嘉嘉是一名“85后”白領(lǐng)，工作了一年半幾乎處于“月光”和零存款狀態(tài)。他急需要一些貼心的理財(cái)建議來(lái)擺脫目前的財(cái)務(wù)困境。

“我剛?cè)TM機(jī)取了1000元，現(xiàn)在銀行存款只有5000元，這是我所有的家當(dāng)?！奔渭蔚奶拐\(chéng)讓筆者有些錯(cuò)愕。

嘉嘉在一家外資企業(yè)擔(dān)任會(huì)計(jì)工作，稅后收入4200元，去年年終還得到了1萬(wàn)元的獎(jiǎng)金。相比他的收入，目前僅6000元的存款狀況令他極為憂慮。

“0”結(jié)余“0”存款

85后的嘉嘉曾在一家游戲公司任銷售一職，由于感覺(jué)工作缺乏上升潛力，兩個(gè)月后他跳槽到目前這家外資企業(yè)做一名會(huì)計(jì)，工作至今已經(jīng)有1年半，工資由入職初的2000多元，漲到了現(xiàn)在的4200元。盡管他會(huì)自嘲“拖了上海平均工資的后腿”，但對(duì)于只有一年多工作經(jīng)驗(yàn)的他來(lái)說(shuō)，這樣的工資增長(zhǎng)速度還是令人滿意的。只是每次看到賬戶內(nèi)零星的存款，他都覺(jué)得有必要好好梳理一下自己的財(cái)政狀況。

莫名其妙工資就花完了，這應(yīng)該是“月光族”的共識(shí)，也是嘉嘉面臨的煩惱。嘉嘉自我評(píng)價(jià)是一個(gè)平時(shí)不太亂花錢(qián)的人，他向筆者簡(jiǎn)單羅列了每月的支出情況。其中，每月固定上繳800元家用；和同學(xué)朋友聚餐兩三次費(fèi)用一般控制在600元左右；平時(shí)購(gòu)物開(kāi)銷500元，幾乎都是購(gòu)買(mǎi)食品和日用品；他有兩個(gè)很疼愛(ài)的侄女，隔三差五會(huì)給她們買(mǎi)些書(shū)包、文具之類的學(xué)習(xí)用品，但一年支出也僅千元左右。除此之外，基本沒(méi)有什么大額支出，只是他不明白自己為什么就無(wú)法存下錢(qián)來(lái)。

信用卡“救急”？

一年半內(nèi)已經(jīng)加薪兩次，嘉嘉的工作態(tài)度得到了老板的肯定，但他也表示短期沒(méi)有加薪的可能，理財(cái)他需要挖掘潛在資源，比如信用卡。

嘉嘉有一張與工資卡綁定的信用卡，每月到期自動(dòng)扣劃還款，省心省力并且還能充分享受銀行的免息服務(wù)。當(dāng)然最大的優(yōu)點(diǎn)還是，當(dāng)他面臨資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，信用卡可以權(quán)當(dāng)小額免息貸款，只要在最后還款期還款就不用交利息，非常適合他這種“月光族”救急之用。因此，嘉嘉在考慮是否需要再辦一張信用卡，利用各卡不同的賬單日來(lái)拉長(zhǎng)還款時(shí)間，用工資來(lái)應(yīng)付信用卡賬單，而自己的存款考慮做一些固定投資。嘉嘉覺(jué)得哪怕收益有限，但積少成多，還是有非常積極和正面的影響。當(dāng)然，這只是他的一個(gè)構(gòu)想，至于是否可行？具體怎么投資，投資什么他全無(wú)頭緒。

投資怎么選？

外資企業(yè)通常起薪較低，但每年都有穩(wěn)定幅度的加薪，工作年限越長(zhǎng)加薪速度越快。因此，嘉嘉對(duì)于自己職位的發(fā)展前景非常樂(lè)觀，只要勤懇努力工作，過(guò)了職場(chǎng)新人的原始累積期，他相信自己的收入會(huì)有大幅的增加。

盡管前景很明朗，但是近況卻令他焦慮。隨著同學(xué)結(jié)婚等人情往來(lái)增多，嘉嘉覺(jué)得他那點(diǎn)可憐的銀行存款，肯定經(jīng)不起折騰。如何改變目前拮據(jù)的現(xiàn)況？

每月收支狀況（單位：元）

收入（稅后） 支出

本人月收入4200 基本生活開(kāi)銷800

其他收入0 外出就餐購(gòu)物等500

娛樂(lè)休閑支出600

交通費(fèi)200

其他0

合計(jì)4200 合計(jì)2100

每月結(jié)余2100

年度收支狀況（單位：元）

收入支出

年終獎(jiǎng)金10000 旅行費(fèi)用1500

其他收入0 人情往來(lái)4500

年末大宗購(gòu)物1000

其他0

合計(jì)10000 合計(jì)7000

年度結(jié)余3000

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：元）

家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債

活期及現(xiàn)金6000 房屋貸款0

定期存款0 其他貸款0

國(guó)債0

股票（市值） 0

基金（市值） 0

汽車（市值） 0

黃金(1282.80,-0.70,-0.05%)及收藏品0

合計(jì)6000 合計(jì)0

家庭資產(chǎn)凈值6000

規(guī)劃助“月光族”聚沙成塔

文上海銀行梅隴支行行長(zhǎng)、CFP持證人、上海市第七屆十佳理財(cái)之星袁根

個(gè)人理財(cái)需要充分解讀財(cái)務(wù)狀況、明確理財(cái)目標(biāo)、落實(shí)理財(cái)計(jì)劃，“量身裁衣”定制適合自身的財(cái)富規(guī)劃。對(duì)于類似嘉嘉一樣的“85后”“月光族”，當(dāng)務(wù)之急是盡早利用理財(cái)規(guī)劃為日常生活社交保駕護(hù)航。同時(shí)在智商、情商之外逐步提升“財(cái)商”，通過(guò)理財(cái)積累財(cái)富并逐步實(shí)現(xiàn)自己的人生夢(mèng)想。

開(kāi)源節(jié)流，合理儲(chǔ)蓄

從嘉嘉的日常收支來(lái)看，每月2100元及年度7000元的賬面結(jié)余與現(xiàn)實(shí)生活中僅6000元的銀行存款明顯“賬實(shí)不符”。沒(méi)有大額支出為何始終無(wú)法存下錢(qián)來(lái)？從表象看本質(zhì)，原始積累少、消費(fèi)水平高、支出無(wú)規(guī)律或許是“月光族”的通病。應(yīng)盡早制定理財(cái)計(jì)劃，明確經(jīng)濟(jì)目標(biāo)及個(gè)人價(jià)值觀，梳理每一筆收入及花銷，并綜合考慮未來(lái)購(gòu)房、裝修、婚慶等各項(xiàng)費(fèi)用準(zhǔn)備金。

“月光族”要開(kāi)源節(jié)流必須做到以下幾點(diǎn)：一是制訂收支預(yù)算。建議養(yǎng)成記錄個(gè)人收支臺(tái)賬的習(xí)慣，在收入范圍內(nèi)做好支出節(jié)流。避免沖動(dòng)消費(fèi)，杜絕透支消費(fèi)，并對(duì)購(gòu)房、進(jìn)修、醫(yī)療等理財(cái)目標(biāo)制訂預(yù)算計(jì)劃，設(shè)置專項(xiàng)準(zhǔn)備金。二是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。應(yīng)準(zhǔn)備大致月消費(fèi)額三倍的活期資金用于緊急備用金，確保有錢(qián)可支、隨取隨用。另將超過(guò)月收入1/3至1/2左右的資金用于儲(chǔ)蓄，盡快積累投資理財(cái)?shù)脑假Y本金。三是合理透支。信用卡既可享受最長(zhǎng)56天的免息期，減少對(duì)流動(dòng)資金的占用，盤(pán)活現(xiàn)金流，同時(shí)又能做到有賬可查、有據(jù)可尋。通過(guò)適當(dāng)限制信用卡額度還能提醒自己合理安排收支。

理性投資，巧用定投

日常結(jié)余是一個(gè)容易忽視的環(huán)節(jié)，開(kāi)源節(jié)流的同時(shí)更需要合理安排資金去向。初涉職場(chǎng)的年輕人，對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力相對(duì)較低。但由于本金少，很多年輕人往往盲目追求高收益，只注重資金的投資回報(bào)率，殊不知高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。正確的理財(cái)觀是要找到適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適投資產(chǎn)品，所以建議嘉嘉先考慮用基金定投的方式積累自己的“第一桶金”。

基金定投并非簡(jiǎn)單意義上購(gòu)買(mǎi)一種金融產(chǎn)品，而是在潛移默化中實(shí)行一種更為嚴(yán)密、規(guī)范、科學(xué)的理財(cái)觀念。一方面基金定投門(mén)檻較低，從幾百元到上千元可隨心挑選；另一方面基金定投具有類似零存整取的特性卻沒(méi)有零存整取的存取束縛，可備不時(shí)之需；此外，其累積財(cái)富、平攤成本、降低風(fēng)險(xiǎn)的效用已無(wú)數(shù)次經(jīng)歷過(guò)市場(chǎng)的考驗(yàn)。因此，建議嘉嘉可以充分利用定投的方式打理日常資金結(jié)余。

“先聚財(cái)、后投資”，在合理安排結(jié)余資金的前提下，當(dāng)資金積累到一定程度后，可考慮資產(chǎn)配置、多元投資，從銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品逐步嘗試各類投資理財(cái)產(chǎn)品。

重視保障，樂(lè)享支出

嘉嘉目前正處于風(fēng)華正茂的事業(yè)發(fā)展期，對(duì)于未來(lái)充滿著美好的期望。但必須關(guān)注到的是，個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也偏低。因此，建議“月光族”合理安排生活預(yù)算，注重勞逸結(jié)合。一是考慮到嘉嘉目前日常收支較為拮據(jù)，可等未來(lái)收入狀況明顯改善后適當(dāng)增配“消費(fèi)型”健康險(xiǎn)，增添意外傷害及醫(yī)療健康雙重保障。另一方面，理財(cái)兼顧“理才”。加大教育費(fèi)用支出，通過(guò)業(yè)余時(shí)間參加各類學(xué)習(xí)班，注重自身潛力的挖掘，通過(guò)深造、進(jìn)修、考證等各種方式提升社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力，謀求職場(chǎng)成功并積累原始資本。

理財(cái)理生活，相信類似嘉嘉一樣的“月光族”通過(guò)嚴(yán)格實(shí)行合理可行的財(cái)富規(guī)劃，終能成為工作自強(qiáng)、生活自主、財(cái)富自由的新一代“理財(cái)族”。

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