難產(chǎn)的巨災保險

蘆山地震保險業(yè)賠付或不超9000萬

雖然“4·20”四川蘆山地震所造成的經(jīng)濟損失遠遠不如2008年的汶川地震，但5年過去了，巨災險制度仍空白卻不能不引發(fā)思考。

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至4月21日零時，保險業(yè)對蘆山地震已賠付1002萬元，該數(shù)據(jù)還不到險企向災區(qū)捐款數(shù)額5150萬元的五分之一。多家券商發(fā)表研究報告認為，蘆山地震對保險公司的影響有限，總賠付預計不超9000萬。

對于捐款超過賠款的現(xiàn)象，中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇在接受記者采訪時表示：“就中國的國情，目前的某些救助方式有一定的合理性，但并不科學，可持續(xù)性也不穩(wěn)定，因此長遠來看，還是應盡快建立一個巨災保險基金來應對巨災風險。

保險業(yè)反應迅速

和5年前汶川地震相比，此次保險業(yè)的反應顯然更迅速。

4月21日，保監(jiān)會工作組召集在川保險機構(gòu)有關(guān)負責人，要求在川險企倡行“應賠盡賠、通融賠付”的理念，并就災后保險理賠服務工作提出十項要求，包括給予無保單賠付、放寬身份證明要求、取消定點醫(yī)院限制、延長保單繳費期等。

“也就是說只要確定是保險客戶，不管責任如何，都一律賠償?！痹谝晃蝗吮Ｘ旊U四川分公司人士看來，這次保監(jiān)會對財產(chǎn)險提出的寬賠要求甚至比汶川地震時的力度還要大，比如首次提出先行賠付不低于預估損的80%。

而事實上，保險機構(gòu)對此次地震的應對處理也成熟了許多。

記者了解到，此次各大保險公司都在第一時間啟動了重大突發(fā)事件應急預案，如國壽在震后當日立即表示，將向參與救災的新聞工作者、醫(yī)護人員、公安民警等捐贈每人保額為20萬元的人身意外傷害保障；人保調(diào)遣了“中國人?！碧枱o人航拍飛機與帳篷等救災物資運往現(xiàn)場支援救災；陽光人壽在第一時間篩選出家庭地址為雅安地區(qū)的客戶后，迅速組織四川分公司人員進行電話回訪；在地震次日，新華保險主動回訪四川蘆山、保興、天全、名山縣客戶的工作已經(jīng)完成。

但低額保險賠償在中國巨災面前再一次發(fā)生。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，截至21日零時，保險業(yè)共接到涉震保險報案295件，涉及28家保險公司，已經(jīng)賠付1002萬元。另據(jù)各公司統(tǒng)計，截至4月23日中午12時，中國人壽已賠付地震身故賠案10件，總保額45.34萬元；中國人保財險共接到地震報案447筆，已經(jīng)賠付24筆共計148萬元，其中企財險部分105萬元，家庭財產(chǎn)保險逾3萬元，人身傷亡部分賠款40萬元。

而從雅安的投保情況看，其2012年財產(chǎn)險保費為4.12億，壽險保費為6.62億，意外險保費為0.41億，健康險保費為0.65億，總保費在四川省21個地級行政區(qū)劃中排倒數(shù)第三，僅多于阿壩羌族自治州和甘孜藏族自治州。

“從承保范圍看，地震一般為財產(chǎn)險的除外責任，僅部分建筑工程險和安裝工程險會包括地震險，所以財產(chǎn)險賠償金額不會太大。國金證券分析師陳建剛指出。據(jù)悉，目前最大一筆財產(chǎn)險賠付為平安產(chǎn)險賠付農(nóng)行蘆山支行100萬元，以及人保財險向四川省電力公司預付賠款100萬元。

巨災保險機制缺位

作為風險轉(zhuǎn)移最有效手段的保險，在災難面前“捐助”多于“賠付”，這種尷尬局面在業(yè)內(nèi)看來正是因為巨災保險機制的缺位。

在我國，雖然2009年5月1日起施行的《中華人民共和國防震減災法》中有“國家發(fā)展有財政支持的地震災害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災害保險”的條文，但時至今日，我國巨災保險制度的建立一直舉步維艱。

但保險行業(yè)和企業(yè)對此一直不乏熱情。5年來，幾乎每年都有多位險企高管在全國兩會上呼吁建立巨災保險制度，認為面對巨大的損失，僅僅依靠政府財政或捐款只能解決一時的問題，必須明確巨災保險的政策性保險的地位，充分發(fā)揮政府在巨災保險體系中的支持和引導作用。

一位財險業(yè)內(nèi)人士坦言，目前理論研究并不缺乏，其中也有切實可行的，但關(guān)鍵力量還在于政府?！霸阢氪ǖ卣鹬笪揖蛥⒓恿瞬簧儆诙蔚闹醒敫鳈C關(guān)相關(guān)會議，但都是雷聲大雨點小?！焙卵萏K也指出，從規(guī)范的角度看，中國未來確實需要建立一個巨災保險基金，該基金可逐年累積，積累到一定規(guī)模之后，甚至可以某些年暫緩或降低收費。

對于巨災保險制度的“難產(chǎn)”，上述財險業(yè)內(nèi)人士分析，雖然從理論上說巨災保險制度亟待建立，但我國災害分布并不均勻，像地震是巨災但并不是多發(fā)，而一旦推出巨災保險就是半強制狀態(tài)，因此會面對很多需要平衡的關(guān)系，如各地區(qū)之間、保險行業(yè)與政府之間利益的平衡，并且建立巨災保險基金后，由誰管理，如何運作，也是一系列不小的問題。

在2013年兩會期間，保監(jiān)會主席項俊波已透露下一步重點研究巨災保險問題，而對于其實質(zhì)性進展，郝演蘇直言“難度也很大”。