錢(qián)包一樣，這是社會(huì)分工細(xì)化，也是社會(huì)進(jìn)步了。第三方支付現(xiàn)在百分之百的數(shù)據(jù)增長(zhǎng)，兩萬(wàn)億，三萬(wàn)億。

銀行面臨的另外的挑戰(zhàn)就是資本的約束，監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，銀行有一個(gè)術(shù)語(yǔ)叫資本充足率，你做生意要有本錢(qián)，本錢(qián)要越來(lái)越多，才能夠覆蓋你不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾3變成中國(guó)的資本管理辦法就比較嚴(yán)，這樣所有的銀行都可能珍惜資本，由銀行到市場(chǎng)補(bǔ)充資本很難，大型企業(yè)巴塞爾委員會(huì)確定的風(fēng)險(xiǎn)全部是100%，而中小企業(yè)全部是75%。看來(lái)小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)很大，全球中小企業(yè)融資難。但是，如果能掌握規(guī)律，它實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)要小于大型企業(yè)，所以它的風(fēng)險(xiǎn)全都是75%。這就是所有銀行從節(jié)約資本的角度要關(guān)注中小企業(yè)，這是銀行遇到的第二個(gè)問(wèn)題。

第三個(gè)就是需求的變化。我們中小企業(yè)全國(guó)的99%，但是只有10%的大貸款，大多數(shù)中小企業(yè)的不到銀行貸款，另外中國(guó)的百富增長(zhǎng)是全球第三位，所以財(cái)富需要管理，這也是對(duì)銀行一種新的需求。過(guò)去我們沒(méi)有見(jiàn)過(guò)這么多這么有錢(qián)的客戶，私人銀行都是一個(gè)西方銀行的事兒，老年人越來(lái)越多，2015年將突破2億人，支付領(lǐng)域從大型機(jī)到VC，到互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)在到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，由于智能終端和傳輸技術(shù)的發(fā)展，這個(gè)支付也在發(fā)生變革，所以它對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生一種新的需求，我規(guī)定到銀行去了，是可以完成支付的功能。還有很多年輕人的消費(fèi)觀等等。

所以，所有這些，你中國(guó)的銀行過(guò)去30年確實(shí)令世界矚目，我們從兩千億到11300多萬(wàn)億，不良率去年千分之九，確實(shí)不錯(cuò)，但是認(rèn)真分析，基本上是傳統(tǒng)行業(yè)。我們銀行的轉(zhuǎn)型，再按照傳統(tǒng)靠大企業(yè)，靠利差，靠批發(fā)業(yè)務(wù)，可能在新的形勢(shì)面前難以為繼了。所以，我們招行在本世紀(jì)初就開(kāi)始做第一次轉(zhuǎn)型，發(fā)展中小企業(yè)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，這個(gè)叫商業(yè)模式轉(zhuǎn)變。實(shí)際上轉(zhuǎn)型企業(yè)，第一是商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，第二是管理水平的轉(zhuǎn)變，管理職能的轉(zhuǎn)變，最高層次還有一個(gè)知識(shí)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。