新標(biāo)準(zhǔn)核心內(nèi)容

適用產(chǎn)品：產(chǎn)品類別為“意外傷害保險(xiǎn)”的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品使用本標(biāo)準(zhǔn)，團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品參考使用。

適用保單：適用于保險(xiǎn)公司新簽發(fā)的保單。對已生效的保單各公司應(yīng)做好客戶服務(wù)工作。

使用范圍：使用本標(biāo)準(zhǔn)的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)至少包括《比例表》中的核心類條目和二類條目。鼓勵保險(xiǎn)公司增加三類條目保障范圍，可以附加險(xiǎn)形式提供。

使用方式：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在保監(jiān)會的指導(dǎo)授權(quán)下發(fā)布。保險(xiǎn)公司按照行業(yè)自律要求開發(fā)產(chǎn)品。保監(jiān)會對使用本表產(chǎn)品進(jìn)行備案管理。

調(diào)整機(jī)制：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在保監(jiān)會的指導(dǎo)下，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)踐有關(guān)情況建立科學(xué)調(diào)整機(jī)制。

上周，本報(bào)先后以《傷殘理賠標(biāo)準(zhǔn)沿用14年已滯后 北京朝陽法院建議修訂》和《中保協(xié)：已初步完成傷殘理賠標(biāo)準(zhǔn)修訂》為題，連續(xù)報(bào)道了因意外保險(xiǎn)傷殘比例表引發(fā)爭議的話題，稿件見報(bào)后引發(fā)眾多讀者關(guān)注。目前，此一事件又有最新進(jìn)展。

經(jīng)過近一周的多方采訪，5月26日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獨(dú)家獲得了修訂后的 《人身保險(xiǎn)殘疾等級評定標(biāo)準(zhǔn)》(征求意見稿)，從這份今年初中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(以下簡稱中保協(xié))向各家公司的征求意見稿來看，新標(biāo)準(zhǔn)以原表為基礎(chǔ)增加保障范圍，保障范圍大大增加，具體來講，將原表的7級共34個(gè)殘情條目擴(kuò)展至10級共584個(gè)殘情條目。

對于此次修改傷殘標(biāo)準(zhǔn)，修訂說明表示，現(xiàn)行《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(以下簡稱《比例表》)由人民銀行1998年公布，因諸多因素，該表已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求，需進(jìn)行修訂。

按照新標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)配發(fā)的使用說明指出，使用本標(biāo)準(zhǔn)的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)至少包括《比例表》中的核心類條目和二類條目。這意味著，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，意外險(xiǎn)包括的殘疾條目至少應(yīng)有421項(xiàng)(核心+二類)，僅從數(shù)量上看，是目前使用的34個(gè)殘情條目12倍還多。

據(jù)接近保監(jiān)會的知情人士對記者表示，估計(jì)新修訂后的《比例表》將很快會對外公布。

此外，對于新舊銜接的問題，也初步明確為新標(biāo)準(zhǔn) “將適用于保險(xiǎn)公司新簽發(fā)的保單。

最新進(jìn)展：新標(biāo)準(zhǔn)有望近期亮相/

截至目前，意外險(xiǎn)《比例表》已經(jīng)沿用了14年，該表一共規(guī)定了7個(gè)等級34項(xiàng)。由于保障較窄，也引發(fā)諸多理賠糾紛。

5月26日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得了中保協(xié)歷時(shí)5年拿出的新《人身保險(xiǎn)殘疾等級評定標(biāo)準(zhǔn) (征求意見稿)》和《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付表(修訂說明)》兩份材料。

對于傷殘標(biāo)準(zhǔn)的此次修改，修訂說明開頭即開宗明義：現(xiàn)行《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》由人民銀行1998年公布，已作為意外險(xiǎn)領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是意外險(xiǎn)產(chǎn)品條款和定價(jià)的基礎(chǔ)。但是，由于諸多因素，與通用的國家標(biāo)準(zhǔn)沖突，該表已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求，迫切需要進(jìn)行修訂。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者此前獲得的信息顯示，實(shí)際上早在5年前，中保協(xié)即啟動了 《比例表》的修訂工作。在保監(jiān)會的指導(dǎo)下，成立了人身險(xiǎn)殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)修訂項(xiàng)目組，并由中國人壽再保險(xiǎn)為組長單位、19家成員單位組成的行業(yè)《比例表》修訂工作組，并下設(shè)標(biāo)準(zhǔn)修訂組、數(shù)據(jù)分析組和外聯(lián)組，具體開展了 《比例表》修訂工作組，

據(jù)知情人士透露，歷時(shí)5年修訂后，大約在今年初左右，中保協(xié)召集保險(xiǎn)公司對新修訂后的《比例表》進(jìn)行征求意見，而且現(xiàn)在其征求意見已經(jīng)完成了。此前，中保協(xié)的內(nèi)部人士亦向記者證實(shí)，新修比例表》修訂已經(jīng)完成，正在走相關(guān)程序，等待時(shí)間對外公布。

據(jù)接近保監(jiān)會的知情人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，估計(jì)新修訂后的《比例表》將很快會對外公布。

此外，也有多位保險(xiǎn)業(yè)人士預(yù)測，新標(biāo)準(zhǔn)一定會比原來的 《比例表》項(xiàng)目會做得更細(xì)化一些。

新舊對比：保障大幅增加421項(xiàng)為必保/

對于新舊標(biāo)準(zhǔn)的變化，據(jù)了解，此次修訂工作在收集國內(nèi)外有關(guān)殘疾標(biāo)準(zhǔn)、殘疾評定方法的基礎(chǔ)上，同時(shí)為了借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在收比例表》修訂工作中引入世界衛(wèi)生組織的 《國際功能、殘疾和健康分類》(ICF)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。此外，廣泛收集、分析了人力資源社會保障部、車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺以及行業(yè)102家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，為測算意外險(xiǎn)發(fā)生率和預(yù)測凈費(fèi)率奠定了基礎(chǔ)。

相關(guān)人士表示，《比例表》修訂工作立足于最新的殘疾評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)，充分借鑒其他行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步修訂完善《比例表》修增強(qiáng)其適用性和可操作性，有利于進(jìn)一步增加意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，擴(kuò)大保障范圍，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，減少爭議和糾紛。

據(jù)了解，為解決目前行業(yè)殘疾標(biāo)準(zhǔn)使用過程中的問題，對 《比例表》的修訂遵循了科學(xué)性、兼容性等原則。具體來說，科學(xué)反映殘疾研究的最新進(jìn)展，每一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)都盡可能有理論支持。調(diào)整給付項(xiàng)目的高低級別差異，避免“全或無”的賠付情況，細(xì)化定量指標(biāo)，增加項(xiàng)目的可操作性。

此外，為與目前使用的殘疾標(biāo)準(zhǔn)有一定的兼容性，盡可能避免標(biāo)準(zhǔn)不一致引發(fā)的糾紛。盡量參考目前廣泛使用的 “工標(biāo)”(職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn))和 “道標(biāo)”(道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn))成果，同時(shí)剔除不易理賠操作的項(xiàng)目，使之符合消費(fèi)者的需求和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐。同時(shí)需要兼顧給付項(xiàng)目的數(shù)量，盡量維持或減少修訂后的《比例表》對于意外險(xiǎn)殘疾責(zé)任價(jià)格的影響。最后，在書寫上非常嚴(yán)謹(jǐn)，減少殘疾給付項(xiàng)目描述中的模糊詞匯和定性描述，避免人為解釋，減少業(yè)務(wù)實(shí)踐中的理賠爭議和糾紛，增加消費(fèi)者信心。

總體來看，新標(biāo)準(zhǔn)以原表為基礎(chǔ)增加保障范圍、細(xì)化殘情條目、完善殘情描述，將原表的7級共34個(gè)殘情條目擴(kuò)展至10級共584個(gè)殘情條目。并按照殘疾條目的客觀性和可量化程度，將所有殘情條目劃分為核心類(250條)、二類(171條)和三類(163條)。全部3類項(xiàng)目覆蓋了“工傷殘疾標(biāo)準(zhǔn)”和 “道路交通殘疾標(biāo)準(zhǔn)”的殘疾內(nèi)容，核心項(xiàng)目和二類項(xiàng)目能夠覆蓋約77%。

與原表相比，新標(biāo)準(zhǔn)增加了皮膚、神經(jīng)精神系統(tǒng)、胸腹臟器的殘疾損傷。同時(shí)，引入和借鑒了國際殘疾編碼ICF的殘疾分類方式。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，按照新標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)配發(fā)的使用說明指出，使用本標(biāo)準(zhǔn)的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)至少包括《比例表》中的核心類條目和二類條目。這意味著，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，意外險(xiǎn)包括的殘疾條目至少應(yīng)有421項(xiàng)(核心+二類)，僅從數(shù)量上看是目前使用的34個(gè)殘情條目12倍還多。

實(shí)例解讀：新標(biāo)準(zhǔn)覆蓋道標(biāo)和工標(biāo)/

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，事實(shí)上，國內(nèi)在傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)上有很多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，其中使用得比較多的是道標(biāo)、工標(biāo)兩個(gè)國家標(biāo)準(zhǔn)。

面對新標(biāo)準(zhǔn)的殘疾項(xiàng)目達(dá)500多項(xiàng)，中保協(xié)將其分為三大類，即核心類、二類和三類。

據(jù)了解，中保協(xié)在2008年即已啟動了修訂工作，同時(shí)為此成立了專門的項(xiàng)目組，其總體修訂思路以擴(kuò)大原表的殘疾項(xiàng)目覆蓋范圍、提高消費(fèi)者保障程度為方向，在修訂過程中，合理評估和引用“工標(biāo)”、“道標(biāo)”等國標(biāo)，積極借鑒和吸收國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引入世界衛(wèi)生組織最新殘疾編碼標(biāo)準(zhǔn)，新增建立護(hù)理依賴判斷標(biāo)準(zhǔn)，并盡最大可能收集、分析業(yè)內(nèi)外殘疾給付相關(guān)數(shù)據(jù)，夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，分析發(fā)生率變化情況，合理確立擴(kuò)項(xiàng)后保障范圍，確保行業(yè)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡。

而從目前記者獲得的征求意見稿來看，新標(biāo)準(zhǔn)與舊標(biāo)準(zhǔn)相比較，新標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的項(xiàng)目更為細(xì)化，下面我們就以眼睛和耳朵為例來了解一下兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)別。

以眼部損傷為例，對于眼睛的損失不光在核心類中有規(guī)定，二類、三類也都有規(guī)定，如“雙眼視功能障礙(矯正視力等于0.5)”被定為第三類9級。同時(shí)，在耳朵方面的其規(guī)定也是相當(dāng)細(xì)的，如“一側(cè)耳廓結(jié)構(gòu)缺失(或畸形)大于等于10%”被定為第三類10級。

懸念待解：意外險(xiǎn)價(jià)格會否漲價(jià)？/

因?yàn)閮r(jià)格低廉，意外險(xiǎn)可謂是商業(yè)保險(xiǎn)中最親民的險(xiǎn)種，來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2012年人身意外傷害保險(xiǎn)銷售額高達(dá)386億元，僅以相對較貴的意外險(xiǎn)卡式保單人均100元的保費(fèi)粗略計(jì)算，2012年約有3.86億人次(有重復(fù)購買情況)購買意外險(xiǎn)保單。

盡管新傷殘標(biāo)準(zhǔn)有望近期出臺，但何時(shí)實(shí)施還不得而知。有保險(xiǎn)專家分析認(rèn)為，人身險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施還需要解決一系列的問題，如涉及新產(chǎn)品費(fèi)率厘定、舊保單與新標(biāo)準(zhǔn)銜接等。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，目前現(xiàn)行人身險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)相對應(yīng)的賠付比例會直接影響人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的制定。一旦傷殘項(xiàng)目大幅增加，將會導(dǎo)致費(fèi)率上調(diào)、保費(fèi)增加的局面。部分保險(xiǎn)公司人士表示，目前人身險(xiǎn)費(fèi)率市場化工作正在推進(jìn)，有望年底正式開展試點(diǎn)，屆時(shí)，傷殘?jiān)u定也會作為不可或缺的一部分，影響費(fèi)率改革的進(jìn)程。

值得一提的是，對于新舊標(biāo)準(zhǔn)如何銜接的問題，上述征求意見稿中已初步明確為適用于保險(xiǎn)公司新簽發(fā)的保單。而對已生效的保單各公司則應(yīng)做好客戶服務(wù)工作。

理賠樣本：美亞的5%自由裁量權(quán)/

近日，北京朝陽法院給保監(jiān)會發(fā)出司法建議，建議大幅修訂《比例表》。隨后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就開始調(diào)查一些保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，以了解有無保險(xiǎn)公司不采用此前人民銀行標(biāo)準(zhǔn)的情況。

據(jù)某險(xiǎn)企不愿具名的理賠人士透露，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)沿用了《比例表》的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠，而美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 (以下簡稱美亞保險(xiǎn))的旅行險(xiǎn)大多數(shù)也沿用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，但一部分意外險(xiǎn)卻并沒有沿用這個(gè)《比例表》的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠，

以美亞保險(xiǎn)的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)為例，該公司的團(tuán)體意外保險(xiǎn)并未使用原人民銀行的《比例表》7級34項(xiàng)的標(biāo)準(zhǔn)，而是按身體部位來劃分。

據(jù)了解，該公司的《比例表》按人身體的部位進(jìn)行劃分，如分為頭部、面部、眼睛、鼻部及口腔、耳、頸部、盆腔、胸部及軀干、腹部、泌尿生殖器官、手及臂部、手指、腿及腳趾及其他共計(jì)14個(gè)部分。其根據(jù)每個(gè)部分的不同損失情況對應(yīng)不同的保險(xiǎn)金給付比例。

此外，該公司還在合同中規(guī)定，若殘疾程度為《比例表》內(nèi)提及的項(xiàng)目以外的肢體永久完全殘缺，該公司將視具體情形給付保險(xiǎn)金，但其最高給付比例不超過保險(xiǎn)金額的5%。

該公司相關(guān)人士坦言，這是他們公司合同中對意外險(xiǎn)有一個(gè)自由裁量權(quán)，這樣做可以避免一些不必要的糾紛。

陳雨露稱2017年前可實(shí)現(xiàn)利率市場化

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

“沒有利率市場化就沒有統(tǒng)一的市場，沒有健全的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制可言?！比舜笮ｉL、央行貨幣政策委員會委員陳雨露近日在其撰寫的 《走向核心國家——中國大金融戰(zhàn)略與發(fā)展路徑》研究報(bào)告會上如是說。

5月24日，國務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委關(guān)于 “2013年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作意見的通知”(以下簡稱《通知”)，其中涉及到金融改革部分，發(fā)改委首先提出，穩(wěn)步推進(jìn)利率匯率市場化改革，穩(wěn)步推進(jìn)利人民幣資本項(xiàng)目可兌換。

“如果按照平均20年，最長23年(印度)的時(shí)間表粗略推算，中國的利率市場化改革在2015年~2017年即可完成。”陳雨露在其撰寫的報(bào)告中，提出了利率、匯率改革的明確時(shí)間。

利率、匯率市場化是重點(diǎn)

從發(fā)改委此次對2013年金融體制改革的意見中可以看出，利率匯率市場化改革是今年的重點(diǎn)內(nèi)容。

上述《通知》要求穩(wěn)步推進(jìn)利率匯率市場化改革，逐步擴(kuò)大存貸款利率浮動幅度，建立健全市場基準(zhǔn)利率體系。完善人民幣匯率形成機(jī)制，充分發(fā)揮市場供求在匯率形成中的基礎(chǔ)性作用。

1996年，央行放開銀行同業(yè)拆借利率改革，標(biāo)志著我國利率市場化進(jìn)程的開始，此后，利率市場化持續(xù)推進(jìn)。2012年以來，央行進(jìn)一步放松了金融機(jī)構(gòu)人民幣一般存貸款利率的浮動區(qū)間范圍，存款利率上限首次上浮，貸款利率下限進(jìn)一步下浮，利率市場化邁出了重要一步。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇日前接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，今年利率的上浮空間可能會增大，利率浮動的范圍可能從10%提示至20%，甚至30%，達(dá)到一種基本的市場化。

陳雨露在其撰寫的報(bào)告中，提出了利率、匯率改革的明確時(shí)間，他認(rèn)為競爭和信貸市場上的利率扭曲已經(jīng)開始“倒逼”利率市場化改革，“如果按照平均20年，最長23年(印度)的時(shí)間表粗略推算，中國的利率市場化改革在2015年~2017年即可完成。如果結(jié)合中國在2020年之前實(shí)現(xiàn)資本賬戶開放，那么利率市場化在2015~2017年之間完成也是比較合理的時(shí)間安排。

近日，人民幣升勢不減，而這也使我國的外貿(mào)出口企業(yè)受到影響，一些熱錢也紛紛流入，匯率想要市場化難度可見一斑。

陳雨露表示，在推動利率市場化的過程中，相關(guān)配套制度的改革也必須跟上，加強(qiáng)金融市場基準(zhǔn)利率體系建設(shè)，提高上海銀行間同業(yè)拆借利率(Shibor)的基準(zhǔn)性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善利率定價(jià)機(jī)制；建立存款保險(xiǎn)制度要逐步完善金融安全網(wǎng)，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰的過程中有效保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的整體穩(wěn)定。

人民幣國際化需30年？

人民幣國際化最直接的體現(xiàn)是提升了人民幣在國際市場中的地位，而資本項(xiàng)目可兌換是人民幣國際化的重要組成部分。

《通知》要求，穩(wěn)步推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換，建立合格境內(nèi)個(gè)人投資者境外投資制度，研究推動符合條件的境外機(jī)構(gòu)在境內(nèi)發(fā)行人民幣債券。

陳雨露認(rèn)為，英鎊和美元成為國際主要儲備貨幣分別用了55年和50年，人民幣國際化也將是一個(gè)漸進(jìn)而長遠(yuǎn)的過程，“未來30年(即到2040年)，中國應(yīng)該通過兩個(gè)‘三步走’戰(zhàn)略來實(shí)現(xiàn)人民幣國際化。

原中國銀行副行長張燕玲昨日向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，國際化不是所有的國家都在用人民幣，現(xiàn)在日元也是國際化，只要人民幣達(dá)到了一定的比例就是國際化，前提是自己能控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兌換了。

“中國全球金融戰(zhàn)略的核心，就是人民幣怎么能夠?qū)崿F(xiàn)國際化。不是完全替代美元，起碼要能做到和美元競爭，和美元歐元競爭，三權(quán)鼎立也好，競爭也好，這是中國面向未來一個(gè)非常非常關(guān)鍵的話題。農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚日前在2013年中國金融論壇上表示。