四大行觀望 弱化利率市場(chǎng)化信號(hào)

搶存款 中小銀行上浮中長(zhǎng)期存款利率

繼北上廣頻頻傳出部分銀行上調(diào)2年期、3年期、5年期整存整取定存利率消息后，更多地方銀行加入到這一戰(zhàn)團(tuán)中來(lái)。據(jù)悉，南京、大連等地銀行，特別是城商行跟進(jìn)動(dòng)作迅速。但整體來(lái)看，股份制銀行、城商行為此次提高定存利息的主力。不過(guò)，國(guó)有商業(yè)大行并未高調(diào)跟進(jìn)，只是在小范圍內(nèi)調(diào)整。

8月13日，《華夏時(shí)報(bào)》記者走訪(fǎng)了北京的工行、農(nóng)行、中行、建行等部分營(yíng)業(yè)部，普遍對(duì)此次中長(zhǎng)期存款利率上浮的行動(dòng)持觀望態(tài)度。記者僅在農(nóng)行某營(yíng)業(yè)部?jī)?chǔ)蓄柜臺(tái)上發(fā)現(xiàn)了一份利率調(diào)整的通知，內(nèi)容為“辦理6個(gè)月和1年期，金額在20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元）的客戶(hù)，可享受在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%的優(yōu)惠”。

中國(guó)銀行家網(wǎng)認(rèn)為，許多股份制銀行試圖通過(guò)提高長(zhǎng)期存款利率攬儲(chǔ)以緩解資金緊張局面。但是，即便中長(zhǎng)期存款利率上浮了，如定存5年的基準(zhǔn)利率是4.75%，上浮10%以后也僅僅為5.225%，仍遠(yuǎn)低于社會(huì)融資價(jià)格，甚至低于銀行理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)率和國(guó)債利率。同時(shí)國(guó)有大行的并不積極介入，也讓此次中長(zhǎng)期存款利率變動(dòng)透出來(lái)的市場(chǎng)化信號(hào)意義明顯打了折扣。

股份制銀行發(fā)力搶存款

上一輪存款利率的上浮是在2012年的6月9日，彼時(shí)央行宣布將人民幣存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍。第二天，包括四大行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行，即根據(jù)自身情況做出了相應(yīng)的調(diào)整。

幾大國(guó)有商業(yè)銀行的做法是，上調(diào)一年期以下存款利率，上調(diào)幅度為8%，這一調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)也被一部分股份制銀行效仿，但也有一部分股份制銀行采取了一浮到頂?shù)牟呗?。但這些調(diào)整也都僅僅針對(duì)一年期及以下存款。只有城商行最為直接，把存款利率均上浮10%以應(yīng)對(duì)央行的利率市場(chǎng)化的節(jié)奏。

一年后，央行放開(kāi)貸款利率的下限，經(jīng)歷了“錢(qián)荒”的銀行們，在存款端再次出現(xiàn)差異化的營(yíng)銷(xiāo)政策。

8月13日，《華夏時(shí)報(bào)》記者走訪(fǎng)了四大行在北京的不同營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)四大行的大堂經(jīng)理以及理財(cái)經(jīng)理對(duì)同業(yè)上浮中長(zhǎng)期存款利率表現(xiàn)得相當(dāng)?shù)ā?/p>

一位工行大堂經(jīng)理對(duì)記者表示，自2012年7月以來(lái)，存款利率沒(méi)有什么變化。各家銀行都有自己的政策方向，這與每個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)，上調(diào)中長(zhǎng)期存款利率的銀行肯定是因?yàn)樾枰X(qián)。

在農(nóng)行一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，記者注意到，其儲(chǔ)蓄柜臺(tái)上放置著利率調(diào)整的通知，針對(duì)存款期限6個(gè)月和1年、存款金額在20萬(wàn)元及以上的客戶(hù)，推出享受在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%優(yōu)惠的政策。據(jù)了解，此前四大行的此類(lèi)存款上浮比例為8%。

除了四大行稍微有一點(diǎn)變化之外，股份制銀行則在此次中長(zhǎng)期存款上浮利率中充當(dāng)主力軍。

在廣發(fā)銀行西單分行，記者注意到，在其營(yíng)業(yè)部大門(mén)的對(duì)面，便是一面小黑板，上面用不同顏色的熒光筆寫(xiě)著“廣發(fā)銀行新春儲(chǔ)蓄增值，利率上浮10%”。在黑板中下方，則用大字寫(xiě)著“理財(cái)365天5.8%”。

廣發(fā)利率上浮采用的是針對(duì)新老客戶(hù)的兩種方案。新客戶(hù)開(kāi)卡，當(dāng)日金融資產(chǎn)大于30萬(wàn)或當(dāng)日存款大于10萬(wàn)就能享受利率上浮。而對(duì)于老客戶(hù)，只要活動(dòng)期間金融資產(chǎn)大于2013年3月31日金融資產(chǎn)，新增資產(chǎn)享受利率上浮。同時(shí)，僅兩年和三年期存款上浮10%。

廣發(fā)銀行工作人員對(duì)記者表示，利率上浮活動(dòng)已經(jīng)開(kāi)展一段時(shí)間了，存款和理財(cái)各有優(yōu)點(diǎn)，客戶(hù)可以關(guān)注一下目前發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，收益率較高。

“一年期基準(zhǔn)利率早已上浮至3.3%，很少做中長(zhǎng)期的定存，基本都是理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)收益比中長(zhǎng)期定存高、流動(dòng)性好。中長(zhǎng)期定期存續(xù)中間如果取了，全部按活期計(jì)算。相比之下，風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)更受青睞。”浦發(fā)銀行一位工作人員則對(duì)記者表示。

在光大銀行一營(yíng)業(yè)部，一工作人員向記者表示，利率上浮活動(dòng)截止日期為9月30日，到期后也可能會(huì)持續(xù)。目前來(lái)看，利率上浮吸引了小區(qū)周?chē)簧賰?chǔ)戶(hù)，從年齡段上來(lái)看，以中老年人居多。

北京銀行也從7月末起上浮了中長(zhǎng)期存款利率。在回答投資2年期以上定存與理財(cái)產(chǎn)品利息孰高孰低的問(wèn)題時(shí)，北京銀行一理財(cái)經(jīng)理表示：“理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率看著挺高，在募集期是不算利息的，如果到期日正好在周五，周六、周日是不到賬的，到期如果接不上合適的理財(cái)產(chǎn)品資金又會(huì)閑置一段時(shí)間，算下來(lái)不一定比每天都在算利息的定存高多少?！?/p>

負(fù)債壓力或更大

在存款端利率市場(chǎng)化尚未大步推進(jìn)之際，商業(yè)銀行在負(fù)債端的爭(zhēng)搶不斷持續(xù)升溫，這一方面源于監(jiān)管指標(biāo)的壓力，另一方面也源于存款立行等的經(jīng)營(yíng)壓力。

銀監(jiān)會(huì)年中會(huì)議公布的數(shù)據(jù)顯示，6月末，商業(yè)銀行存貸比達(dá)到72.43%，而3月末，存貸比僅僅為64.68%。僅僅三個(gè)月，上升幅度竟如此大。

一位銀行人士認(rèn)為，整體存貸比都快接近75%的監(jiān)管紅線(xiàn)，肯定有部分銀行的存貸比已經(jīng)緊壓或者高于監(jiān)管要求，也就影響到商業(yè)銀行在負(fù)債端的營(yíng)銷(xiāo)策略。

部分股份制商業(yè)銀行在規(guī)定的范圍之內(nèi)，上調(diào)中長(zhǎng)期存款的利率，在一定的成本之下提前鎖定長(zhǎng)期資金，或許也就有跡可循。

建行研究員趙慶明認(rèn)為，股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)較少，本身吸收公眾存款的能力就較弱。在央行規(guī)定的范圍之內(nèi)，部分商業(yè)銀行把中長(zhǎng)期存款上浮到規(guī)定的最高限，在一定程度上有利于這部分商業(yè)銀行增加存款的能力。

“目前，住戶(hù)存款在44萬(wàn)億左右，股份制商業(yè)銀行占據(jù)份額較少，上調(diào)中長(zhǎng)期存款利率吸收存款對(duì)四大行的整體影響則不大。如果對(duì)四大行的存款造成影響的話(huà)，那么四大行也將上調(diào)對(duì)應(yīng)利率?！壁w慶明分析。

部分股份制銀行積極吸收存款的同時(shí)，成本壓力也在增大。

長(zhǎng)江證券分析師劉俊認(rèn)為，部分股份制銀行上浮存款利率，在偏緊的貨幣環(huán)境和利率市場(chǎng)化的推動(dòng)下，整個(gè)金融行業(yè)對(duì)資本的爭(zhēng)奪將更激烈，但在目前環(huán)境下，存款回流銀行的概率在增加，銀行的議價(jià)能力將有所提升，利差將階段性擴(kuò)張。

在央行放開(kāi)貸款利率下限，即將對(duì)存款利率進(jìn)一步市場(chǎng)化的背景下，也有媒體報(bào)道，央行將會(huì)推出大額可轉(zhuǎn)讓存款、同業(yè)存單等。那么，面對(duì)著存款市場(chǎng)化的一步步推進(jìn)，銀行同業(yè)之間存款的爭(zhēng)奪或許會(huì)更加的激烈！