聞“雞”色變，禽流感來(lái)勢(shì)洶洶。

這股10年前就曾有過(guò)的瘟疫如今卷土重來(lái)，已經(jīng)在短時(shí)間內(nèi)在上海、江蘇、安徽、浙江四省市發(fā)生人感染H7N9禽流感疫情，直接導(dǎo)致上海等地活禽交易市場(chǎng)關(guān)閉和萬(wàn)只活禽遭撲殺。

面對(duì)疫情，人們產(chǎn)生這樣的疑問(wèn)，究竟有沒(méi)有專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者是哪些類型的產(chǎn)品可以保障自己的利益？

記者發(fā)現(xiàn)，華安財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)推出過(guò)一款“禽流感無(wú)憂疾病保險(xiǎn)”，此外，多種形態(tài)的壽險(xiǎn)也可以保障投資者在面對(duì)禽流感感染時(shí)，能有相對(duì)的利益。

華安推“禽流感疾病保險(xiǎn)”

禽流感保險(xiǎn)，投資者第一印象往往是重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，認(rèn)為此兩類型的產(chǎn)品能夠保障投資者的安全。

然而，記者采訪多位市場(chǎng)人士，大家均對(duì)此看法給予否認(rèn)。

一位保險(xiǎn)人士告訴記者，禽流感只是意外疾病的一種，發(fā)病率不高，針對(duì)性不強(qiáng)，很少有險(xiǎn)企會(huì)專門設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品。

也就是說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)并不保禽流感。盡管不同保險(xiǎn)公司承保的重大疾病從十幾種到幾十種不等，但卻均不包括“禽流感。盡目前尚無(wú)保險(xiǎn)公司愿意將禽流感作為大病承保。不過(guò)，一些涵蓋了“身故保險(xiǎn)責(zé)任”的重疾險(xiǎn)，雖不給付“重大疾病保險(xiǎn)金”，卻通常能在保戶患禽流感身故后，給予相應(yīng)的“身故保險(xiǎn)金”

另一類被禽流感排除在外的保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。市場(chǎng)普遍認(rèn)為，由于“禽流感排屬于傳染病，而非意外傷害，因此一般來(lái)說(shuō)，人身意外傷害險(xiǎn)的投保人也無(wú)法獲取賠償。

既然重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都不保禽流感，有沒(méi)有一款專門針對(duì)禽流感的產(chǎn)品，成為了投資人和百姓眼下最關(guān)切的問(wèn)題。

記者通過(guò)查閱多家險(xiǎn)企的產(chǎn)品目錄，發(fā)現(xiàn)在市場(chǎng)上確實(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了一款針對(duì)禽流感的投保產(chǎn)品，就是華安財(cái)險(xiǎn)的“禽流感無(wú)憂疾病保險(xiǎn)”

據(jù)了解，“禽流感無(wú)憂疾病保險(xiǎn)”每份保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)為100元，保險(xiǎn)期限為1年，年滿3周歲至70周歲的人均可投保，最高可得到20萬(wàn)元疾病保障。根據(jù)該保險(xiǎn)條款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人如果被國(guó)家衛(wèi)生防疫部門確定感染高致病性禽流感，投資者只要提供保單、身份證明以及國(guó)家衛(wèi)生防疫部門確診證明，保險(xiǎn)公司就會(huì)予以賠付。目前，這款個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品正在銷售。

壽險(xiǎn)也可保禽流感

除了華安財(cái)險(xiǎn)外，其實(shí)投資者可以選擇壽險(xiǎn)作為保障。

這是因?yàn)楹嗅t(yī)療責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以進(jìn)行理賠。被保險(xiǎn)人因感染H7N9禽流感導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出，屬于社保報(bào)銷范圍內(nèi)的，公司有醫(yī)療保險(xiǎn)(意外傷害醫(yī)療類保險(xiǎn)除外)系列產(chǎn)品可按保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定，給予相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的多數(shù)健康險(xiǎn)都能為禽流感的治療費(fèi)用進(jìn)行理賠。只要投保人此前購(gòu)買了上述保險(xiǎn)，一旦不幸感染禽流感，產(chǎn)生的治療費(fèi)用可獲得相應(yīng)理賠。

這種類型的產(chǎn)品，光中國(guó)人壽就多達(dá)十幾種。據(jù)了解，目前中國(guó)人壽有多達(dá)10種醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品可“保險(xiǎn)禽流感，包括國(guó)壽長(zhǎng)久呵護(hù)住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)、附加學(xué)生補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、附加綜合團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)等。

不過(guò)，需要注意的是，上述醫(yī)療保險(xiǎn)承保的是投保人感染禽流感未死亡發(fā)生的住院、治療費(fèi)用等。如果是因?yàn)楦腥厩萘鞲邪l(fā)生死亡的，終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品都可進(jìn)行賠付。這是由于上述保險(xiǎn)含有因疾病引起的死亡責(zé)任，一旦投保人因感染禽流感死亡，保險(xiǎn)公司也將按章賠償。

此外，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)或投連險(xiǎn)形態(tài)的壽險(xiǎn)，不少都對(duì)身故負(fù)有保障責(zé)任且未將H7N9禽流感列為除外責(zé)任，也可對(duì)被保險(xiǎn)人因感染H7N9病毒不幸身故者提供相應(yīng)賠付。

不過(guò)，由于大部分產(chǎn)品并非專門針對(duì)H7N9禽流感開發(fā)，因此保障程度存在局限。例如不少住院醫(yī)療保險(xiǎn)都不能單獨(dú)購(gòu)買，需要先購(gòu)買一份主險(xiǎn)，且不少產(chǎn)品對(duì)于首次投保設(shè)置了2-3個(gè)月的等待期。

對(duì)投資者而言，投資類似壽險(xiǎn)要注意產(chǎn)品的免責(zé)期。由于保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品大多都有免責(zé)期，一旦在期限內(nèi)不幸感染禽流感，投資者就不能享受到保障。比如中國(guó)人壽推出的“長(zhǎng)久呵護(hù)住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)期為90天，這就意味著從保單生效起后的90天內(nèi)，在此期間投保人因感染禽流感住院治療的，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

而對(duì)于養(yǎng)殖戶而言，由于防范禽流感會(huì)涉及自家的圈養(yǎng)雞做無(wú)害化處理，因此能否從投資保險(xiǎn)中獲得相應(yīng)補(bǔ)償也成為其關(guān)心的問(wèn)題。實(shí)際上，只要經(jīng)畜牧獸醫(yī)部門確診，保險(xiǎn)雞只患保險(xiǎn)責(zé)任特定疾病中的傳染病，并由政府動(dòng)物疫病預(yù)防控制部門強(qiáng)制撲殺、掩埋、焚燒的，通常屬于保險(xiǎn)賠付責(zé)任，而對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，就是禽類保險(xiǎn)。