職務：中德安聯(lián)人壽保險有限

公司資深營業(yè)區(qū)總監(jiān)

本報記者 楊雪

案例

張先生，32歲，單身，某公司的高級營銷人員，年薪15萬元，存款5萬元，還有市值5萬元的股票，單位購買有五險一金，家中的老人都有退休金，張先生目前的負擔比較輕，但是平時單身的開銷仍然比較大，每個月基本上都在1萬元左右，考慮到以后要交女朋友和結婚養(yǎng)家，張先生想給自己購買一些保障用以投資，但不知道是應該購買分紅險還是萬能險？

保險需求分析：

張先生是公司的高級營銷人員，年薪15萬元，存款5萬元，還有5萬元的股票，可見張先生有一定的經(jīng)濟基礎，但財富積累還剛開始。單位購買有五險一金，能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。張先生目前的現(xiàn)金流以及存款等依然處在積累階段，而每月的開支卻并不少，長期來看存在一定風險。因此，其保險規(guī)劃應以保障為主，結合穩(wěn)健的理財方式，并且一定程度上幫助張先生強制儲蓄，因此分紅險更為適合他。而在保障方面，主要有幾點：

重疾以及醫(yī)療保障。職場生活充滿著變數(shù)，一旦出現(xiàn)意外和疾病，將給自己和家庭帶來沉重的精神壓力和經(jīng)濟負擔。近些年來，年輕白領病倒在工作崗位上，醫(yī)療費用大大超過醫(yī)保甚至累及全家的現(xiàn)象時有發(fā)生。

生命保障。對于處在事業(yè)上升期的張先生來說，無論對其父母，還是對未來的家庭，他都起著經(jīng)濟支柱的作用。因此，通過保險的方式轉(zhuǎn)嫁意外發(fā)生時對家人生活在經(jīng)濟上的影響必不可少。

此外，張先生事業(yè)和生活剛剛起步，考慮交女朋友，將來打算結婚，婚后可能生小孩，選擇保險產(chǎn)品時除了考慮到保障全面，還建議考慮到保險產(chǎn)品在未來家庭生活中增加家庭成員的擴展兼容性。

保險規(guī)劃建議：

一般來說，家庭保險的配置一般是按照雙十定律來計算，保費支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保險的保額為家庭年收入的10倍。以張先生目前的年收入15萬元來估算，家庭合理的保費支出每年應該為1.5萬元。

以中德安聯(lián)的“超級隨心+計劃”為例，可以為張先生提供“一份保單保障全家”的保險服務。也就是說，不但張先生現(xiàn)在即可受益于該保單，未來結婚以后妻子和孩子都可以在保單周年日添加各種附加險，十分靈活。首年繳費15130元，連續(xù)繳費15年，則張先生可以享受以下保障：

重大疾病保障：20萬的重大疾病保障，并有二次重大疾病給付功能。(即被保險人首次確診合同所列重大疾病后5年內(nèi)，若被保險人患與首次不同組別的重大疾病，仍可賠付20萬保障)

醫(yī)療補償：享有每次最高10000元，全年累計最高30000元的意外傷害醫(yī)療保障；每次最高9000元，全年累計最高45000元的住院費用補償保障；每天100元的住院補貼。

意外及殘疾保障：50萬的意外傷害或意外殘疾保障。

生命保障：50萬的身故保障

養(yǎng)老補充：60歲時，張先生還將一次性得到等同于10倍保額的滿期金，即可領取230000元用于養(yǎng)老補充。此外，張先生還可以享受產(chǎn)品分紅，如果他選擇把紅利放在保險公司累計生息，按照中等紅利水平，60歲時還可以領。