34歲的上海女子陳怡卷巨款出逃南太平洋島國(guó)斐濟(jì)后被抓，掀起上海金融市場(chǎng)的一場(chǎng)持續(xù)至今的風(fēng)暴。在這場(chǎng)席卷上海灘的風(fēng)暴中，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公司、銀行、數(shù)千市民裹挾著數(shù)億資金卷入其中，成為擺在監(jiān)管層面前一道待解的難題。

陳怡是誰(shuí)？她何以能撬動(dòng)如此龐大的資金市場(chǎng)？她又如何能做到讓眾多精明的上海人甘心掏錢陷入她的“套錢游戲”？陷入理財(cái)騙局的人們還能要回自己的錢嗎？近日，北京青年報(bào)記者赴上海連日采訪，試圖解開纏繞在泛鑫保險(xiǎn)理財(cái)騙局頭上的眾多謎團(tuán)。

現(xiàn)場(chǎng)探訪

保安只準(zhǔn)員工和客戶進(jìn)營(yíng)業(yè)部大門

8月22日，北青報(bào)記者來(lái)到地處上海繁華地段的兆豐世貿(mào)大廈，兩輛警車醒目地停在大廈的樓下。這座大廈的26層既是泛鑫保險(xiǎn)代理公司(下稱泛鑫保代)的辦公地址，也是其江蘇路營(yíng)業(yè)部的場(chǎng)所。一走出26層電梯，馬上就能感覺(jué)到緊張氣氛，多名身著黑衣的保安在樓道里巡視，并緊盯著出現(xiàn)在樓道里的每一個(gè)人。

在泛鑫保代營(yíng)業(yè)部門口，兩名保安守在玻璃門前，盤問(wèn)每一個(gè)想進(jìn)入門內(nèi)人員的身份，只準(zhǔn)公司員工和手持理財(cái)協(xié)議的客戶進(jìn)入。

“干什么的！”正當(dāng)北青報(bào)記者想拿起手機(jī)拍照，一名保安隨即上前制止，要求馬上離開，并返身迅速關(guān)上了玻璃門。

在蹲守泛鑫保代附近的數(shù)小時(shí)內(nèi)，北青報(bào)記者看到不斷有該公司的客戶進(jìn)入門內(nèi)，和泛鑫的員工討論著什么，其間伴隨著偶爾的爭(zhēng)吵。

出入公司的泛鑫員工則對(duì)記者保持著警惕：“我們什么都不知道，我們也是受害者，都不知道這個(gè)月的工資還能不能拿到呢?！?/p>

多數(shù)前來(lái)交涉的客戶也出語(yǔ)謹(jǐn)慎，不愿過(guò)多交談。一名脖子掛著粗大項(xiàng)鏈的年輕男子說(shuō)，泛鑫的人告訴他，現(xiàn)在只能等待保監(jiān)局的調(diào)查結(jié)果，他自己也不知道還能不能要回錢。

泛鑫客戶

“我陷入了一個(gè)并不高明的套錢騙局”

在兆豐世貿(mào)大廈一樓的星巴克，泛鑫客戶張先生說(shuō)，自己的心情就和杯子里的咖啡一樣苦澀，他稱自己“聰明一世，糊涂一時(shí)”，陷入一個(gè)并不高明的套錢騙局。

去年5月，一個(gè)在泛鑫做業(yè)務(wù)員的熟人找到張先生，向他推介說(shuō)公司有一種年收益率8%的一年期保本理財(cái)產(chǎn)品在售，保證資金安全。出于對(duì)朋友的信任和對(duì)高收益的渴望，他一口氣買了5份總共100萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品。今年協(xié)議到期后，泛鑫公司順利如約返還了本金和承諾的收益，于是他又續(xù)期了一年，沒(méi)想到不到三個(gè)月，就發(fā)生了泛鑫老板卷款跑路的事情。

在看到網(wǎng)上鋪天蓋地的新聞后，張先生急忙來(lái)到泛鑫公司咨詢，卻拿到了5份分別出自不同保險(xiǎn)公司、交費(fèi)年限不一的保單。

“明明買的是理財(cái)產(chǎn)品，怎么就變成保險(xiǎn)了?！睆埾壬f(shuō)，之前從未見過(guò)這些保單，保單上的簽名完全不是自己寫的，保單上還偽造了自己的家庭住址、收入、家人名字等虛假信息。

而另一位不愿透露姓名的泛鑫客戶則表示，他也是在泛鑫的熟人的推薦之下買的年收益10%的理財(cái)產(chǎn)品，只不過(guò)事先他是知道自己買了保險(xiǎn)，但是熟人卻對(duì)他說(shuō)，不用去管保單，只要能拿到本金和固定收益就行了。為了證明理財(cái)產(chǎn)品的可靠，該業(yè)務(wù)員還向他表示自己也拿錢買了公司的理財(cái)產(chǎn)品。

事實(shí)上，為了讓自己推銷產(chǎn)品的理由更有說(shuō)服力，大多數(shù)的泛鑫業(yè)務(wù)員都買了公司自制的理財(cái)產(chǎn)品，盡管他們知道保險(xiǎn)代理公司并不具備售賣理財(cái)產(chǎn)品的合法資格。

8月15日，上海保監(jiān)局發(fā)布的官方消息稱，在檢查中發(fā)現(xiàn)上海泛鑫擅自銷售自制的固定收益理財(cái)協(xié)議，上海市公安機(jī)關(guān)已立案?jìng)刹椤?/p>

隨后，泛鑫保代的瘋狂“套錢游戲”開始逐步浮現(xiàn)出其真實(shí)面目，而這樣的方式就像一場(chǎng)經(jīng)典的“龐氏騙局”：泛鑫保代自制了年收益8%-13%的固定收益理財(cái)協(xié)議，以此吸引客戶“投資”，同時(shí)利用和各保險(xiǎn)公司的代理關(guān)系，以客戶的名義去向保險(xiǎn)公司投保，獲得高額銷售傭金，以此向客戶提供高收益，再吸引更多的見有利可圖的人來(lái)購(gòu)買所謂的“理財(cái)產(chǎn)品”，并以此循環(huán)操作。

在這一過(guò)程中，由于一些中小保險(xiǎn)公司面臨業(yè)績(jī)壓力，往往過(guò)度依賴保險(xiǎn)中介這一銷售渠道，也因此給出了高比例首期保單的返傭。不過(guò)，由于保險(xiǎn)業(yè)續(xù)期保單的傭金遠(yuǎn)低于首期保單的傭金，因此當(dāng)不能再吸引到足夠多的人繼續(xù)購(gòu)買“理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)，泛鑫無(wú)法繼續(xù)向保險(xiǎn)公司繳納續(xù)期保費(fèi)，也就意味著這種“借新還舊”的運(yùn)營(yíng)模式無(wú)法持續(xù)。

而這樣的操作手法只是泛鑫運(yùn)作模式的其中一種，由于公安機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門對(duì)此案的調(diào)查尚未結(jié)束，更多的真相仍然有待公布。

業(yè)內(nèi)揭秘

美女老板是如何“煉成”的

六年前，當(dāng)泛鑫保險(xiǎn)代理公司在崇明島城橋鎮(zhèn)西門路799號(hào)405室剛剛注冊(cè)時(shí)，尚是一家只代理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的籍籍無(wú)名的小公司，湮沒(méi)于上海百余家保險(xiǎn)代理公司中。

而至事發(fā)之時(shí)，這家公司在短短數(shù)年之內(nèi)，已經(jīng)如火箭升天般地?cái)U(kuò)大了自己的業(yè)務(wù)規(guī)模，成為了上海保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的龍頭老大，而改變?cè)从谝晃幻麨殛愨呐ｋU(xiǎn)代理人2009年的加入。

對(duì)于陳怡的早期經(jīng)歷，記者采訪的多位上海保險(xiǎn)圈人士均表示并不清楚。不過(guò)，有自稱其大學(xué)同學(xué)的知情人士稱，陳怡出生于1979年，曾就讀于上海東滬職業(yè)技術(shù)學(xué)院高計(jì)98三班，計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)，于2000年畢業(yè)。其在校期間家庭條件并不好，父母離異且分居兩地，沒(méi)想到工作后能發(fā)展成這個(gè)程度。

上述人士稱，陳怡在校期間就挺能來(lái)事，還有男老師主動(dòng)送其手機(jī)。這次出事后，同學(xué)們一片嘩然。知情人士推測(cè)，以陳怡的家庭背景想發(fā)展到現(xiàn)在這個(gè)程度很難，可能是畢業(yè)后搭上了什么后臺(tái)，因此她要求公司員工注重打扮，以求能搭上有權(quán)有勢(shì)的客戶。

就上述說(shuō)法的真實(shí)性，記者曾試圖向泛鑫保險(xiǎn)的有關(guān)人士求證，但未獲回應(yīng)。

2004年后的陳怡則被上海保險(xiǎn)圈所熟知。當(dāng)年，此前沒(méi)有過(guò)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的陳怡加入建信人壽的前身太平洋安泰人壽，成為一名保險(xiǎn)代理人，隨后憑借其特有的銷售策略，很快成長(zhǎng)為該公司的業(yè)績(jī)精英，傭金收入也遠(yuǎn)超平均水平。2009年，陳怡從太平洋安泰人壽離職，和其他五人組成創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)加盟泛鑫保代，泛鑫也從此轉(zhuǎn)變成一家主營(yíng)壽險(xiǎn)代理的公司。

隨后短短兩年間，陳怡完成了從“新人”到實(shí)際控制人的轉(zhuǎn)變。2010年7月5日，上海泛鑫江蘇路營(yíng)業(yè)部獲批成立，保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)了陳怡營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)人任職資格；2011年10月19日，陳怡成為了上海泛鑫執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。截至事發(fā)前，陳怡雖然已不再是泛鑫的總經(jīng)理，但工商注冊(cè)資料的出資情況顯示其絕對(duì)控股上海泛鑫，是泛鑫的實(shí)際控制人。

在一位泛鑫保代前員工看來(lái)，女老板陳怡年輕、聰明、漂亮，開一輛法拉利上下班，平時(shí)說(shuō)話輕聲細(xì)語(yǔ)，外表看上去嬌柔文靜，有較強(qiáng)的親和力。

也就在陳怡上任的2011年，泛鑫完成了自身的業(yè)績(jī)大躍進(jìn)。根據(jù)保代行業(yè)報(bào)告，2010年三季度的全國(guó)代理業(yè)務(wù)排名中尚無(wú)泛鑫的名字，而到了2011年上半年，泛鑫保代業(yè)務(wù)收入已擠入全國(guó)前十。當(dāng)年，泛鑫完成新單保費(fèi)1.5億元。2012年，泛鑫的新單保費(fèi)更是達(dá)到驚人的4.8億元，同比增長(zhǎng)超200%。

對(duì)于這一超常規(guī)發(fā)展，陳怡曾于2012年11月由泛鑫承辦的“第五屆保險(xiǎn)中介論壇”主題演講中提到，泛鑫借助合作公司的支持開發(fā)了多款專屬產(chǎn)品以滿足客戶的需求。基于中高端客戶市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，泛?010年起全面改變了公司的經(jīng)營(yíng)策略，改變了原先大眾化的發(fā)展方向，主攻中高端客戶的個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

員工自曝

沒(méi)有“超短裙見客戶” 但一定得“高端洋氣”

泛鑫業(yè)績(jī)的大幅提升引來(lái)了外界的諸多聯(lián)想，在“跑路事件”發(fā)生后，曾有媒體這樣評(píng)價(jià)陳怡的經(jīng)營(yíng)之道：其手下有一群“黑絲襪高跟鞋”的美女業(yè)務(wù)員，她們沒(méi)有保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷，但是大多有著模特身材，穿著超短裙見客戶，件均保費(fèi)都在幾十萬(wàn)元甚至百萬(wàn)元，業(yè)務(wù)超好。

多位泛鑫業(yè)務(wù)員對(duì)此進(jìn)行了否認(rèn)。其中一名女業(yè)務(wù)員稱，從未有過(guò)穿超短裙見客戶的經(jīng)歷，上述說(shuō)法是在抹黑泛鑫。不過(guò)，她承認(rèn)公司對(duì)選人要求很高，陳怡平時(shí)要求員工形象上要顯得“高端洋氣”，公司對(duì)男生的發(fā)型和女生的化妝都有一定的規(guī)定。

該業(yè)務(wù)員稱，多數(shù)同事自身家境不錯(cuò)，但也大多是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)行而來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)了解有限，公司鼓勵(lì)大家發(fā)展客戶從自己的親朋好友入手，由于產(chǎn)品收益高，也一般比較好銷售出去。

陳怡自己也在去年年底的一次主題演講中提到：“我們發(fā)現(xiàn)中高端客戶有著其特定的交流人群，所以泛鑫從團(tuán)隊(duì)搭建到人員招募，從職場(chǎng)選擇到裝修布置，都緊緊圍繞著中高端客戶的特征來(lái)做整體設(shè)計(jì)。正是基于這樣一套整體差異化的經(jīng)營(yíng)策略，泛鑫在上海中高端客戶市場(chǎng)中逐步建立起了良好的口碑。”

也正基于這樣的考慮，陳怡在塑造公司形象的投入上不計(jì)成本。在2012年7月份的泛鑫五周年慶活動(dòng)上，泛鑫不但在上海的超五星酒店開席，還花費(fèi)巨資邀請(qǐng)著名歌手張靚穎現(xiàn)場(chǎng)助陣。

一位與泛鑫有過(guò)合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司高管推測(cè)，所謂從2010年開始改變經(jīng)營(yíng)策略主攻高端客戶，很可能就是從那時(shí)候起開始違規(guī)銷售自制理財(cái)產(chǎn)品，利用這部分人群追求高收益的心理需求快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。后來(lái)，公司在合作過(guò)程中發(fā)現(xiàn)泛鑫提交的保單保費(fèi)很高，普通人身險(xiǎn)保費(fèi)一般是年交幾千或幾萬(wàn)，而泛鑫提交的保單則有年交十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。由于擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，公司隨后逐步停止了與泛鑫的合作。

在保單出售之后，保險(xiǎn)公司按規(guī)定需做電話回訪，不過(guò)一些保險(xiǎn)是在客戶不知情的情況下購(gòu)買，因此在電話回訪中面臨著露餡兒的風(fēng)險(xiǎn)。而泛鑫的應(yīng)對(duì)之道是在保單中填寫了虛假的電話，以應(yīng)對(duì)電話回訪。

盡管如此，泛鑫保險(xiǎn)的做法仍然“百密一疏”。保監(jiān)會(huì)今年3月發(fā)布的一則消息開始揭開了泛鑫違規(guī)銷售的冰山一角。通報(bào)稱，泛鑫從業(yè)人員胡明豪在向投保人胡某介紹?？等藟鄣摹跋惭笱蟆眱扇ｋU(xiǎn)附加產(chǎn)品時(shí)，未說(shuō)明該產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品，且有20年的繳費(fèi)期限；胡明豪違規(guī)代投保人簽名并抄寫了風(fēng)險(xiǎn)提示。