監(jiān)管部門(mén)對(duì)于商業(yè)銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品的全面監(jiān)管不斷升級(jí)。

昨日，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獲悉，上海銀監(jiān)局日前正式下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理的通知》(下稱(chēng)《通知》)，重點(diǎn)針對(duì)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)、個(gè)人客戶(hù)，以及有投資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，旨在進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)行為。

《通知》明確，銀行要對(duì)有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，要求被代理機(jī)構(gòu)設(shè)置猶豫期，猶豫期內(nèi)允許客戶(hù)根據(jù)約定解除相關(guān)合同。

滬銀監(jiān)局還將推動(dòng)商業(yè)銀行逐步推進(jìn)銷(xiāo)售過(guò)程錄音錄像同步監(jiān)控?！锻ㄖ穼⒃?013年6月1日正式執(zhí)行，轄內(nèi)銀行需要在未來(lái)一個(gè)月內(nèi)完成銷(xiāo)售柜臺(tái)配備錄音系統(tǒng)；第二步則是在2014年1月1日前實(shí)現(xiàn)所有銷(xiāo)售柜臺(tái)錄音錄像同步監(jiān)控。

6月1日起執(zhí)行

本報(bào)記者了解到，此次《通知》較為完整地梳理了現(xiàn)有分散在各產(chǎn)品、業(yè)務(wù)法規(guī)中對(duì)商業(yè)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)要求，涵蓋了對(duì)銀行代銷(xiāo)各類(lèi)產(chǎn)品的整體規(guī)范，從影響銷(xiāo)售行為的流程管理、信息披露、網(wǎng)點(diǎn)管理和人員管理等四方面核心環(huán)節(jié)，提出了7項(xiàng)基本原則和25條具體要求。

《通知》明確，代銷(xiāo)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用本行渠道，向個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售或推介非本行發(fā)行的有投資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

“此次《通知》并非針對(duì)商業(yè)銀行所有的代銷(xiāo)產(chǎn)品，而是向個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售或推介的非本行發(fā)行的、有投資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如代銷(xiāo)國(guó)債不在其中?！鄙虾ｃy監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者透露。

滬銀監(jiān)局要求商業(yè)銀行對(duì)被代理機(jī)構(gòu)、代銷(xiāo)產(chǎn)品和客戶(hù)匹配度進(jìn)行了解?！氨热缫?guī)定銀行對(duì)被代理機(jī)構(gòu)信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力進(jìn)行盡職調(diào)查；此外，代銷(xiāo)產(chǎn)品前，銀行需要求被代理機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算情況和客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)等?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)道。

據(jù)了解，此次《通知》還推出了一些新舉措：一是“分區(qū)銷(xiāo)售”，即商業(yè)銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品與辦理存款業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的不同區(qū)域，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)，銷(xiāo)售區(qū)有明顯標(biāo)識(shí)并作額外風(fēng)險(xiǎn)提示。

二是要求銀行建立收錄全部產(chǎn)品信息的查詢(xún)平臺(tái)，收錄在售和續(xù)存期內(nèi)代銷(xiāo)產(chǎn)品的基本信息，這個(gè)平臺(tái)既便于銀行統(tǒng)一管理所有代銷(xiāo)產(chǎn)品，同時(shí)也為客戶(hù)了解產(chǎn)品來(lái)源提供了便利，實(shí)現(xiàn)充分的信息披露。

三則是滬銀監(jiān)局要求所有銷(xiāo)售柜臺(tái)都要配備錄音系統(tǒng)，記錄銷(xiāo)售人員對(duì)產(chǎn)品關(guān)鍵交易信息及風(fēng)險(xiǎn)的提示，以及客戶(hù)對(duì)上述提示確認(rèn)的過(guò)程。而這種監(jiān)控不僅是用于訴訟和投訴時(shí)提供證據(jù)，更重要的是加強(qiáng)對(duì)基層銷(xiāo)售行為的監(jiān)督和管理，為銀行和客戶(hù)雙方界清責(zé)任，提供有力的技術(shù)和制度支持。

“高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售錄音應(yīng)保留到產(chǎn)品到期兌付完畢。”上海銀監(jiān)局相關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者透露。

本報(bào)記者還了解到，《通知》明確銀行要對(duì)有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，要求被代理機(jī)構(gòu)設(shè)置讓客戶(hù)考慮是否適合作出投資的猶豫期，猶豫期內(nèi)允許客戶(hù)根據(jù)約定解除相關(guān)合同。高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度相當(dāng)于《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》規(guī)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)4級(jí)(含)以上。

不久前，上海銀監(jiān)局已下發(fā)《關(guān)于商業(yè)銀行與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(下稱(chēng)《風(fēng)險(xiǎn)提示的)，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注此類(lèi)業(yè)務(wù)中的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)信息安全、非正常資金往來(lái)以及員工“私售”產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)。滬銀監(jiān)局要求轄內(nèi)商業(yè)銀行尤其要加強(qiáng)產(chǎn)品銷(xiāo)售終端管理，堅(jiān)決杜絕基層網(wǎng)點(diǎn)和員工銷(xiāo)售或推介未經(jīng)批準(zhǔn)的非本行產(chǎn)品。

警示多人共同出資風(fēng)險(xiǎn)

值得注意的是，此次《通知》特別提到“嚴(yán)禁多人共同出資但僅以單人名義購(gòu)買(mǎi)的行為”

“多個(gè)未達(dá)到產(chǎn)品銷(xiāo)售起點(diǎn)金額要求的投資者，采用共同出資但僅以單人名義購(gòu)買(mǎi)的行為，屬于故意隱瞞重要事實(shí)或提供虛假情況，本身已經(jīng)違反了雙方的合同約定，非但不受保護(hù)，而且要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！鄙鲜鲢y監(jiān)局人士說(shuō)，而商業(yè)銀行則要在銷(xiāo)售前主動(dòng)告知，并以醒目的方式提示客戶(hù)確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)資金來(lái)源為自有資金。

該人士繼續(xù)表示，對(duì)有最低投資額的金融產(chǎn)品，一定不要采用“拖拉機(jī)”的方式參與投資。監(jiān)管部門(mén)要求設(shè)置最低投資額，意圖是保證投資者有足夠的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。此類(lèi)投資品一般不適合普通百姓購(gòu)買(mǎi)。

“如果用‘湊份子’的方式，由親友代持，拖掛幾個(gè)小額投資者，是不受保護(hù)的，實(shí)際是會(huì)承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其在商業(yè)銀行執(zhí)行《通知》后，加強(qiáng)銷(xiāo)售提示和證據(jù)保存，客戶(hù)如有意隱瞞事實(shí)，一旦產(chǎn)生糾紛，在舉證方面不利，要對(duì)自己的錢(qián)財(cái)更加慎重，不能光顧收益不顧風(fēng)險(xiǎn)?！痹撊耸咳缡钦f(shuō)。

此輪銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)整頓持續(xù)“加碼”源自此前頻發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品事件，包括華夏銀行員工私賣(mài)產(chǎn)品致投資者巨虧、建行代銷(xiāo)證大金牛虧損嚴(yán)重等。2012年12月，銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面排查代理銷(xiāo)售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。

此外，本報(bào)記者還從相關(guān)知情人士處獲悉，上海銀監(jiān)局已于4月1日開(kāi)通轄內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品匯總登記系統(tǒng)，這是一個(gè)面向行業(yè)內(nèi)部的平臺(tái)，要求轄內(nèi)銀行必須對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的申請(qǐng)、銷(xiāo)售、兌付情況、實(shí)際收益情況等進(jìn)行統(tǒng)一錄入。

“目前第一期的理財(cái)產(chǎn)品錄入工作已經(jīng)完成，銀監(jiān)局要求轄內(nèi)銀行必須‘一產(chǎn)品一上報(bào)’，”滬上一位相關(guān)知情人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，“接下來(lái)這一平臺(tái)還將繼續(xù)完善，比如增加更多數(shù)據(jù)分析功能，便于監(jiān)管部門(mén)監(jiān)測(cè)?！眊etty圖