雅安地震：從快從寬，保險(xiǎn)業(yè)通融賠付

4月22日，雅安地震后第三天。

電話那頭，人保財(cái)險(xiǎn)總核賠師谷偉的聲音十分疲憊，已經(jīng)兩夜沒有怎么休息的他正要?jiǎng)由砬巴乱粋€(gè)查勘點(diǎn)。而就在前一天，他陪同人保集團(tuán)董事長(zhǎng)吳焰在一家農(nóng)舍進(jìn)行賠付時(shí)，遇上了最強(qiáng)的一次余震，所幸他們?cè)谕咂瑝嬄溟g安全逃脫。

各家保險(xiǎn)公司提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至發(fā)稿前，人保財(cái)險(xiǎn)共接到地震報(bào)案261筆，累計(jì)已賠付15筆共計(jì)142萬元；國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)共收到涉震報(bào)案16筆，其中車險(xiǎn)9筆，非車險(xiǎn)7筆。中國(guó)人壽共收到130件報(bào)案，預(yù)估賠款102萬元，目前已經(jīng)賠付5筆，37.34萬元。太平洋保險(xiǎn)共接到地震報(bào)案22起，包括4起壽險(xiǎn)18起產(chǎn)險(xiǎn)，保額合計(jì)約2.25萬元。太平人壽已接到地震相關(guān)理賠報(bào)案5起，完成理賠2起。

“這幾天都要工作是參與救援，接下來幾天的賠付工作會(huì)大量增加。”人保財(cái)險(xiǎn)四川分公司理賠總經(jīng)理彭士隆表示，為了不造成災(zāi)區(qū)交通擁堵，人保目前有上千名理賠人員正在雅安外圍，處于待命狀態(tài)。

通融賠付

4月21日，地震次日，保監(jiān)會(huì)工作組就在四川成都召集了四川省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人開會(huì)，就保險(xiǎn)業(yè)抗震救災(zāi)和理賠服務(wù)工作，要求保險(xiǎn)理賠服務(wù)要重合同、守信用，合同責(zé)任范圍內(nèi)的應(yīng)賠盡賠、通融賠付，賠付次序先人后物、先簡(jiǎn)單案件后復(fù)雜案件、先個(gè)人后企業(yè)，并提出10條具體的賠付原則。

事實(shí)上，各家保險(xiǎn)公司也紛紛放寬了理賠政策。

人保集團(tuán)執(zhí)行“從快從寬”的通融賠付政策，包括延長(zhǎng)報(bào)案時(shí)間、確認(rèn)損失后先行預(yù)付、倒查保單等。太保首筆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠案從接報(bào)案到查勘，核損，結(jié)案，不足1小時(shí)即完成理賠流程。太平人壽的首例身故理賠案結(jié)案，從接到報(bào)案到支付理賠款，用時(shí)僅兩個(gè)小時(shí)。

谷偉表示，“現(xiàn)在只要是豬死了，就滿額進(jìn)行賠付，以往可能還要進(jìn)行稱重等環(huán)節(jié)。此外，為了滿足現(xiàn)金賠付的需要，人?？偣具€調(diào)運(yùn)了大量現(xiàn)金到災(zāi)區(qū)。

合眾人壽于事發(fā)當(dāng)日啟動(dòng)了突發(fā)事件應(yīng)急處理預(yù)案，并通過公司官方微博積極主動(dòng)尋找在雅安地震中出險(xiǎn)的客戶親屬，同時(shí)也開通了95515電話、短信報(bào)案綠色通道。中英人壽也于20日9時(shí)就緊急啟動(dòng)了應(yīng)急預(yù)案，建立二十四小時(shí)理賠綠色通道，客戶不能提供理賠資料、身份證、保單等也予以直接理賠。包括中國(guó)人壽、中國(guó)平安等一些保險(xiǎn)公司也紛紛在雅安的醫(yī)院門口設(shè)立了理賠服務(wù)站點(diǎn)。

谷偉指出，目前保險(xiǎn)賠付主要涉及到四個(gè)方面。一是人身傷亡，包括意外險(xiǎn)和一些醫(yī)療健康險(xiǎn)。第二個(gè)房屋，一些人保的老客戶，很早以前買了含地震責(zé)任的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第三塊是農(nóng)險(xiǎn)，主要包括母豬、生豬和農(nóng)作物等。還有一塊，就是包括電力公司、銀行等一些大企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)的一些含地震責(zé)任的企業(yè)財(cái)產(chǎn)和工程保險(xiǎn)。

和2008年汶川地震時(shí)相比，這一次保險(xiǎn)業(yè)的反應(yīng)快了許多，效率也高了不少。地震發(fā)生后，各公司迅速篩查客戶保單信息，發(fā)出慰問告知短信逾4.7萬條；太平保險(xiǎn)、新華人壽宣布實(shí)行無保單理賠，中國(guó)平安推出理賠、保全、保費(fèi)繳納等20項(xiàng)服務(wù)應(yīng)急舉措，中國(guó)人保啟用航拍無人機(jī)用于災(zāi)情查勘。

“相比于此前2008年的汶川地震，此次災(zāi)害中保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)對(duì)處理比較成熟和專業(yè)?！?中英人壽總裁張文偉接受采訪時(shí)亦表示。

巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待推出

一位保險(xiǎn)公司理賠人士指出，由于蘆山所屬的雅安保險(xiǎn)密度和深度相對(duì)很低，目前理賠工作還在進(jìn)行中，但估計(jì)最終的保險(xiǎn)賠付總金額也不會(huì)太多。

據(jù)四川保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，今年1-3月份，雅安市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為1.11億元，同期全省保費(fèi)收入為70.37億元，占比僅1.57%。

記者了解到，不少與人身保障相關(guān)的壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)可以保障地震風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，但家財(cái)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)以及企財(cái)險(xiǎn)條款中，地震損失則一般被列為“免責(zé)”條款中使得相關(guān)損失通過保險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋的程度有限。

一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人表示，由于巨災(zāi)制度尚未建立，目前財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品大多并未保障地震風(fēng)險(xiǎn)，需要附加。在地震頻發(fā)地區(qū)，附加地震險(xiǎn)費(fèi)率較高且賠付范圍窄，因此家財(cái)險(xiǎn)附加地震險(xiǎn)的情況較少。工程險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)方面，隨著近幾年風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，一些公司會(huì)主動(dòng)提出購(gòu)買地震險(xiǎn)，但比例上相對(duì)于歐美合資公司來說還是比較小。

另一方面，相比于國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的通行做法，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)一直缺位。這導(dǎo)致政府承擔(dān)了較大的災(zāi)害補(bǔ)償責(zé)任，缺乏市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，有利于發(fā)揮市場(chǎng)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，有效利用社會(huì)資源，提高全社會(huì)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

事實(shí)上，自2008年汶川地震后，關(guān)于推出巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的各種研究討論就已經(jīng)開展。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波今年參加兩會(huì)期間也提出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例自3月1日起開始實(shí)行，下一步要重點(diǎn)研究巨災(zāi)險(xiǎn)的問題。

中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心執(zhí)行主任、清華大學(xué)教授陳秉正認(rèn)為，長(zhǎng)期以來包括政府、老百姓都形成了慣性思維，即一旦大災(zāi)發(fā)生，政府財(cái)政作為救災(zāi)和重建的主要資金來源。但這種方式的可持續(xù)性堪憂，也不利于政府財(cái)政的穩(wěn)??；消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)也比較欠缺。因此，在巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制建立方面，政府需要發(fā)揮非常重要的主導(dǎo)和引導(dǎo)作用，其他主體也需要積極參與。

在其看來，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度涉及的部門和主體太多，一下子全國(guó)全面鋪開可能難度較大，一個(gè)可選的辦法是，在四川、云南這些地震風(fēng)險(xiǎn)較高的地方率先試點(diǎn)，然后全國(guó)性鋪開。

多位資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士接受采訪時(shí)指出，目前我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的能力非常薄弱，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)的力量很難充分保障。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，研究建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，并探索利用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化等方式，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通過資本市場(chǎng)予以分散。