投資與理財(cái)記者張雅凝

李先生家住湖北武漢，是一位國(guó)家公務(wù)員，為老三屆知青。由于返城原因，他35歲才有了自己的孩子，而孩子大學(xué)畢業(yè)時(shí)，他已經(jīng)57歲，接近退休。

按理說(shuō)，孩子大學(xué)畢業(yè)，家長(zhǎng)就應(yīng)該松一口氣，可事實(shí)正好相反。由于李先生的孩子所學(xué)的專業(yè)不是很好就業(yè)，又趕上了最難就業(yè)季，李先生不想讓孩子背負(fù)高額的房租等生活成本，去一線城市受罪，打算給孩子在家鄉(xiāng)開個(gè)小本生意?？勺约汉吞紴楣珓?wù)員，一輩子老老實(shí)實(shí)干活掙工資，實(shí)在不知道這創(chuàng)業(yè)應(yīng)該從何做起，老兩口犯了難。他們找到了《投資與理財(cái)》雜志，希望理財(cái)規(guī)劃師能幫幫忙，給孩子的未來(lái)做一個(gè)規(guī)劃。除了創(chuàng)業(yè)這一需求，李先生還希望為孩子上一些保險(xiǎn)，買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，以保障意外發(fā)生和萬(wàn)一事業(yè)失敗的基本生活。

李先生太太退休后，找了一份商場(chǎng)售貨員的工作，現(xiàn)家庭年收入共9萬(wàn)元。但3年后，這個(gè)數(shù)字會(huì)隨著李先生退休而減少很大一部分，所以李先生希望在3年之內(nèi)，就將孩子的事業(yè)和保障規(guī)劃好。李先生家庭現(xiàn)有價(jià)值65萬(wàn)元的單位的房改房一套自住，另有一套價(jià)值34萬(wàn)元的小一居用于出租，每月租金1600元。還有定期存款15萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元。家庭月支出約4000元。李先生不知道是否需要將小一居賣掉，作為孩子的創(chuàng)業(yè)金，或者作為購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金，希望規(guī)劃師能為自己好好計(jì)劃一下。

最難就業(yè)季來(lái)襲如何理財(cái)幫孩子創(chuàng)業(yè)（A）

家庭財(cái)務(wù)分析

資產(chǎn)負(fù)債情況

李先生家庭總資產(chǎn)120萬(wàn)元，其中流動(dòng)資產(chǎn)21萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄占比100%，穩(wěn)健投資，收益較低；股票基金理財(cái)?shù)韧顿Y性資產(chǎn)占比為零。家庭資產(chǎn)分布過(guò)于保守。家庭暫時(shí)無(wú)負(fù)債，家庭財(cái)務(wù)暫時(shí)沒有負(fù)擔(dān)。

收支情況

該家庭的年收入為10.92萬(wàn)元，年支出4 . 8萬(wàn)元，收支比率約為4 4%，目前收支狀況良好。儲(chǔ)蓄比率為0.56，意味著每年可用于財(cái)富積累的資金為6. 12萬(wàn)元，占收入的56%，有一定的財(cái)富積累效應(yīng)。但李先生退休后，家庭主要現(xiàn)金流入將主要是二人的退休金，家庭總收入將會(huì)減少。

保障情況

夫妻二人是公務(wù)員，都有社會(huì)保險(xiǎn)，養(yǎng)老金也比較穩(wěn)定，老年生活應(yīng)該無(wú)憂。孩子剛畢業(yè)，如果選擇創(chuàng)業(yè)，則意味著沒有任何保險(xiǎn)等福利安排。

其它情況

房產(chǎn)情況：家庭有價(jià)值6 5萬(wàn)元的單位分房自住房一套，另外有一套價(jià)值3 4萬(wàn)元的小一居用于出租，每月租金1600元。

總體來(lái)講，李先生夫妻二人即將面臨退休，目前家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較好。但隨著李先生退休及孩子創(chuàng)業(yè)，家庭收支及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將會(huì)面臨新的挑戰(zhàn)，需要提前做好準(zhǔn)備。

理財(cái)目標(biāo)

為孩子做一個(gè)未來(lái)規(guī)劃，重點(diǎn)考慮是不是該創(chuàng)業(yè)？

小房是否需要賣掉，該怎么處理好呢？希望有一個(gè)合理的家庭投資計(jì)劃。為孩子購(gòu)買一些保險(xiǎn)，提高保障水平。

理財(cái)建議

要打有準(zhǔn)備的仗，不盲目創(chuàng)業(yè)，同時(shí)堅(jiān)持學(xué)習(xí)提升

據(jù)某權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，由于大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，在資本、人脈、管理經(jīng)驗(yàn)方面的弱勢(shì)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的失敗率高達(dá)90%以上。因此，創(chuàng)業(yè)之前，一定要做好充分的準(zhǔn)備，打有準(zhǔn)備的仗。

在創(chuàng)業(yè)之前，一定要認(rèn)真思考創(chuàng)業(yè)所需要的資金、人脈、創(chuàng)意、渠道以及發(fā)展方向，等時(shí)機(jī)成熟。如果確實(shí)有好的項(xiàng)目，而且也有一定的市場(chǎng)，完全可以讓孩子畢業(yè)回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，同時(shí)也要做好最壞的打算，創(chuàng)業(yè)可能面臨失敗的風(fēng)險(xiǎn)，要想好下一步該怎么走，孩子的未來(lái)在哪里。

建議為孩子考慮創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的同時(shí)，也要督促孩子堅(jiān)持學(xué)習(xí)充電，多為自己增加競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。

在未來(lái)社會(huì)，只有不斷提升自己的軟實(shí)力，才是競(jìng)爭(zhēng)取勝的王道，萬(wàn)一創(chuàng)業(yè)失敗，孩子還可以另謀出路，不至于將自己囿于一條道上。

選擇最佳的家庭投資計(jì)劃

建立緊急備用金。緊急備用金一般為家庭月支出的3～6倍，按李先生的情況，建議儲(chǔ)備金額為2萬(wàn)元左右。用該筆資金，可以購(gòu)買一些流動(dòng)性較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的金融投資產(chǎn)品，比如貨幣基金。該筆資金主要是應(yīng)對(duì)家庭的一些突發(fā)事件之需。以收益來(lái)決定是否賣房。目前房租收入為每月16 0 0元，相當(dāng)于年收益5 . 6%。如果賣房購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的話，目前類固定收益理財(cái)平均年化收益5%~6%。如果考慮房?jī)r(jià)上升等因素，建議保留房產(chǎn)投資方式。

多渠道考慮，籌措創(chuàng)業(yè)資金

創(chuàng)業(yè)是一個(gè)持續(xù)投入的過(guò)程，建議盡量選擇有政策扶持的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，同時(shí)采取合理避稅措施，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。如果只是小本生意的話，創(chuàng)業(yè)前期投入并不大，預(yù)計(jì)初期投入在20萬(wàn)元左右。建議李先生可以考慮申請(qǐng)國(guó)家貼息貸款、中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款、房產(chǎn)抵押貸款等，沒有必要直接賣房創(chuàng)業(yè)。

為孩子補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，提高保障水平

孩子剛畢業(yè)，未來(lái)具有一定的不確定性。建議為孩子購(gòu)買期繳型重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及分紅型壽險(xiǎn)，提高保障水平。具體可采取萬(wàn)能險(xiǎn)附加重大疾病的方式，同時(shí)買一份意外傷害保險(xiǎn)。在以后的投保中，應(yīng)該注意每年的保費(fèi)不宜超過(guò)年收入的10%。待孩子創(chuàng)業(yè)有一定收入之后，再考慮由企業(yè)繳費(fèi)，并提高繳費(fèi)額和保障水平。