原標(biāo)題：從月光族到理財(cái)達(dá)人 公司白領(lǐng)綢繆養(yǎng)老DIY

“像北上廣這樣的城市，1000萬(wàn)元也未必能養(yǎng)老！”不久前，來(lái)自某高校知名教授有關(guān)養(yǎng)老成本的一席話，再次挑動(dòng)了中產(chǎn)階層的焦慮神經(jīng)。

面對(duì)二十年后的養(yǎng)老問(wèn)題，與其被動(dòng)等待政府救濟(jì)，不如未雨綢繆。而苦練理財(cái)本領(lǐng)則是他們盤活存量資金，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老自理(DIY)的突圍之道，目標(biāo)是趕在個(gè)人收入拋物線拐點(diǎn)之前，備足退休后的養(yǎng)老生活所需資金和理財(cái)技能。

⊙記者 陳俊嶺

“月光族”理財(cái)成長(zhǎng)記

在首次正視“三十而立”后買房、養(yǎng)老等一系列人生大事前，在北京某私企上班的王先生曾是一個(gè)十足的“月光族”。

沒(méi)想過(guò)買房、不理會(huì)投資，但卻對(duì)日常開支毫不吝嗇，回想初入職場(chǎng)的前兩年，王先生的生活可謂瀟灑無(wú)憂，不能說(shuō)月月花光，但兩年下來(lái)他手里僅有一張三萬(wàn)出頭的存折。不要去想買房、養(yǎng)老等大開支，就連租房年付也捉襟見肘。

王先生最早的理財(cái)意識(shí)緣于上一輪惡性通貨膨脹。當(dāng)時(shí)媒體上充斥著“跑贏CPI”、“丁磊養(yǎng)豬”等新鮮名詞，出于對(duì)壓箱錢貶值的擔(dān)憂，王先生做出了這樣幾個(gè)決定：報(bào)名駕校、買臺(tái)筆記本，剩下的錢定存。

回想當(dāng)年的幼稚舉動(dòng)，如今已練就成“理財(cái)達(dá)人”的王先生下了一個(gè)定義：“樸素的理財(cái)觀”，一種以大額消費(fèi)來(lái)對(duì)抗通脹的無(wú)奈之舉?！澳菚?huì)在北京學(xué)個(gè)車只需要2800元，現(xiàn)在已經(jīng)漲到了5000元?！彼貞浄Q。

現(xiàn)在看來(lái)，盡管王先生當(dāng)初的理財(cái)意識(shí)十分保守，但也正是這種保守讓他在此后的2008年股災(zāi)中幸免于難，而他身邊不少同事當(dāng)初十分激進(jìn)的投資教訓(xùn)，也給他日后的投資上了一堂生動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)教育課。

三年前，已是而立之年王先生步入婚姻殿堂，買房問(wèn)題也正式提上全家理財(cái)日程。在錯(cuò)失2008年底絕佳買房時(shí)機(jī)后，去年年初，做足功課的王先生在房?jī)r(jià)連跌近一年后果斷出手，趕在了新一輪房?jī)r(jià)起飛的前夜。

在充分用足公積金貸款后，仍握有部分現(xiàn)金的王先生做了個(gè)“五年計(jì)劃”：一部分存五年定期；大部分用來(lái)投資。過(guò)去一年，前者定存5.61%，后者更實(shí)現(xiàn)20%年收益，主要是階段性抄底股市和做短期理財(cái)，均高于公積金貸款利率。

“盡管一年下來(lái)盈利并不多，但個(gè)人從中收獲的投資經(jīng)驗(yàn)卻不是拿錢來(lái)衡量的，理財(cái)是一種本領(lǐng)或技能，需要及早學(xué)習(xí)和鍛煉。”談及過(guò)去一年的進(jìn)步，王先生稱，若等到資金百萬(wàn)、千萬(wàn)時(shí)再去練習(xí)就虧不起了。

未雨綢繆“養(yǎng)老DIY”

多少錢養(yǎng)老才能高枕無(wú)憂？此前，曾有知名教授斷言稱，像北上廣這樣的城市，1000萬(wàn)也未必能養(yǎng)老。近期，又有學(xué)者建議應(yīng)延遲至65歲退休，而其原因則是目前養(yǎng)老金的捉襟見肘。

時(shí)至今日，養(yǎng)老問(wèn)題正成為中產(chǎn)階層普遍關(guān)心和焦慮的話題。面對(duì)二十年后的退休生活，他們不得不重新計(jì)量和早做規(guī)劃。于是，他們一方面拼命賺錢，做足和提高增量資金，另一方面，還要苦練理財(cái)本領(lǐng)，盤活和增值存量資金。

據(jù)記者了解，在養(yǎng)老金缺口的現(xiàn)實(shí)困境下，當(dāng)下中產(chǎn)階層普遍設(shè)想和做法的“以房養(yǎng)老”，即至少擁有兩套房，一套房自主，另一套房出租用來(lái)養(yǎng)老。這樣當(dāng)他們退休后喪失勞動(dòng)能力后，僅靠租金也能維持基本的生活開支。

去年春天，王先生在北京購(gòu)買首套房后，曾動(dòng)心在與北京一河之隔的河北固安購(gòu)買一處二套房，但在其仔細(xì)考察后最終放棄，僅隔一年，當(dāng)初他看好的樓盤均價(jià)從去年的4800元漲至目前的8000多元。

看著失之交臂的二套房房?jī)r(jià)翻番，王先生盡管略有遺憾，但也并不后悔。當(dāng)初他曾將自己關(guān)在咖啡廳一天得出的結(jié)論是：一是當(dāng)心地房產(chǎn)變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；二是二套房利率上浮與投資收益不匹配。更重要的原因是，他不想將自己所有的負(fù)債和資產(chǎn)押在房地產(chǎn)上，這也是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>

作為其養(yǎng)老“DIY”計(jì)劃的重要一環(huán)，去年夏天，王先生給自己制定了第一個(gè)“五年計(jì)劃”，他希望在五年后資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)100萬(wàn)，主要來(lái)源于其職業(yè)收入和投資收益，而在投資方面，他的原則是資產(chǎn)配置多元化。

僅過(guò)一年，王先生的“五年計(jì)劃”就已完成三分之一。過(guò)去一年中，他涉獵過(guò)的投資品種包括股市、貴金屬、銀行理財(cái)、國(guó)債逆回購(gòu)等。值得一提的是，他避開了今年股市和貴金屬最慘烈的下跌。

“市場(chǎng)上的各種聲音混雜，重要的是建立自己的一套分析體系?！笨偨Y(jié)自己的投資心得，王先生稱，大多數(shù)時(shí)間他都處于觀望和等待狀態(tài)，只有在大概率盈利機(jī)會(huì)到來(lái)前，他才會(huì)激進(jìn)一些。

面對(duì)二十年之后的養(yǎng)老問(wèn)題，身為中產(chǎn)階層一員的王先生同樣也表現(xiàn)出焦慮的一面，但路要一步一步去走。與其在抱怨中昏昏度過(guò)，不如現(xiàn)在起著手苦練理財(cái)本領(lǐng)，理財(cái)能力往往比擁有大筆資產(chǎn)更重要，因?yàn)楹笳吒子谫H值，而前者可以受益一生。