在“4·20四川蘆山地震”過(guò)去三天后，深圳保監(jiān)局關(guān)于可能于近期推出巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的表態(tài)，引起了業(yè)內(nèi)人士對(duì)于醞釀十余年之久的中國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)破題的無(wú)限遐想?！熬逓?zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，真的沒(méi)有大多數(shù)人想象的那么難?！敝袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司副總裁王和說(shuō)，“此次地震再次警示我們——地震保險(xiǎn)制度建設(shè)刻不容緩！”

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)顯示，通常在一次“大災(zāi)難”之后的兩年能建立起本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。但囿于各種因素，汶川地震過(guò)去5年，中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍未建立。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)如果成行不啻為突破制度樊籠的一次破冰。

即使深圳先試先行，但巨災(zāi)保險(xiǎn)制度距離真正實(shí)施可能還將有一個(gè)過(guò)程，因?yàn)槲覈?guó)尚處于以國(guó)家為主建立巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制的階段。

不過(guò)，較以往不同的是，國(guó)家正醞釀在部分地震多發(fā)區(qū)建立省級(jí)范圍的地震保險(xiǎn)制度——通過(guò)政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的模式，“建立‘基本保障、廣泛覆蓋’的城市和農(nóng)村居民的住房地震保險(xiǎn)體系有望先行”

破冰試點(diǎn)

深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的破冰并非偶然，其試點(diǎn)是政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、相關(guān)部門協(xié)同的結(jié)果。

今年3月底，深圳保監(jiān)局與深圳市政府相關(guān)部門召開(kāi)深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)工作小組第一次會(huì)議。中國(guó)保監(jiān)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部、深圳市發(fā)改委、財(cái)政委、民政局、法制辦、應(yīng)急辦、金融辦等相關(guān)單位均悉數(shù)參會(huì)?！熬逓?zāi)保險(xiǎn)推進(jìn)模式、巨災(zāi)基金成立及運(yùn)行方式、巨災(zāi)產(chǎn)品保障范圍及費(fèi)率厘定”等問(wèn)題成為此次會(huì)議的關(guān)鍵詞；此外，下一步開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的時(shí)間表及工作機(jī)制亦得以確定。

實(shí)際上，去年此時(shí)，在深圳??一季度新聞發(fā)會(huì)上，時(shí)任深圳保監(jiān)局局長(zhǎng)助理趙宇龍就表示，2012年深圳市保監(jiān)局將進(jìn)一步推進(jìn)改革創(chuàng)新工作。其重點(diǎn)工作之一便是探索在深圳建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在深圳進(jìn)行試點(diǎn)。

一年之后，在雅安地震過(guò)去三天之際，深圳市保監(jiān)局表態(tài)擬推出巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，足見(jiàn)其寓意之深。2008年汶川地震后，中國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)機(jī)制得到了重啟，也列入全國(guó)人大工作議程，成為2009年全國(guó)兩會(huì)“熱詞”，不過(guò)最終亦不了了之。

事實(shí)上，深圳自2008年開(kāi)始探索建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。而中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)2011年設(shè)在深圳的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室里，課題之一“深圳市巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)機(jī)制研究”，便是對(duì)20年來(lái)深圳發(fā)生的臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪澇、地震以及核電等災(zāi)害數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，由此繪制深圳巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)圖譜。

4月24日，即“蘆山地震”后的第四天，深圳保監(jiān)局相關(guān)人士對(duì)媒體表示，該局正與深圳有關(guān)部門、保險(xiǎn)公司等密切磋商有關(guān)巨災(zāi)險(xiǎn)的建立事宜，可能于近期推出巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，但細(xì)節(jié)目前不便透露。

從2008年初的雪災(zāi)、汶川地震到蘆山地震，業(yè)界要求建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲從未像現(xiàn)在這樣高亢。瑞士聯(lián)邦環(huán)境部會(huì)議室相關(guān)負(fù)責(zé)人Anddreas　Goetz曾告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，在瑞士，一旦發(fā)生巨災(zāi)，政府將承擔(dān)1/3的損失，保險(xiǎn)公司承擔(dān)2/3。

“中國(guó)在9900億元人民幣的損失中，保險(xiǎn)賠付只有3000億至4000億元。例如汶川地震保險(xiǎn)賠償僅18億元人民幣，占8450億元經(jīng)濟(jì)損失的0.2%?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人Peter　Hausmann說(shuō)。該數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球30%的巨災(zāi)保險(xiǎn)水平。

王和說(shuō)，據(jù)聯(lián)合國(guó)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，20世紀(jì)全世界54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害，發(fā)生在我國(guó)的就有8次，其中地震、洪水、臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的損失最為慘重。上個(gè)世紀(jì)50年代，我國(guó)災(zāi)害發(fā)生頻率為 12.5%，60年代升至42.9%，80年代高達(dá)70%，而進(jìn)入本世紀(jì)，幾乎年年均發(fā)生巨災(zāi)事件。

需要實(shí)質(zhì)性邁步

雅安地震之后，保險(xiǎn)系統(tǒng)快速響應(yīng)，諸如保監(jiān)會(huì)立刻啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)重大突發(fā)事件三級(jí)響應(yīng)程序，下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)做好應(yīng)對(duì)四川雅安地震有關(guān)工作的緊急通知》；中國(guó)平安推出理賠、保全、保費(fèi)繳納等20項(xiàng)服務(wù)應(yīng)急舉措；中國(guó)人保啟用航拍無(wú)人機(jī)用于災(zāi)情查勘等。

然而，受制于各種因素，商業(yè)保險(xiǎn)賠付無(wú)法彌補(bǔ)巨災(zāi)損失。

保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至4月23日15：00，預(yù)計(jì)賠付金額為1.42億元，已賠付保險(xiǎn)金1373.83萬(wàn)元。其中，24家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)賠付金額13899.90萬(wàn)元，24家人身險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)賠付金額395.93萬(wàn)元。而安邦集團(tuán)研究總部發(fā)布報(bào)告指出，蘆山地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失大致為422.6億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估為45.4億元?！皬膿p失情況看，我國(guó)的巨災(zāi)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失越來(lái)越大，最為突出的是2008年的汶川大地震，造成死亡和失蹤人數(shù)超過(guò)8萬(wàn)人，直接經(jīng)濟(jì)損失甚至超過(guò)10000億元。”王和表示，“包括之后2010年的玉樹(shù)地震和舟曲泥石流、大面積旱災(zāi)和冰凍雨雪災(zāi)害等都造成了重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

而目前我國(guó)的相關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)條款現(xiàn)狀是，多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不保地震損失，將地震列為免除責(zé)任；車險(xiǎn)方面，大多數(shù)車險(xiǎn)產(chǎn)品中把地震列為免責(zé)條款；人身險(xiǎn)方面，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都將地震納入了承保范圍。

一個(gè)讓保險(xiǎn)業(yè)“尷尬”的現(xiàn)實(shí)是，目前我國(guó)尚處于以國(guó)家為主建立巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制的階段，政府承擔(dān)了較重的災(zāi)害補(bǔ)償責(zé)任——習(xí)慣運(yùn)用行政手段進(jìn)行災(zāi)害管理和救助，缺乏市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。

也許是慣性使然，汶川地震之后，呼之欲出的我國(guó)巨險(xiǎn)保險(xiǎn)制度幾乎要寫(xiě)進(jìn)2009年的防震減災(zāi)法了，但最終結(jié)果還是“待字閨中”

在王和看來(lái)，目前我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理帶有“舉國(guó)體制”特征，即以政府為主體、以財(cái)政為支撐的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。但面向未來(lái)，需要建立“我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理新架構(gòu)，其核心是‘新舉國(guó)體制’，舉國(guó)體不再僅是舉政府和財(cái)政之力，而要通過(guò)體制和機(jī)制創(chuàng)新，舉市場(chǎng)之力，舉全民之力。”他說(shuō)。

王和建議從五個(gè)方面著手實(shí)質(zhì)性推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)開(kāi)展：一是采用政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，解決模式選擇問(wèn)題；二是建立風(fēng)險(xiǎn)擊穿和兜底機(jī)制，輔之以分層處理技術(shù)，打通資本市場(chǎng)通道，解決承保能力問(wèn)題；三是建立多渠道的基金歸集機(jī)制，解決基金規(guī)模和歸集效率問(wèn)題；四是明細(xì)責(zé)任與限額，解決保費(fèi)充足度和可能性問(wèn)題；五是建立保險(xiǎn)與防災(zāi)減災(zāi)互動(dòng)機(jī)制，通過(guò)精算定價(jià)、承保條件、理賠服務(wù)等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮正外部性，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等。

概之，“加快試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)突破”王和說(shuō)，“建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理新架構(gòu)已經(jīng)刻不容緩。我們需要的也許只是邁出實(shí)質(zhì)性的一步?！?