李航

陸玉華

樂清文

孫志軍

趙學(xué)農(nóng)

林瑤珉

李玉泉

陸敏

主持人：趙萍

“大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險，建設(shè)多支柱的社會保障體系有利于減輕政府未來的財政負(fù)擔(dān)?！敝袊１O(jiān)會主席項俊波在6月27日陸家嘴論壇上明確指出。

雖然“大力發(fā)展健康險”的口號幾乎見諸每年全國保險監(jiān)管工作會議的工作計劃，但若干年過去，其規(guī)模推進依然起色不大。健康險的盈利及規(guī)模拓展已經(jīng)成為行業(yè)性難題。

幾家專業(yè)健康險公司雖然在專業(yè)化道路上不斷深入，但規(guī)模和盈利的收效卻難言成功；健康險經(jīng)營者無一不感覺其市場開拓的艱難——醫(yī)療數(shù)據(jù)缺乏、評估能力弱、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、經(jīng)營風(fēng)險居高不下……

不僅如此，一直扮演“補充”角色的商業(yè)健康險，如何與我國基本醫(yī)療保險體系、大病醫(yī)療保險制度等進行高效合理的銜接及分工，都是健康險從業(yè)者期待出現(xiàn)在頂層設(shè)計中基礎(chǔ)元素。

健康險蛋糕在哪里？

2012年底，瑞士再保險公司（下稱“瑞再”）曾發(fā)布的一份題為《醫(yī)療保障缺口：亞太區(qū)2012年》的報告顯示，亞太區(qū)的醫(yī)療保障缺口到2020年可能升至1970億美元。

反觀消費者市場，瑞再另一份調(diào)查顯示， 中國市場上需求最高的兩類保險是住院醫(yī)療保險和重大疾病類保險，而驅(qū)動人們購買這些保險的原因主要源自對罹患大病及無力支付長期醫(yī)療花費的擔(dān)憂。

因此，不少人推斷我國健康險的市場空間極大，前景無限。但商業(yè)健康險的蛋糕究竟在哪里？什么樣的產(chǎn)品才是最值得期待的健康險產(chǎn)品？

《21世紀(jì)》：我國健康險市場目前處于何種水平？

（中國保監(jiān)會人身險部養(yǎng)老與健康險處副處長）李航：2002年以來，健康險每年增速保持在20%以上，今年一季度的增長速度在25%左右，從一個側(cè)面反映出健康險消費需求很大。但這與專業(yè)人士的預(yù)期還有很大差距，因為我們的市場與發(fā)達(dá)國家相比差異很大，幾家專業(yè)公司也都感覺經(jīng)營難度比較大。

（北京保監(jiān)局壽險處處長）陸玉華：拿北京來說，北京是全國最大的健康險市場，保費收入80億，占全國10%左右，有74家保險公司。2009年，北京保監(jiān)局做了一系列調(diào)研，發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康險在北京的經(jīng)營也比較難，具體表現(xiàn)為：公司缺乏必要的數(shù)據(jù)積累，行業(yè)沒有統(tǒng)一的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)缺乏合作和自律，健康險經(jīng)營還很不專業(yè)。

（瑞再（中國）北分副總經(jīng)理）樂清文：瑞再曾經(jīng)在2012年選取了中國、日本、新加坡、韓國等幾個文化互通、習(xí)慣相近的亞洲地區(qū)做過健康險調(diào)研。結(jié)果顯示，中國人的平均預(yù)期壽命高于其他幾個國家，但退休年齡卻是最早的，而且開始退休規(guī)劃的年齡又是最晚的，通常要到40多歲才真正思考自己的晚年生活，因此無論是健康上還是財務(wù)上的安排都相對滯后。

而且，調(diào)研對象在北、上、廣、深四個城市，平均月收入約7500元的中端人群。雖然這部分人在國內(nèi)相對健康意識較強，但和其他幾個國家地區(qū)比起來還有明顯差距?？梢娫诮】惦U領(lǐng)域，中國會在一個相當(dāng)長的階段具有極大的發(fā)展空間。

《21世紀(jì)》：瑞再調(diào)研稱亞洲醫(yī)療保障缺口有1970億美元，我國健康險這塊蛋糕有多大，在哪里？

（中國人壽健康保險部副總經(jīng)理）孫志軍：1970億美元缺口這個數(shù)字，看起來大，實際不大，也就是2012年北京財政收入的4倍左右。我看蛋糕這個概念大體分四個組成要素：政府、監(jiān)管、保險公司、消費群體，缺一不可?，F(xiàn)在這個蛋糕只是潛在要成型或者只成型部分的蛋糕。

（新華人壽市場開發(fā)部總經(jīng)理）趙學(xué)農(nóng)：國務(wù)院已經(jīng)有了頂層設(shè)計——建立以社會保險為主體、商業(yè)保險做補充的多層次醫(yī)療保障體制。因此商業(yè)健康險的蛋糕，應(yīng)該在社會保障體系覆蓋不到的地方，或從人群上已經(jīng)覆蓋，但在程度上有差別；或在統(tǒng)籌當(dāng)中的自付部分。還有一塊蛋糕是為了享受更好的醫(yī)療資源和服務(wù)的高端醫(yī)療；最后一個是長期健康險，為以后幾年甚至幾十年來做醫(yī)療準(zhǔn)備的這部分。

（昆侖健康董事長）林瑤珉：我有一組數(shù)據(jù)，中國社會醫(yī)療保險覆蓋率由十多年前的3%增長到97%；而醫(yī)療費用的承擔(dān)者絕大多數(shù)是社會和個人，社保與自付部分承擔(dān)的比例為44：56。從城鄉(xiāng)差別來看，城市自付占比50%，農(nóng)村70%。目前出現(xiàn)醫(yī)療費用井噴、自付比例難以下降的現(xiàn)狀。因此，在全民醫(yī)保體系下的商業(yè)健康險主流依然是醫(yī)療費用保險和疾病保險，城市應(yīng)以疾病保險為主，農(nóng)村則補充保險和疾病保險并重。

《21世紀(jì)》：具體到健康險產(chǎn)品，一個現(xiàn)象是費用報銷型的險種保費收入只占30%，重病險70%左右，這樣合理嗎？

樂清文：我認(rèn)為在現(xiàn)階段比較合理。我們看一個業(yè)務(wù)在一個地區(qū)發(fā)展得好不好，一方面要看當(dāng)?shù)叵M者的感受，是不是能夠接受保障；另外從保險公司、從供應(yīng)方的角度，是不是能夠可以持續(xù)地在有效控制風(fēng)險的前提下得以生存。只有雙方都可以接受的情況，才是一個比較可以持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

（人保健康總裁）李玉泉：住院津貼保險市場需求很大但占比低，因為這個領(lǐng)域賠付比較高，風(fēng)險控制很難。而重大疾病保險需求大，且經(jīng)營效果也不錯。但是健康保險不僅限于醫(yī)療和疾病，還有護理和失能保險?，F(xiàn)在高速老齡化社會，加上計劃生育的影響，很需要護理保險，不僅是護理金，更需要護理行為。中國居家養(yǎng)老為主的現(xiàn)狀，護理保險恰恰是健康保險很能發(fā)揮作用的領(lǐng)域。

林瑤珉：目前中國壽險業(yè)發(fā)展出現(xiàn)瓶頸，健康險和養(yǎng)老險是未來最主要的增長點，即便過往非常有限的實踐，也足以說明保障型健康險對公司的利潤是有卓越貢獻(xiàn)的。

趙學(xué)農(nóng)：新華主要專注長期健康險，短期健康險是輔助性的。但我認(rèn)為健康險公司單純靠醫(yī)療險，不是和醫(yī)療管理模式結(jié)合起來也掙不到錢，要靠管理掙錢。找到市場空間后和社保聯(lián)合開拓是個好路子，社保前期已經(jīng)給你做了很多風(fēng)險方面的把控。

《21世紀(jì)》：國外健康險的產(chǎn)品模式哪些是中國可以借鑒的？

樂清文：應(yīng)該說每個地區(qū)和市場情況都不一樣。比如社保體系非常發(fā)達(dá)的地方，重大疾病險就沒什么市場。而重疾險是從南非開始的，因為那里基本的醫(yī)療保障制度還不是那么健全。而中國有一些自己獨特的文化，也正面臨一個特殊的階段，比如既有飲酒文化，以及由于經(jīng)濟快速發(fā)展而帶來的環(huán)境污染，食品安全等負(fù)面影響；當(dāng)然也有隨著生活水平提高并由此增強的健康意識所發(fā)揮出的積極作用。因此我們現(xiàn)在的新環(huán)境很多和國外是不可比的，很多東西都在相互交錯地發(fā)生作用。

而長期護理險在有些國家是強制性的，也有一些國家自愿的，這些經(jīng)驗還有待觀望。從再保的角度，我們分別在短期的醫(yī)療險和長期的健康險做過若干年的跟蹤和摸索。比如引進一些比較成熟的長期癌癥保障產(chǎn)品并配以治療上的保障；分析不同地區(qū)、不同公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)及市場信息；提供相應(yīng)的風(fēng)險控制手段；提供定價支持甚至了解當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管政策等。

專業(yè)化之路在何方？

健康險專業(yè)化的發(fā)展方向毋庸置疑，但健康險與財險和傳統(tǒng)壽險相比，產(chǎn)品形態(tài)較為特殊，服務(wù)鏈條與盈虧平衡周期都更長，同時涉及與社會保障體系、醫(yī)療系統(tǒng)、保健養(yǎng)生等多產(chǎn)業(yè)的銜接，跨行業(yè)特性使風(fēng)險控制難度更高。

《21世紀(jì)》：目前各家公司對健康險如何定位，有哪些經(jīng)驗可分享？

（平安健康董事長）陸敏：平安健康險專注在社保目錄外的保險保障，經(jīng)營范圍比較窄。由于社保在不同城市標(biāo)準(zhǔn)不一樣，目錄還在變，要維護這個很繁瑣。通過與南非Discovery集團的合作，我們搭建了適合社保目錄外風(fēng)險相對較大業(yè)務(wù)的管理、銷售平臺，不僅有保障，還有健康服務(wù)，類似于歐美市場專業(yè)健康險。

李玉泉：大病保險制度出臺之前，基本醫(yī)?；臼遣辉试S商業(yè)保險涉足的，所以，人保健康最開始也是定位高端客戶，后來發(fā)現(xiàn)很難，客戶細(xì)分后需求不同，而且沒有渠道。后來，我們將業(yè)務(wù)的重點放在城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合補充醫(yī)療保險等方面，與政府部門合作建立了“政府主導(dǎo)、聯(lián)合辦公、專業(yè)運作、特色服務(wù)”的政府委托業(yè)務(wù)運營新模式，既方便了客戶，又能借政府的力量控制風(fēng)險。

這樣做難度大，但有成效。因為醫(yī)保中心人力有限，我們替他們來做醫(yī)療風(fēng)險的管控，這樣不僅融入了風(fēng)險管控平臺，對醫(yī)?；鸨旧頊p少風(fēng)險也是有利的。

比如，2011年我們和平谷衛(wèi)生系統(tǒng)機構(gòu)合作，聯(lián)合辦公，保費、盈虧都五五開。當(dāng)年，平谷區(qū)新農(nóng)合基金支出增長率為6.56%，低于全市平均增長率（13.4%）6.84個百分點，節(jié)省新農(nóng)合基金支出1039萬元；2012年，我們繼續(xù)合作，平谷區(qū)新農(nóng)合基金支出僅增長0.02%，低于全市平均增長率（9%）8.98個百分點，節(jié)省新農(nóng)合基金支出1365萬元。

林瑤珉：昆侖一直在探索將“治未病”服務(wù)和健康保險相互融合，一方面將單純提供事后理賠，轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑?、事中、事后全程的健康保障服?wù)；另一方面還要提供健康文化、健康管理和健康保障的全方位保障服務(wù)。

趙學(xué)農(nóng)：健康險業(yè)務(wù)只有專業(yè)化才能發(fā)展起來。綜合性壽險公司依靠既有的業(yè)務(wù)就可以生存，但健康險也是一個重點，也要建立自己的專業(yè)優(yōu)勢。實際上我們在一定程度上也在專業(yè)化，新華正在嘗試建立健康管理中心。

《21世紀(jì)》：健康險專業(yè)化經(jīng)營有哪些現(xiàn)實困難？

李玉泉：經(jīng)營健康險對各環(huán)節(jié)的專業(yè)化要求都很高，從宏觀國家法律法規(guī)政策方面，必須要有專業(yè)化的支持和保障。但從《健康保險管理辦法》發(fā)布以后，雖然政策上要求健康險專業(yè)化經(jīng)營、獨立核算，但相關(guān)配套制度實踐中沒跟上，還需要進一步建立和完善符合健康保險風(fēng)險特點和經(jīng)營規(guī)律的核算制度、風(fēng)險管理制度、核保核賠制度和精算管理制度等。因為大環(huán)境及整套監(jiān)管體系還沒有按照專業(yè)化的要求來，消費者意識從某種程度也不專業(yè)。

再者，健康險要有專業(yè)化經(jīng)營理念，壽險報銷式操作在健康險里肯定不成功，也不符合國家建立多層次醫(yī)療保障體系的精神。更重要的是健康管理，通過體檢、教育、調(diào)整飲食結(jié)構(gòu)等，改變不健康的生活方式，遠(yuǎn)離疾病才是解決看病難、看病貴的根本途徑。

陸敏：幾個問題亟待解決，一是頂層設(shè)計，應(yīng)該有一個全面的醫(yī)療保障體系的設(shè)計規(guī)劃，在這個體系之下，誰干什么，負(fù)責(zé)什么，然后政策配套。第二個是醫(yī)療體系不改革，風(fēng)險控制就很難做好。我們現(xiàn)在所有的理賠都代碼化，但我們不能拿到醫(yī)療數(shù)據(jù)，需要人工把客戶的病歷和處方翻譯ICD-10和藥品代碼。所以整個醫(yī)療系統(tǒng)的改革非常關(guān)鍵。

另外，經(jīng)營健康險需要做好風(fēng)險控制，還有就是服務(wù)，但服務(wù)跟醫(yī)院也有瓜葛，跟醫(yī)院的體系，醫(yī)療信息的利用有很大關(guān)系。最后，健康險屬純保障類，而客戶比較接受帶有儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品，還不太接受消費型的純保障產(chǎn)品，保險公司除了做業(yè)務(wù)，還要去教育消費者。

林瑤珉：我們還欠缺專業(yè)化的經(jīng)營環(huán)境。從大環(huán)境來看，缺乏刺激消費的稅收優(yōu)惠、刺激專業(yè)化經(jīng)營的特許領(lǐng)域（如醫(yī)療儲蓄基金試點）以及專項財政補貼等刺激政策。從行業(yè)來看，不僅壽險公司經(jīng)營健康險，財險、養(yǎng)老險公司也在經(jīng)營健康險。我認(rèn)為壽險公司和專業(yè)性公司，在健康險服務(wù)提供上較為豐富，應(yīng)該能夠滿足市場需求。

另外在專業(yè)化的路徑設(shè)計上，應(yīng)當(dāng)鼓勵有底子的公司剝離現(xiàn)有業(yè)務(wù)，進行專業(yè)化探索；但對于沒有底子的公司，需要一個過渡，先生存后發(fā)展。只有清晰而明確的專業(yè)化模式，才能樹立市場榜樣，吸引更多投資者，做大行業(yè)。

《21世紀(jì)》：專業(yè)化是不是健康險的唯一發(fā)展方向？

李航：從2005年到現(xiàn)在，盡管大家都在訴苦，但各家公司都對適合自身發(fā)展的經(jīng)營模式進行了探索，成效還是顯著的。例如人保健康注重在跟基本醫(yī)保銜接的領(lǐng)域，在與政府合作加強風(fēng)險管控上經(jīng)驗很豐富，同時對醫(yī)療費用的增長控制也是有效的。平安健康主要定位在高端醫(yī)療保險，每年保費基本上都是翻番的速度在增長。總體來看，這幾年健康保險專業(yè)化的風(fēng)險管控能力和服務(wù)能力得到大幅提升，成效比較突出。

再從國外看，美國位居世界五百強的健康保險公司，像安泰，初期是做財產(chǎn)保險的，后來又涉足壽險，再專業(yè)做健康險，像維朋，開始是做醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的，后來轉(zhuǎn)做健康險。從這個角度來講，我覺得健康保險走專業(yè)化道路是必然的。

孫志軍：如果健康險公司能夠走向?qū)I(yè)化，而且業(yè)務(wù)量越來越大，將倒逼行業(yè)其他公司也得專業(yè)化，或者進一步促進更細(xì)分的專業(yè)化，這是一個發(fā)展規(guī)律。

陸玉華：三年前，我們做北京市商業(yè)健康保險“十二五”發(fā)展規(guī)劃，提出兩個定位，一是商業(yè)健康險要成為北京多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，和社會基本醫(yī)療保險銜接配合、合作發(fā)展。第二個是商業(yè)健康險要走專業(yè)化和規(guī)范化道路。

從2010年起，我們開始建設(shè)北京健康險行業(yè)信息平臺，2011年建成并不斷升級，目前已有66家保險公司加入平臺，并按照規(guī)范要求上傳數(shù)據(jù)。平臺能夠提供三項服務(wù)：統(tǒng)計分析、風(fēng)險控制、改善對消費者的理賠服務(wù)。

《21世紀(jì)》：在國外，健康險大部分都通過TPA機構(gòu)提供醫(yī)療管理和理賠服務(wù)，在國內(nèi)為什么水土不服？

孫志軍：我們了解到，印度TPA具備兩個基本能力，一是服務(wù)能力，印度的TPA公司由醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，由醫(yī)院、全科醫(yī)生、藥房等組成，還有一大批專業(yè)管理咨詢師等，這是很重要的前提。二是風(fēng)險管控能力，印度的TPA公司參與整個醫(yī)療過程的管控，對費用花銷、治療數(shù)據(jù)等都有掌控。

樂清文：補充一點，在印度監(jiān)管針對TPA有明確規(guī)定，對于醫(yī)療險公司的運作一定要外包給TPA來做，因此可見監(jiān)管要求也是第三方服務(wù)機構(gòu)比較發(fā)達(dá)的一個重要因素。

趙學(xué)農(nóng)：在中國目前管理模式下，TPA只能提供簡單服務(wù)，沒有任何的資源能力介入醫(yī)院進行風(fēng)險管控。我覺得社保機構(gòu)，才應(yīng)是中國最大的TPA，有相應(yīng)的處罰手段、制度監(jiān)督。我們可以利用社保的這套系統(tǒng)、資源和對于醫(yī)院、醫(yī)療服務(wù)的管理做我們TPA的服務(wù)，交給他替我們把關(guān)。當(dāng)然社保愿意不愿意，是另一個問題。

行業(yè)呼喚頂層設(shè)計

病例數(shù)據(jù)滯后、醫(yī)療信息難以獲取等已成為商業(yè)健康險公司發(fā)展的掣肘，盡管包括北京在內(nèi)的部分地區(qū)正在積極搭建行業(yè)信息化平臺，但數(shù)據(jù)累積繁瑣而緩慢，仍處于初級階段。

《21世紀(jì)》：國內(nèi)商業(yè)健康險的地位有些尷尬，作為補充保險很難獲得醫(yī)院的醫(yī)療數(shù)據(jù)從而控制風(fēng)險，高端小眾市場資源又有限。政策到底是松了還是緊了？

李航：在社保領(lǐng)域，現(xiàn)在的政策思路主要是提高財政支出來提高老百姓的保障水平，擴大覆蓋面。這樣會給社會造成一個觀念，即保障要靠政府。社會職能如果都由政府主導(dǎo)，就會導(dǎo)致政府責(zé)任不斷擴大，財政壓力增加，也對商業(yè)機構(gòu)的發(fā)展造成很大的制約。所以光靠保險行業(yè)自身的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要政府從頂層設(shè)計上來定清楚方向，明確政府和市場的職責(zé)分工，動員社會各方面力量參與社會保障體系建設(shè)。

李玉泉：還有一個稅收的問題，目前，企業(yè)投保補充醫(yī)療保險的保費支出可以在工資總額5%的范圍內(nèi)稅前列支，盡管力度還是不夠但多少有。但個人購買健康險沒有任何稅收優(yōu)惠，而買健康險的很多都是個人。建議進一步加大對健康保險的稅收優(yōu)惠力度，對個人購買健康保險的保費支出按收入的一定比例（如5%）實行稅前列支。現(xiàn)在個人納稅負(fù)擔(dān)本身很重，國家要刺激哪一類消費，也是要靠減免稅這樣的政策推動。

陸敏：我特別想談頂層設(shè)計。按照西方國家，政府做一塊，商業(yè)保險做一塊。但中國的情況比較特殊，我的建議是把它分成三塊，第一塊為政府管理基本醫(yī)療保險；第二塊為政府指導(dǎo)下的保險公司管理大病保險；第三塊就是由保險公司管理涵蓋社保目錄外的醫(yī)療保險。

首先，政府應(yīng)該抓好基本醫(yī)療的標(biāo)準(zhǔn)化工作。第二部分的大病醫(yī)保，我覺得一個地方由一家保險公司通過招標(biāo)來進行的這種模式風(fēng)險還是挺大，尤其是當(dāng)保險公司之間打起價格戰(zhàn)的時候。一種辦法是徹底放開，合格的保險公司都可以提出大病保險計劃，讓老百姓自己選擇參與合適的計劃。這些計劃最終依靠的是百姓選擇，而不是像現(xiàn)在這樣由保險公司靠政府關(guān)系或價格競爭來獲取經(jīng)營權(quán)。

第三塊就是社保目錄外的保障，應(yīng)當(dāng)學(xué)國外鼓勵以中產(chǎn)階級以上的走純商業(yè)保險。這樣可以節(jié)省出更多的資源用于普通民眾的醫(yī)療保障。政府可以借鑒其它國家的做法，給予個人購買商業(yè)健康險以稅收優(yōu)惠。這個稅省下來得少，節(jié)省出來的資源才是大。有了這個稅收優(yōu)惠政策，就能讓政府和社會的資源得到更加合理的分配，從而更好地幫助民眾解決醫(yī)療保障的問題。

《21世紀(jì)》：健康險在制度建設(shè)上取得哪些成效，還存在哪些困難？

陸玉華：2013年1月1日，北京保險業(yè)正式實施《北京地區(qū)健康險經(jīng)營規(guī)范》，從健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營、信息技術(shù)、理賠服務(wù)以及風(fēng)險防范等方面提出了具體要求，使各公司健康險經(jīng)營有了標(biāo)準(zhǔn)和約束。規(guī)范的實施對于促進北京地區(qū)健康險專業(yè)化發(fā)展、提升保險公司經(jīng)營能力、規(guī)范市場行為等，都具有重要意義。

三年來，我們發(fā)現(xiàn)行業(yè)有兩個變化，一是各家保險公司健康險經(jīng)營的信息化和標(biāo)準(zhǔn)化水平有了大幅提高；二是夯實了和外部機構(gòu)合作的基礎(chǔ)。近期有區(qū)縣主動提出，可以把主要區(qū)醫(yī)院的信息系統(tǒng)和健康險信息系統(tǒng)進行對接，讓商保公司能夠監(jiān)控醫(yī)院的醫(yī)療行為和被保險人的就診行為；有的區(qū)縣希望通過現(xiàn)有信息平臺和衛(wèi)生信息系統(tǒng)對接，實現(xiàn)商保和社保服務(wù)的一體化。

李航：推動健康保險的發(fā)展，我們主要從兩方面著手，一是對外爭取政策，比如稅收、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與交換、發(fā)展環(huán)境問題、與醫(yī)院的合作、地方政府認(rèn)可等問題；第二個是對內(nèi)提升專業(yè)化能力，比如產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管控、單獨核算、服務(wù)水平等，在壽險公司內(nèi)部健康險的定位也需要明確等等。

我們希望從醫(yī)改層面，研究推動商業(yè)保險發(fā)展的政策措施，從國家的層面對商業(yè)保險有一個明確定位。具體而言，商業(yè)保險至少可以在這幾個領(lǐng)域發(fā)揮作用：一是經(jīng)辦基本醫(yī)療保險，包括人保健康、國壽、太平洋壽險都參與了?，F(xiàn)在看效果不錯，得到了地方政府的大力支持，基本上做到了服務(wù)更好、專業(yè)更強、成本更低、效率更高。

第二是大病保險，它帶有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，這項業(yè)務(wù)不能以賺錢為目的，國家把這個工作交給保險業(yè)，就一定要做好，對提升行業(yè)的形象和影響力有積極意義，也會促進社會對健康保險的認(rèn)識。第三塊是純商業(yè)保險，包括企業(yè)補充醫(yī)療和個人健康保險，能夠提供更高的保障水平，滿足人民群眾多樣化、差異化的健康保障需求。