每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

借鑒國外消費金融成熟市場實踐經(jīng)驗，加大對消費金融的政策支持力度，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行和相關(guān)機構(gòu)，加快拓展消費金融業(yè)務(wù)，最終推動經(jīng)濟持續(xù)增長與轉(zhuǎn)型。許羅德代表提出的上述建議，在與會代表中產(chǎn)生了積極反響。為此，《每日經(jīng)濟新聞》記者(以下簡稱NBD)專訪了全國人大代表、中國銀聯(lián)總裁許羅德。

國內(nèi)消費金融已具備有利條件

NBD：我國要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，建立擴大消費需求長效機制，您如何看待消費金融在這方面的作用？

許羅德：消費金融在促進消費、擴大內(nèi)需方面具有積極的推動作用。國內(nèi)消費金融典型工具--銀行卡的發(fā)展有效證明了這一點，根據(jù)中國銀聯(lián)測算，2012年我國銀行卡的使用拉動全國居民消費增長1.15%，進而帶動我國GDP增長了約0.44%。

NBD：您認為目前消費在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的地位如何？

許羅德：消費在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的地位仍不夠突出。2011年，我國居民消費支出對GDP的貢獻率僅為35.4%，與美、日等發(fā)達國家相差超過20個百分點。其次，我國社會消費品零售總額由2002年的4.8萬億元增加到2012年的21萬億元，經(jīng)過11年的快速增長已進入相對穩(wěn)定期。2012年的社會消費品零售總額增長率僅為14.3%，需要進一步提振。再者，在居民儲蓄率連年攀升的同時，國人海外消費卻持續(xù)火爆。我國居民消費需求亟需進一步釋放，消費金融在擴大內(nèi)需以及提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面的積極作用有待提升。

NBD：既然消費金融這么重要，國內(nèi)消費金融的加速發(fā)展是否已具備相應(yīng)條件？

許羅德：國際經(jīng)驗表明，消費金融的快速發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展和政策推動的共同結(jié)果。2011年，我國人均國民收入超過5500美元，已達到居民消費結(jié)構(gòu)升級和消費金融加速發(fā)展階段所需的國際經(jīng)驗水平。而歷史上，當制造業(yè)和進出口發(fā)展遇到瓶頸時，多國政府都成功通過直接推動消費信貸業(yè)務(wù)或減稅來快速發(fā)展消費金融，促使消費成為拉動經(jīng)濟增長的新動力，這恰好符合我國當前的情況。同時，社會環(huán)境和技術(shù)的發(fā)展也為我國消費金融的發(fā)展提供了有利條件。

適當降低消費金融門檻

NBD：《金融業(yè)發(fā)展和改革 “十二五”規(guī)劃》明確指出要擴大內(nèi)需、促進消費、發(fā)展消費信貸。那么，發(fā)展消費金融的基礎(chǔ)措施是什么呢？

許羅德：加快個人征信體系、社會保障體系、消費文化等基礎(chǔ)建設(shè)，是發(fā)展消費金融的基礎(chǔ)措施。一是繼續(xù)完善社會信用體系，推動個人信用信息建設(shè)，在現(xiàn)有的政府征信體系之外，同時培育商業(yè)化的個人信用評估機構(gòu)，逐步建立社會化全面征信機制，并將個人信用信息納入其生產(chǎn)、交易活動的資質(zhì)評估中，大大增加不良信用行為的成本。二是深化收入分配改革和社會保障體系建設(shè)，提高個人收入，緩解居民在住房、醫(yī)療和教育等方面的壓力，穩(wěn)定收入增長預(yù)期，從而增強消費意愿，為消費金融業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強信用文化建設(shè)，培養(yǎng)消費者養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，防范信用違約的道德風險，引導(dǎo)其積極建立適度、合理的信用消費理念。

NBD：提供消費信貸的主體除了商業(yè)銀行，應(yīng)該還有非銀行金融機構(gòu)，如消費金融公司、信用卡公司等形態(tài)。在消費金融基礎(chǔ)相對完備后，是否支持市場參與主體多元化？

許羅德：我認為，降低準入門檻，才能支持市場參與主體多元化，市場參與主體多元化是發(fā)展消費金融的一個重要措施。

目前，國內(nèi)開展消費金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)主要包括汽車金融公司等。與國外相比，我國消費金融公司的設(shè)立門檻較高，《消費金融公司試點管理辦法》出臺以來，國內(nèi)僅有4家專業(yè)性消費金融公司試點開展相關(guān)業(yè)務(wù)，總體規(guī)模占比不足5%，遠低于國外1/3的通常水平。

在監(jiān)管手段可行、安全風險可控的基礎(chǔ)上，建議監(jiān)管機構(gòu)適當降低如設(shè)立消費金融公司的注冊資本等市場準入門檻，更多引入民間資本，支持不同類型的市場競爭機構(gòu)，以滿足不同消費者的信貸需求。

防止居民消費觀念引導(dǎo)過度

NBD：消費金融屬中國的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，您認為區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在監(jiān)管政策上有什么具體措施？

許羅德：我認為要完善針對消費金融的差別化監(jiān)管政策。以信用卡為例，當前對其監(jiān)管偏嚴，如在資本充足率的計算中，信用卡未使用授信額度主要執(zhí)行高達50%的表外資產(chǎn)信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，一定程度上制約了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

建議監(jiān)管機構(gòu)適當放寬對消費金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制。一是降低對信用卡未使用授信額度耗用資本的監(jiān)管要求；二是放開對信用卡小額貸款功能的限制，使之同時具備循環(huán)貸款和小額貸款的功能；三是逐步開展消費信貸資產(chǎn)的證券化試點；四是借鑒其他國家經(jīng)驗對信用卡項下的消費稅收進行優(yōu)惠。

此外，在包括消費金融在內(nèi)的金融監(jiān)管方面做出差異化的安排很有必要。我在“兩會”期間提出了關(guān)于制定《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》，規(guī)范非金融支付服務(wù)市場發(fā)展的建議，為非金融支付服務(wù)市場和支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供堅實的法律保障。

NBD：那么，如何引導(dǎo)參與各方加大消費金融發(fā)展與創(chuàng)新力度？

許羅德：重點是引導(dǎo)商業(yè)銀行。從我國情況看，未來相當長一段時期內(nèi)，商業(yè)銀行仍是發(fā)展消費金融的主要力量。國內(nèi)商業(yè)銀行等近年推出的消費金融產(chǎn)品在創(chuàng)新和差異化方面還有提升空間。建議監(jiān)管層逐步給予商業(yè)銀行等在消費金融的可消費限額、消費信貸利率水平以及資金使用方式等方面更大的自主性，提高商業(yè)銀行等發(fā)展消費金融的意愿和能力，完善國內(nèi)消費金融的產(chǎn)品種類和功能。

商業(yè)銀行一方面將發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)積累的消費者風險評估模型，與最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，通過對銀行卡消費、社交網(wǎng)絡(luò)以及電子商務(wù)等數(shù)據(jù)的挖掘，提高風險管理水平。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)營銷手段降低消費金融的客戶發(fā)展、維護成本。在產(chǎn)品上，建立以消費者為對象的消費金融產(chǎn)品體系，從住房等轉(zhuǎn)向日常消費，以消費者為核心在不同階段提供不同的消費金融產(chǎn)品，從教育貸款、住房裝修貸款等到醫(yī)療貸款。

NBD：又該怎樣加強對消費金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險監(jiān)控和市場引導(dǎo)？

許羅德：加強對其風險監(jiān)控和市場引導(dǎo)，需要通過及早建設(shè)完善的風險防控體系增強政府和商業(yè)機構(gòu)發(fā)展消費金融的信心，在監(jiān)管方式上實現(xiàn)從簡單的門檻準入監(jiān)管向科學(xué)動態(tài)監(jiān)控轉(zhuǎn)變。同時，避免鼓勵過度消費的不當營銷行為和低價競爭的惡性競爭行為，防止居民消費觀念引導(dǎo)過度而引發(fā)消費金融危機。