瞄準(zhǔn)了投資者期待獲得高收益的迫切心理，頻頻拋出無風(fēng)險(xiǎn)、高收益的承諾，但實(shí)際收益卻與當(dāng)初的承諾“大相徑庭”。近年來，隨著居民財(cái)產(chǎn)性收入的不斷提高，讓資產(chǎn)保值增值成為備受關(guān)注的話題。然而，標(biāo)榜著保本無風(fēng)險(xiǎn)、高收益高回報(bào)的銀行理財(cái)產(chǎn)品為何頻頻讓消費(fèi)者受傷呢？

高收益無風(fēng)險(xiǎn)是“浮云”

“我真后悔，沒仔細(xì)研究產(chǎn)品說明書，只片面聽信了客戶經(jīng)理的推薦，原以為在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品可以獲得穩(wěn)定的高收益，沒想到惹出一堆麻煩?！睆V東韶關(guān)退休工人司徒先生說。

記者了解到，2009年3月，司徒先生有一筆定期存款到期，到某國有銀行韶關(guān)市分行梨園支行辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，當(dāng)他詢問銀行是否有更高利息的存款業(yè)務(wù)時(shí)，大堂經(jīng)理邱某隨即推介該行代銷的中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司的鴻富兩全保險(xiǎn)(分紅型)，保期6年，年分紅預(yù)期收益率5%。

“當(dāng)時(shí)我已經(jīng)66歲，6年的保期對我來說太長了，邱經(jīng)理馬上說3年也可以，于是我一次性繳交保費(fèi)35萬元投保該保險(xiǎn)?！彼就较壬f。

2012年3月，司徒先生以為理財(cái)產(chǎn)品到期可以贖回，卻被告知要收取20‰的違約金，這才明白該產(chǎn)品的保期并非3年，而是6年。查看分紅情況原來是逐年遞減的，第一年分得7000余元，第二年分得6000余元，第3年只分得2000余元，算下來與當(dāng)初銀行承諾的5%的收益率相差甚遠(yuǎn)。

“這分明是欺騙銷售，當(dāng)時(shí)承諾是3年保期，收益率不低于5%，現(xiàn)在根本就不是那么一回事?！彼就较壬鷼鈶嵉卣f。

經(jīng)多次與銀行和保險(xiǎn)公司協(xié)商無果，2012年4月17日，司徒先生向消委會求助。接到投訴后，消委會認(rèn)為銀行在產(chǎn)品銷售過程中存在解釋工作不夠細(xì)致、刻意強(qiáng)調(diào)收益卻隱瞞風(fēng)險(xiǎn)等問題，而司徒先生對合同沒有充分理解就草率簽名。通過艱難協(xié)商，最后達(dá)成協(xié)議：解除合同，銀行退還司徒先生本金35萬元，支付利息26250元。

廣東省消協(xié)提醒廣大消費(fèi)者，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，切勿盲目輕信銷售人員誘惑性的宣傳而沖動消費(fèi)，須知“高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)”，一定要仔細(xì)研讀理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)說明和風(fēng)險(xiǎn)提示，正確估測風(fēng)險(xiǎn)和自身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，選購適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

信息披露“霧里看花”

記者發(fā)現(xiàn)，相對于銀行，金融消費(fèi)者始終處于劣勢地位，投資理財(cái)產(chǎn)品一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，受傷的往往就是消費(fèi)者。

廣州投資者姚先生向記者講述了他投資星展銀行一款與澳元掛鉤理財(cái)產(chǎn)品的煩心事。

提及信息披露，姚先生就氣不打一處來。他告訴記者，當(dāng)時(shí)簽合同的時(shí)候，銀行客戶經(jīng)理向他承諾會定期以短信和電話的形式向客戶告知投資情況?！斑@半年來，我從沒有接到過任何電話或短信，告知投資情況。要知道，投資外匯波動瞬息萬變，及時(shí)止損是非常重要的，近期我看到市場行情不好，按捺不住打電話過去問，不出所料，客戶經(jīng)理說，產(chǎn)品出現(xiàn)了2%左右的虧損。

“我的錢到底被拿去投資了些啥，是如何操作的，理財(cái)說明書上看不出，客戶經(jīng)理也講不清，更別提定期披露投資信息了?！蓖顿Y者姚先生說。

業(yè)內(nèi)人士表示，投資者一定要搞清楚購買銀行理財(cái)產(chǎn)品是投資行為，屬于信托關(guān)系，而不是存款行為。這意味著銀行作為受托人可以管理或者處分委托人資產(chǎn)。因此，在售賣理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行有義務(wù)在產(chǎn)品說明書中仔細(xì)而全面地向投資者介紹產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)，并將此部分加以特別標(biāo)注。

何時(shí)告別“野蠻生長”？

日前出版的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告2012》顯示，逾三成被調(diào)查對象認(rèn)為在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中可能存在“投資者教育不到位，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)承受能力”，以及銀行“未能在客戶分層基礎(chǔ)上匹配相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品”

記者調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，一方面缺乏必要的投資者教育，這表現(xiàn)為部分投資者可能對理財(cái)產(chǎn)品的投資屬性和風(fēng)險(xiǎn)特征缺乏必要了解，一些投資者存在銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率由銀行“兜底”的錯誤認(rèn)識。

另一方面，在投資者合法權(quán)益保護(hù)方面也存在缺陷，這集中表現(xiàn)為少數(shù)銀行銷售人員可能利用信息不對稱和濫用客戶對銀行的信任，虛假宣傳、違規(guī)營銷高風(fēng)險(xiǎn)的非銀行理財(cái)產(chǎn)品。

針對多家銀行代銷的第三方產(chǎn)品以及理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中存在的不規(guī)范問題所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)因素，日前，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，對本行代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查。

專家認(rèn)為，監(jiān)管層多項(xiàng)措施的出臺有望改變銀行理財(cái)“野蠻生長”的局面。同時(shí)，還要加強(qiáng)事先對投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)意識教育，認(rèn)識理財(cái)產(chǎn)品和儲蓄存款的區(qū)別，打破理財(cái)產(chǎn)品由銀行“剛性兌付”的錯誤認(rèn)識：理財(cái)產(chǎn)品不是收益較高的儲蓄存款，銀行雖有責(zé)任保證儲蓄存款客戶的本金和利息安全，但理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由投資者自身承擔(dān)。新華網(wǎng)廣州3月14日電(記者王凱蕾、歐甸丘)