投資與理財記者張雅凝

李先生家住湖北武漢，是一位國家公務(wù)員，為老三屆知青。由于返城原因，他35歲才有了自己的孩子，而孩子大學(xué)畢業(yè)時，他已經(jīng)57歲，接近退休。

按理說，孩子大學(xué)畢業(yè)，家長就應(yīng)該松一口氣，可事實正好相反。由于李先生的孩子所學(xué)的專業(yè)不是很好就業(yè)，又趕上了最難就業(yè)季，李先生不想讓孩子背負高額的房租等生活成本，去一線城市受罪，打算給孩子在家鄉(xiāng)開個小本生意?？勺约汉吞紴楣珓?wù)員，一輩子老老實實干活掙工資，實在不知道這創(chuàng)業(yè)應(yīng)該從何做起，老兩口犯了難。他們找到了《投資與理財》雜志，希望理財規(guī)劃師能幫幫忙，給孩子的未來做一個規(guī)劃。除了創(chuàng)業(yè)這一需求，李先生還希望為孩子上一些保險，買點理財產(chǎn)品，以保障意外發(fā)生和萬一事業(yè)失敗的基本生活。

李先生太太退休后，找了一份商場售貨員的工作，現(xiàn)家庭年收入共9萬元。但3年后，這個數(shù)字會隨著李先生退休而減少很大一部分，所以李先生希望在3年之內(nèi)，就將孩子的事業(yè)和保障規(guī)劃好。李先生家庭現(xiàn)有價值65萬元的單位的房改房一套自住，另有一套價值34萬元的小一居用于出租，每月租金1600元。還有定期存款15萬元，活期存款5萬元。家庭月支出約4000元。李先生不知道是否需要將小一居賣掉，作為孩子的創(chuàng)業(yè)金，或者作為購買理財產(chǎn)品的資金，希望規(guī)劃師能為自己好好計劃一下。

最難就業(yè)季來襲如何理財幫孩子創(chuàng)業(yè)(A)

家庭財務(wù)分析

資產(chǎn)負債情況

李先生家庭總資產(chǎn)120萬元，其中流動資產(chǎn)21萬元，儲蓄占比100%，穩(wěn)健投資，收益較低；股票基金理財?shù)韧顿Y性資產(chǎn)占比為零。家庭資產(chǎn)分布過于保守。家庭暫時無負債，家庭財務(wù)暫時沒有負擔。

收支情況

該家庭的年收入為10.92萬元，年支出4 . 8萬元，收支比率約為4 4%，目前收支狀況良好。儲蓄比率為0.56，意味著每年可用于財富積累的資金為6. 12萬元，占收入的56%，有一定的財富積累效應(yīng)。但李先生退休后，家庭主要現(xiàn)金流入將主要是二人的退休金，家庭總收入將會減少。

保障情況

夫妻二人是公務(wù)員，都有社會保險，養(yǎng)老金也比較穩(wěn)定，老年生活應(yīng)該無憂。孩子剛畢業(yè)，如果選擇創(chuàng)業(yè)，則意味著沒有任何保險等福利安排。

其它情況

房產(chǎn)情況：家庭有價值6 5萬元的單位分房自住房一套，另外有一套價值3 4萬元的小一居用于出租，每月租金1600元。

總體來講，李先生夫妻二人即將面臨退休，目前家庭的財務(wù)狀況安全性較好。但隨著李先生退休及孩子創(chuàng)業(yè)，家庭收支及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將會面臨新的挑戰(zhàn)，需要提前做好準備。

理財目標

為孩子做一個未來規(guī)劃，重點考慮是不是該創(chuàng)業(yè)？

小房是否需要賣掉，該怎么處理好呢？希望有一個合理的家庭投資計劃。為孩子購買一些保險，提高保障水平。

理財建議

要打有準備的仗，不盲目創(chuàng)業(yè)，同時堅持學(xué)習(xí)提升

據(jù)某權(quán)威機構(gòu)統(tǒng)計，由于大學(xué)生社會經(jīng)驗不足，在資本、人脈、管理經(jīng)驗方面的弱勢，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的失敗率高達90%以上。因此，創(chuàng)業(yè)之前，一定要做好充分的準備，打有準備的仗。

在創(chuàng)業(yè)之前，一定要認真思考創(chuàng)業(yè)所需要的資金、人脈、創(chuàng)意、渠道以及發(fā)展方向，等時機成熟。如果確實有好的項目，而且也有一定的市場，完全可以讓孩子畢業(yè)回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，同時也要做好最壞的打算，創(chuàng)業(yè)可能面臨失敗的風險，要想好下一步該怎么走，孩子的未來在哪里。

建議為孩子考慮創(chuàng)業(yè)項目的同時，也要督促孩子堅持學(xué)習(xí)充電，多為自己增加競爭的籌碼。

在未來社會，只有不斷提升自己的軟實力，才是競爭取勝的王道，萬一創(chuàng)業(yè)失敗，孩子還可以另謀出路，不至于將自己囿于一條道上。

選擇最佳的家庭投資計劃

建立緊急備用金。緊急備用金一般為家庭月支出的3～6倍，按李先生的情況，建議儲備金額為2萬元左右。用該筆資金，可以購買一些流動性較好、風險較低的金融投資產(chǎn)品，比如貨幣基金。該筆資金主要是應(yīng)對家庭的一些突發(fā)事件之需。以收益來決定是否賣房。目前房租收入為每月16 0 0元，相當于年收益5 . 6%。如果賣房購買理財產(chǎn)品的話，目前類固定收益理財平均年化收益5%~6%。如果考慮房價上升等因素，建議保留房產(chǎn)投資方式。

多渠道考慮，籌措創(chuàng)業(yè)資金

創(chuàng)業(yè)是一個持續(xù)投入的過程，建議盡量選擇有政策扶持的創(chuàng)業(yè)項目，同時采取合理避稅措施，減輕企業(yè)負擔。如果只是小本生意的話，創(chuàng)業(yè)前期投入并不大，預(yù)計初期投入在20萬元左右。建議李先生可以考慮申請國家貼息貸款、中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款、房產(chǎn)抵押貸款等，沒有必要直接賣房創(chuàng)業(yè)。

為孩子補充購買商業(yè)保險，提高保障水平

孩子剛畢業(yè)，未來具有一定的不確定性。建議為孩子購買期繳型重大疾病險、意外險及分紅型壽險，提高保障水平。具體可采取萬能險附加重大疾病的方式，同時買一份意外傷害保險。在以后的投保中，應(yīng)該注意每年的保費不宜超過年收入的10%。待孩子創(chuàng)業(yè)有一定收入之后，再考慮由企業(yè)繳費，并提高繳費額和保障水平。

最難就業(yè)季來襲如何理財幫孩子創(chuàng)業(yè)(B)

家庭財務(wù)分析

債務(wù)健康指標診斷

李先生家庭的債務(wù)健康指標在正常范圍內(nèi)，目前家庭財務(wù)狀況是安全健康的。

家庭保障能力指標診斷

目前李先生家庭保障指標低于合理區(qū)間，說明家庭保障處于危險狀態(tài)。假設(shè)發(fā)生由于突發(fā)事件而喪失工作能力等情況，容易發(fā)生家庭失去收入來源，無法維持原有的生活水準等問題。

房產(chǎn)持有診斷

李先生家庭的房產(chǎn)比例高于合理區(qū)間(80%以下)，有家庭資產(chǎn)流動性不足的風險和房價波動所帶來的風險以及財務(wù)危機。

理財目標

李先生希望給孩子的未來做一個創(chuàng)業(yè)規(guī)劃。為孩子上一些保險、買一些理財產(chǎn)品，保障意外和萬一事業(yè)失敗的生活基本收入。

理財建議

投資規(guī)劃

李先生不想讓孩子背負高額的房租等生活成本，去一線城市受罪，打算給孩子在家鄉(xiāng)開個小本生意。這種想法在今年的大背景下是值得鼓勵的，但是創(chuàng)業(yè)也不是一件容易的事情，最起碼是對創(chuàng)業(yè)者自身智慧、能力、氣魄、膽識等素質(zhì)全方位進行考驗。與其讓孩子直接創(chuàng)業(yè)，不如讓孩子先應(yīng)聘與創(chuàng)業(yè)目標相關(guān)的企業(yè)，工作3年。在這樣的企業(yè)中，孩子不僅能學(xué)得知識和能力，還可以磨練意志，培養(yǎng)人脈，而且對之后的創(chuàng)業(yè)也有了比較深刻的認識。

目前李先生家庭的資產(chǎn)負債表實際情況是房產(chǎn)持有比例過高，其他可投資資產(chǎn)不足，且房產(chǎn)的流動性和變現(xiàn)情況較差，需要將房產(chǎn)出售，為孩子創(chuàng)業(yè)準備創(chuàng)業(yè)金。創(chuàng)業(yè)金的投資規(guī)劃方案的選擇，將直接決定3年后創(chuàng)業(yè)的成本。為了給李先生家庭更好的精打細算，現(xiàn)推薦兩個方案，以供參考。

一、假設(shè)現(xiàn)在就將價值34萬元的房產(chǎn)出售，利用34萬元售房款和15萬元定期存款，共計49萬元，以3年為周期，構(gòu)建一個穩(wěn)健的投資組合。將其中30萬元選擇信托產(chǎn)品，建議購買大型商業(yè)銀行代理的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品；將剩余19萬元資金投資銀行理財產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時變現(xiàn)。構(gòu)建后的穩(wěn)健組合，3年后連本帶利共58.8萬元左右。

二、假設(shè)暫不出售房產(chǎn)，利用目前的15萬元定期存款投資。其中10萬元投資信托產(chǎn)品，5萬元投資銀行定期存款。假設(shè)房價年平均漲幅為5.5%(參考武漢近4年房價漲幅數(shù)據(jù))，3年共收益5.76萬元租金后賣房，連本帶利收益共計63.8萬元左右。

綜上所述，建議選擇3年后擇機賣房，為孩子創(chuàng)業(yè)做準備?？梢赃x擇將創(chuàng)業(yè)金全部投入創(chuàng)業(yè)，也可以選擇部分創(chuàng)業(yè)、部分投資，萬一創(chuàng)業(yè)失敗，也還有一定的積蓄。

保險規(guī)劃

理財規(guī)劃不能僅僅片面地強調(diào)財富的積累，還要注意財富的保障。在理財規(guī)劃中引入保險，并將保險作為理財規(guī)劃的基石，還是很有必要的。從家庭保障的角度來看，李先生和愛人是家庭的收入來源，也是兒子未來能夠創(chuàng)業(yè)的堅強后盾，應(yīng)該是保障的重點，購買一些定期壽險和意外險還是很有必要的。建議李先生和愛人分別購買15萬元的定期壽險和20萬元的意外險，定期壽險15萬元年繳保費195元，意外險20萬元年繳保費260元。

李先生還希望為孩子上一些保險，以保障意外和萬一事業(yè)失敗的生活基本收入。建議首先考慮意外險，因為創(chuàng)業(yè)可能要經(jīng)常在外奔波，意外風險也就隨之增大?？梢赃x擇保額為50萬元，年繳保費450元左右的意外險。其次應(yīng)該考慮的是壽險。一般來講，終身壽險相對較為昂貴，不適宜在創(chuàng)業(yè)初期購買。建議購買一些具有靈活理財功能的萬能壽險。這個險種可以作為儲蓄型險種持有，萬一事業(yè)失敗，也還有一定的積蓄。以某款保險公司萬能壽險為例，選擇50萬元的壽險保額，年繳保費10000元，最低只需繳滿5年，即可利用其保底收益產(chǎn)生的賬戶價值，保障至60周歲，相當于用50000元就擁有了將近40年的50萬元生命保障。