萬(wàn)達(dá)、聯(lián)想等民營(yíng)資本大佬積極參與到北銀消費(fèi)日前的增資擴(kuò)股中，成立僅三年多的北銀消費(fèi)擁有了多位中外“大腕級(jí)擁躉”

-本報(bào)記者 張 歆

聚沙成塔式的財(cái)富積累故事正在我國(guó)首家消費(fèi)金融公司——北銀消費(fèi)上演。在獲批成立的第三年，北銀消費(fèi)以逾千萬(wàn)元的凈利潤(rùn)反擊了此前對(duì)于消費(fèi)金融公司究竟能否賺錢(qián)的質(zhì)疑。

而史玉柱、劉永好等人在民生銀行的成功或許激勵(lì)了民營(yíng)資本對(duì)于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的渴望，萬(wàn)達(dá)、聯(lián)想等民營(yíng)資本大佬積極參與到北銀消費(fèi)日前的增資擴(kuò)股中，成立僅三年多的北銀消費(fèi)擁有了多位中外“大腕級(jí)擁躉”

在一個(gè)略顯炎熱的工作日，《證券日?qǐng)?bào)》記者“走近并走進(jìn)”了位于中關(guān)村中科大廈的北銀消費(fèi)，出乎記者意料的是，在面積并不很大的營(yíng)業(yè)廳，現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的熱絡(luò)程度似乎并不亞于天氣，只不過(guò)少了些許中關(guān)村慣有的浮躁，一切更加有序。

幾何級(jí)增長(zhǎng)

如果單純考核增速，即使是利潤(rùn)增長(zhǎng)最快的銀行，在快速成長(zhǎng)的消費(fèi)金融面前也要感到汗顏。

2010年3月，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由北京銀行獨(dú)資設(shè)立的國(guó)內(nèi)首家消費(fèi)金融公司——北銀消費(fèi)金融公司正式成立，揭開(kāi)了國(guó)內(nèi)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展序幕。

自成立以來(lái)，北銀消費(fèi)依托創(chuàng)新的產(chǎn)品和多元的渠道，推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)質(zhì)量不斷實(shí)現(xiàn)突破。僅僅用了不到兩個(gè)月時(shí)間，開(kāi)發(fā)上線了Mini循環(huán)消費(fèi)貸款，這在國(guó)內(nèi)是首創(chuàng)；貸款突破1億元?dú)v時(shí)14個(gè)月，突破2億元?dú)v時(shí)5個(gè)月，突破3億元僅用了1個(gè)月，突破30億元指日可待，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)“加速度”。截至目前，北銀消費(fèi)貸款余額已突破26億元，累計(jì)放款突破37億元，客戶數(shù)量超過(guò)7.5萬(wàn)戶，其中2013年前4個(gè)月就增加3萬(wàn)戶。

“黨的十八大報(bào)告明確提出，要使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多依靠?jī)?nèi)需特別是消費(fèi)需求拉動(dòng)，加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長(zhǎng)效機(jī)制，釋放居民消費(fèi)潛力。響應(yīng)黨和政府‘惠民生、創(chuàng)和諧、促消費(fèi)’的政策號(hào)召，北銀消費(fèi)應(yīng)運(yùn)而生。三年來(lái)，北銀消費(fèi)服務(wù)民生理念，積極探索，勇于創(chuàng)新，打造了特色鮮明的新型金融服務(wù)模式，為促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)、提升百姓生活品質(zhì)做了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，展現(xiàn)了消費(fèi)金融在中國(guó)的巨大活力和無(wú)限潛力”，北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹十分自豪。

閆冰竹的自豪還有另一個(gè)數(shù)據(jù)作支撐——“2012年，北銀消費(fèi)在彌補(bǔ)前兩年的虧損的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超過(guò)千萬(wàn)元的良好業(yè)績(jī)”，截至2012年年末，北銀消費(fèi)貸款余額和盈利水平在四家試點(diǎn)公司中位居第一。

事實(shí)上，在2012年四家試點(diǎn)企業(yè)獲批之際，有關(guān)該類企業(yè)究竟能否賺錢(qián)的爭(zhēng)議一度甚囂塵上，反方的觀點(diǎn)也曾占據(jù)主流。

中低收入的客戶結(jié)構(gòu)

在金融領(lǐng)域，“嫌貧愛(ài)富”似乎是主流的態(tài)度，最簡(jiǎn)單的例子就是，同一款理財(cái)產(chǎn)品給與不同資金量級(jí)的投資者的收益率經(jīng)常是有些許差異的。

而消費(fèi)金融公司則相反，他的力量恰恰是來(lái)自“小微的客戶”

目前，北銀消費(fèi)客戶結(jié)構(gòu)涵蓋了年輕白領(lǐng)、新婚家庭、進(jìn)城務(wù)工人員、藍(lán)領(lǐng)工作者和遠(yuǎn)郊農(nóng)民等，整體看，以中低收入人群為主。北銀消費(fèi)產(chǎn)品與渠道拓展部副總經(jīng)理靳立新表示，消費(fèi)金融公司的創(chuàng)新服務(wù)主要體現(xiàn)在其無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、方便快捷的特性，能夠讓客戶群體在消費(fèi)的同時(shí)滿足即時(shí)的金融需求。

本報(bào)記者在北銀消費(fèi)的營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)采訪了一位正在辦理住房裝修貸款的先生，他說(shuō)銀行個(gè)貸及信用卡難以申請(qǐng)，因此便來(lái)這里辦理貸款。這位先生告訴記者，到這里申請(qǐng)貸款已經(jīng)是第二次，感覺(jué)無(wú)論從審批程序到辦理流程都很便捷。

據(jù)了解，三年來(lái)，北銀消費(fèi)成功推出用于購(gòu)買(mǎi)家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品的“輕松付”，用于支付個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費(fèi)的“輕松貸”，“按日計(jì)息、隨借隨還”的“應(yīng)急貸”，助力應(yīng)屆畢業(yè)生輕松就業(yè)的“助業(yè)貸”，以及全國(guó)首創(chuàng)以卡片為載體、提領(lǐng)現(xiàn)金、循環(huán)額度的“Mini循環(huán)消費(fèi)貸”，并在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)出了不同的業(yè)務(wù)專案。目前已形成51款專案產(chǎn)品，涵蓋40多種還款方式。

“與銀行業(yè)務(wù)動(dòng)輒百萬(wàn)、千萬(wàn)級(jí)的規(guī)模不同，消費(fèi)金融公司的主流客戶是中低收入人群，單筆業(yè)務(wù)金額很可能僅有數(shù)千元，北銀消費(fèi)現(xiàn)有的規(guī)模和利潤(rùn)都是點(diǎn)滴積累起來(lái)的”，一位銀行業(yè)內(nèi)人士如此評(píng)價(jià)北銀消費(fèi)三年的成長(zhǎng)。

豪華的股東陣營(yíng)

你可以不相信消費(fèi)金融這種創(chuàng)新業(yè)務(wù)的盈利能力，但你更難相信聯(lián)想控股和大連萬(wàn)達(dá)都判斷錯(cuò)了。

據(jù)本報(bào)記者了解，北銀消費(fèi)的注冊(cè)資本金擬從目前的3億元增至8.5億元，包括聯(lián)想控股、大連萬(wàn)達(dá)、桑坦德消費(fèi)金融公司等9家公司將成為北銀消費(fèi)金融公司的新股東。北銀消費(fèi)有關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者表示，在引入股東方面，北銀消費(fèi)重點(diǎn)從三個(gè)方面考慮，“首先是引智，西班牙桑坦德消費(fèi)金融公司是世界上規(guī)模最大、盈利最好、運(yùn)營(yíng)最規(guī)范的消費(fèi)金融領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)，已經(jīng)擁有超過(guò)50年的消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)歷史。桑坦德消費(fèi)金融公司入資比例占到20%，成為第二大股東，同時(shí)，將向北銀消費(fèi)金融公司派駐風(fēng)險(xiǎn)高管和運(yùn)營(yíng)經(jīng)理人員，為北銀消費(fèi)金融公司提供先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)；第二，北銀消費(fèi)引入聯(lián)想控股、大連萬(wàn)達(dá)、浙江利時(shí)集團(tuán)等全球性企業(yè)集團(tuán)，期望借助產(chǎn)品和渠道優(yōu)勢(shì)，共同為消費(fèi)者提供更好的消費(fèi)金融服務(wù)；第三，北銀消費(fèi)本次增資引入的股東全都是民營(yíng)企業(yè)，是為中國(guó)民間資本進(jìn)入金融業(yè)做好試點(diǎn)，探索一條成功之路”

事實(shí)上，各位新股東也非?？春帽便y消費(fèi)金融公司的發(fā)展，并承諾以自身的優(yōu)勢(shì)資源，積極支持北銀消費(fèi)金融公司的發(fā)展。目前，桑坦德消費(fèi)金融公司和聯(lián)想控股都已經(jīng)開(kāi)始與北銀消費(fèi)展開(kāi)合作，積極探索經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)模式。

培育期背后的機(jī)遇期

如果可以從未來(lái)回望現(xiàn)在，目前的困難或許正是機(jī)遇的孵化器。

對(duì)于北銀消費(fèi)來(lái)說(shuō)，目前最大的困難顯然是我國(guó)信用意識(shí)的相對(duì)缺失。靳立新對(duì)記者表示，“消費(fèi)金融市場(chǎng)需要培育期，信用環(huán)境也需要培育期。這其中，信用意識(shí)的培養(yǎng)尤為重要?！苯⑿抡f(shuō)：“有很多中低收入人群尚未形成良好的信用意識(shí)，消費(fèi)金融公司為此做了大量宣傳來(lái)進(jìn)行培育。”在靳立新看來(lái)，北銀消費(fèi)對(duì)征信體系最大的貢獻(xiàn)在于其在對(duì)沒(méi)有信用記錄的群體，進(jìn)行信用意識(shí)的培養(yǎng)，讓其納入整個(gè)信用體系之中，從而擴(kuò)大、規(guī)范整個(gè)信用市場(chǎng)。

“想達(dá)到西方國(guó)家的成熟度，至少還需要10年以上時(shí)間?！苯⑿卤硎?。

對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)人士則有另一番感慨，“市場(chǎng)成熟之際，消費(fèi)金融市場(chǎng)的首批進(jìn)入者已經(jīng)奠定了霸主地位，在最核心的數(shù)據(jù)采集方面也將遙遙領(lǐng)先，而后來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手雖然擁有更好的市場(chǎng)環(huán)境，但是他們也將錯(cuò)失了行業(yè)發(fā)展最快速的機(jī)遇期以及創(chuàng)新性紅利”。