出入于各大銀行，玩轉(zhuǎn)金融理財(cái)?shù)娜后w，很容易令人聯(lián)想到西裝革履的白領(lǐng)一族。然而在上海這個(gè)國(guó)際金融大都市，這個(gè)景象有著另一個(gè)版本：兜里揣著各大銀行的銀行卡，心里揣著各理財(cái)產(chǎn)品的年化利率，劃算與否的小算盤打得飛快，這些不是白領(lǐng)，是阿拉白發(fā)蒼蒼的退休阿伯阿婆們。

“現(xiàn)在銀行里買理財(cái)產(chǎn)品的大都是退休的老年人，理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為他們主要的理財(cái)方式”農(nóng)業(yè)銀行上海分行石門二路支行的理財(cái)經(jīng)理小陳對(duì)東方網(wǎng)記者表示，目前銀行理財(cái)業(yè)務(wù)?？椭?，老人比例超過65%。不少阿伯阿婆退休后，有時(shí)間也有閑錢，面對(duì)物價(jià)上漲，醫(yī)療、生活等開支增加，早已不滿足常規(guī)低利率低風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲(chǔ)蓄，而通過頻繁購(gòu)買各類理財(cái)產(chǎn)品，讓自己的財(cái)富保值升值。

圖片說明：購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的多為老年人

3.7%能夠跑贏4.3%

趙阿姨今天走進(jìn)農(nóng)行前，已在附近幾家銀行兜了很久。退休幾年，因?yàn)槠饺障矚g金融，閑來無事的她開始關(guān)注起銀行的理財(cái)產(chǎn)品。但是市面上的銀行理財(cái)產(chǎn)品多如牛毛，好在退休后最不缺的就是時(shí)間，他常常一家銀行一家銀行地看，多琢磨比較。

趙阿姨告訴理財(cái)經(jīng)理小陳，她已選中了隔壁銀行一款4.3%的35天短期理財(cái)產(chǎn)品，想取出原本想購(gòu)買利率為3.7%產(chǎn)品的的5萬元。小陳聽后給趙阿姨算了一筆賬：一般銀行理財(cái)產(chǎn)品分募集期、計(jì)息期、清算期三個(gè)時(shí)間段，其中募集期計(jì)活期利息，清算期不計(jì)息。所以，理財(cái)產(chǎn)品即使實(shí)現(xiàn)最初給出的預(yù)期收益率，也并非客戶獲得的實(shí)際收益。

雖說表面上來看4.3%的產(chǎn)品利率要高出3.7%的產(chǎn)品很多，但是4.3%的產(chǎn)品發(fā)行周期是5天，也就是說要5天后才能起息，在這5天內(nèi)只能拿0.35%的活期利息。但是他們這款3.7%的產(chǎn)品是隔天起息的，這樣算來，4.3%的產(chǎn)品5萬元每天的利息是5.068，而3.7%的產(chǎn)品5萬元每天的利息是5.21反而高。聽了小陳的解釋，趙阿姨恍然大悟。

“喜歡貨比三家的老人越來越多，他們往往只看理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益，但是預(yù)期收益高的產(chǎn)品卻并不一定最劃算?！崩碡?cái)經(jīng)理小陳告訴記者，“我們本著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，務(wù)必保證客戶的利益最大化。絕大多數(shù)老年人客戶還是比較愿意接受我們的建議。

老人家的判斷是唯一標(biāo)準(zhǔn)

方老伯今年72歲，辛辛苦苦積攢了50萬元，每年卻只拿著不到2000元的利息。由于缺乏相應(yīng)的理財(cái)常識(shí)和金融產(chǎn)品，方老伯的全部“家底”常年躺在銀行活期存折上睡大覺。

方老伯在等候取款的空閑，轉(zhuǎn)到了理財(cái)柜臺(tái)閑聊。理財(cái)經(jīng)理小陳建議，“方老伯在若是你將50萬中的40萬存成定期，每年就能多獲得1萬多元利息，若是購(gòu)買長(zhǎng)期國(guó)債或理財(cái)產(chǎn)品，收益會(huì)更高，剩下的10萬元也可存成通知存款，在保證流動(dòng)性的同時(shí)，讓資金受益更大化。這樣能夠兼顧安全性、流動(dòng)性和收益性。

方老伯有些猶豫，但最后還是放棄了：“這些錢還是全部存成活期，萬一得個(gè)大病，錢能隨時(shí)取出來支付醫(yī)療費(fèi)，這也是沒存成定期的一個(gè)主要原因。”在方老伯看來，把錢存在銀行，利息多少并不重要，關(guān)鍵是把錢放在一個(gè)安全的地方，自己就放心了。

“銀行有很多老年客戶是這樣，大多數(shù)只愛存錢，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品比較難以接受。雖然他們往往選擇的是最不劃算的方案，但是尊重老人家的判斷是我們服務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，”理財(cái)經(jīng)理小陳告訴記者，“我們一般是通過持續(xù)的跟蹤服務(wù)與客戶建立起相互信任，成為朋友，在客戶購(gòu)買某款理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，我們實(shí)事求是地跟客戶說清楚每款產(chǎn)品特點(diǎn)，并且仔細(xì)的分析風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，讓客戶自己決定買或者不買。

圖片說明：銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多

老年人理財(cái)安全最重要

“最近理財(cái)產(chǎn)品銷售火爆，熱門的產(chǎn)品稍晚點(diǎn)就買不到了。”李阿婆在得知自己想買的一款保守型理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)售罄時(shí)，有些懊惱，同時(shí)關(guān)注到了一款銀行代理的基金。“收益百分之六點(diǎn)幾，那么高啊，這個(gè)還有嗎？”理財(cái)經(jīng)理小陳給出的建議卻是“這款產(chǎn)品不適合你們年紀(jì)大的人”

“對(duì)于老年人來說，風(fēng)險(xiǎn)偏好普遍很低，因此應(yīng)該多選擇中短期的保本型理財(cái)產(chǎn)品；如果短期內(nèi)沒有太大的支出需求，也可以配置一部分定期存款和國(guó)債。不建議配置股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，另外必須留足10%-20%的流動(dòng)現(xiàn)金。對(duì)年事已高或行動(dòng)不便的老人，只需要配置存款和保本型理財(cái)產(chǎn)品，并且時(shí)間也應(yīng)控制在半年或1年以內(nèi)，不適合配置國(guó)債。”理財(cái)經(jīng)理小陳進(jìn)一步說明。

“我們老年人理財(cái)最關(guān)心資金安全不安全，所以我還是相信銀行。”李阿婆最后還是決定聽從理財(cái)經(jīng)理的建議，等有了合適的產(chǎn)品，再進(jìn)行購(gòu)買。

圖片說明：記者在理財(cái)經(jīng)理工作的間隙進(jìn)行采訪

“我們每天會(huì)遇到很多這樣的老媽媽、老伯伯，為他們服務(wù)已經(jīng)成為工作的很大一部分，”小陳在理財(cái)經(jīng)理崗位上已經(jīng)工作了三四年，頗有體會(huì)地說“雖然也有媒體爆出一些欺騙老年人的理財(cái)案例，但畢竟是極少數(shù)。我們總是本著對(duì)客戶，尤其是老年客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度為他們制定理財(cái)方案。同時(shí)，銀行對(duì)購(gòu)買者也建立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，這些都能保證老年人投資的安全。老年人理財(cái)，不僅是一種生活需要，也是一種健康科學(xué)的生活態(tài)度，給他們的退休生活增加一些“興奮點(diǎn)”，這也成為很多老年人關(guān)注或投身理財(cái)市場(chǎng)的一大原因?！?