6月29日舉行的2013陸家嘴論壇之“專題會場九：擴大內(nèi)需新動力：探索消費金融發(fā)展模式”。

以下是發(fā)言實錄：

主持：陳良杰新華社上海分社社長

演講嘉賓：

李建華中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部主任

許羅德中國銀聯(lián)總裁

邁克爾-史國奇捷信消費金融有限公司副董事長兼總經(jīng)理

范永進上海愛建股份有限公司董事長

郭田勇（微博） 中央財經(jīng)大學教授

[主持人陳良杰] 剛才的嘉賓都發(fā)表了精彩的觀點，我們借這個機會也是非常感謝各位嘉賓，也感謝各位來賓，各位朋友今天對我們這場討論的支持。希望以后有機會我們繼續(xù)討論。今天的討論就到此為止，謝謝。 [12:50:46]

[邁克爾-史國奇] 另外我們這個業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)做的很大了，所以我們也必須控制成本，要做規(guī)模。我們現(xiàn)在看到這個行業(yè)是越來越大，然后我們必須也要在這個地方鋪設(shè)一些基礎(chǔ)設(shè)施，每年我們來做業(yè)務(wù)的增長。 [12:50:36]

[邁克爾-史國奇] 我們現(xiàn)在有兩萬兩千個城市，你是可以通過我們的城市零售點來獲得我們捷信消費金融的產(chǎn)品和服務(wù)。這是我們很獨特的一個特點，我們的確進入了很多中小城市和農(nóng)村地區(qū)。因為你在這個大城市當中是有很多的點，也有很多的網(wǎng)絡(luò)，但是這個成本就會相應(yīng)的提高。所以你在定你業(yè)務(wù)流程的時候，必須非常的謹慎。 [12:50:11]

[邁克爾-史國奇] 非常感謝提這個問題。我覺得的確這是消費者金融有意思的一個特點，很多消費金融服務(wù)不是大家到銀行去獲得的，那么在一線大城市的市中心，我們有很多這種銀行，但是我們現(xiàn)在也進入了一些小城市和一些農(nóng)村的一些地方。 [12:49:46]

[現(xiàn)場提問] 這個問題我想問一下邁克爾，中國推進城鎮(zhèn)和農(nóng)村收入這方面都有很多的政策，想請問一下，您對像中小城市以及農(nóng)村這一塊的消費金融的發(fā)展怎么看的，目前有沒有相關(guān)的項目？ [12:49:13]

[許羅德] 比如你應(yīng)該在這樣的框架下來從事業(yè)務(wù)，創(chuàng)新也好，地應(yīng)該在這個框架下，你做銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)，你又不遵守這個銀聯(lián)卡的規(guī)則，就沒有這樣的道理。這種情況下我想銀聯(lián)卡已經(jīng)形成了我們國家的非常好的品牌，希望我們跟第三方合作，把我們的銀聯(lián)卡變成一個全球網(wǎng)絡(luò)，全球品牌。謝謝。 [12:49:04]

[許羅德] 第三方支付里面做的很重要的業(yè)務(wù)是什么呢，是銀行卡的業(yè)務(wù)，銀行卡的業(yè)務(wù)就是銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)，我也注意到上次有一些專家，也包括我們郭教授對銀聯(lián)和第三方機構(gòu)的關(guān)系做了一些評價，我認為有的還是有道理的。但是我想捉一個問題是什么，我們第三方機構(gòu)從事的業(yè)務(wù)是銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)，它提供的服務(wù)都是以銀聯(lián)卡作為基礎(chǔ)的，所以銀聯(lián)和我們商業(yè)銀行這些年來創(chuàng)造的關(guān)于銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)標準、技術(shù)標準、風險防控體系都是非?？茖W的。第三方機構(gòu)要做銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)要遵循這種規(guī)則和體系。 [12:48:19]

[現(xiàn)場提問] 我也想問許總一個問題，我是經(jīng)營報的記者，三方支付的力量已經(jīng)起來了，會不會對銀聯(lián)產(chǎn)生一些沖擊，對于銀聯(lián)來說，您對第三方支付的態(tài)度是什么樣的？ [12:46:35]

[許羅德] 互聯(lián)網(wǎng)金融有互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，銀行有銀行的特點，它服務(wù)的對象或是服務(wù)的內(nèi)容還是有所差異的。因為中國非常大，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在它很多的是對我們中小企業(yè)，我們的很多的個體的這樣一種金融服務(wù)，這恰恰是我們不足的，我想這種補充是很有意義的。我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，馬云的這種探索和有意義，但是我們需要的是一個什么都是，就是說我們應(yīng)該在一個同樣的監(jiān)管條件下，同樣的基礎(chǔ)條件下來評價，或者是來做。如果看的很緊的話就很難做評價，謝謝。 [12:46:14]

[許羅德] 支付寶確實發(fā)展比較快，它是互聯(lián)網(wǎng)金融的這樣的一個雛形，或是互聯(lián)網(wǎng)金融的開拓者，它跟傳統(tǒng)的金融還是有很大的不一樣的地方。它是從做電商開始，再有很多的客戶，為客戶提供金融服務(wù)，這樣的服務(wù)有兩個特點，第一個是處在一種探索中，摸索中。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是受到嚴格的監(jiān)管，你的存款要繳準備金，你的利率只能是多少，你的風險控制在什么之內(nèi)，它是一種嚴格的監(jiān)管。但是這個互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在是一種野生的味道，它是野生的，沒有對它進行監(jiān)管，或者監(jiān)管也是一種比較寬松的，所以我覺得現(xiàn)在來評價它的對或是不對，或是不是一個前景，個觀察。這個要兩個緯度要看。 [12:45:58]

[現(xiàn)場提問] 我發(fā)現(xiàn)許總聊很多消費金融的問題，唯獨沒有聊馬云，支付寶對咱們銀聯(lián)有威脅嗎？ [12:44:03]

[主持人陳良杰] 謝謝許總，許總對銀行卡還是情有獨鐘。接下來我們進入到來賓互動階段，歡迎提問。 [12:43:41]

[許羅德] 這些產(chǎn)品的話能夠我們中國13億人，我處于這個階段的有幾億人，那個階段的有幾億人，現(xiàn)在結(jié)婚的是多少人呢，這是很大的量，留學的人是多少呢，也是很大的量，我們可以完全推出不同的產(chǎn)品。無論產(chǎn)品創(chuàng)新也好，機構(gòu)也好，特別是我們信用卡也好，我們采取綜合措施來提供這樣的消費信貸的服務(wù)，我覺得前景是很大的。關(guān)鍵是我們大家要認識到消費金融就是我說的是廣義消費金融，我們消費金融在我們中國有非常大的市場，我們還是回到前面，我們的消費升級已經(jīng)到了一個快車道，我們相應(yīng)的金融體系應(yīng)該支撐上去。比如說你整個的金融體系、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品要滿足和適用于我們這個消費時代的到來。 [12:43:31]

[許羅德] 還有一個是我們還應(yīng)該設(shè)計很多這樣的服務(wù)或是產(chǎn)品。實際上我們做的不夠細比如說我們?nèi)说纳芷?，小學、初中、高中、到他結(jié)婚生孩子，到老進敬老院是一個周期的，這個周期的需求是完全不一樣的。我們的這種提供消費服務(wù)的銀行也好，信貸公司也好，完全根據(jù)這個生命周期來設(shè)計，不同的人不同的周期有不同的需要，我們可以設(shè)計不同的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的話能夠我們中國13億人，我處于這個階段的有幾億人，那個階段的有幾億人，現(xiàn)在結(jié)婚的是多少人呢，這是很大的量，留學的人是多少呢，也是很大的量，我們可以完全推出不同的產(chǎn)品。 [12:42:52]

[許羅德] 我們的監(jiān)管部門也要給政策，就是它的利率要靈活性，因為消費信貸很多其他的消費信貸除了房貸和車帶有抵押之外其他的沒有抵押，在這個之前，利率應(yīng)該有所浮動。我覺得克服這個風險程度高，然后利率就高一點，如果風險程度低就利率低一點。所以利率方面應(yīng)該有所政策，同時我們其他的機構(gòu)加快發(fā)展。特別像小額消費信貸公司，通過這么多年的發(fā)展，大家看的是非常清楚的，值得做的，是有市場的，特別我們李主任他們也有這樣的考慮，這是機構(gòu)的措施。 [12:41:51]

[許羅德] 第二個是什么呢，我覺得剛才我們談到這幾個發(fā)展的機構(gòu)的關(guān)系問題，我覺得在國外有幾類機構(gòu)，就是銀行、小額金融消費公司，還有其他的公司，大概這個比例據(jù)他們的研究報告都是1/3，銀行1/3、小額消費信貸公司1/3，其他的汽車公司其他的公司是1/3是這樣的比例，包括房貸公司。但是我們國家不太一樣，我們國家因為商業(yè)銀行的服務(wù)占到我們金融服務(wù)的絕大部分，所以我們的商業(yè)銀行要發(fā)揮主導(dǎo)作用，不管是車貸、房貸和消費貸款方面，包括信用卡方面都是銀行提供的，所以銀行在這方面應(yīng)該把消費信貸作為它非常主要的業(yè)務(wù)。 [12:41:38]

[許羅德] 我希望監(jiān)管部門對信用卡的容忍度高一些，因為聽說信用卡的壞帳率到2%就不得了了，因為它沒有抵押的，所以你的容忍度也要高一點，這個認識不一樣。所以這方面我們對它的容忍度高一點，這是第一個，因為我是做信用卡的，所以第一個措施還是發(fā)展信用卡，也許有很大的前景。有郭教授這樣的人做這么深入的研究來推動，我想這個非常好。 [12:40:32]

[許羅德] 謝謝，郭教授說的這個信用卡說的很好。我們的舉措呢，第一就是大量的發(fā)展信用卡，為什么大力發(fā)展呢，我們國家我給大家報一個數(shù)，我們國家信用卡的透支余額，就是商業(yè)銀行給發(fā)的授信額度3月份是3萬7千億，就是給的額度，商業(yè)銀行給持卡人的額度給了3萬7千億。用了多少呢，用了1萬3千5百億，這里比例是1/3的樣子。商業(yè)銀行給你的額度很多，我們用又用的很少，就是剛才郭教授說的，我并不真正解決我的需要，有可能是為的一個積分或是某一個增值服務(wù)為了去做一個貴賓室，或是為了享受一個尊貴的服務(wù)這方面。所以真正意義來講，大家把信用卡的功能把它充分發(fā)揮好。銀行在推信用卡業(yè)務(wù)方面，現(xiàn)在是做了很多的努力，包括加大信用卡的授信額度，推出很多信用卡的產(chǎn)品，包括提供很多信用卡增值服務(wù)，我覺得這個空間還可以做很多的文章。這個展開講東西很多，但是信用卡是一個非常好的方面。 [12:40:12]

[主持人陳良杰] 謝謝郭教授，消費金融信用是基礎(chǔ)，這個非常重要。最后一個問題有請許總，因為我注意到，許總談到國內(nèi)消費金融的發(fā)展需要督促并舉，有請許總。 [12:37:25]

[郭田勇] 就只能到商家拿那個傭金，只能依靠這個掙錢。結(jié)果還使得人家實體經(jīng)濟的經(jīng)營成本不就被抬高了嘛。所以我想這里面其實是有一些這種惡性循環(huán)的，所以我有時候曾經(jīng)提一個極端的建議，我說如果我們把信用卡的免息日期全部去掉，我們沒有了，刷卡第二天開始收息，銀行就擔心客戶數(shù)量會大量流失，可能會有這個問題。但是我的意思，我們要通過信用卡達到像美國和西方國家信用卡一樣，刷卡背后體現(xiàn)的是一種信用，這一塊非常值得我們反思，我們怎么樣通過我們金融部門，特別是各家銀行包括咱們銀聯(lián)共同合作，比如說再把我們信用卡促進消費信用上真正再推上一個臺階，這個我覺得都是值得思考的。我就說這些，謝謝。 [12:37:13]

[郭田勇] 反過來講，我也希望我們國內(nèi)，我們國內(nèi)的這個金融部門在一些消費金融模式上我們要進行一些反思，之后進行一些創(chuàng)新。我們再說到這個信用卡，我前面也談到一個觀點，信用卡也是消費金融的一個重要的組成部分，但是我一直前面在說，中國信用卡我們最大的問題就是信用卡缺乏這種信用內(nèi)涵，信用內(nèi)涵缺失，什么叫信用內(nèi)涵缺失呢我們國內(nèi)在辦信用卡的時候，為什么辦信用卡，我也我的學生，都是為了獲得積分，為了銀行給的禮品辦的。辦了之后，一刷卡，刷完之后就是在免息之前把錢還了，那你這樣的話你想，銀行如果大家都在免息錢把錢還掉，銀行信用卡靠什么掙到錢，這個利息收入就很難到手。 [12:37:02]

[郭田勇] 美國和西方國家為什么這樣，美國的年輕人我們就一樣，他們每個月就是先玩，晚上泡吧啊派對，吃喝玩，花錢就用信用卡，等工資一到之后就還信用卡，工資很大一部分是還信用卡，就是依靠這種信用支撐維持起他高額消費的模式。 剛才許總的數(shù)據(jù)也談到這個問題，它信用消費量非常大。所以政府必然對就業(yè)率非常重視，因為一旦失業(yè)了就完了，這條生活鏈條斷了，每天只能吃麥當勞了，不能到處聚會了，因為你沒有收入了，所以這種鏈條就斷了。 [12:35:44]

[郭田勇] 我們量入為出跟我們各方面的社會保障，公民的福利，就是大家這種后顧之憂比較多，可能跟這方面我們的制度不健全關(guān)系更大。所以說，我們想金融部門在開發(fā)金融產(chǎn)品的時候的確既要與客戶現(xiàn)有的這種條件和客戶的水平相適應(yīng)，當然也要發(fā)揮一些反作用力來引導(dǎo)客戶的消費方式，思維模式的升級，做好這個平衡是很重要的。我們到美國就很羨慕，如果你從宏觀思考一個問題，中國政府一講經(jīng)濟指標，首先提的就是GDP，而美國政府你看，美國西方國家他最看中的指標是什么，就是就業(yè)率。你沒有聽過美國說公布政策說我們今年GDG達到多少，從來沒有看到過，它就是就業(yè)率失業(yè)率這個指標他們非常關(guān)注。 [12:35:27]

[郭田勇] 這確實是一個宏觀的問題，感覺這個意思是東方人種和西方人種有關(guān)系嗎，中國人量入為出，我一直在想是人種的關(guān)系還是社會經(jīng)濟各種制度的關(guān)系，這個其實還是可以作為一個學術(shù)的問題來分析。

可能我覺得還是跟社會經(jīng)濟制度的關(guān)系更大一些，我們量入為出跟我們各方面的社會保障，公民的福利，就是大家這種后顧之憂比較多，可能跟這方面我們的制度不健全關(guān)系更大。

[12:32:09]

[主持人陳良杰] 謝謝范董事長，發(fā)展小微金融有哪些需要突破的范董事長從他切身的體會發(fā)表了自己的感受，特別是上海的經(jīng)驗和做法在全國還是有它的特殊的意義的。這里我請教咱們郭教授一個問題，上海國際金融中心啟動辦法已經(jīng)有四年了，有一篇文章講，創(chuàng)新出來的金融產(chǎn)品和服務(wù)只有與金融消費者的認知水平，接受程度，風險承受能力相匹配才可以得到廣泛的認可，但是中國人都有量入為出的思想觀念，我們金融公司從哪些方面創(chuàng)新，真正推動我們消費機構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級？ [12:31:51]

[范永進] 還有很重要的，就是給辛辛苦苦努力的人給他們一些甜頭和光明。今天上午尚主席也說了就是自擔風險的小銀行，因為在美國有社區(qū)銀行，在國外也不一定跑的很遠，香港也是這樣的，先搞小的，好的給你五星級，慢慢的上來。 [12:31:41]

[范永進] 另外一個小貸公司就是稅收上也應(yīng)該有一個支持，稅收，比如說它是按照工商企業(yè)來收的，這個負擔就很重。第二個就是資金來源的問題，它不能進入銀行間的拆借市場，好在國開行是以大局為重，先做開發(fā)商，國開行自己面對這樣的小散戶也不行，現(xiàn)在給小貸搞一搞。 [12:31:03]

[范永進] 我這里還是舉那個例子，上海的小額貸款公司。我們中心城區(qū)也有鎮(zhèn)的，而且搞了以后因為對它這個地區(qū)，就是它服務(wù)的所在的區(qū)是有限制的，它不能跑出來的，另外對它的金額也是有限制的，而且它當?shù)氐亩际侵v的不好的就是地頭蛇一樣，講的好的就是當?shù)刈詈玫钠髽I(yè)，它信譽和轉(zhuǎn)型的要求都非常高。所以我們搞了以后感覺到上海也有需求，就一下子弄起來了，然后講外部環(huán)境的問題，它在當?shù)貨]有問題，如果走出去可能一個是不鼓勵，一個也有限制。 [12:30:10]

[范永進] 剛才李主任講了，我再補充一下。因為在我們上海它和其他城市其他地方的發(fā)展不太一樣，我感覺到中國很多地方差異比較大。就上海來說我感覺它本身企業(yè)外資企業(yè)、國有企業(yè)還有我們講的民營企業(yè)，這是三大類，里面還可以細分，大的、小的、好的、差的，長的、短的等等，實際上它的需求還是不一樣的。 [12:28:50]

[主持人陳良杰] 謝謝，李主任從資金、營銷、信用體系這幾個方面談了他自己的觀點。剛才我注意到按照范董事長幾次講到外部環(huán)境這個問題，您看看外部環(huán)境還有哪些問題？ [12:26:13]

[李建華] 中國的消費者，特別是中國的個人是信譽非常好的，因為大家就是你們所有在座的人你們每個人欠錢的時候你們每個人都會很著急說我趕快還錢，好像這個意思是很強烈的，老百姓一樣， 老百姓家里如果不是出現(xiàn)什么災(zāi)害什么的話很他愿意還錢的。出去說你家里信譽好，能還錢，找媳婦都好找。我們國家的信用體系不是沒有，是有的，真正逃跑的你們比我都清楚。這就是一個信用體系，信用體系會說征信體系等等這些東西，我剛才講了征信體系、社會保障、分配制度，展開講的話就多了。我是不是說這么多。 [12:26:03]

[李建華] 為什么現(xiàn)在說銀行有一些低成本不愿意做的，銀行做一筆一個億的結(jié)果和100萬的業(yè)務(wù)一樣，都這套程序，但是這個效益差別很大。專門做的這個千家萬戶，千千萬萬的中小投資者的話你就費很多的工夫，包括體的審視也不一樣，大企業(yè)的話一下子收利息就回來了，而這個比較復(fù)雜。這個事情我覺得像剛才大家講的，隨著競爭的加強，隨著大家業(yè)務(wù)不斷的開展，不同模式的碰撞，因為捷信畢竟是在它的國家做的，但是全世界也有比它做的更強更好的一些模式，這樣大家一起來，還有一些中國的模式。比如最簡單的例子，剛才大家說范主任說小貸公司，小貸公司結(jié)婚的時候來收紅包，這就是中國特色，在國外就不可能。包括我們做農(nóng)村金融，說農(nóng)村農(nóng)民是最愿意還錢的。 [12:25:44]

[李建華] 但是往往這個時候就有一個大數(shù)法則，就是計算我的成本和費用。比如現(xiàn)在一些通行的做法就是你來消費我來提供，你誠信系統(tǒng)很好的話我給你低的利息，如果你誠信系統(tǒng)不好的話我給你高個利息。所以很多時候評分積分卡大家都知道，你結(jié)婚加一分，沒結(jié)婚的減一分，因為你沒有結(jié)婚，你四處激情澎湃，有結(jié)婚了你可能會穩(wěn)定，有小孩的加一分，因為你更穩(wěn)定，因為你熱愛和平了，不希望戰(zhàn)爭這是肯定的。然后說你有固定職業(yè)了收入高加一分，稍微經(jīng)常換工作的人，說你老不固定是不是變零或是減一分，然后看出什么樣的群體，這種人怎么貸利息怎么付有比較細節(jié)了。 [12:23:07]

[李建華] 第二說到我們的區(qū)域和分支機構(gòu)，實際上消費金融不是我們一般意義理解的設(shè)那么多的分支機構(gòu)，它是一個營銷商的網(wǎng)絡(luò)概念。比如說因為汽車金融大家都知道，全中國搞了很長時間了，比如4S店，實際上通過后臺是在汽車金融的總公司，但是4S店是它整個營銷的網(wǎng)絡(luò)，那個地方不處理業(yè)務(wù)，它是到總部處理。但是4S店就是做銷售，往往消費金融跟大宗的東西不一樣，不像我們的單純的銀行一樣我建立一個分支機構(gòu)，然后一大堆人，人吃馬喂花很多錢，這樣的成本更高，所以它有分算的和網(wǎng)絡(luò)的。剛才郭教授提出一個非常好的問題，它可能違約率提高，因為它首先是低收入階層，低收入階層的話可能會違約率提高。 [12:22:42]

[李建華] 剛才幾位嘉賓說的非常好，因為消費金融是一個新生事物是對的，但是全世界的模式也比較成熟，并不復(fù)雜，第一呢，消費金融不是說存款，它主要是在剛才郭教授講的比較好，資金來源，對，資金來源非常重要，資金來源通行的做法國際上就是發(fā)債，然后銀行間的借款，主要還是通過這種融資，因為國外的市場比較發(fā)達，它是不吸收存款的。這樣的公司為什么發(fā)展呢，風險可控也是有的。它比如有一個大的公司做金融，但是母公司不直接它提供融資，比如市場利率是6%你拿錢，你7、8%放。而沒有說，你是我的子公司我就給你便宜，沒有這樣的。 [12:22:29]

[主持人陳良杰] 謝謝邁克爾先生，到中國來針對中國市場設(shè)計適合于中國市場的流程，這個針對性很強。剛才幾位嘉賓實際上都講到了現(xiàn)在外部環(huán)境改進的空間很大，有很多配套環(huán)境需要建設(shè)。這方面我們還有哪些東西需要做的呢，哪些是比較急的呢，下面請兩位嘉賓談?wù)勛约旱目捶āＮ蚁胗姓埨钪魅握務(wù)劇?[12:18:43]

[邁克爾-史國奇] 中國的市場我覺得和我們在以前的一些其他市場上發(fā)生的情況是比較類似的，我們也關(guān)注到中國的發(fā)展比其他很多國家很多市場發(fā)展快很多，可能在中國達到以前一些其他國家花兩三年做的事情在中國只需要一年。我們也在嘗試和一些零售商做一些合作，他們就是和我們也是討論怎么樣合作。我們剛剛進入這些市場的時候比如找一些摩托車的零售商說我們一起合作吧，大家都覺得不錯，但是沒有人站出來。現(xiàn)在中國這里很多的摩托車的零售商會找到我們說我們一起合作吧，所以中國本地的市場是發(fā)展的非常快的。 [12:18:14]

[邁克爾-史國奇] 當我們來到的時候，并不是說我們要把以前的一些做法和流程直接拷貝過來，我們就必須要完全在中國新建一整套的商業(yè)流程，針對本地的客戶本地的市場，基于我們的經(jīng)驗來做我們的商業(yè)模式和商業(yè)流程。我覺得很多外國公司總是把自己的一些原有的經(jīng)驗帶到中國來做業(yè)務(wù)，這是行不通的，人的行為心理是非常重要的，基于這個來開發(fā)一些新的流程，這個是很重要的。 [12:17:45]

[邁克爾-史國奇] 我們捷信是一個16年的公司，我們是始創(chuàng)于捷克，當時消費金融剛剛起步，也沒有更多的玩家在這里做，我們這16年來一直是非常積極的做擴張，也是積極的進入新興市場，因為我們這個公司有兩點比較特殊，第一點我們知道怎么樣管理風險，我們也愿意去冒這些風險。另外我們也是做生意是一種比較誠信比較負責的態(tài)度，這是我們的兩個特點，也是我們制勝的法寶。 [12:17:14]

[主持人陳良杰] 謝謝郭教授，您提到捷信發(fā)展過程當中有一些小事，這個小事我想能不能請邁克爾先生談?wù)劊驗楹茈y得有這樣的機會，給大家談?wù)勀愕目捶āＶx謝。 [12:15:43]

[郭田勇] 所以做消費金融這塊業(yè)務(wù)中你要形成規(guī)模，在這里面業(yè)務(wù)的這種處理能力，它對這種大規(guī)模的通過一些信用風險甄別技術(shù)來處理業(yè)務(wù)的能力就非常重要。我也注意到，我們捷信在這方面有一些國際的經(jīng)驗，因為我好像看過一個數(shù)據(jù)，說捷信現(xiàn)在每日業(yè)務(wù)處理能力達到10萬，我們國內(nèi)市場這一塊的業(yè)務(wù)量有點吃不太飽，我們是希望通過把市場進一步放開以后，讓消費金融公司的規(guī)模處理的優(yōu)勢顯現(xiàn)出來。當然我們也希望像捷信這些管理水平業(yè)務(wù)處理能力比較強的公司，能夠把他們做消費金融的經(jīng)驗也更多的與我們國內(nèi)一些消費金融機構(gòu)來分享，然后大家共同把中國消費信貸消費金融的蛋糕做大。 [12:15:19]

[郭田勇] 但是金融消費公司我個人有一些什么擔心呢，我擔心我們國內(nèi)的一些機構(gòu)在做消費金融上，因為我們知道，消費金融貸款是一種無抵押物擔保的信用貸款，不像銀行搞房貸似的可以房子低壓在這里。所以在這里面怎么樣對客戶的風險情況進行甄別和判斷是非常重要的，而消費金融單筆業(yè)務(wù)比較小，就決定了你做業(yè)務(wù)的時候每個客戶都跟他談?wù)劊蚴堑剿依镎{(diào)查一下，這樣的話你經(jīng)營成本就非常高。 [12:15:07]

[郭田勇] 第二個我們覺得從規(guī)模角度來講，要擴大營業(yè)范圍是非常重要的。比如我們現(xiàn)在4家消費金融公司，各自在四個城市里面做，即便做的比較好了，也不能出去做。這樣的話你就很難把量做大。所以未來我認為消費金額試點能不能讓它跨區(qū)域經(jīng)營，既然在這個城市做的還可以，把這種模式進行復(fù)制，然后全國范圍內(nèi)廣泛開花，這樣的話就能真正把這個規(guī)模優(yōu)勢做出來。 [12:14:57]

[郭田勇] 因為國家既然非常重視這方面，小額貸款公司依靠開行貸款，我們一些大型的銀行，因為消費金融對他們來講比較小，相對他們的大客戶來講不一定愿意做，但是你可以比如說能不能把貸款融資給我們的消費金融公司，由他們來做，解決融資問題非常重要。 [12:12:16]

[郭田勇] 我們現(xiàn)在為什么在發(fā)展中，我講還是有一些尷尬呢，可能我個人思考呢，有兩方面的原因，一個就是說我們在消費金融公司我們在資金來源方面恐怕沒有更好的解決好這個問題。我們注意到，前一段時間捷信也報出過信貸出現(xiàn)了一些問題，我注意到它有一些模式，比如說它跟信托公司合作，它從信托公司這里把錢拿來，依靠信托融資。我當時想這個問題，它成本高，從信托公司拿來的錢成本肯定是高。所以說我就在思考這個問題，我們未來怎么樣，從融資渠道上給消費金融公司更多的低成本的，而且量又比較大的這一塊資金來源，也一塊可能在支撐它未來業(yè)務(wù)的發(fā)展是非常重要的。 [12:12:01]

[郭田勇] 第三點，就是針對我們消費金融公司來講，我們前面李主任也講了，搞了四家，搞了好幾年了應(yīng)該有一些起色。但是我個人觀察，還是有一些尷尬，因為什么呢，比如說北京那家消費金融公司我們看到，它現(xiàn)在放貸的量是10多億，不到20億。這個量怎么衡量，我們知道做消費金融，你單筆業(yè)務(wù)量小，就是現(xiàn)在你單筆業(yè)務(wù)你的成本是比較高的，在你的業(yè)務(wù)中占比是比較高，因為每一筆你要進行審核，而量比較小，所以說消費金融這個行業(yè)要做好它的確是依靠規(guī)模取勝的，它有一個規(guī)模經(jīng)濟的問題。你要把量做大，你才會專為效益。我知道前面邁克爾先生也提到這個問題。 [12:10:33]

[郭田勇] 我想，有這種適度競爭對刺激我們整個市場的發(fā)展，提高整個市場的運營水平還是非常必要的。所以說我們說在包括擴大消費金融公司試點中，我們引入更多的機構(gòu)進入到這片領(lǐng)域來做消費金融未來還是非常有必要的，這是我講的第二點。 [12:10:19]

[郭田勇] 所以它是針對中低端客戶，相對來講利薄，競爭不是非常的激烈，所以我用了一個詞處在一種適度競爭的狀態(tài)。因為這里面我們從業(yè)機構(gòu)也非常多做這一塊，銀行在做消費信貸，咱們銀聯(lián)信用卡本質(zhì)也是一種消費信貸，然后咱們消費金融公司，還有剛才咱們的范總提到的小貸公司，還有民間現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上一些P2P也是背后主要是以消費信貸為主。所以做消費信貸的機構(gòu)也非常多，處在一種適度競爭的狀態(tài)。 [12:08:01]

[郭田勇] 第二個我想說，就消費者而言，目前中國的消費金融市場的確也可以說處在一種適度競爭的一種狀態(tài)。昨天晚上我們談是財務(wù)管理，在財富管理市場，我們經(jīng)常講泛資產(chǎn)管理時代，競爭非常的激烈，狼煙四起，銀行、金融、保險都在搞財富管理，那是針對的高端客戶，針對有錢的人，當然大家首先要去找利后的競爭，所以這塊競爭一定是更激烈。消費金融這一塊相對來講它是走中低端的。消費金融公司也好，銀行辦理消費金融業(yè)務(wù)，真正有錢的人沒有人到你這里來辦這個消費信貸的。 [12:07:36]

[郭田勇] 大家想這個租賃公司它融入，沒有辦法把錢往房地產(chǎn)投，只能融入機器設(shè)備給這個企業(yè)，或者做這個基金也是為了擴大消費。消費金融公司更不用說了，所以我們從中央包括監(jiān)管機構(gòu)未來要重點發(fā)展的這三類機構(gòu)我們看出，它其實隱含的是跟我們當前的結(jié)構(gòu)調(diào)整和擴大消費跟這種宏觀目標可以說是一脈相承的。 [12:07:21]

[郭田勇] 當然我說一下，這三類基金我就在想為什么會搞這三個基金機構(gòu)。首先我講，我們中心也非常有幸在搞一家民營銀行，我們在搞一個設(shè)計方案，因為中央提出包括銀監(jiān)會強調(diào)要搞自擔風險的民營銀行，就是怎么樣給它設(shè)計好，這個風險怎么處置好，怎么規(guī)避好。這個是一個。

第二個就是在想，我剛才說這個，你中央為什么提出要搞租賃公司和消費基金公司而沒有提出信托公司、財務(wù)公司，專門提到這兩個，可能還是由于這兩類機構(gòu)它更加符合我們拉動消費、推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向。

[12:05:18]

[郭田勇] 的確，剛才幾位專家都談到了未來我們擴大消費金融的意義，這個意義還是非常重大的。就是現(xiàn)在大家也不約而同的提到了李克強總理的講話，包括今天上午我也剛剛聽了尚主席在講話中又談到了未來要搞一些能夠制止風險的民營銀行，同時也要繼續(xù)做好金融租賃公司和消費基金公司，也是當前咱們國家管理層所強調(diào)的。 [12:04:42]

[郭田勇] 謝謝。我這次來上海參加論壇昨天是跟咱們陳總擔任一樣的角色，昨天晚上我是主持，所以我也跟你一樣說的比較少，盡量讓嘉賓多說。今天我被主持，我可以稍微多說幾句就咱們今天這個主題。 [12:03:44]

[主持人陳良杰] 我們謝謝范董事長，范董事長談了四個空間巨大，要做好四個方面的工作，特別是要講到了配套環(huán)境建設(shè)。下面我們有請郭教授，郭教授是中央財經(jīng)大學金融學院的教授，他是從學者的角度談一下您的看法。 [12:03:30]

[范永進] 我今天給大家就是兩方面的觀點，一個就是四個判斷，空間都很大，第二個就是要做好這個工作還是任務(wù)很重，很艱巨，同時也是必須要做的努力，謝謝大家。 [12:03:09]

[范永進] 還有一個就是要繼續(xù)做好的工作，就是要繼續(xù)做好消費金融的配套環(huán)境的建設(shè)工作。這也是很重要，我們感覺到外部的環(huán)境對我們的發(fā)展也很重要。我們國內(nèi)信用問題，法制問題，包括對一些詐騙違法的懲處都是很不利的。我是前兩個禮拜剛剛到捷克去過，我感到那邊的整個環(huán)境還是可以的，全國各地都要那邊消費，這個消費捷克有很多溫泉，這個溫泉是都不一樣的，而且是不僅療養(yǎng)還可以治療，很多俄羅斯大款啊什么的都去的。 [12:02:44]

[范永進] 第三個就是要繼續(xù)做好對金融消費金融服務(wù)商的放寬限制工作，剛才李主任講的，就是對這個主體，因為我們中國大，不同的地區(qū)、不同的企業(yè)不同的機構(gòu)、不同的群體對金融的需求是不一樣的，而我們是同質(zhì)化比較多，大家你有我有，你無我無，處在這樣的情況。所以我感覺到有需求是最重要的，在需求的前提下我們搞一些創(chuàng)新等等。 [12:01:38]

[范永進] 第二個就是繼續(xù)適度的引導(dǎo)轉(zhuǎn)變，量入為出的消費理念工作。我們經(jīng)常講一個故事，美國的老媽媽和中國的老媽媽，一個說房子住了一輩子錢還了，一個存錢存了一輩子了，到買房子了房價又漲了，這些都需要我們監(jiān)管部門我們政府部門做適當?shù)囊龑?dǎo)，當然我們也不希望惡性的透支。 [12:01:24]

[范永進] 基于這些共識和四個判斷，下一步我們在四個繼續(xù)上做好工作，一個就是繼續(xù)做好經(jīng)濟發(fā)展工作，因為經(jīng)濟發(fā)展了，大家有錢了消費才可以拉動，這是一個很重要的前提。所以大家也盼望三中全會有更多的頂層設(shè)計規(guī)劃我們的民生產(chǎn)品。包括我們上海創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型發(fā)展，國際金融中心的推進，還有自由貿(mào)易區(qū)的問題等等，這些都為我們地區(qū)經(jīng)濟、國家經(jīng)濟發(fā)展了，我們的消費有根本性的保障了。 [12:00:44]

[范永進] 第四個判斷就是金融消費外部環(huán)境要改進的空間還是非常大的。李克強總理也專門講了消費金融怎么助推我們經(jīng)濟的發(fā)展，這也是一個很重要的信號，我們看現(xiàn)在消保委每年3月15號打擊一些霸王條款，這也起了很大的作用。還有一個好消息，人民銀行剛剛樹立了金融消費的投資者的保護局，這是在上海的，也是一個獨立的機構(gòu)，馬上在各個省市都要設(shè)立，就是維護我們消費者金融方面的一些權(quán)益。我想這都是很好的信號。 [12:00:30]

[范永進] 第三個判斷就是新型消費增長空間還是非常大。我們一般老百姓的家庭耐用品都滿足了，從剛才講到的，我們?nèi)司鵊DP，我們美金都達到了6000美金了，消費機構(gòu)面臨了一個內(nèi)升性的需求，這種需求也是符合馬斯洛人對一種生活、生理方面的需求。我們現(xiàn)在也分析了，這是一個從生存向發(fā)展型，向休閑型或是享受型在轉(zhuǎn)變。當然，我們由于新型消費這方面原來有意識的推動還比較有限，所以我們生活當中也經(jīng)常碰到，就是不敢消費，或者面臨著一些困難，我這里講三座大山，教育的支出、房子的支出，還有醫(yī)療。我們現(xiàn)在上海也推了109家小額貸款的消費金融，比如有一些小年輕人結(jié)婚可以先放款給你辦，然后到現(xiàn)場收紅包，所以小額貸款公司可以做。 [12:00:08]

[范永進] 第二個判斷共識，就是消費金融推動消費增長的空間還是非常大的。我們國內(nèi)現(xiàn)在消費信貸實際上扣除了住房和汽車的話這個比例是非常低的，只有2%不到。也就是說，我們的空間很大，美國扣除了這兩項的話一般占到25%。另外就是傳統(tǒng)的消費金融主要集中在商業(yè)銀行，我們前幾年剛才李主任講的推出了消費金融公司四家，我們上海也有一家，總體上現(xiàn)在還是處于試點階段，影響是有的，但是影響不大，還需要進一步的擴大。 [11:58:55]

[范永進] 各位來賓，大家好，非常高興跟大家交流一下消費金融的發(fā)展問題。

根據(jù)我們的分析，包括對發(fā)展的一些判斷，我想我們可以達成四個共識。一個就是在中國，現(xiàn)在就是消費拉動經(jīng)濟增長的空間還是很大的，從我們的數(shù)字來看，發(fā)達國家的GDP增長因素里面，每十個百分點當中消費的因素占到了6到7個點，這樣才是比較健康持續(xù)的。從國內(nèi)情況來看，現(xiàn)在我們整個國家消費對GDP的貢獻還不到50%，上?，F(xiàn)在接近60%，這是一個判斷。另外我們感覺到，中國消費它實際上還需要一個穩(wěn)定性，我們知道，中央政府也下了一些規(guī)定，所以很多公費剔除的話還是有一些波動的，我們一些酒啊等等一些奢侈品受到了影響。

[11:55:36]

[主持人陳良杰] 謝謝邁克爾先生，邁克爾先生我理解他講了兩個大的方面，一個就是信息要簡單透明，強調(diào)透明度，第二個是強調(diào)競爭，只有競爭才能夠保證品質(zhì)，也只有競爭才能夠營造更好的消費環(huán)境。特別是他對比了一下歐洲消費金融市場和我們市場的不同，講到了歐洲的零售產(chǎn)品消費金融占的比例已經(jīng)達到了40%，所以我們后面的空間還是很大的，有很多的工作可以做。

下面我們有請范董事長，范董事長是去年6月份從政府到企業(yè)工作，有請。

[11:53:43]

[邁克爾-史國奇] 第二點非常重要的一點就是我們必須要引入足夠的競爭。因為其實競爭這個因素會進一步的來改善金融服務(wù)的品質(zhì)，會進一步的或者說帶來對于定價的一個更好的控制。因為競爭會進一步的來加速整個工業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也使得消費金融能夠為國內(nèi)的消費擴展做出重要的貢獻。所以說我總結(jié)一下，就是消費金融確實能夠推動國內(nèi)的消費的增長和擴大。我剛剛已經(jīng)舉了例子了，同時建立消費金融必須在透明的原則上建立，這個很重要，要引入一定的競爭來使得這個規(guī)模達到一定程度這樣才可以健康的發(fā)展，謝謝。 [11:52:56]

[邁克爾-史國奇] 另外也需要不斷的來使整個行業(yè)當中的各個玩家，包括各個參與者都能夠有更多的支持。很多消費金融的產(chǎn)品相對來說是比較簡單的，這樣的話能夠讓很多的普通的消費者明白和了解這些產(chǎn)品，這樣的話他們以后再接觸那些標準的銀行的產(chǎn)品的時候他們可能就會更加有信心，因為他們之前已經(jīng)接觸到一些這種信貸的產(chǎn)品了。另外還有就是在信貸管理這一方面，我覺得他們也應(yīng)該做出自己的很多職責，能夠來保護那些消費者的權(quán)益。 [11:52:24]

[邁克爾-史國奇] 他們自己也要了解自己的權(quán)利和義務(wù)，要了解這個產(chǎn)品和服務(wù)到底多少錢，價格是什么樣的。他們?nèi)绻怯辛诉@些信息以后這些消費者可以做出很好的選擇。比如說某些其他的市場上你實施一些定價的上限，這樣的話可能有的時候該有一些銀行或是金融機構(gòu)不給貸款了，其實我們看到，中國也是這樣的一個情況，再貸款有上限的時候一些中小企業(yè)很難在銀行機構(gòu)貸款。我們金融機構(gòu)就應(yīng)該想辦法使消費者使用好這個消費金融，滿足這個需要。 [11:52:06]

[邁克爾-史國奇] 其實消費金融的目標群體是有很少的金融知識，所以我覺得對于他們的教育也是重要的。要給他們也是提供很好的保護，我們來看我們要發(fā)展消費金融的話，就一定要有很好的保護措施。我覺得像中國銀監(jiān)會在2008年的時候已經(jīng)是有消費金融的試點在做了，而且他們對消費者的保護也是很在意。所以我覺得整個社會都應(yīng)該對于這一塊要關(guān)注一下。現(xiàn)在中國銀監(jiān)會也是有很多的數(shù)據(jù)已經(jīng)收集到了，也了解到各地的情況，這樣的話我覺得他們未來就是在消費金融這一塊的發(fā)展肯定會做的很好，因為他們也是會不斷的推行透明公平的措施不斷的出臺。我覺得其實在做這個規(guī)定指定的時候要關(guān)注兩點，首先第一點是透明度，第二點就是問責制，就是要負責。我覺得這些客戶他們是應(yīng)該能夠在這樣的消費金融當中獲得自己的需求的滿足，要讓他們有足夠的信息來讓他們做出明智的選擇。 [11:49:24]

[邁克爾-史國奇] 我覺得中國是和很多其他的國家不一樣，中國人比較喜歡存錢，中國人不喜歡借錢。其實我剛剛大學畢業(yè)的時候，20年前在捷克這個情況跟中國差不多，如果你沒有機會借錢就沒有辦法只能存錢了，這是很正常的。我覺得中國現(xiàn)在的情況也可以這樣解釋，因為你沒有地方借錢所以只能省錢，你要為自己未來的安全不斷的存錢，給自己的未來有一個交代，這樣的一種行為以前在捷克有，現(xiàn)在在中國我們也看到是這樣的。 我覺得現(xiàn)在如果他們有信貸服務(wù)存在的話，他們就會去借錢，他們存著的這些錢可能就存著，應(yīng)急的時候他們就到一些信貸公司去借錢，給他們多一些選擇。 [11:48:50]

[邁克爾-史國奇] 我們看一下中國現(xiàn)在的情況，60%的人收入是在平均線左右和平均線以下的，這些人他們是沒有辦法去負擔起那些銀行的產(chǎn)品。如果他們到銀行里面去要求一個貸款的話，銀行一般不太會接待他們，不會把貸款給他們。所以如果你看一下消費者金融的潛力可以看到，應(yīng)該有其他的一些產(chǎn)品和業(yè)務(wù)能夠提供給這些低收入的群體，像這些中低收入的群體，他們其實是沒有很多的金融知識，所以應(yīng)該是給他們比較簡單明確的一些知識或是信息，能夠讓他們不需要借銀行就可以通過一些比如說在商店里面直接可以給他們提供信貸服務(wù)，而且這個信息很簡單，手續(xù)也很簡單，我覺得針對這個中低收入的人群應(yīng)該給他們這樣的消費的可能性，使他們也不需要走到大的銀行里面要貸款，一般也是要不到的。 [11:46:55]

[邁克爾-史國奇] 我們看一些成熟的經(jīng)濟體的話，從金融的角度來看比如說在歐洲，我們可以看到，大概有40%的那些產(chǎn)品都是由信貸方式購買的，如果你到歐洲去，他們就會告訴你，他們那些零售業(yè)務(wù)的持有人告訴你，他們大概40%的生意都是由信貸做成的。所以我覺得的確消費者信貸如果能夠發(fā)展好的話是真的能夠刺激內(nèi)需。在俄羅斯過去十年之前，他們和中國現(xiàn)在的消費金融的發(fā)展程度差不多，現(xiàn)在在那邊他們已經(jīng)發(fā)展的很完善了，而且也是發(fā)展的非常好，也是很好的幫助了他們國家經(jīng)濟的發(fā)展。 [11:45:28]

[邁克爾-史國奇] 我覺得在這里我們大家應(yīng)該都是非常相信加強內(nèi)需是非常有必要的，我們都知道，2008年的金融危機它對于中國的影響也是巨大的。當時中國經(jīng)濟還是非常的依賴于出口，那么在這之后中國的經(jīng)濟發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，我們來審視一下中國的經(jīng)濟和金融的發(fā)展，我們就可以看到，消費金融是真正能夠推動中國內(nèi)需的一個很好的方法。 [11:45:00]

[邁克爾-史國奇] 尊敬的各位來賓，女士們先生們，大家早上好，在過去的兩天當中我們也是聽到了很多很有趣的想法，也有很多的建議，關(guān)于如何發(fā)展中國的金融和經(jīng)濟。對我來說我非常高興到這里參加這次非常高層的論壇，和大家分享一下我的經(jīng)驗，還有消費金融如何能夠來加強國內(nèi)的消費。 [11:44:42]

[主持人陳良杰] 許總從三個方面闡述了他的觀點，我的理解，許總最看中的就是第三點，就是整個消費金融的機遇無限，空間巨大。不知道我理解對不對。下面我們有請邁克爾先生，他到中國市場7年的時間，他的感觸一定也是很深的。有請。 [11:44:17]

[許羅德] 還有一種產(chǎn)品創(chuàng)新是什么呢，我們的人在不同的時期有不同的需求，上學的時候需要助學貸款，結(jié)婚的時候需要婚禮的貸款，年齡大了需要旅游的貸款，不同的貸款都可以圍繞這個創(chuàng)新很多的產(chǎn)品。所以我們金融創(chuàng)新方面提供很多的產(chǎn)品。再一個就是我們在國家的信貸政策方面要支持，要加強對這方面的傾斜，加強這方面的指導(dǎo)。所以我是三個觀點，時間關(guān)系我簡要的說三個觀點。 第一個我們的消費升級進入到快車道，第二個，要抓住消費升級這樣的一個時機使我們產(chǎn)業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級發(fā)揮它的作用。第三個金融要大力支持消費升級。謝謝大家。 [11:44:03]

[許羅德] 所以你掌握了這些情況以后，完全你可以有這個可能提供這個東西。所以實際上信用卡是一種特殊的消費信貸的一種模式，它的風險防范上有一整套的理論和實踐。你完全可以利用這一整套的東西來做消費信貸。 [11:43:45]

[許羅德] 還有是基于信用卡提供小額消費信貸。我可以給你提供20萬30萬的小額信貸，這個可能是半年以上的，一年以上的，我為什么說能夠基于信用卡提供這樣的產(chǎn)品創(chuàng)新呢，因為你信用卡客戶跟你長期互動以后，你了解他的信用狀況，你知道這個人是有信用還是沒有信用，你知道這個人的收入狀況怎么樣，你知道他使用你信用卡長期以來和你之間是一個什么樣的關(guān)系。 [11:41:11]

[許羅德] 第二個是什么，我們應(yīng)該不斷的創(chuàng)新消費金融的產(chǎn)品，這些年我們有一些消費金融的產(chǎn)品，但是我覺得消費金融的產(chǎn)品如果你細想的話可以有很多的東西琢磨，你比如說就是信用卡這一塊，我們在原來意義上的信用卡就是透支，提供循環(huán)的透支。比如說跟不同的人你是5000塊錢的透支額，你是10萬塊錢透支額，還是20萬的透支額，這是一般意義的信用卡的產(chǎn)品。實際上你在這個上面可以做不同的創(chuàng)新，比如我提供信用卡的分期，你買大宗消費品的時候可以分期，你可以12個月，也可以是兩年12期或是24期，或是6期都可以。這樣你的額度可以更大一些。這是一種創(chuàng)新的產(chǎn)品。 [11:40:44]

[許羅德] 我們的機構(gòu)作為我們銀行是主體，消費金融公司也應(yīng)該是作用的主體，我們的汽車消費金融公司也是這個主體，就是我們的主體應(yīng)該增加。但是這個里面，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用。我覺得這是一個。 [11:40:02]

[許羅德] 我的第三個觀點，金融應(yīng)該大力支持消費升級，就是助推消費升級。怎么來助推，第一個就是我們要有機構(gòu)從事這樣的消費金融的服務(wù)。無論廣義也好，狹義來講也，消費金融的空間是很大的，于是我們的銀行應(yīng)該作為支持消費的主體，我們銀行的消費金融嚴格意義來講是99年開始，有一個標志性的東西，是什么呢，99年2月份，人民銀行下了一個關(guān)于消費信貸的指導(dǎo)意見，我記得當時我是在人民銀行辦公廳工作。那時候開始，我們國家有消費信貸的概念，消費金融的概念，提到了車貸，房貸和消費金融的支持。通過十多年的發(fā)展現(xiàn)在到了什么樣的規(guī)模呢，現(xiàn)在大概是十萬億左右，消費金融加上車貸房貸，包括小額公司的貸款，包括信用卡的透支加起來是10萬億左右，我覺得這個還不夠。 [11:39:14]

[許羅德] 第二個觀點就是消費的升級對我們產(chǎn)業(yè)的升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有重大的影響。我們現(xiàn)在一直在講我們產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)要調(diào)整，我們的產(chǎn)業(yè)要升級，你升級的原因是什么，為什么，是因為我們很大的消費升級的推動力，就是消費升級帶來對產(chǎn)業(yè)的要求已經(jīng)不一樣了就是剛才我說到的，對于你的衣食住行的要求，對教育的要求，使用的品牌有要求，甚至對奢侈品有要求，這些都是對產(chǎn)業(yè)有很大的影響。就是我們的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必須要適應(yīng)這種消費升級的變化。就是你的產(chǎn)業(yè)如果和消費升級脫節(jié)的話，你的產(chǎn)業(yè)是沒有意義的。這也提供了我們剛才主持人說到的產(chǎn)業(yè)升級剛才說的出口拉動或是投資拉動也好，我們就是要消費拉動，適應(yīng)這種產(chǎn)業(yè)升級的需要對，我們國家的產(chǎn)業(yè)升級和我們國家經(jīng)濟模式的發(fā)展提供一個很好的時機，我們應(yīng)該利用消費升級推動我們的產(chǎn)業(yè)升級，轉(zhuǎn)變我們的生產(chǎn)方式。我覺得這是一個很好的時機。這是我的第二個觀點。 [11:37:37]

[許羅德] 在金融這個快車道的里面還有一個問題是什么，我們中國人的消費觀念在發(fā)生很大的變化。一些西方國家是寅吃卯糧，他們在信用卡上下的消費人均負債3000美金，他信用卡的借款在高潮的時候這也是幾年前了，現(xiàn)在下來了一些，人均負債美國3000美金在信用卡的上下，你想想這個是多少，它是寅吃卯糧，而我們是什么，我們是有多少錢干多少事，我是把錢積攢下來再用?，F(xiàn)在我們的消費也在發(fā)生變化，就是適度的提前消費，這是在我們的年輕人里面或是我們這樣的人里面也有這樣的觀念。這樣的話我們收入的變化加上我們文化的變化推動了我們消費的升級。所以中國的消費升級進入了快車道，這是我的第一個觀點。 [11:36:13]

[許羅德] 第一個觀點，就是中國的消費升級已經(jīng)進入到了快車道。為什么？第一，到去年我們的人均GDP人均國民收入超過了6000美金，相當于我們國家進入到了一個中等收入的水平，這樣的一個水平會帶來我們在消費方面一系列的變化，就是你的吃穿住行的要求跟原來不一樣了，你的衣服要有品牌了，甚至還有奢侈品的消費了。你的住房要擴大面積了，你要開車了，你要出去旅游了，不僅境內(nèi)游還有境外游。所以這是我們?yōu)槭裁闯蔀檫@么大的一個旅游大國，去年8000萬多人的出境旅游。這就是我們?yōu)槭裁闯蔀槿蜃畲蟮钠嚿a(chǎn)國和第一大汽車消費國。 [11:35:42]

[許羅德] 其中提到要支持居民的自用的第一套房信貸的支持，要支持居民的大宗耐用消費品，教育消費和旅游消費的信貸支持。同時也提到好像要擴大消費信貸公司的試點。就是在這個十天前開的會議里面，專門叫助推消費升級提的這些要求。 這說明什么問題呢，說明我們中央政府對消費的重視，金融大力支持消費升級，金融助推消費升級。所以有三個觀點。 [11:32:50]

[許羅德] 謝謝良杰社長，咱們各位參加這個研討會確實辛苦了，整個這么一天。我想大家都關(guān)注到了，6月19號李克強總理主持召開了一次國務(wù)院常務(wù)會議，會議的議題就是說，金融怎么支持產(chǎn)業(yè)升級，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。一共出臺了八條措施，其中第四條就是助推消費升級。 [11:32:08]

[主持人陳良杰] 剛才李主任主要是從消費金融的廣義和狹義兩個方面介紹了一下消費金融，廣義的汽車金融也是消費金融，銀行卡也是。但是細分呢，它消費金融又有它自己獨特的特點，但是整個的我的理解，李主任講話的閃光點是現(xiàn)在的辦法，這個辦法是什么樣的，大家到時候拭目以待，非常重要。接下來我們許總給大家介紹一下，大家歡迎。 [11:31:38]

[李建華] 未來來看的話這個空間非常大，說現(xiàn)在全世界人包括現(xiàn)在中美談話大家都要談消費金融，都看到了中國人均GDP達到6000美元，下一輪的驅(qū)動包括城鎮(zhèn)化，包括人們的消費的習慣，我覺得這個空間巨大。因此的話大家突然覺得，消費金融公司是一個熱點，或者說是一個大家愿意關(guān)注的問題。我相信在大家共同努力下，這個事情是一定會做好，我們也愿意把我們做的這些事情隨時向大家來公布。因為現(xiàn)在是在一個試點推進過程當中，正在緊鑼密鼓的修改這個辦法，所以我只能講這么多，謝謝。 [11:30:20]

[李建華] 我們認為，消費金融公司，汽車金融公司這一類的與消費相關(guān)的甚至包括我們所說的信用卡等等一些，對未來中國的作用會非常巨大。但是現(xiàn)在可能會碰到一些問題，大家也會講，比如說現(xiàn)在我們的收入問題，這是一個收入制度問題，收入分配的問題，比如說個人征信的系統(tǒng)問題，因為它需要個人征信。比如說在征信同時還有一個消費習慣，你愿不愿意貸款啊，愿不愿意去消費進行用信貸的方式消費，還有一些等等其他方面的問題，這些政策的比配可能下一步還要下一些工夫，這樣的話才能有效的促進消費金融公司和消費信貸業(yè)務(wù)的這種發(fā)展。這樣的話我覺得就是一個比較完整的一個良性循環(huán)。 [11:29:40]

[李建華] 目前為止的話放了88億，大概已經(jīng)是有39萬筆。而且有些小額的話我們實際上就4000塊錢，平均就4000塊錢，它也有它的生命力。因此的話先一步我們覺得，就是根據(jù)國務(wù)院的這次的要求，我們正在緊鑼密鼓的修訂我們消費金融的試點辦法，進一步擴大范圍增加主體，我覺得這是今天大家最關(guān)心的，這個辦法會盡快的公布，一公布的話擴大試點，增加主體，進一步推動這項工作的進行。 [11:29:20]

[李建華] 大家可能會問一個問題，就是說比如說傳統(tǒng)的零售銀行也辦消費金融，就是剛才說一會可能我們許總會講信用卡支付，它實際上也是消費金融，比如信用卡的支付，還有一些其他的業(yè)務(wù)。為什么還搞一個消費金融公司呢，實際上是一個市場的細分，或者對另外一些特殊群體的一個滿足它的金融服務(wù)。比如說有些人的信譽還沒有達到像信用卡中要求的那種，它怎么辦，比如一些同事會出國的時候也會觀察，超市里面就有一個辦消費金融的一個角落。還有一些低收入群體，可能我這幾年錢不多但是我還是有這樣的需求，有這樣的一些市場的細分。 [11:28:02]

[李建華] 當時我們出了一個試點辦法，這個大家都很熟悉，于是我們當時搞了四家公司，由在上海、成都、北京、天津，天津就是我們一會捷信消費金融，它是捷克的一家公司做消費金融。還有中央銀行在上海，還有在成都銀行在成都，北京銀行在北京成立的公司?，F(xiàn)在來看運行了這么兩三年，應(yīng)該說運行還是很良好的，因為目前為止的話它是63億資產(chǎn)，但是這個資產(chǎn)并不是一個最主要的，最主要是它發(fā)揮得作用已經(jīng)開始慢慢的顯現(xiàn)了。 [11:27:26]

[李建華] 實際上汽車金融這一塊的話到現(xiàn)在為止的話，貸款已經(jīng)到了1295億了，就是這塊是很大了，它從整個我們國家來看的話，在整個汽車消費這一塊的話接近于半壁江山，因為還有銀行要做汽車貸款，實際上汽車金融公司僅做消費金融這一塊大概47%48%了，1295億，大概是這樣的個數(shù)，這是一大塊。這塊以后我們后來就是講到了今天的消費金融公司，消費金融公司國務(wù)院當時為了對應(yīng)金融危機，09年前后當時一系列舉措，為了落實好國務(wù)院的政策措施，當時銀監(jiān)會根據(jù)國際上的經(jīng)驗，根據(jù)一個充分的考量，就決定試辦消費金融公司。 [11:27:06]

[李建華] 第二個銀監(jiān)會實際上從對消費金融這個的話很多年前已經(jīng)開始了，在中國理解消費金融，我們是分開的，實際上在國際上它是合一起的，就是汽車金融和消費金融公司是合一的。在國外的發(fā)達體系中，比如有一些國際上做的好的消費金融公司，你像西班牙的桑坦德這就是合一的。我們很早以前在WTO承諾的時候，我們實際上把汽車金融已經(jīng)做的很多了，我們現(xiàn)在汽車金融已經(jīng)有17家公司，而且有很多的外資公司、合資公司，也有自己的公司。 [11:24:59]

[李建華] 消費金融原意上不講了，剛才陳良杰先生講了三駕馬車的問題，消費的的問題，結(jié)構(gòu)調(diào)整的問題都跟消費聯(lián)系在一起，這個重要性意義巨大這個我就不講了。 [11:24:46]

[李建華] 非常感謝大家，也感謝陸家嘴論壇給我這個機會在美麗的浦東跟大家探討一下消費金融的話題，我今天來了很感動，因為覺得分會場這么多人。我就講一講銀監(jiān)會對消費金融，非銀部，因為負責6類監(jiān)管，信托、租賃、消費金融、汽車金融等等都在這里，對我們來說業(yè)面臨了很大的監(jiān)管壓力，同時也面臨了很大的監(jiān)管挑戰(zhàn)。更多的話我們是很自豪的，因為我們覺得非銀行金融機構(gòu)未來的發(fā)展代表了很多的創(chuàng)新，代表了國家很多的需求，我覺得我們從事這項監(jiān)管工作一方面是責任重大，另一方面我們使命光榮，覺得能夠在這方面有所創(chuàng)意是非常自豪的一件事。我簡單的講一講消費金融的事情。 [11:23:37]

[主持人陳良杰] 下面就進入到嘉賓闡述的環(huán)節(jié)，我們首先請李建華主任談一下他的想法。大家歡迎。 [11:22:44]

[主持人陳良杰] 最后一位是中央財經(jīng)大學的郭田勇教授，郭教授曾經(jīng)在人民銀行二級行工作過，從事金融事務(wù)工作，后來到人民大學讀碩士，再到人民銀行的研究生部，也就是著名的五道口讀博士，他在中國銀行業(yè)的改革創(chuàng)新方面有比較深的研究。等一會我們聽一聽郭教授在對這個消費金融方面有哪些新的想法。 [11:20:57]

[主持人陳良杰] 我們這位是范永進董事長，范永進董事長2002年就開始就任上海市金融辦的副主任，在資產(chǎn)重組、投融資領(lǐng)域有豐富的管理經(jīng)驗，在政府部門工作過，現(xiàn)在在企業(yè)擔當領(lǐng)導(dǎo)人，他的體會跟政府官員不一樣，跟企業(yè)家也不一樣。 我們聽一下他的想法。 [11:20:49]

[主持人陳良杰] 這一位是邁克爾.史國奇先生，我很感動，說一個小花絮，前幾天踢球的時候腳受傷了，今天還是堅持來到我們會場支持我們的工作，再次大家表示感謝。邁克爾先生到中國來有7年的時間了，他是捷信消費金融有限公司的副董事長兼總經(jīng)理。一直致力于在中國開展消費金融工作，他對歐洲市場和中國市場都有比較深的了解，一會可以請他談?wù)務(wù)勊捏w會。 [11:19:39]

[主持人陳良杰] 第二位是許羅德總裁，大家歡迎。許總是中國銀聯(lián)的總裁，許總在中國人民銀行任支付司司長的時候，全力推廣非現(xiàn)金支付工具。到了中國銀聯(lián)以后，著力打造銀行卡，特別是現(xiàn)在又是著手在加快推廣銀聯(lián)國際卡。一會我們聽一下許總的高見。 [11:18:57]

[主持人陳良杰] 這是李建華主任，李主任是中國銀監(jiān)會的非銀部主任，2003年在任非銀部副主任的時候主持信托工作，信托監(jiān)管工作，在深圳曾經(jīng)工作了八年，在陜西工作了五年，在中央機關(guān)和地方都工作過，應(yīng)該說是我們消費金融方面的權(quán)威，今天大家多聽他的意見。 [11:17:43]

[主持人陳良杰] 各位嘉賓，各位來賓，各位朋友，大家上午好。非常歡迎大家來到陸家嘴論壇專題九，我是新華社上海分設(shè)社長陳良杰。非常榮幸主持今天的討論。下面我想簡單的介紹一下今天的論題，就是擴大內(nèi)需新動力，探索消費金融發(fā)展模式。大家知道，我們國家經(jīng)濟長期以來主要是依靠投資拉動和出口兩架馬車。經(jīng)濟的發(fā)展投資拉動是不可持續(xù)的，出口暫時又遇到了困難。在這個經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時候，擴大內(nèi)需成了轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵的要素。今天我們有幸請到了五位嘉賓，就這個問題我們展開討論。下面我先介紹一下出席的嘉賓。 [11:16:57]