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    鳳凰衛(wèi)視

    奔三夫妻有房有車(chē)年薪23萬(wàn) 可每月1000元定投黃金

    2013年03月26日 11:17
    來(lái)源:新京報(bào)

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    個(gè)案資料

    李先生,29歲,國(guó)企職工,年薪15萬(wàn)元(稅后),有五險(xiǎn)一金及企業(yè)年金。王女士,26歲,民企職工,年薪8萬(wàn)元(稅后),有五險(xiǎn)一金及電話、交通補(bǔ)助1000元。(稅后),黃金定投一年100克為宜 3至9月傍晚6點(diǎn)價(jià)格較低)

    目前3套房產(chǎn)。父母住一套一居室,市值150萬(wàn)元,自己住一套兩居室,市值200萬(wàn)元,一套兩居室出租中,3900元/月,市值280萬(wàn)元。

    20萬(wàn)元轎車(chē)一輛。7.5萬(wàn)元存款(3個(gè)月定期)。500元/月基金定投,300元/月黃金定投。商業(yè)保險(xiǎn)兩份,王女士養(yǎng)老一份,5000元/年,李先生重疾一份,890元/年。

    母親家中宅基地待拆遷,具體時(shí)間未定,補(bǔ)償金額未定。

    負(fù)債情況:公積金貸款3900元/月(30年期78萬(wàn)元)。車(chē)貸2000元/月(3年期6萬(wàn)元)

    每月生活支出:2000元。

    - 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

    家庭資產(chǎn)組成不平衡,資產(chǎn)流動(dòng)性差。李先生家庭主要資產(chǎn)共計(jì)657.5萬(wàn)元,其中房產(chǎn)630萬(wàn)元,汽車(chē)20萬(wàn)元,存款7.5萬(wàn)元,房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比重過(guò)大,達(dá)到95.8%。除自住房外,投資性房產(chǎn)280萬(wàn)元也占家庭總資產(chǎn)的42.6%。對(duì)比之下,家庭流動(dòng)資產(chǎn)僅7.5萬(wàn)元,可見(jiàn),李先生將家庭資產(chǎn)主要投資于房產(chǎn)領(lǐng)域,但是這樣的資產(chǎn)高度集中將會(huì)使家庭面臨較高的風(fēng)險(xiǎn),一方面是房產(chǎn)變現(xiàn)能力較差,另一方面,房地產(chǎn)市場(chǎng)如果出現(xiàn)波動(dòng),可能造成家庭資產(chǎn)的大幅縮水。此外,國(guó)家不斷推進(jìn)房產(chǎn)稅改革,李先生一家將來(lái)可能面臨額外的稅收負(fù)擔(dān)。

    李先生一家每月薪金及補(bǔ)助收入約為19250元,支出約9190元,包括生活支出2000元,還貸本息合計(jì)5900元,理財(cái)支出800元,保險(xiǎn)支出平攤至每月約490元。家庭自由儲(chǔ)蓄額10060元/月,儲(chǔ)蓄率52%。由于自由儲(chǔ)蓄率的計(jì)算已扣除了家庭理財(cái)支出以及還貸本息支出,因此一般以10%為目標(biāo)值,顯然李先生一家自由儲(chǔ)蓄率偏高,資源的利用率不足。

    房租年收入4.68萬(wàn)元,房產(chǎn)價(jià)值280萬(wàn)元,相當(dāng)于年收益率1.67%。按當(dāng)前市值計(jì)算房屋租售比已達(dá)1:718,而國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)為1:200-1:300,如此大幅度的偏離表明房產(chǎn)投資價(jià)值已相對(duì)較低。

    投資房變現(xiàn)構(gòu)建新投資組合

    理財(cái)目標(biāo)

    目前家庭理財(cái)產(chǎn)品較少,主要是房產(chǎn)投資較多,如何理財(cái),盡快還清貸款。

    針對(duì)李先生家庭目前的投資理財(cái)狀況,建議按市值280萬(wàn)元將投資性房產(chǎn)變現(xiàn),加上7.5萬(wàn)元定期存款,一同構(gòu)建新的投資組合,達(dá)到分散投資分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

    李先生夫妻比較年輕,收入穩(wěn)定,所在單位五險(xiǎn)一金保障較為齊全,因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),建議按照6:3:1的比例將該部分資產(chǎn)分別投資于股票型基金、債券型基金及穩(wěn)健類投資工具(該投資組合預(yù)期收益率為9.4%)。

    (1)股票型基金。該部分投資比重60%,約172萬(wàn)元,根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn),長(zhǎng)期投資預(yù)期年化收益率12%,推薦投資品種:工銀紅利、廣發(fā)消費(fèi)精選、華夏全球精選等。

    (2)債券型基金。該部分投資比重30%,約86萬(wàn)元,預(yù)期年化收益率6%,推薦投資品種:工銀增強(qiáng)債券A、易穩(wěn)健收益A等。

    (3)貨幣型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等。該部分比重10%,建議投資貨幣型基金、工行“穩(wěn)得利”理財(cái)產(chǎn)品等一年期定期存款等,年化預(yù)期收益率4%。

    此外,建議將家庭自由儲(chǔ)蓄率控制在10%左右,即保留每月自由儲(chǔ)蓄額2000元,另外約8000元可用于增加定投金額擴(kuò)大理財(cái)儲(chǔ)蓄積累,以及提高貸款月供以盡快還清貸款。建議基金定投和黃金定投金額分別提高至每月1000元,貸款月供酌情提高至每月4000-5000元,其余按前文所述投資組合進(jìn)行追加投資。

    母親家中宅基地待拆遷,但具體時(shí)間和補(bǔ)償金額未定,暫不做具體安排,待落實(shí)后可考慮用于一次性提前還貸,或者作為額外的子女教育金。

    現(xiàn)有住房出售換購(gòu)學(xué)區(qū)房

    理財(cái)目標(biāo)

    孩子出生后(2013年7月)如何為其準(zhǔn)備全方位資金(人身保障、學(xué)區(qū)房、教育資金、出國(guó)費(fèi)用)?

    2013年7月孩子出生后的教育資金安排情況大致為:2020年為子女入學(xué)準(zhǔn)備學(xué)區(qū)房,通過(guò)將現(xiàn)有房產(chǎn)出售后增加100萬(wàn)元投入換購(gòu)實(shí)現(xiàn)。2020-2032年小學(xué)至高中階段每年教育投入5萬(wàn)元,高中畢業(yè)后送子女出國(guó)留學(xué),2032-2038年大學(xué)至研究生階段共6年,預(yù)計(jì)每年費(fèi)用25萬(wàn)元。

    家庭現(xiàn)有理財(cái)資產(chǎn)287.5萬(wàn)元,如果每年增加理財(cái)投資約5萬(wàn)元,今后25年間理財(cái)投資平均預(yù)期收益率假設(shè)5%,到2038年子女25歲學(xué)成歸來(lái),李先生夫婦分別54歲和51歲面臨退休,屆時(shí)家庭理財(cái)資產(chǎn)余額約為689萬(wàn)元,既完成了子女的教育,又實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的積累。

    為父母投保重大疾病保險(xiǎn)

    理財(cái)目標(biāo)

    雙方父母退休養(yǎng)老、醫(yī)療保障如何更好解決?是否需要統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)?(四位老人都有養(yǎng)老保險(xiǎn)以及相應(yīng)退休金)

    雙方父母除現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)及退休金外,還應(yīng)補(bǔ)充部分醫(yī)療保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn),保障將來(lái)可能面臨的大額醫(yī)療費(fèi)用支出。根據(jù)目前的醫(yī)療費(fèi)用水平,建議投保重大疾病保險(xiǎn)保額20萬(wàn)元,年繳保費(fèi)約5000元。

    此外,建議李先生夫婦分別以對(duì)方為受益人購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn),以保障一方發(fā)生意外時(shí)家庭其他成員生活經(jīng)濟(jì)來(lái)源。待孩子出生后,為孩子投保包含意外、疾病、醫(yī)療等在內(nèi)的少兒綜合險(xiǎn)。

    為購(gòu)車(chē)計(jì)劃設(shè)立專項(xiàng)基金

    理財(cái)目標(biāo)

    目前正參與汽車(chē)搖號(hào),預(yù)算如何準(zhǔn)備(10萬(wàn)元)?

    目前機(jī)動(dòng)車(chē)號(hào)牌有效期為6個(gè)月,因此,10萬(wàn)元購(gòu)車(chē)預(yù)算的準(zhǔn)備期不少于6個(gè)月。建議為該計(jì)劃設(shè)立專門(mén)的購(gòu)車(chē)基金。

    可從現(xiàn)有理財(cái)資金中拿出3.5萬(wàn)元投入本基金,同時(shí)每月拿出儲(chǔ)蓄額5000元投入該基金,并將該基金內(nèi)的資金參照前文所述建立一個(gè)投資組合,按照9.4%的預(yù)期收益率計(jì)算,如果李先生搖號(hào)立即中簽,那么6個(gè)月后指標(biāo)到期前,購(gòu)車(chē)基金已積累6.7萬(wàn)元,只需再?gòu)睦碡?cái)組合中拿出3.3萬(wàn)元,即可實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)預(yù)算。

    如果李先生半年之后搖號(hào)中簽,那么1年后指標(biāo)到期前,購(gòu)車(chē)基金中已積累資金10.1萬(wàn)元,成功完成預(yù)算積累。半年后如果還未中簽,則可停止向購(gòu)車(chē)基金供款,待到中簽后直接提取基金即可。

    萬(wàn)冬 工商銀行客戶經(jīng)理(金融理財(cái)師持證人)

     

    [責(zé)任編輯:zhangyuan] 標(biāo)簽:萬(wàn)元 投資 基金 家庭 
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