利率市場(chǎng)化又邁進(jìn)了一步。雖然在目前貸款利率普遍上浮的情況下，取消下限管制實(shí)際影響不大，但貸款利率的全面放開，意味著離存款利率的放開更近了一步，銀行通過(guò)穩(wěn)收高水平存貸利差賺錢的模式，將面臨根本性的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。

長(zhǎng)年以來(lái)，由于我國(guó)對(duì)貸款利率下限和存款利率上限進(jìn)行管制，導(dǎo)致以銀行系統(tǒng)為主的間接融資市場(chǎng)存在嚴(yán)重扭曲：一方面，銀行攬存不能比價(jià)格，只能拼關(guān)系，這種畸形的市場(chǎng)使得銀行招員工，還得看關(guān)系；另一方面，存款拼關(guān)系，使得貸款流向也無(wú)法市場(chǎng)化，大量貸款以低息流向缺乏創(chuàng)新和盈利能力但關(guān)系硬的大型企業(yè)，而中小企業(yè)即使盈利能力強(qiáng)，也只能處于旱地，貸款永遠(yuǎn)是稀缺資源，這種稀缺性又衍生了大量靠尋租獲利的資金掮客。

資金是血，哪里供血足，哪里長(zhǎng)得旺；哪里缺血，必然發(fā)育不良。對(duì)我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，融資市場(chǎng)就是指揮棒。如果融資市場(chǎng)無(wú)法市場(chǎng)化，很難想象我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整能夠按照市場(chǎng)化的方向順利進(jìn)行。利率的全面放開，是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整能否順利進(jìn)行的前提，勢(shì)在必行。

存款利率放開，確實(shí)是一道不易邁過(guò)去的坎。由于長(zhǎng)年坐收利差便可高枕無(wú)憂，使得數(shù)十家銀行走的都是同一條路，很難想象一旦拼起價(jià)格來(lái)，誰(shuí)能存活。央行強(qiáng)調(diào)，存款利率市場(chǎng)化要“穩(wěn)妥有序推進(jìn)”。

穩(wěn)妥有序推進(jìn)不等于止步不前，更不等于給銀行吃定心丸。事實(shí)上，過(guò)去一年里，我國(guó)利率市場(chǎng)化動(dòng)作頻頻，步伐已經(jīng)明顯加速。貸款利率的管制取消后，下一步必然指向存款利率上限的進(jìn)一步擴(kuò)大，年內(nèi)或許會(huì)有進(jìn)一步動(dòng)作。

銀行轉(zhuǎn)型已迫在眉睫，能否提升服務(wù)并進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，將決定一家銀行的生死存亡。