2013年初，郵儲(chǔ)銀行建立了6年的神秘堡壘被沖出一道裂口。

總行行長(zhǎng)陶禮明被捕一案，讓郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部噤若寒蟬。事態(tài)進(jìn)展，相關(guān)負(fù)責(zé)人一致保持緘默。然而，郵儲(chǔ)銀行不可能再像鴕鳥一樣，把頭埋進(jìn)沙土里。更多的問題正在顯露。

這場(chǎng)金融地震中，涉案的還有郵儲(chǔ)銀行資金營運(yùn)部金融同業(yè)處處長(zhǎng)陳紅平，以及中國郵政集團(tuán)黨群部主任張志春，他們共同把郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營硬傷以及集團(tuán)管理弊端推上風(fēng)口浪尖。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，郵儲(chǔ)銀行涉嫌上百億元的“地下”同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，拆借利率最低0.8%，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)利率。而郵儲(chǔ)銀行引以為豪的小額貸款漸入瓶頸，郵儲(chǔ)銀行廣東某分行信貸業(yè)務(wù)部扣發(fā)工資已持續(xù)近一年。

打開近幾年的歷史圖景，郵儲(chǔ)銀行扮演集團(tuán)體系內(nèi)47個(gè)兄弟企業(yè)的供養(yǎng)者角色。2011年，郵儲(chǔ)銀行凈利潤(rùn)231.2億元，整個(gè)中郵集團(tuán)這一數(shù)據(jù)僅為209.36億元。在這背后，郵儲(chǔ)銀行與受寵“胞兄”中國郵政搶食存款，屢現(xiàn)違規(guī)內(nèi)部罰款事件。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部人士透露，銀監(jiān)會(huì)已有規(guī)定，郵政集團(tuán)遍布中國大小城鎮(zhèn)的3.8萬個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，將在2013年之內(nèi)，歸屬權(quán)全部劃撥給郵儲(chǔ)銀行。一場(chǎng)內(nèi)部博弈正在升溫。

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百億資金在市場(chǎng)上流通，利率遠(yuǎn)低于同行

備受關(guān)注的陶禮明案已落下帷幕。新的故事從未停止上演。

2012年6月11日，中國郵政集團(tuán)公告稱，“中國郵政集團(tuán)公司黨群部主任張志春、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司行長(zhǎng)陶禮明、郵儲(chǔ)銀行資金營運(yùn)部金融同業(yè)處處長(zhǎng)陳紅平因涉嫌個(gè)人經(jīng)濟(jì)問題正在協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查。

據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)陶禮明在湖南高速50億元的貸款中，因涉嫌違規(guī)貸款、收受賄賂、非法集資等罪，已于2012年12月底被正式批捕。

而陳紅平、張志春的調(diào)查結(jié)果至今未見公布?！瓣惣t平也進(jìn)去了，自(去年)6月就離開郵儲(chǔ)銀行，不再擔(dān)任相關(guān)職務(wù)。”有與郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行同業(yè)資金往來的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。目前，郵儲(chǔ)銀行還沒宣布新的行長(zhǎng)人選，該行由副行長(zhǎng)呂家進(jìn)主持工作。

此次案件，真正引爆問題的是該行的巨額流動(dòng)資金。

郵儲(chǔ)銀行2007年3月成立，由于歷史沿革問題，長(zhǎng)期只存不貸，形成現(xiàn)金流異常充沛的現(xiàn)象。官網(wǎng)顯示，截至2012年10月底，郵儲(chǔ)銀行存款余額超過4.5萬億元，居全國銀行業(yè)第五，資產(chǎn)總規(guī)模突破4.7萬億元，排名全國第六。而其存貸比則多年徘徊在20%上下。如2010年的存貸比為16.7%，僅較2009年提高1.04%。

所以，當(dāng)其他銀行為避免存貸比逼近75%監(jiān)管紅線，想方設(shè)法拉存款時(shí)，郵儲(chǔ)銀行則費(fèi)盡心思為巨額資金尋找出路。

“大概在2010年上半年，有資金掮客找我們談，說郵儲(chǔ)有很大一筆資金在市場(chǎng)上流通，將近100個(gè)億。他們對(duì)同業(yè)利率要求非常低，可以由接受方定，018%以上都可以接受，但是掮客要求3個(gè)點(diǎn)的回扣?！币粋€(gè)銀行業(yè)資深人士透露。

據(jù)調(diào)查，當(dāng)時(shí)銀行同業(yè)拆借加權(quán)平均利率為2.5%以上，上述0.8%的利率僅約為市場(chǎng)利率的三分之一?！袄士捎呻p方友好協(xié)商，這一點(diǎn)是比較令人詫異的，我?guī)缀鯖]有遇到過這樣的情況?！痹撱y行人士稱。

“過了半年左右，身邊又聽到傳聞，說郵儲(chǔ)銀行有幾十億資金在找存放，三個(gè)點(diǎn)的回扣，可能是通過了層層掮客，累計(jì)的要求，如果真的吃(接受)下來的話，我相信用不到這么多，資金緊缺的銀行還是可能會(huì)接受?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士補(bǔ)充說。他直言：“資金方是郵儲(chǔ)銀行，這是資金掮客告訴我們的，我們不可能直接接觸到資金方，畢竟最后沒有跟他們發(fā)生業(yè)務(wù)。就算做了，也不會(huì)留下任何文字性的東西被調(diào)查出來。至于100億元的體量，不一定全部是郵儲(chǔ)的。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行是銀行業(yè)內(nèi)少有的幾家資金凈拆出行。2007年成立后，定期存單小額質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務(wù)才獲批試點(diǎn)。一直到2008年，郵儲(chǔ)銀行才獲準(zhǔn)開辦對(duì)公業(yè)務(wù)即批發(fā)業(yè)務(wù)，并于2009年初正式開展這類業(yè)務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行資金運(yùn)營部總經(jīng)理彭作剛在接受媒體采訪時(shí)曾表示，在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面，郵儲(chǔ)銀行將近三分之一投入了同業(yè)市場(chǎng)，一躍成為國內(nèi)銀行間市場(chǎng)最大的同業(yè)存出行。知情人士稱，“郵儲(chǔ)銀行起步晚，放貸能力較弱，很難對(duì)接大客戶金融系統(tǒng)，所以只能依賴同業(yè)拆借和批量貸款進(jìn)行放貸，否則存款很難轉(zhuǎn)換成利潤(rùn)。

“郵儲(chǔ)銀行的資金量那么大，我們沒有想到。不過，在存款放貸能力偏弱的情況下，轉(zhuǎn)做同業(yè)拆借和批量貸款非常不利，因?yàn)楹茈y有一個(gè)很好的議價(jià)能力。但是存款總得拆出去，這樣就容易滋生腐敗，比如靠關(guān)系拆借，甚至靠掮客拆借。”某外資銀行個(gè)人銀行負(fù)責(zé)人對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示，此前，他們與郵儲(chǔ)銀行曾有過拆借業(yè)務(wù)合作。

記者就以上情況，向中郵集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人求證，對(duì)方則表示“有關(guān)郵儲(chǔ)銀行的事，我不清楚”

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小額貸遇瓶頸：廣東某分行扣發(fā)信貸員工資一年

作為拉升郵儲(chǔ)銀行貸款數(shù)據(jù)的另一動(dòng)力，狂奔了幾年的小額貸款業(yè)務(wù)似乎遭遇瓶頸。

2007年6月，郵儲(chǔ)銀行發(fā)放第一筆小額貸款。2008年初，該業(yè)務(wù)在全國范圍推廣，并成為郵儲(chǔ)銀行開拓農(nóng)村市場(chǎng)的法寶。截至2012年10月底，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)發(fā)放小額貸款760萬筆、金額超過4300億元，占全行小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%以上。

“這么多年，小額貸款的額度都沒變，最高10萬-15萬，客戶嫌低，也嫌還款方式麻煩；而且這個(gè)業(yè)務(wù)只能做一年，當(dāng)?shù)氐目蛻舨畈欢喽甲鐾炅?。小額貸款越來越難做?！编]儲(chǔ)銀行某分行客戶經(jīng)理無奈地向理財(cái)周報(bào)記者表示。

近日，郵儲(chǔ)銀行廣東某分行的信貸員正式離職?！皩?shí)際發(fā)的工資，只有原來應(yīng)該發(fā)的工資一半左右，沒有別的補(bǔ)償，這種情況在信貸部差不多一年了，很多人都有走的準(zhǔn)備了?！痹撔刨J員說。

“行里有一條規(guī)定，發(fā)的工資不能超過利潤(rùn)的某個(gè)百分比，去年貸款沒有利潤(rùn)，工資就發(fā)不夠了?！睋?jù)他介紹，“每個(gè)分行的比例不同，其他行沒有扣工資，可能是百分比沒有這么嚴(yán)格。其實(shí)整個(gè)區(qū)的儲(chǔ)蓄銀行貸款成績(jī)都不好。

據(jù)多位郵儲(chǔ)銀行不同地區(qū)的信貸員反映，為了完成貸款任務(wù)，在與其他銀行信貸員同城競(jìng)爭(zhēng)過程中，“吃剩飯”這種同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式越來越普遍。

“我們的小額貸款是其他銀行都不屑于做的。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)特高，收益又不是很高那種。”另一位郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理陳西(化名)告訴理財(cái)周報(bào)記者：“比如來料加工企業(yè)，做鞋的，可能他只有一兩個(gè)穩(wěn)定客戶，已符合我們的貸款條件，如果歐債危機(jī)這類風(fēng)險(xiǎn)，沒人下訂單，他就無法支付全部成本，只能跑路。這種其他銀行就不太愿意做，我們還是有做的。

“可以這么說，在郵儲(chǔ)銀行，貸款的主要有兩種客戶，一種是在其他銀行做不了的，一種是不太懂銀行業(yè)務(wù)的?！标愇魈寡?。

“和當(dāng)?shù)貏e的銀行，比如四大行，農(nóng)信社等相比，我們的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力本身比較弱，和他們業(yè)務(wù)重合度不高，我們只能通過同業(yè)合作的方式。私底下，他們做大項(xiàng)目，我們做小項(xiàng)目?！币晃辉谌A南二線城市郵儲(chǔ)銀行的客戶經(jīng)理告訴理財(cái)周報(bào)記者：“比如票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，100萬以下的很多銀行嫌棄金額小收益低，不會(huì)去做。我們一般都不會(huì)拒絕。

據(jù)了解，目前郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，主要是中小型貸款，資金金額以幾十萬為主。“和我們同一個(gè)城市的農(nóng)信社，做大額的，幾千萬上億的都挺常見?！痹撊A南地區(qū)客戶經(jīng)理說。

按照銀監(jiān)會(huì)的要求，目前郵儲(chǔ)銀行的單筆貸款業(yè)務(wù)不能超過2000萬元。這項(xiàng)對(duì)金額的規(guī)定，主要考慮的是銀行的放貸能力。

不可否認(rèn)的是，3.9萬個(gè)“無處不有”的密集網(wǎng)點(diǎn)，給郵儲(chǔ)銀行帶來先天的地緣優(yōu)勢(shì)，超過5億人的客戶群是郵儲(chǔ)銀行的難以被超越的核心競(jìng)爭(zhēng)力。“郵儲(chǔ)銀行掌握大量的存款人信息數(shù)據(jù)，可以據(jù)此判斷借款人的資信、現(xiàn)金流、還款能力，這是其他金融機(jī)構(gòu)開展小額貸款所不具備的優(yōu)勢(shì)，管理成本、收集信息的成本要遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行?！币晃槐O(jiān)管部門人士曾如此評(píng)價(jià)。

據(jù)了解，從2011年開始，郵儲(chǔ)銀行的貸款逐漸發(fā)展為以抵押貸款為主。“現(xiàn)在基本上每個(gè)銀行都有抵押貸款和無抵押貸款，相比小額貸款，這個(gè)收益更高，但成效慢。”華南地區(qū)客戶經(jīng)理說。

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“風(fēng)控執(zhí)行人專業(yè)素質(zhì)不夠”

隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大，郵儲(chǔ)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制短板逐漸暴露。

“我們分行的調(diào)查還是比較盡職的，每個(gè)項(xiàng)目都會(huì)去查，但是調(diào)查人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力，不一定到位。因?yàn)樗麄兘?jīng)常重復(fù)機(jī)械化的動(dòng)作，拿一張表，看看庫存，看看設(shè)備，看看房子，再看看資產(chǎn)負(fù)債表，就放貸。每個(gè)項(xiàng)目不同，沒有針對(duì)性地深入了解，很容易埋下隱患。”一個(gè)郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部知情人士表示擔(dān)憂。

“個(gè)別分行，連基本的調(diào)查都不做，抵押品手續(xù)不全，也把款給人家劃出去?！绷硪粋€(gè)郵儲(chǔ)內(nèi)部人士說，“有時(shí)候不是業(yè)務(wù)人員有意搞利益輸送，是他們根本不知道該怎么做風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。

2011年，審計(jì)署對(duì)郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行審計(jì)，指出其存在“內(nèi)部規(guī)章抵觸國家法規(guī)”、“違規(guī)貸款”以及“中間業(yè)務(wù)清收不規(guī)范”等一系列問題。

“風(fēng)控流程和其他銀行差不多，關(guān)鍵在執(zhí)行的人，專業(yè)素質(zhì)不夠?！编]儲(chǔ)銀行內(nèi)部知情人士稱，“在郵儲(chǔ)銀行成立的頭三年，由于大量一線員工以及不少中層干部均是由郵政系統(tǒng)轉(zhuǎn)崗而來，對(duì)銀行操作規(guī)則的不熟悉，導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部違規(guī)行為頻頻發(fā)生。

陶禮明曾坦言，從人員的專業(yè)素質(zhì)上看，如果說其他銀行是解放軍的第三、四野戰(zhàn)軍，那么，郵儲(chǔ)銀行還算不上“敵后武工隊(duì)”

據(jù)了解，郵儲(chǔ)的一線各個(gè)崗位的員工，平均學(xué)歷低于同行，以大中專為主。“一個(gè)二線城市的分行為例，十個(gè)客戶經(jīng)理中至少6個(gè)是大專以下學(xué)歷?！编]儲(chǔ)銀行一位客戶經(jīng)理坦言。

由于人才匱乏導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，在新開展的信貸、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，尤為頻繁。僅在2011年底，郵儲(chǔ)銀行“存款變保險(xiǎn)”問題就多次被媒體曝光。

當(dāng)郵儲(chǔ)的信貸業(yè)務(wù)從個(gè)人貸款、農(nóng)村小額貸款，進(jìn)一步擴(kuò)展至國內(nèi)大型建設(shè)項(xiàng)目工程貸款時(shí)，郵儲(chǔ)風(fēng)控系統(tǒng)將面臨更大的壓力。

“這兩年，郵儲(chǔ)也在充實(shí)風(fēng)控和內(nèi)審部門的人員力量，但這個(gè)并非朝夕之功，我們還需要時(shí)間?！编]儲(chǔ)內(nèi)部人士稱。

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郵儲(chǔ)銀行和郵政搶食存款

“郵儲(chǔ)銀行發(fā)展到今天，出現(xiàn)什么情況都不奇怪。”一位金融圈人士說道。在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管分類中，郵儲(chǔ)銀行既獨(dú)立于政策性銀行，又不歸于商業(yè)銀行。從它誕生之日起，就注定與眾不同。

郵儲(chǔ)銀行脫胎于郵政匯款業(yè)務(wù)。2007年的3月20日，中郵集團(tuán)把郵政匯款業(yè)務(wù)正式組建成郵政儲(chǔ)蓄銀行。細(xì)心的人們會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前很多郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際上就是原來的郵政局。

“郵儲(chǔ)銀行和郵政局分家的時(shí)候，很多人想進(jìn)入銀行。當(dāng)時(shí)集團(tuán)內(nèi)部有命令，郵局的一把手不能兼任銀行行長(zhǎng)，只能二三把手去擔(dān)任?！彼?，最終郵政局和郵儲(chǔ)銀行的領(lǐng)頭人，通常出現(xiàn)一個(gè)是正局一個(gè)是副局的關(guān)系，郵政和郵儲(chǔ)銀行，就自然形成一個(gè)是兄，一個(gè)是弟的角色?！笔煜む]儲(chǔ)的知情人士透露。

由于改革不徹底，目前中郵集團(tuán)3.9萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并非全部由郵儲(chǔ)銀行控制。實(shí)際上，郵政局占領(lǐng)絕大部分的網(wǎng)點(diǎn)資源。銀行業(yè)務(wù)目前的分支機(jī)構(gòu)主要分為兩種經(jīng)營方式：郵儲(chǔ)銀行自營機(jī)構(gòu)和郵政代理網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)于自營機(jī)構(gòu)，郵儲(chǔ)銀行控制力較強(qiáng)；而對(duì)于郵政代理網(wǎng)點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行無權(quán)干預(yù)運(yùn)營。

據(jù)了解，由于郵局是個(gè)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，只能開展保險(xiǎn)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不能開展信貸和公司業(yè)務(wù)?！班]政如果有信貸或公司客戶，可以介紹給郵儲(chǔ)銀行，并從中獲得比銀行更高的提成?！编]儲(chǔ)銀行內(nèi)部人士說。

更多時(shí)候，郵儲(chǔ)銀行和郵政在暗中較量?！班]局的錢不會(huì)存在郵儲(chǔ)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)有重疊，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)互相拉存款的現(xiàn)象，還會(huì)競(jìng)爭(zhēng)代發(fā)工資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)?！笔煜む]儲(chǔ)銀行的知情人士稱，“同在一個(gè)集團(tuán)，相比別的銀行，拉彼此的存款比拉外面銀行的更容易。這些都通過比較隱蔽的方式進(jìn)行，比如先把存款從郵政取出，在郵儲(chǔ)開個(gè)賬戶，再重新存進(jìn)去。如果直接轉(zhuǎn)賬，系統(tǒng)會(huì)識(shí)別，引起郵政投訴。

據(jù)上述知情人士介紹，郵儲(chǔ)銀行華南某分行的行長(zhǎng)，原來是當(dāng)?shù)剜]局局長(zhǎng)，進(jìn)入銀行之后，曾試圖把原先存放在郵局的100多萬存款悄悄轉(zhuǎn)移到所在銀行，不幸被發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部罰款3000萬，連同客戶存款利息一并上交。

拋開金融業(yè)務(wù)，郵政局早已深深扼住郵儲(chǔ)銀行的命脈。目前，郵儲(chǔ)銀行7個(gè)董事會(huì)成員中，有5個(gè)屬于郵政，超過了董事會(huì)成員人數(shù)的三分之二。這樣的架構(gòu)下，權(quán)力分裂導(dǎo)致經(jīng)營決策科學(xué)性大打折扣。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部人士稱，郵政集團(tuán)的老總在2010年底前后的一次內(nèi)部電話會(huì)議中說：“郵政的員工工資一定要比銀行的員工高，以體現(xiàn)我們對(duì)銀行的控制?！睂?shí)際上，郵儲(chǔ)銀行的整體收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于郵政。

熟悉郵儲(chǔ)銀行的內(nèi)部人士透露，為完成改革遺留問題，提升郵儲(chǔ)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，銀監(jiān)會(huì)已有相關(guān)規(guī)定，由郵政控制的所有網(wǎng)點(diǎn)將全部移交郵儲(chǔ)銀行全權(quán)掌控，這一任務(wù)已籌備一兩年，將于2013年內(nèi)完成。

記者就上述情況，致電銀監(jiān)會(huì)，銀行監(jiān)管部公開電話一直無人接聽。郵儲(chǔ)銀行方面拒絕對(duì)本報(bào)回應(yīng)。

若按計(jì)劃行動(dòng)，郵儲(chǔ)銀行和郵政的利益糾葛極可能被燃至沸點(diǎn)。實(shí)際上，在整個(gè)中郵體系內(nèi)，郵儲(chǔ)銀行扮演的是兄弟公司供食者的角色。

中郵集團(tuán)盤根錯(cuò)節(jié)的體系下，直接控制著47個(gè)二級(jí)子公司，包括31個(gè)地方分公司、中郵人壽保險(xiǎn)、中郵證券、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、北京中郵資產(chǎn)管理、北京郵票廠等。

2011年，中郵集團(tuán)的31個(gè)地方分公司合計(jì)虧損約51.8億元，其中中郵證券和中郵人壽保險(xiǎn)虧損較大，虧損額分別為6709萬元和5887萬元。盈利能力最強(qiáng)的是郵儲(chǔ)銀行，凈利潤(rùn)231.2億元，整個(gè)中郵集團(tuán)這一數(shù)據(jù)僅為209.36億元。

(轉(zhuǎn)自《理財(cái)周報(bào)》)