近期，H7N9禽流感來(lái)襲，因其高致死率，備受市民關(guān)注。那么，一旦不幸“中招”，人感染禽流感的治療費(fèi)用能否轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司？又有哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品能為感染禽流感的人“埋單”呢？

各類壽險(xiǎn)：均能為禽流感身故賠償

壽險(xiǎn)方面，無(wú)論是定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，還是兩全保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)或投連險(xiǎn)形態(tài)的壽險(xiǎn)，由于其中都對(duì)身故負(fù)有保障責(zé)任，包括意外身故和疾病身故，因此，客戶如果因感染H7N9病毒而不幸身故，則可以按照合同約定獲得理賠。

意外險(xiǎn)：無(wú)法理賠

但各家保險(xiǎn)公司也都表示，如果身前投保的是意外險(xiǎn)，由于意外險(xiǎn)僅針對(duì)由于意外傷害而造成的身故或高殘有所保障，而不保障被保險(xiǎn)人疾病身故，所以這一險(xiǎn)種無(wú)法承擔(dān)被保險(xiǎn)人因感染H7N9而身故的保障責(zé)任。

醫(yī)療險(xiǎn)：可按約定獲得補(bǔ)償及津貼

傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)方面，常見(jiàn)的住院費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)、住院津貼型保險(xiǎn)，對(duì)疾病的原因和類別沒(méi)有過(guò)多的限制，在H7N9這樣突發(fā)的疾病狀況下尤其能體現(xiàn)其重要性。

附加費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)能夠作為醫(yī)保報(bào)銷的補(bǔ)充，附加津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則彌補(bǔ)了客戶因?yàn)樽再M(fèi)項(xiàng)目和住院期間營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用無(wú)法報(bào)銷帶來(lái)的損失。發(fā)生合同規(guī)定的住院治療，滿足理賠的標(biāo)準(zhǔn)，都可以得到保險(xiǎn)公司相應(yīng)的賠付。

因此，各家保險(xiǎn)公司均表示，客戶因感染H7N9病毒而產(chǎn)生的住院治療費(fèi)用，只要符合保險(xiǎn)合同的約定，均可獲得住院費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)、住院津貼型保險(xiǎn)的賠付。

如中意人壽“樂(lè)溫馨綜合住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”和“中意附加樂(lè)安惠住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”等，均包含感染禽流感后產(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)用保障責(zé)任，可以為客戶提供保障。

重疾險(xiǎn)：是否能保障要看具體情況

由于H7N9禽流感本身不屬于已確定的各種重大疾病，因此如果僅僅是出現(xiàn)禽流感癥狀，無(wú)法通過(guò)重大疾病險(xiǎn)理賠。

如果是感染H7N9后出現(xiàn)身故，有些含有身故保障責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)，則可以對(duì)疾病身故承擔(dān)賠償。

值得一提的是，不少保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人均提及，人感染H7N9禽流感后，如果發(fā)生并發(fā)癥，進(jìn)而達(dá)到重疾險(xiǎn)約定的一些重大疾病或危重狀態(tài)，則重疾險(xiǎn)也是可以承擔(dān)保障責(zé)任的。

如太平人壽總公司專家表示：“如果客戶投保了‘太平康頤金生終身健康保障計(jì)劃’，保障期內(nèi)不幸罹患禽流感，并確診為疾病的終末期狀態(tài)或者達(dá)到自主生活能力完全喪失定義的狀態(tài)，即可進(jìn)行理賠；如果不幸罹患禽流感而身故，將給付身故保險(xiǎn)金。因?yàn)樘娇殿U金生終身健康保障計(jì)劃，引入了‘全面保障責(zé)任’，既能保有原有疾病種類，又可將客戶實(shí)際生活狀態(tài)納入理賠標(biāo)準(zhǔn)，即使客戶罹患的疾病沒(méi)有被包含在重疾列表中，但只要滿足該責(zé)任中關(guān)于自主生活能力完全喪失定義，就可以得到理賠，保障可能性大大提升。

友邦保險(xiǎn)上海分公司專家也表示，友邦目前的大部分重疾產(chǎn)品都涵蓋了多重保障。以《友邦尊享全佑一生“六合一”加強(qiáng)版保障計(jì)劃》為例，它含有多類保障責(zé)任，其中“疾病終末期階段保障”可根據(jù)實(shí)際情況對(duì)由H7N9等各類疾病引發(fā)治療無(wú)效而被認(rèn)定達(dá)到疾病終末期階段即將辭世的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付。換句話說(shuō)，若被保險(xiǎn)人不幸罹患H7N9禽流感而被認(rèn)定達(dá)到疾病終末期階段的話，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)可申請(qǐng)理賠，某種程度上減輕了H7N9禽流感對(duì)自己和家人的傷害，更顯出對(duì)病人的臨終關(guān)懷和人性化。

大都會(huì)人壽保險(xiǎn)專家則說(shuō)，重疾確實(shí)只針對(duì)特定重大疾病，但是，不排除個(gè)別保險(xiǎn)公司以“保單批注”方式將H7N9納入重疾保障范圍，“非典時(shí)”就有保險(xiǎn)公司這么操作過(guò)，大都會(huì)人壽一直并將繼續(xù)對(duì)H7N9病毒的發(fā)展和對(duì)公眾的影響保持關(guān)注。

日常保障規(guī)劃要做足

針對(duì)H7N9禽流感等未來(lái)可能越來(lái)越常見(jiàn)的新病種，中意人壽保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于易感人群或高危人群來(lái)說(shuō)，需要重點(diǎn)加強(qiáng)醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的配置比例。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障忌諱顧此失彼。盡管重疾險(xiǎn)目前的承保范圍可能很難囊括此類新病種，但并不意味著重疾險(xiǎn)應(yīng)該被忽視，考慮到罹患惡性腫瘤的概率可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于感染新病種，因而從長(zhǎng)期來(lái)看，重疾保障仍然是我們制定保障計(jì)劃時(shí)不可或缺的部分。

大都會(huì)人壽建議廣大市民，日常保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)購(gòu)買足夠的人壽、重疾和醫(yī)療費(fèi)用保額；定期做“保單體檢”，根據(jù)收入狀況、個(gè)人或家庭生活階段及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃；同時(shí)要改變“高保費(fèi)等于高保額”的保險(xiǎn)消費(fèi)認(rèn)知，保險(xiǎn)買的是風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是儲(chǔ)蓄或投資回報(bào)，有時(shí)候保費(fèi)多不等于保障高，建議客戶要更多從風(fēng)險(xiǎn)保障角度考慮購(gòu)買適當(dāng)保險(xiǎn)，提高保費(fèi)支出性價(jià)比。

同時(shí)，平安人壽專家提醒說(shuō)，在投保時(shí)需重點(diǎn)注意以下幾個(gè)原則。首先，先大人，后小孩，父母才是孩子最大的保障；其次，先保障，后理財(cái)；最后，建議家庭主要成員之間還需互保，投保不是一個(gè)人的事兒，主要成員之間一定要形成互保關(guān)系，才能最大限度防范風(fēng)險(xiǎn)。