【案例】

手機(jī)網(wǎng)友何女士月收入1.1萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)—5萬(wàn)元，老公月收入1.5萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)—2萬(wàn)元，兩人月公積金共3400元。目前，有30萬(wàn)元銀行保本理財(cái)產(chǎn)品，年收益率4%；3.5萬(wàn)元即將到期的定存；2萬(wàn)元紙白銀，虧損4000元；3萬(wàn)股票的市值是1.5萬(wàn)元；現(xiàn)金4.5萬(wàn)元，現(xiàn)有一套五環(huán)外的60平米一居室，月供5000元，還需還款27年，市價(jià)175萬(wàn)；月家庭開(kāi)支5000元，給雙方父母3000元。寶寶即將出生，希望五年內(nèi)換套兩居，一年內(nèi)買(mǎi)輛20萬(wàn)元的車(chē)。

【理財(cái)規(guī)劃】

換房計(jì)劃：在房?jī)r(jià)維持現(xiàn)狀不變情況下，購(gòu)買(mǎi)80—90平米兩居計(jì)劃可行，但由于生養(yǎng)寶寶和購(gòu)車(chē)支出，需要從現(xiàn)在起準(zhǔn)備和積累。建議繼續(xù)使用公積金貸款購(gòu)房，避免一次性投入過(guò)多，造成資金緊張，同時(shí)減輕還款壓力。目前最重要的是積累資金，保持穩(wěn)健投資。

現(xiàn)金調(diào)整：目前每月支出為13000元（5000元房貸+3000元贍養(yǎng)費(fèi)+5000元生活費(fèi)），考慮到生養(yǎng)寶寶后生活費(fèi)用增加及養(yǎng)車(chē)費(fèi)用，每月生活費(fèi)提高約5000元。一般作為緊急備用金的現(xiàn)金至少為6個(gè)月生活支出，故應(yīng)調(diào)整為9萬(wàn)—10萬(wàn)元，可以做固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，保持很好流動(dòng)性的同時(shí)，收益是活期存款利率的6倍多。

持倉(cāng)建議：目前白銀、黃金調(diào)整劇烈，而美聯(lián)儲(chǔ)可能隨時(shí)會(huì)退出寬松政策，黃金白銀的前景更不樂(lè)觀，建議擇機(jī)止損；股票方面，今年隨著經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇，對(duì)資本市場(chǎng)持謹(jǐn)慎樂(lè)觀態(tài)度，目前可暫時(shí)持有，或者重新選擇業(yè)績(jī)更好的個(gè)股或基金。

教育金規(guī)劃：建議家庭使用基金定投方式積累教育金，暫時(shí)可以每月投1000—2000元，待積累一定收入之后，再增加投資額度。

指導(dǎo)專(zhuān)家：中國(guó)銀行北京東高地支行理財(cái)經(jīng)理王明陽(yáng)京華時(shí)報(bào)記者高晨