心中甜夢有許多

家庭情況

小李今年30歲，和朋友合伙開了一家服裝外貿(mào)公司，年收入10萬元；妻子小林28歲，在一家事業(yè)單位擔(dān)任行政工作，年收入6萬元。由于工作繁忙且處于創(chuàng)業(yè)時(shí)期，夫婦倆感覺各種條件尚未具備，考慮2年后再生小孩。

小李夫婦3年前結(jié)婚時(shí)購買了75平方米的一套房，當(dāng)時(shí)市價(jià)100萬元，目前已升值到180萬元。買房時(shí)商業(yè)銀行貸款50萬元，期限20年，現(xiàn)每月供房3700元。

小家庭其他開支約每月3000元，現(xiàn)有銀行存款15萬元，無其他投資。家庭保障方面，除了妻子小林享有社保外，兩人都沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母均有退休工資和醫(yī)療保險(xiǎn)，無須贍養(yǎng)。由于公司盈利狀況不錯(cuò)，小李打算明年擴(kuò)大公司規(guī)模，將辦公地點(diǎn)從租用的民宅，搬到CBD某寫字樓。

理財(cái)目標(biāo)

(1)打算兩年后生小孩，需要為小孩的養(yǎng)育和教育資金作合理安排。

(2)兩人始終感覺房貸壓力比較大，希望能夠減輕還貸壓力。

(3)從長計(jì)議，希望能建立健全家庭保障計(jì)劃。

理財(cái)分析

小李夫婦倆已有一定的資產(chǎn)積累。主要負(fù)債為房貸，收支保持平衡狀態(tài)，自由儲(chǔ)蓄率為50%，比較良好，可以為將來的理財(cái)計(jì)劃打下一個(gè)基礎(chǔ)。但從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，固定資產(chǎn)比例較大，可用來投資理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)資產(chǎn)不多，僅為15萬元的銀行存款。同時(shí)只有一人有基本的社保，兩人都沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，還有十多年的房貸在身，需要建立合理的保障計(jì)劃。

從家庭的生命周期來看，小李家庭正處在家庭形成期，該階段是從結(jié)婚開始一直到小孩出生為止。在此階段，家庭開支比較低，主要為家庭日常開銷和房貸支出，自有儲(chǔ)蓄率較高，同時(shí)由于年輕，日后收入上升空間較大?？梢坏┬『⒊錾?，便會(huì)面臨著不斷高漲的養(yǎng)育費(fèi)的壓力，隨著孩子的成長，還會(huì)面臨各種學(xué)費(fèi)支出。因此，必須要在家庭形成期未雨綢繆，早做準(zhǔn)備。特別是要健全家庭的保險(xiǎn)保障，并做好孩子教育資金的儲(chǔ)備。

理財(cái)規(guī)劃及建議

高流動(dòng)性儲(chǔ)蓄 建立家庭應(yīng)急基金

應(yīng)急基金是為了應(yīng)付如暫時(shí)失業(yè)或其他意外情況的發(fā)生，要能確保家庭生活正常進(jìn)行。它以高流動(dòng)性的活期儲(chǔ)蓄、貨幣基金等形式存放，它應(yīng)是家庭儲(chǔ)蓄的第一個(gè)目標(biāo)。

由于小李夫婦的工作一方穩(wěn)定而另一方較不穩(wěn)定，所以應(yīng)準(zhǔn)備能滿足6個(gè)月生活開支的現(xiàn)金作為應(yīng)急基金。建議留存5萬元購買銀行開放式理財(cái)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品按日開放，申贖靈活，預(yù)期年化2%-4%的收益率遠(yuǎn)高于活期存款，而且預(yù)期收益率隨期限遞增，是作為應(yīng)急基金的最佳選擇。

小李家庭現(xiàn)有的可生息資產(chǎn)中，除了銀行存款之外，穩(wěn)健型收益的資產(chǎn)幾乎為零，建議應(yīng)適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)性與收益性均衡的資產(chǎn)，剩余的10萬元和每年的家庭結(jié)余資金，建議按照5:5的比例安排在銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券型基金等穩(wěn)健收益類資產(chǎn)，避免通脹造成的資金貶值，并在分散風(fēng)險(xiǎn)的前提下達(dá)到保值增值的目的，以提高資產(chǎn)組合的收益率和穩(wěn)定性。

基金定投，完成教育金積累

小孩教育和養(yǎng)育費(fèi)用，可以說是一個(gè)家庭最為剛性的需求，從小孩呱呱落地開始就要著手準(zhǔn)備。嬰兒出生以后到3歲費(fèi)用相對較高，包括奶粉、嬰兒用品及早教服務(wù)等，每年需要2萬-3萬元，學(xué)費(fèi)支出雖然固定但不是即時(shí)的，可通過長期準(zhǔn)備，依靠時(shí)間的復(fù)利作用來實(shí)現(xiàn)。

建議采用基金定投的方式，一是投資時(shí)間比較長，平均成本法容易平滑風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益率；二是容易做好日常的資金積累工作，起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄專款專用。如每月定期投資1500元，一直堅(jiān)持20年，則可為小孩積累一筆資金，供他到大學(xué)畢業(yè)。

除基金定投外，也可以考慮等小孩出生后，買一份教育險(xiǎn)，雖然收益不高，但比較穩(wěn)定，并且可以提供保費(fèi)豁免功能，保障性會(huì)比較強(qiáng)一點(diǎn)。

增加風(fēng)險(xiǎn)保障，解除后顧之憂

小李夫婦只有一方有社保，當(dāng)遇到意外或者重大疾病時(shí)很容易遭遇家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，因此，建立保障體系尤為重要。配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

定期壽險(xiǎn)性價(jià)比高，小投資可獲得高保障，購買定期壽險(xiǎn)主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力。考慮到兩人的收入比例大致為5：3，建議小李投保50萬元的定期壽險(xiǎn)，30萬元的意外傷害保險(xiǎn)，附加意外醫(yī)療補(bǔ)償；小林投保30萬元的定期壽險(xiǎn)，兩人可各投保25萬元左右的重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)方式選擇消費(fèi)性和返還型相結(jié)合的方式，保守估計(jì)兩人總保費(fèi)在1.5萬元/年左右。

【理財(cái)師手記】

像小李這樣的年輕夫妻兩人世界，正處于家庭初建期，事業(yè)處于起步階段，家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雖然相對薄弱，但已經(jīng)開始擁有自己的物業(yè)和居所，日常負(fù)債水平和消費(fèi)能力處于相對平衡狀態(tài)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足但潛在的風(fēng)險(xiǎn)也相對較低。因此，此類家庭的理財(cái)方向應(yīng)注重培養(yǎng)自己的投資理財(cái)能力，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中積累有形資本和無形資本，當(dāng)然投資者繳點(diǎn)“學(xué)費(fèi)”也是在所難免。

小李打算擴(kuò)大公司規(guī)模是很好的想法，考慮用于房屋租用成本會(huì)增加，所以應(yīng)考慮公司規(guī)模擴(kuò)大后年利潤的增加是否能超過費(fèi)用的增長。如果沒有問題，那么就是一個(gè)可行的想法。隨著公司的不斷發(fā)展壯大，小李可以在新項(xiàng)目出現(xiàn)時(shí)適時(shí)地考慮引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣一來就可以在最短的時(shí)間讓公司獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

保險(xiǎn)規(guī)劃

多一份保障 少一份后顧之憂

中國平安 阮?

本案例中的小李夫婦在孩子還沒有出生的情況下，已經(jīng)開始規(guī)劃子女未來的教育金，真可謂跑在“起跑線”之前了，這也體現(xiàn)了父母對子女深深的愛。但是，我要對小李建議的是：“愛孩子更要愛自己。

未來一切規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)都需要由夫妻雙方持續(xù)而穩(wěn)定的收入來保障，而疾病和意外是導(dǎo)致家庭收入中斷的主要風(fēng)險(xiǎn)。但是，從客戶的家庭情況介紹中我無法看到夫婦倆是否買過保險(xiǎn)以及買過什么保險(xiǎn)，或者說整個(gè)家庭缺少了對自身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃。一旦孩子出生以后，子女的養(yǎng)育費(fèi)用、教育費(fèi)用都將成為家庭的“剛性支出”，鑒于小李家庭目前除了自用房產(chǎn)以外的實(shí)際可支配資產(chǎn)并不多，所以家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是很低的。

對于小李夫婦來說，既要考慮家庭保險(xiǎn)保障、又要考慮子女教育金、創(chuàng)業(yè)收入較不穩(wěn)定，投資也趨于保守，在這種情況下最適合選擇的就是萬能壽險(xiǎn)，夫妻倆的年交基本保費(fèi)可以各自設(shè)定為6000元。由于小李和小林都比較年輕，可以設(shè)定比較高的基本保險(xiǎn)金額，并且還可以根據(jù)需要各自附加相應(yīng)的意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，不增加額外的保費(fèi)支出，只在每月扣除相應(yīng)的保障成本。加之萬能型產(chǎn)品的繳費(fèi)十分靈活，萬一手頭資金周轉(zhuǎn)困難可以“緩繳保費(fèi)”，只要保單價(jià)值足夠支付保障成本，各項(xiàng)保障將不受影響。同時(shí)，經(jīng)過一定的時(shí)間積累保單價(jià)值也會(huì)是一筆不小的后備資金，可以通過靈活的“部分領(lǐng)取”方式來緩解手頭的資金緊張。將來小李夫婦收入增加，小李夫妻還可以通過追加保費(fèi)的彈性交費(fèi)形式，定期或不定期的把資金投入到自己的萬能壽險(xiǎn)賬戶中，借助萬能壽險(xiǎn)穩(wěn)健的盈利能力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，這筆資金可以根據(jù)實(shí)際的需要，在子女教育金或未來養(yǎng)老金兩者之間自由轉(zhuǎn)換。