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    鳳凰衛(wèi)視

    家庭年收入14萬(wàn)有房無(wú)貸 如何理財(cái)全款購(gòu)車

    2013年08月06日 08:48
    來(lái)源:新京報(bào)

    人參與條評(píng)論

    周先生,28歲,剛結(jié)完婚,目前做營(yíng)銷策劃工作,月收入稅后到手8300元,每年年底可得到公司分紅30000元左右。五險(xiǎn)公司與個(gè)人都在正常交;每月開(kāi)支3000元左右。老婆月收入1200元,有五險(xiǎn),開(kāi)支1000元左右。已購(gòu)房,無(wú)貸款。積蓄目前約為18萬(wàn)元。

    ■ 財(cái)務(wù)狀況分析

    周先生一家年收入共計(jì)14.4萬(wàn)元,在北京屬于中等收入的兩口之家,但從收入結(jié)構(gòu)看,周太太收入明顯偏低,周先生是其家庭收入的主要來(lái)源。家庭目前有房,無(wú)負(fù)債,無(wú)父母贍養(yǎng)等問(wèn)題,生活壓力較小,年開(kāi)支共計(jì)4.8萬(wàn),是家庭總收入的三分之一,支出收入比例基本合理?,F(xiàn)有積蓄18萬(wàn),每年可結(jié)余9.6萬(wàn)元,每月除去基本開(kāi)支外可剩余資金為5500元,每年底可獲公司分紅30000元,建議周先生夫婦可計(jì)劃好一年以內(nèi)的開(kāi)銷,將積蓄剩余部分做存量資金的投資規(guī)劃,將每月結(jié)余和年終分紅做好流量資金的投資規(guī)劃,以達(dá)到家庭資產(chǎn)的保值增值。

    從家庭的保障來(lái)看,目前夫妻兩人在單位均有五險(xiǎn),即基本醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn),相當(dāng)于只有最基本的保障,這對(duì)于一個(gè)年輕的正處于成長(zhǎng)期且家庭財(cái)富積累比較薄弱的家庭來(lái)說(shuō),保障還是不夠的,需要加強(qiáng),尤其是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的周先生需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn),以保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

    首付9萬(wàn)貸款購(gòu)車

    理財(cái)目標(biāo)購(gòu)買一部15萬(wàn)元左右的家用車。

    結(jié)婚后,因家庭成員的增加、北京打車難等問(wèn)題,購(gòu)置一部家用車能為家庭增加不少便利,建議周先生可以趁現(xiàn)在寶寶還沒(méi)到來(lái)的情況下購(gòu)置??紤]到目前周先生家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)比較薄弱(積蓄為18萬(wàn)元),如果全款購(gòu)置一部15萬(wàn)元的家用車的話家庭積蓄將只剩3萬(wàn)元,沒(méi)法留夠現(xiàn)金做投資理財(cái)配置,可能也沒(méi)法應(yīng)對(duì)家庭突如其來(lái)的應(yīng)急需求,家庭的財(cái)務(wù)壓力會(huì)比較大。建議可以選擇首付9萬(wàn)貸款購(gòu)車,其余車款可以選擇每月等額還清。

    車貸方式建議周先生選擇信用卡分期。相比其他貸款購(gòu)車方式,信用卡車貸審批快速、手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單。只需使用一張有效期限內(nèi)且信用記錄良好的信用卡,提供身份證之后向持卡銀行申請(qǐng)就可分期購(gòu)車。并且信用卡購(gòu)車無(wú)須提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保,免除了中介公證等繁瑣手續(xù)以及額外費(fèi)用給消費(fèi)者增加的負(fù)擔(dān)。

    從手續(xù)費(fèi)來(lái)看,大部分銀行信用卡一年期費(fèi)用在4%左右,相對(duì)比較合適。周先生選擇信用卡分期購(gòu)車后,周先生只需事先付9萬(wàn)元首付款,支付2400元手續(xù)費(fèi),剩余資金每月歸還5000元即可,這樣也不會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)造成太大壓力。

    建儲(chǔ)蓄賬戶存育兒資金

    理財(cái)目標(biāo)為未來(lái)出生的孩子做好撫養(yǎng)教育金的儲(chǔ)備。

    周先生夫婦有要寶寶的打算,建議初步定個(gè)時(shí)間上的計(jì)劃,開(kāi)始為寶寶建立財(cái)務(wù)計(jì)劃。首先,盡可能全面預(yù)估寶寶出生可能產(chǎn)生的開(kāi)銷費(fèi)用和單位可報(bào)銷的金額,計(jì)算寶寶出生的資金缺口,為寶寶的出生建立一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶,這部分可選擇從周先生公司年底分紅中提取,建議可將其放入貨幣市場(chǎng)基金中(收益率一般比一年定期要高,且支取靈活)。

    其次,以每月定投基金的方式提前為寶寶的成長(zhǎng)教育做準(zhǔn)備??紤]到扣完購(gòu)車款和開(kāi)銷后周先生一家每月的結(jié)余資金只有500元,故暫時(shí)先每月定投500元的指數(shù)基金,等到一年后沒(méi)有購(gòu)車款壓力了可增加到1000元。以年率6%計(jì)算,周先生每月定投1000元,18年后可獲得38萬(wàn)元,這樣一來(lái)能大大減輕日益高漲的教育經(jīng)費(fèi)所帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。

    五險(xiǎn)不夠,需補(bǔ)充商險(xiǎn)

    理財(cái)目標(biāo)做好財(cái)富管理,讓資產(chǎn)保值增值。

    考慮到周先生夫婦目前的保障部分只有單位給上的五險(xiǎn),故需要補(bǔ)充一部分商業(yè)保險(xiǎn)。周先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,如果將來(lái)意外發(fā)生,妻子的微薄收入根本無(wú)法承受家庭的開(kāi)支負(fù)擔(dān),建議周先生為自己購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)。每年支付金額很少卻能獲得一份高額保障。其次,建議還完購(gòu)車款后,為自己和妻子各上一份不低于10萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄型大病險(xiǎn),在保險(xiǎn)期間若有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可直接獲取所保金額,若無(wú)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生到期后將返還保險(xiǎn)金額和紅利,儲(chǔ)蓄和保障可兼得。

    剩余積蓄可暫時(shí)選擇配置銀行短期理財(cái)產(chǎn)品,收益較定存合適,支取比較靈活,能應(yīng)對(duì)家庭的不時(shí)之需。隨著家庭收入的增加,家庭資產(chǎn)的積累,以后可以配置長(zhǎng)期固定收益類產(chǎn)品和權(quán)益類產(chǎn)品,以達(dá)到資產(chǎn)的保值增值。

    譚熳招商銀行萬(wàn)泉河支行理財(cái)顧問(wèn)CFP(國(guó)際金融理財(cái)師)

    [責(zé)任編輯:zhangyw] 標(biāo)簽:定投 理財(cái)產(chǎn)品 卡銀行 
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