本期理財師：東莞農(nóng)商銀行理財師李燕紅

讀者來信：

王先生，今年46歲，是一家工廠的高管，目前家庭年收入60多萬元。在東莞有房產(chǎn)兩套，小車兩臺，均無貸款。有近200萬元的積蓄。妻子是家庭主婦，專職持家并照顧兩個小孩。平時工作比較繁忙，對投資理財了解很少，以前投資過商鋪，沒什么收益，于是停止了。股票行情不好，也不敢入手。

[理財目標]

現(xiàn)在資產(chǎn)基本以定期儲蓄為主，但面對通脹的壓力，想看當前有哪些成熟理財產(chǎn)品可使資產(chǎn)保值增值？一些高收益的理財方式，存在哪些風(fēng)險？還有購買商業(yè)保險方面有什么建議。

[家庭財務(wù)分析]

王先生的家庭屬于高收入無負債的富裕家庭，對投資理財?shù)牧私獠簧睿?jīng)有過不成功的投資商鋪經(jīng)歷，另外，王先生對股票市場持謹慎觀望態(tài)度，目前的資金管理以穩(wěn)健的定期儲蓄為主。評估王先生過往的投資經(jīng)歷和投資風(fēng)格，他的風(fēng)險承受能力應(yīng)處于中等水平以下。

[理財建議]

鑒于王先生的家庭經(jīng)濟情況和風(fēng)險評估結(jié)果，推薦王先生通過商業(yè)銀行進行理財管理，一方面商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品和產(chǎn)品售后服務(wù)臻于成熟，無論是風(fēng)險監(jiān)控，還是投資運作都比較完善；另一方面，由商業(yè)銀行擔任金融理財管家，為投資者提供一站式的金融理財服務(wù)，投資者操作方便簡潔。

王先生可考慮將200萬存款組合投資，25%資金定期存款、10%資金黃金定投、25%資金用于較高收益的非保本理財產(chǎn)品、40%資金用于保本理財產(chǎn)品。

定期存款零風(fēng)險，保證了家庭儲蓄水平。

黃金定投是一種積少成多的穩(wěn)健投資方式，風(fēng)險低，操作簡單。長期堅持可獲得市場的平均收益，起到保值增值的效果。近期黃金市場價格在較低位波動，建議王先生買入。

另外，王先生可將50萬資金投資于有增信標識的內(nèi)外部評級較高的非保本型理財產(chǎn)品。按照近期收益率，非保本型理財產(chǎn)品1個月到3個月的預(yù)期年化收益率在4 .2%至4.8%，期限3個月至6個月的預(yù)期年化收益率在4.6%至5.2%，期限在6個月以上的預(yù)期年化收益率普遍在5.0%以上。王先生可根據(jù)資金流動性需求，選擇適合的期限。保本浮動收益理財產(chǎn)品保證本金安全，王先生可以主要投資于該種理財產(chǎn)品。

對于日常的收入資金，建議王先生扣除日常生活費用和緊急備用金后，將閑錢投資于貨幣基金。貨幣基金可自由申購和贖回，流動性強，風(fēng)險較低。

在商業(yè)保險上，建議王先生購買投資型保險產(chǎn)品。將保險的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來，其給付的保險金由兩部分組成：一部分是風(fēng)險保障，當發(fā)生合同規(guī)定的保險事故時，保險公司按照事先約定的標準付保險金；另一部分是投資收益，根據(jù)保險公司的投資情況確定收益水平。